原標題：獨家|金融科技巨頭與銀行實現數據“斷直連”，或將引發助貸大地震？
來源：新言財經
作者：馮錫
《新言財經》獨家獲悉，某金融科技巨頭或已與銀行實現了底部數據“斷直連”的共享模型參數。
據知情人士透露，該金融科技巨頭是較早觸碰到相關條款的公司，對于央行“斷直連”的要求，該巨頭有一些解決方案，“解決方法本質上是進行隱私計算，避免數據流出數據庫，就能達到精準投放的效果；該巨頭的兩個相關產品已經商用，很多中小互聯網企業會有相應的服務訴求，央行政策對該巨頭是個利好。”
此外，上述知情人士還透露：該巨頭已經與銀行實現了底部數據的“斷直連”共享模型參數。對此，《新言財經》向該巨頭求證，截至發稿前，尚未獲得回復。
底部數據“斷直連”=斷直連？
今年4月29日，央行、銀保監會等金融監管部門聯合對騰訊、度小滿金融、京東金融、字節跳動、滴滴金融、陸金所、360數科等13家從事金融業務的網絡平臺企業進行監管約談，提出了七大整改要求，其中一項便是打破信息壟斷，嚴格通過持牌征信機構依法合規開展個人征信業務。
7月7日，央行征信管理局給向上述網絡平臺機構下發通知，要求網絡平臺實現個人信息與金融機構的全面“斷直連”：平臺機構在與金融機構開展引流、助貸、聯合貸等業務合作中，不得將個人主動提交的信息、平臺內產生的信息或從外部獲取的信息，以申請信息、身份信息、基礎信息、個人畫像評分信息等名義，直接向金融機構提供。
上述知情人士指出，“共享模型參數是銀行與該巨頭共享神經網絡隱藏層與共享應用算法，讓模型到各自的數據庫中進行學習，再將最終的參數結合并糅合。”
底部數據“斷直連”的共享模型參數，是否符合央行“斷直連”的要求？業內人士張爽認為：謎底就在謎面上，只要沒經過相關的征信機構、只要二者信息流直接進行了交互，就不是斷直連，“不直連，參數是怎么結合的呢？”
目前，我國個人征信機構包括：央行征信中心和兩家市場化機構“百行征信”、“樸道征信”。
此外，某互聯網大廠工作人員李輝也對《新言財經》表示：不太可能，“無論是直接給數據、信用分還是其他形式的參數，都是換湯不換藥。”據李輝介紹，頭部互聯網平臺一般會通過自己的風控方式，對用戶的信用出信用分或者其他參數，結果和金融機構共享，不會把用戶的隱私信息告訴銀行，但是按照“斷直連”的要求，這也是不行的。
不過，從上述知情人士的表述也可以看出，所謂“底部數據‘斷直連’的共享模型參數”，并非金融科技企業與監管之間的貓鼠游戲，“若監管層面最終禁止金融科技企業與銀行合作，則企業一定會按規定走流程，向監管部門匯報，征得監管同意；目前監管未明文禁止金融科技企業與銀行合作。”
也有人對此上述“斷直連”模式抱有期待，某被約談企業員工章北表示：“不管這種方式會不會成為監管認可的斷直連方式，都可以為其他企業提供一個參照”，一家曾被約談企業的員工章北分析說。
“斷直連”對助貸影響幾何？
“斷直連”對助貸業務會產生哪些影響？業內專家、從業者對于央行“斷直連”的解讀，基本可分為四類。
第一類認為：“斷直連”將引起助貸行業大地震。
某助貸平臺對《新言財經》表示：我們現在是B2B2C，如果“斷直連”落地，我們可能會變成B2B。
第二類則認為：“斷直連”沒什么大影響，反而是利好。
一家助貸上市公司表示：其實對我們的影響，無非就是利潤降低一些，一些利潤從我們這里給到了征信機構，但這部分占比很小。
“這難道不是利好嗎？互聯網平臺講金融業務產生的數據給征信機構，這不就是所有金融活動納入監管，建立征信基礎的先決條件嗎？”張爽說道。
第三類觀點則是：影響的大小、好壞，還要看下一步的具體政策。持這類觀點的最多。
“這只是整改中的一個環節，目前只是郵件層面，還沒有最終成文的政策，所以各個機構都在觀望”，章北認為，“斷直連影響的大與小，最終還要看最后會不會發文件，以及在細節層面怎么說。”
零壹研究院院長于百程與章北看法相同：影響大小，還要看下一步的政策。
于百程對《新言財經》表示：“平臺機構在與金融機構開展引流、助貸、聯合貸等業務合作中的直接信息流動，已涉及到征信業務范疇。因此，斷直連是基于征信監管和個人信息保護等方面的目的，同時也規范了征信業務和市場。”
業內也還有第四類觀點：“斷直連”影響最大的不是助貸機構，而是中小銀行。
“未來金融機構要進行數字化轉型，但是中小銀行科技水平并不高，相關專業人才也少，沒有互聯網平臺提供的個人信息，它去哪里獲客呢？一般就是客戶去網點辦理相關業務，才能和客戶取得聯系，但小銀行能有多少網點？”張爽反問道。
《新言財經》向美團金服、天星數科、攜程金融等企業，詢問對“斷直連”相關問題的看法，以及目前業務進展和下一步的計劃，截至發稿前尚未獲回復。
（注：本文提及人員，均為化名。）
責任編輯：陳嘉輝
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