原標(biāo)題：中小銀行經(jīng)營狀況為什么會出現(xiàn)較大分化

　　冉學(xué)東

　　近期，對于中小銀行的消息不是很樂觀，從7月28日至30日，短短3天之內(nèi)已有8家銀行主體長期信用等級被下調(diào)，具體包括：山西平遙農(nóng)商行、山西長子農(nóng)商行、延邊農(nóng)商行、河南新鄭農(nóng)商行、葫蘆島銀行、阜新銀行、大連農(nóng)商行和盛京銀行。

　　看這個名單就可以觀察到，其中五家是東北地區(qū)的銀行，延邊農(nóng)商行、葫蘆島銀行、阜新銀行、大連農(nóng)商行和盛京銀行，還有兩家是山西的，一家是河南的。

　　評級機(jī)構(gòu)對于下調(diào)這些地方銀行評級的原因，主要包括：一是，受區(qū)域經(jīng)濟(jì)增速放緩、信用環(huán)境弱化及新冠疫情等因素影響，不良貸款、逾期貸款顯著增加，同時撥備水平不足，甚至低于監(jiān)管要求。二是，盈利能力弱化乃至虧損，資本充足率下降，償債能力下降。

　　另外資產(chǎn)結(jié)構(gòu)也存在問題。譬如非標(biāo)投資占比高，且部分風(fēng)險暴露；又譬如貸款客戶集中度高，或者在某個行業(yè)的敞口較大，容易受到區(qū)域經(jīng)濟(jì)及單一客戶經(jīng)營情況變化的影響。

　　有些銀行的負(fù)債增長很困難，企業(yè)存款規(guī)模顯著下降，從市場上融入資金難度大；還有一些銀行則存在股權(quán)穩(wěn)定性較差，一些股東存在股權(quán)質(zhì)押、拍賣記被列入失信被執(zhí)行人的情況，影響銀行的信譽(yù)和日常經(jīng)營。

　　僅僅看這份名單和以上分析，你肯定要把這些銀行經(jīng)營困難，負(fù)債難以拓展，盈利下降，營收收斂的主要原因歸于宏觀經(jīng)濟(jì)下行或者區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡等等客觀原因，比如東北地區(qū)的中小銀行評級被下調(diào)的較多，甚至歸為整體宏觀經(jīng)濟(jì)的下行，因為這兩年中小銀行資產(chǎn)質(zhì)量下滑，撥備減少，資本補(bǔ)充不足的問題比較突出。

　　但是于此同時，同樣是中小銀行仍然有評級被調(diào)升的。據(jù)媒體統(tǒng)計，年初至今，有6家商業(yè)銀行主體信用等級獲上調(diào)，包括泉州農(nóng)商行、浙江桐廬農(nóng)商行、長順縣農(nóng)信社、威海藍(lán)海銀行、貴州遵義匯川農(nóng)商行和安徽阜南農(nóng)商行，但普遍未披露上調(diào)原因。

　　如果要把評級下調(diào)的板子打在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡上，比如東北地區(qū)下調(diào)較多，但是在以上6家被上調(diào)的銀行中，其中長順縣農(nóng)信社、貴州遵義匯川農(nóng)商行和安徽阜南農(nóng)商行，就處在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對滯后的地區(qū)，尤其貴州省區(qū)域經(jīng)濟(jì)目前更是面臨下行壓力大的問題。而安徽阜南地區(qū)，更是此前的國家級貧困縣。

　　這說明什么問題呢，說明宏觀經(jīng)濟(jì)下行，區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后并非是決定一個銀行經(jīng)營的根本的因素，在此之上，銀行管理層主觀因素可能會更加重要，管理層，尤其是銀行董事長、行長的勵精圖治和銳意進(jìn)取的精神，其市場化的經(jīng)營水平以及較好的管理能力可能更為關(guān)鍵，不然你就不能解釋，為什么同是經(jīng)濟(jì)發(fā)展遇到困難的地區(qū)，有些銀行的經(jīng)營還在蒸蒸日上，有些銀行的經(jīng)營一日難于一日。

　　中小銀行的經(jīng)營在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中處于關(guān)鍵戰(zhàn)略地位，比如農(nóng)商行主要是服務(wù)“三農(nóng)”一線，城商行是中小企業(yè)融資的主力軍，這兩個領(lǐng)域是我國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，又是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)，作為提供金融服務(wù)的商業(yè)銀行容易受到資產(chǎn)質(zhì)量的沖擊。

　　但是許多銀行在這個過程中，反而找到了自己的定位，比如一些銀行順應(yīng)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展大勢，順勢而為，有些銀行在行業(yè)布局上找到新的經(jīng)濟(jì)增長點，有些服務(wù)農(nóng)戶，扎根農(nóng)業(yè)，在為農(nóng)戶和中小企業(yè)提供服務(wù)的同時，提升了銀行自身的經(jīng)營業(yè)績。

　　筆者調(diào)研過一些經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對滯后地區(qū)的農(nóng)商行，他們把自己的經(jīng)營跟當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)發(fā)展主線綁在一起，為農(nóng)戶的經(jīng)營提供各種金融解決方案，比如為他們提供便捷的支付工具和資金融通，使得農(nóng)戶離不了他們，這使得他們牢牢地占據(jù)了當(dāng)?shù)氐氖袌觯渌鹑跈C(jī)構(gòu)很難介入，從而實現(xiàn)穩(wěn)定增長。

　　跟有些高管聊，他們會對銀行的未來發(fā)展有清晰的戰(zhàn)略思考，比如基于國家宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢，基于金融監(jiān)管政策，基于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展方向，基于當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的不同產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向等等，切切實實地在資產(chǎn)和負(fù)債兩端布好每一步棋局。

　　而有些高管顯然戰(zhàn)略流于形式，官本位思想嚴(yán)重，經(jīng)營單純是為了搞關(guān)系，搶項目，搞定大客戶等等。

　　還有比較嚴(yán)重的是智力水平，“三會一層”制度沒有真正履行，股東大會沒有管控力，高管內(nèi)部控制嚴(yán)重，這些都是下一步必須改革的方向。

　　當(dāng)然客觀來講，有些由于歷史原因或者受區(qū)域經(jīng)濟(jì)影響嚴(yán)重，經(jīng)營方面很難走上正軌，但是大多數(shù)銀行的經(jīng)營基礎(chǔ)相同，最終結(jié)果卻不同，則更根本的原因應(yīng)該是管理層的主觀努力不夠的問題。

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責(zé)任編輯：潘翹楚