2017年4月的一天，民生銀行北京分行一位私人銀行老客戶，來到某網(wǎng)點柜臺查詢自己的理財產(chǎn)品，卻被窗口柜員告知該行從未發(fā)行過這款產(chǎn)品。
更讓這位客戶震驚的是，其銀行卡流水顯示：這筆理財產(chǎn)品資金實際上已轉至一個陌生人的銀行賬戶。令這位客戶百思不得其解的是，他明明是從“老熟人”——時任民生銀行北京分行某支行行長張某手中購買的產(chǎn)品，這還有假？
恰恰是這次查詢，揭開了一個由張某編織的驚天大騙局：涉及百余位私人銀行客戶，涉案資金近30億元。據(jù)有媒體報道，受害的投資者中，不乏知名企業(yè)家和律所主管。
這起震驚金融圈的虛假理財案，近日終于落槌。12月9日，裁判文書網(wǎng)公布了這起案件的一審判決書，還原了這起案件的始末。緊接著12月10日，裁判文書網(wǎng)公布了這起案件的二審判決書，張某因犯合同詐騙罪，被判處無期徒刑。
“80后”女行長鋌而走險
1980年出生的張某，自進入職場以來一直很順利，31歲便坐到了支行行長的位子上。
職務上的便利性，讓她有了更“瘋狂”的想法——虛構理財產(chǎn)品。但直到最后供述時，她還自稱這一切都是為了“提高業(yè)績”。
還原整個過程：她先以支付高于正常存款利率的方式招攬客戶到支行存款，并用自己的錢支付高于正常存款利率的部分。但大概到2012年6月的時候，張某發(fā)現(xiàn)自己已無力支付高額利息，為了“保持業(yè)績”，她又虛構部分虛假的高息“過橋”業(yè)務，挪出部分騙來的客戶錢款，用來償還之前的高額利息。
因支付虛假的“過橋”高息及之前攬儲的高息，資金虧空金額越來越大。為了填補窟窿，2013年開始，張某開始偽造理財產(chǎn)品協(xié)議，向客戶出售虛假的理財產(chǎn)品，并將客戶購買理財產(chǎn)品的錢款轉至多個由她控制的銀行個人賬戶中。
這是張某針對早期客戶虛構的理財產(chǎn)品。隨后，張某又把目標瞄準了其所在支行的“鯨鉆高爾夫俱樂部”高端客戶。
該俱樂部是針對資金量800萬元以上的高端客戶俱樂部。公開資料顯示，這個俱樂部是該支行經(jīng)營多年的品牌，是該行北京地區(qū)第一家擁有特色貴賓增值服務的支行。
根據(jù)該支行副行長肖某等人的證言，2016年，張某自稱手中有總行過億元理財產(chǎn)品的大客戶，打算轉讓未到期的理財產(chǎn)品，讓肖某和幾個理財經(jīng)理幫忙尋找有接收該筆理財產(chǎn)品意愿的客戶。前后共成交近200單業(yè)務。
據(jù)一位被騙的該俱樂部投資者陳述，2016年1月，張某打電話告訴他，該支行當時有一款適合其購買的理財產(chǎn)品。“她當時是這么說的，有一款針對VIP客戶的保本浮動收益理財產(chǎn)品，產(chǎn)品年化收益率最差也有10.5%，平均業(yè)績11%，最高能到12.5%。”
為增加可信度，張某偽造了理財產(chǎn)品協(xié)議書等證件資料，并冒用早期客戶的名義與高端客戶簽訂偽造的理財產(chǎn)品轉讓協(xié)議，并加蓋偽造的該支行儲蓄業(yè)務公章。
這是典型的“蘿卜章”操作。由于張某、肖某等人串通一氣，此騙術竟然持續(xù)四年多未被發(fā)現(xiàn)。
法院審理查明，張某擔任支行行長期間，自2013年以來，以高息為誘餌，誘騙被害人簽訂虛假的理財產(chǎn)品購買或轉讓協(xié)議，并將購買或受讓虛假理財產(chǎn)品的錢款轉入其控制的多個等個人銀行賬戶，騙取147名被害人共計約27.46億元。
巨額騙款流向何處
從判決書內容看，被張某騙來的巨額資金，一方面被其用于“購買”存款；另一方面，被她用于個人揮霍。
為滿足個人業(yè)績需求，張某通過中間人趙某尋找存款客戶。趙某自2011年8月開始，通過多人為張某介紹240余名個人客戶定期存款，存款規(guī)模56億元。
自2014年12月開始，趙某還通過下線為張某介紹了三家企業(yè)，攬來了大量定期存款，存款規(guī)模共計96億余元。
而這些公司在該銀行做定存貼息，除了可以獲取正常存款利息外，還能獲得定存貼息，即銀行私下返給客戶一定比例的好處費。例如，某知名公司在該支行共存款七八十億元，獲得貼息超過2億元。
除正常存款利息，張某還會額外再給5%的傭金。2013年9月起，張某控制的資金池賬戶凈支付給趙某8.13億余元，趙某截留1.538億元后，凈支付給介紹人6.594億余元，經(jīng)過十幾個下線層層截留后，凈轉入這家知名公司1.78億元。
法院認為，張某正是因為購買了這些存款，個人業(yè)績出色，能夠繼續(xù)擔任該支行行長，繼續(xù)合同詐騙的犯罪行為，避免騙局被揭穿。
除了用于“購買”存款，以及向趙某等個人、企業(yè)支付額外的存款“好處費”之外，張某還將騙取的錢款用于購買大量珠寶、手串、手表等奢侈品，以及房產(chǎn)、汽車等資產(chǎn)。其中，購買玉石等物品就花費8億多元。例如，北京某玉器店經(jīng)營者證言顯示，2012年起，張某從其處購買佛牌、手串、鉆石等共計花費4億元。
判決書顯示，張某、肖某均于2017年4月被抓獲歸案。案發(fā)后，部分涉案款物已被凍結、扣押或查封。張某所在銀行于2017年5月至2019年4月間，代為賠付絕大部分被害人的損失。
投資者如何避免虛假理財
透過此案中不難發(fā)現(xiàn)，此次受害者多為私人銀行高端客戶。據(jù)有媒體報道，受害的投資者中，不乏知名企業(yè)家和律所主管。
按理說，高端客戶一般投資經(jīng)驗豐富，但對于購買此理財產(chǎn)品流程中的種種疑點，為何從始至終都未察覺出異常呢？
對此，法院總結認為，從被害人的角度來看，被害人也非全無過錯。大多數(shù)被害人未盡到基本的注意義務，對明顯的虛假情形和不正常情況視而不見。
根據(jù)該行客戶經(jīng)理描述，其理財產(chǎn)品由總行理財部門發(fā)布，分行和支行沒有發(fā)布理財產(chǎn)品的權力，支行行長也沒有權限銷售分行下發(fā)目錄以外的理財產(chǎn)品。而且，一般來說，銀行發(fā)售的理財產(chǎn)品在中國理財網(wǎng)都可以查到，銀行代銷的理財產(chǎn)品在發(fā)行方的網(wǎng)站也可以查到。
那么，正常情況下，理財產(chǎn)品的購買、轉讓流程是什么？
根據(jù)該行另一家支行理財經(jīng)理介紹，購買理財產(chǎn)品的規(guī)程為：客戶首先了解理財產(chǎn)品，在了解客戶的需求后，進行產(chǎn)品風險評估，客戶選定理財產(chǎn)品簽約的環(huán)節(jié)要進行錄像。簽好理財協(xié)議后，再到柜臺交易，客戶在柜臺出示銀行卡、身份證、產(chǎn)品協(xié)議、理財業(yè)務申請書。柜臺把客戶銀行卡上購買理財產(chǎn)品的相應資金劃入理財金賬戶。客戶可以通過手機銀行、網(wǎng)上銀行、柜臺打印交割單等方式查詢到產(chǎn)品份額的信息。
此外，在理財產(chǎn)品轉讓的流程中，產(chǎn)品轉讓和受讓方都需要到銀行柜臺辦理，并對轉讓過程進行錄像。協(xié)議完成后，轉讓雙方都應到營業(yè)網(wǎng)點柜臺，將雙方身份證、銀行卡、轉讓協(xié)議、轉讓申請書交給柜員，柜員核對身份、并用客戶提供的銀行卡進行賬戶的互轉。
理財產(chǎn)品的信息全部變更為受讓方后，受讓方可以查詢到自己的銀行賬戶里有此理財產(chǎn)品。被轉讓的理財產(chǎn)品到期，銀行理財金自動劃轉到受讓客戶的銀行卡上。而這個轉讓規(guī)程，每個支行、分行網(wǎng)點都是一樣的。
對于這個案件，涉事銀行也存在未能及時發(fā)現(xiàn)張某違法行為的內控管理問題。
2017年11月，原北京銀監(jiān)局公布了針對這起假理財案的行政處罰信息，認定該支行涉案人員銷售虛構理財產(chǎn)品以及分行內控管理嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則。責令該分行改正，并給予其合計2750萬元罰款的行政處罰。
責任編輯：張文
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