30載交行老將徐瀚，或將北上出任農行副行長

　　行長助手 丁丹

　　“我們的策略是客戶到哪兒，我們就到哪兒。”——徐瀚

　　在剛從中投迎來“70后”的“少帥”行長劉珺后，交行送別了該行零售業務總監徐瀚。

　　6月5日，據21世紀經濟報道報道，交行零售業務總監徐瀚已于近期已經離職，或將赴任農行副行長。一位知情人士表示，徐瀚赴農行之后可能會分管IT。

（徐瀚）

　　自工作以來，徐瀚從未離開交行系統，至今已近30年。其在交行的工作經歷，大體可分為兩段：前半段主要是在與技術打交道，后半段主要集中在零售金融領域。隨著此次北上農行任職，這位扎根交行近30年的金融老將，即將開啟一場新的征程。

　　出身IT類崗位

　　現年已逾55周歲的徐瀚，自1991年從上海工業大學獲工學碩士學位以來，一直在交行工作，至今已近30年。

　　1991年4月，剛從大學畢業的徐瀚，進入交行電腦中心信息管理處。其初時的任職經歷，也恰好是彼時中國銀行業剛剛進入PC時代的一個縮影。在接下來近4年半的時間里，徐瀚歷任交行電腦中心信息管理處干部、副主任科員、主任科員。

　　1995年9月，徐瀚暫別交行總行，赴該行香港分行工作。在接下來近7年的時間里，徐瀚歷任香港分行策劃部高級主任、副經理，電腦部經理，電腦中心副總經理。在電腦部升級為信息科技部之后，2002年8月，徐瀚回總行任信息科技部（電腦部）副總經理。

　　扎根信用卡中心近12年

　　如果說徐瀚前一半的工作履歷主要是在與技術打交道，那么后一半則主要集中在零售金融領域。

　　2003年是目前業內較為公認的“中國信用卡元年”。作為一個舶來品，信用卡在海外市場已經非常成熟，引入外資行經驗也成為彼時各行發展信用卡業務的有效方式之一。在此背景下，交行與匯豐銀行在信用卡領域達成戰略合作。2004年10月25日，交行太平洋信用卡中心正式宣布成立。

　　也正是在2004年10月，徐瀚加入太平洋信用卡中心，成為該中心創始團隊成員之一。在接下來將近12年的時間里，徐瀚立足太平洋信用卡中心，歷任該中心副首席執行官、副總經理（副首席執行官）、總經理（首席執行官）。

　　在回憶信用卡中心成立最初的情形時，徐瀚對于曾經的文化沖突印象深刻。作為交行和匯豐銀行合作的產物，信用卡中心開業之初，“不同膚色的人聚在一起，來自中國香港的、加拿大的、新加坡的、印度的員工操著不同口音的英語開會，開著開著理念不合甚至會把東西摔了開始爭執。”

　　但徐瀚也表示，交行從匯豐身上受益頗多。“卡中心籌建時，我們對卡業務的理解水平還是‘小學生’，又大致概念卻不知具體怎么做，匯豐來了以后，直接給了我們‘大學課本’。”徐瀚說，比如匯豐的風控經驗就和國內銀行當時的思路不同，內資銀行普遍概念里，風險都是越小越好，但匯豐的概念是追求“風險調整后的收益最大化”，即找一個風險與收益的平衡點。

　　從2008年開始，徐瀚至少每年都會在學術期刊上發表一篇與信用卡領域相關的文章。據記者不完全統計，至2016年3月離開信用卡中心之前，徐瀚共發表了9篇文章，較好地保持了筆耕不輟的狀態。

　　2010年10月，時任副首席執行官的徐瀚在接受《中國信用卡》雜志采訪時闡述了交行信用卡中心的客戶服務理念。在徐瀚看來，了解客戶，才能更好地服務客戶。“我們在進行增值服務時決策研究的時候會從客戶的角度去思考，以提升客戶體驗、提高客戶滿意度、滿足客戶需求，我們以此為出發點來進行創新，以創新來達成對客戶更好的服務。”

　　2013年2月，面對彼時風起云涌的互聯網金融，已然成為信用卡中心總經理的徐瀚，在一場論壇中指出，隨著電子金融的發展，很多銀行家都在提醒說信用卡要消亡了，要被手機取代了。但他認為，中國信用卡起碼還有10到15年的黃金時期，“中國的銀行應該學會怎么利用互聯網去做營銷，比如說網上的申請，網上信用的征信，然后用社交網絡做口碑傳播。”

　　2016年1月，徐瀚在其親自執筆的《大數據時代的信用卡風險管理》一文中指出，銀行擁有豐富的信貸數據，深耕現有數據，精細化、實時化、動態化地利用銀行內部現有數據，運用大數據技術，構建動態化的應對策略機制是未來的發展方向。“同時，銀行不僅應該更加深層次挖掘、充分運用好已有信貸數據，更應多方位拓展外部數據來源，通過對多種數據的綜合運用，提高模型精準度和時效性，以達到最終的平衡目標。”

　　至2015年末，交行信用卡在冊卡量（含準貸記卡）達4315萬張 ，較當年初凈增687萬張；全年累計消費額達1.52萬億元 ，同比增長31.92%；集團信用卡透支余額達2715.42億元 ，較當年初增長21.44%；信用卡透支減值率1.82% ，較當年初上升0.14個百分點 。

　　“沒有一家銀行的零售業務有護城河”

　　2016年3月，徐瀚離開了扎根將近12載的信用卡中心，進入交行個人金融部任總經理。在此期間，徐瀚還曾短暫兼任網絡渠道部總經理及線上金融業務中心總裁。

　　雖轉換了部門，但徐瀚仍舊奮戰在銀行的零售金融領域。2016年11月，履新新部門不久的徐瀚，在接受采訪時提出，要用“變和便”破解銀行理財同質化競爭迷局。徐瀚介紹說，所謂“變”，就是改變客戶的投資理念。“真正的財富管理是資產配置的概念。我們會根據客戶的風險承受能力，為客戶推薦預期收益型、浮動收益型、凈值型、結構性理財等產品。”而所謂“便”，在徐瀚看來，就是為客戶提供更多便捷的服務。

　　面對近年來持續火熱的一個概念——金融科技，徐瀚在2017年11月的一次采訪中指出，一旦傳統銀行插上金融科技的翅膀，將具有極大的優勢。“我們很清楚客戶的行為發生了很大的變化。現在，到網點的客戶每年以20%的速度在減少，取現的客戶也以20%的速度再減少。客戶去哪里了？客戶換了個方式，到線上。我們的策略是客戶到哪兒，我們就到哪兒。”

　　當時間來到2018年9月，交行進行了一次重大人事變革，公司、同業、零售三大前臺板塊首設業務總監。在這場人事變動中，徐瀚被擢升為交行業務總監（零售與私人業務板塊）。

　　2019年1月，面對當時被熱烈討論的銀行零售轉型這一話題，徐瀚語出驚人。他指出，沒有一家銀行的零售業務有護城河。“中國銀行業的任何新產品和新打法，基本沒有保密期能超過6個月的，6個月之后一定有人復制。關鍵的問題就在于能否做到位，做到極致，讓客戶滿意。”

　　至于銀行線上化和營業網點減少的趨勢，徐瀚認為，人不可能擺脫面對面的交流，網點必不可少，關鍵的問題是如何利用網點。“線上線下全打通才是王道，才是必由之路。與客戶的聯系是緊密的，無論是金融科技還是物理網點，都只是一個支撐點。”

　　在徐瀚掌舵零售金融的約4年時間里，交行相關領域發展勢頭良好。根據交行2019年年報，交行管理的個人金融資產（AUM）、達標沃德客戶數、私人銀行客戶數增速均創近三年新高。截至2019年末，該行管理的個人金融資產達到3.45萬億元，凈增3887.2億元，較上年末增長12.71%；達標沃德客戶數達到150.4萬戶，較上年末增長19.01%；私人銀行客戶數達到4.72萬戶，較上年末增長18.49%。

　　農行“一正五副一首席風險官”高管格局形成

　　在徐瀚到任之后，在董事長周慕冰之外，農行高管層形成“一正五副一首席風險官”的格局。行長為張青松，副行長為張旭光、張克秋、湛東升、崔勇、徐瀚，以及首席風險官李志成。而徐瀚在IT、零售金融等領域豐富的從業經驗，或將為農行進一步發展提供助力。

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責任編輯：張譯文