原標題：資金違規(guī)入樓市，銀保監(jiān)會年內(nèi)29次處罰，涉民生、華夏等20家銀行

　　來源：時代周報

　　監(jiān)管部門再度出手打擊信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場。銀保監(jiān)會網(wǎng)站7月16日晚間披露，銀保監(jiān)會依法查處4家金融機構(gòu)違法違規(guī)行為，并罕見開出近3億元巨額罰單。

　　其中，銀保監(jiān)會對民生銀行罰款1.145億元，對浦發(fā)銀行罰款6920萬元，對交通銀行罰款4100萬元，對進出口銀行沒收違法所得并處罰款合計7345.6萬元，合計約2.98億元。

　　從處罰事由來看，包括前期違法違規(guī)行為整改不到位、理財產(chǎn)品不當交易、部分理財產(chǎn)品底層資產(chǎn)信息未準確披露、為房地產(chǎn)市場或地方政府違規(guī)提供融資、違規(guī)投資企業(yè)股權(quán)、租金保理業(yè)務(wù)基礎(chǔ)交易不真實、變相支持地方政府舉債等。

　　今年以來，監(jiān)管部門嚴打經(jīng)營貸、消費貸違規(guī)流入房地產(chǎn)市場，多家金融機構(gòu)因此被罰。據(jù)時代周報記者不完全統(tǒng)計，截至目前，銀保監(jiān)系統(tǒng)發(fā)布的行政處罰中，涉及經(jīng)營性貸款違規(guī)的處罰已達29次，20家機構(gòu)收2174萬元罰單。

　　中國政法大學(xué)副教授范世乾對時代周報記者表示，“信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場本身是金融系統(tǒng)違規(guī)問題，對此的嚴查將會長期堅持不懈。最終目的是雙向的：穩(wěn)定房價和金融系統(tǒng)安全。對房地產(chǎn)行業(yè)而言，這是一個鎮(zhèn)痛式調(diào)整，最終會形成理性健康發(fā)展的格局。”

　　頻開罰單

　　銀保監(jiān)系統(tǒng)今年以來頻開罰單。此前的7月12日，上海銀保監(jiān)局公布了17張罰單，涉及包括永誠財險、農(nóng)發(fā)行等在內(nèi)的多家金融機構(gòu)。其中，有4家金融機構(gòu)因違規(guī)提供涉房類融資被處罰。

　　再往前，6月8日，北京銀保監(jiān)局通報稱，郵儲銀行、浦發(fā)銀行、廣發(fā)銀行、招商銀行在北京的分支機構(gòu)因違規(guī)發(fā)放消費貸、經(jīng)營貸和房地產(chǎn)開發(fā)貸，合計罰款530萬元。

　　更早時候，5月21日，銀保監(jiān)會對中國銀行、華夏銀行、招商銀行、東亞銀行（中國）5家銀行罰款3.66億元，很重要的原因就是違規(guī)開展房地產(chǎn)融資業(yè)務(wù)。

　　一張張罰單背后，貫穿著監(jiān)管的“高壓線”。

　　據(jù)時代周報記者了解，去年新冠疫情爆發(fā)后，國家為了幫助小微企業(yè)渡過難關(guān)，宣布降低小微企業(yè)經(jīng)營貸款利率。部分炒房客及購房者看到其中的機會，大量違規(guī)使用經(jīng)營貸，使其流入房地產(chǎn)市場。在上海、廣州、深圳等城市，出現(xiàn)了不少“過橋融資-全款買房-套取經(jīng)營貸-還掉過橋融資”的案例。

　　諸葛找房數(shù)據(jù)研究中心分析師王小嬙告訴時代周報記者，“經(jīng)營貸流入房地產(chǎn)市場隱患重重，加大了房地產(chǎn)市場的杠桿，不利于房地產(chǎn)市場的平穩(wěn)健康發(fā)展。”范世乾也認為，這會嚴重影響國家宏觀調(diào)控目標的實現(xiàn)，使得中小經(jīng)營者資金缺乏問題難以解決，還會推高房地產(chǎn)價格，并增加金融機構(gòu)的風(fēng)險。

　　針對經(jīng)營貸違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的整治風(fēng)暴，也隨之而來，第一站便是上海。

　　今年1月29日，上海銀保監(jiān)局印發(fā)《關(guān)于進一步加強個人住房信貸管理工作的通知》，要求各商業(yè)銀行對2020年6月以來發(fā)放的消費類貸款、經(jīng)營性貸款以及個人住房貸款進行全面自查；禁止發(fā)放無用途、虛假用途、用途存疑的貸款；防止消費類貸款、經(jīng)營性貸款等信貸資金違規(guī)挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域。

　　繼上海后、北京、廣東、深圳、廣州、重慶、內(nèi)蒙古、廈門等地也加入“圍剿”大軍，多措并舉查處經(jīng)營貸、消費貸違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域行為。此后，相關(guān)政策不斷升級，迅速蔓延至全國。

　　6月1日，銀保監(jiān)會舉辦的新聞發(fā)布會上，銀保監(jiān)會統(tǒng)信部副主任劉忠瑞表示，相關(guān)部門已聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于防止經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的通知》，嚴防經(jīng)營貸違規(guī)流入房地產(chǎn)。同時，各地銀保監(jiān)局已會同相關(guān)部門對經(jīng)營貸規(guī)模總量大、增長快的機構(gòu)重點進行核查，相關(guān)工作正在有序推進。

　　以廈門為例，截至6月4日，通過自查及監(jiān)管排查，已查實貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域2725筆共計17.93億元，其中確認被“炒房”組織直接套取114筆共計1.01億元。

　　劉忠瑞表示，下一步，銀保監(jiān)會將會同住建部、人民銀行密切關(guān)注政策執(zhí)行效果和排查結(jié)果。對確認挪用經(jīng)營貸的借款人，不僅要壓縮授信額度、收回貸款，還將報送征信系統(tǒng)，提高挪用貸款的違規(guī)成本。

　　融資收緊

　　針對經(jīng)營貸的打擊，只是金融監(jiān)管層面的一部分動作而已。近年來，房企債務(wù)違約不斷發(fā)生，這早已引起監(jiān)管部門高度重視。銀保監(jiān)會主席郭樹清曾撰文指出，房地產(chǎn)泡沫是威脅金融安全的最大“灰犀牛”，在監(jiān)管寬松時期，各種去庫存、加杠桿的金融手段加重了房地產(chǎn)泡沫。

　　為此，監(jiān)管部門多次出臺房地產(chǎn)融資新規(guī)推行行業(yè)降杠桿，其中包括“三道紅線”、貸款集中度管理、嚴控房地產(chǎn)信托規(guī)模等。

　　2020年8月，監(jiān)管部門對重點房企按“紅-橙-黃-綠”四檔管理，設(shè)置了“三道紅線”，即剔除預(yù)收款后的資產(chǎn)負債率大于70%、凈負債率大于100%、現(xiàn)金短債比小于1倍。據(jù)“三道紅線”要求，試點房企須在2023年6月30日前完成降負債目標。為此，多家房企紛紛通過財務(wù)方式降低表內(nèi)杠桿，取得一定成效。

　　此后，監(jiān)管再下“猛藥”。

　　2020年底，人民銀行、銀保監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于建立銀行業(yè)金融機構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中度管理制度的通知》，為房貸設(shè)置了“兩道紅線”，對房地產(chǎn)貸款余額占比和個人住房貸款余額集中度進行分檔管理。

　　“房地產(chǎn)貸款集中度管理制度有利于規(guī)范未來的涉房信貸活動，尤其是消費貸流入涉房領(lǐng)域，同時也防止一些合規(guī)貸款過多地流入涉房領(lǐng)域，將更多資金引導(dǎo)進入其他新興產(chǎn)業(yè)和實體經(jīng)濟領(lǐng)域。”IPG中國首席經(jīng)濟學(xué)家柏文喜對時代周報記者指出。

　　相關(guān)政策陸續(xù)出臺，房企融資規(guī)模“降溫”明顯。

　　根據(jù)貝殼研究院發(fā)布的2021年上半年房企融資報告，上半年，房企境內(nèi)外債券融資累計約5480億元，同比下降16%，規(guī)模累計增速連續(xù)兩年下降。上半年融資規(guī)模較2019年、2020年同期分別收縮1296億元與1026億元。

　　值得一提的是，在“三道紅線”下，不被計入有息負債的商票作為短期融資工具，讓房企在政策收緊之時獲得一定融資便利。但就在6月底，有媒體報道稱，監(jiān)管部門再次出手，要求房企將商票數(shù)據(jù)隨“三道紅線”監(jiān)測數(shù)據(jù)每月上報。這意味著，監(jiān)管開始加強對房企“表外負債”的監(jiān)督。

　　貝殼研究院預(yù)計，在融資環(huán)境持續(xù)收緊的狀態(tài)下，下半年房企融資分化將持續(xù)，一方面，財務(wù)優(yōu)秀的房企將獲得更高的融資額度，有利于企業(yè)調(diào)整融資成本和結(jié)構(gòu)，從而在發(fā)展和集中供地中受益；另一方面，債務(wù)狀況較差或者杠桿較高的房企，融資量增長受限，同時，部分房企的新增融資成本或?qū)⑸仙唐谶@些房企應(yīng)以降杠桿為主要目標。

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責任編輯：張玫