年關(guān)臨近，為緩解暫時(shí)的資金壓力，不少消費(fèi)者會(huì)有信用卡提現(xiàn)的需求。

　　往年春節(jié)前夕，銀行往往愿意借此機(jī)會(huì)，以各種活動(dòng)鼓勵(lì)辦卡，或是為信用卡用戶增加臨時(shí)額度。

　　但近期，記者注意到，有銀行反而悄然下調(diào)了信用卡取現(xiàn)額度。反其道而行的背后，有何原因？

　　悄然降額

　　一位消費(fèi)者稱，近期，其此前辦理的交通銀行一款名為“青年卡”的信用卡莫名被下調(diào)了取現(xiàn)額度，“此卡早前在授信額度范圍內(nèi)可以100%取現(xiàn)，但近期取現(xiàn)額度卻被下調(diào)到50%，然而本人此前并無任何逾期記錄。”

　　為此，記者致電交通銀行信用卡中心進(jìn)行咨詢，該行信用卡方面客服人員對(duì)《國際金融報(bào)》記者表示，“本行在去年12月已將信用卡取現(xiàn)額度下調(diào)到50%，目前監(jiān)管較為嚴(yán)格，此舉主要是為落實(shí)監(jiān)管部門的相關(guān)要求，且不止交通銀行一家機(jī)構(gòu)，所有銀行均需執(zhí)行此項(xiàng)政策。”

　　上述客服人員還表示，交通銀行此政策并沒有針對(duì)某一特定卡片或者群體，而是針對(duì)所有客戶。

　　那么，交通銀行客服人員提到的政策具體是什么呢？

　　2017年3月，《中國銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于加強(qiáng)信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》中要求，信用卡預(yù)借現(xiàn)金比例上限不得超過信用額度的50%，原則上不享受免息還款期或最低還款額待遇，應(yīng)全額計(jì)入最低還款額。

　　盡管政策已下發(fā)近兩年，但各家銀行落實(shí)情況不一。

　　據(jù)記者了解，信用卡預(yù)借取現(xiàn)的方式主要分為兩種：一種是現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)，即將持卡人信用卡中的額度轉(zhuǎn)換為現(xiàn)金，轉(zhuǎn)賬入指定借記卡（本行或他行），并分成指定月份、期數(shù)分期歸還，且普遍現(xiàn)金分期的借款額度接近于信用額度的100%，甚至有銀行還能額外提供臨時(shí)額度供客戶使用；另一種為預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)，與上述業(yè)務(wù)一致的是可以將資金轉(zhuǎn)入指定借記卡，但預(yù)借現(xiàn)金的額度一般為信用卡額度的50%，且需要于下月全額歸還。

　　某國有銀行信用卡部高級(jí)經(jīng)理黃磊（化名）對(duì)《國際金融報(bào)》記者表示，“根據(jù)不同地區(qū)，相關(guān)監(jiān)管政策的執(zhí)行會(huì)有一定差別。整體來看，目前被嚴(yán)格監(jiān)管控制的重點(diǎn)還是在現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)，即將信用卡取現(xiàn)后再分期歸還。早前，（我）所在銀行的此項(xiàng)業(yè)務(wù)甚至曾一度被監(jiān)管部門叫停。雖然近期已恢復(fù)開展，但依然處于嚴(yán)格監(jiān)管狀態(tài)，業(yè)務(wù)部門對(duì)放出的資金流向均嚴(yán)格監(jiān)控。”

　　監(jiān)管趨嚴(yán)

　　據(jù)黃磊介紹，在利潤誘惑下，股份制銀行、國有大行等此前紛紛布局現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)。但隨著業(yè)務(wù)快速擴(kuò)張，市場亂象頻出，很多資金偷偷流向了股市、樓市等，給銀行業(yè)積累了一定風(fēng)險(xiǎn)。

　　一位股份制銀行客戶經(jīng)理對(duì)《國際金融報(bào)》記者表示，“一般來講，年末節(jié)點(diǎn)算是信用卡的辦卡旺季。銀行出于利益考慮，普遍愿意做些活動(dòng)鼓勵(lì)消費(fèi)者辦卡，甚至增加臨時(shí)額度等。目前降額主要還是因?yàn)楸O(jiān)管趨嚴(yán)。”

　　在記者走訪光大銀行、廣發(fā)銀行、浦發(fā)銀行、交通銀行等滬上多家銀行網(wǎng)點(diǎn)時(shí)，多家信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)理均表示，雖然在年關(guān)節(jié)點(diǎn)，但目前信用卡在審核上并無松動(dòng)，不僅需要詳細(xì)核實(shí)客戶的財(cái)務(wù)實(shí)力與征信情況，甚至不乏有銀行要求提供房產(chǎn)證等相關(guān)資產(chǎn)證明。

　　廣發(fā)銀行客戶經(jīng)理對(duì)《國際金融報(bào)》記者表示，目前銀行普遍在嚴(yán)格執(zhí)行監(jiān)管部門的“剛性扣減”要求。也就是說，銀行給客戶下批一個(gè)總額度后，客戶雖然可以在本行辦理多張卡但卻只能共享同一個(gè)額度。即使客戶在不同銀行分別辦卡，但疊加獲取額度的可能性也不大，因?yàn)榭蛻裘哭k理一張卡及使用情況均會(huì)體現(xiàn)在征信系統(tǒng)上，一旦辦卡套現(xiàn)次數(shù)多了必然會(huì)引起再次辦卡銀行的注意，會(huì)被拒辦。

　　與此同時(shí)，記者對(duì)2018年上海銀監(jiān)局開具的罰單進(jìn)行梳理發(fā)現(xiàn)，去年8月至10月期間，上海銀監(jiān)局對(duì)信用卡專項(xiàng)分期業(yè)務(wù)的資金用途及業(yè)務(wù)流程、發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款、貸款資金使用狀況跟蹤及監(jiān)控等方面進(jìn)行重點(diǎn)核查，并對(duì)轄內(nèi)13家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)合計(jì)處罰1040萬元，對(duì)2名銀行從業(yè)人員予以警告，并對(duì)相關(guān)機(jī)構(gòu)有關(guān)責(zé)任人給予內(nèi)部嚴(yán)肅問責(zé)。

　　對(duì)此，黃磊也表示，“目前其所在銀行每審核一筆像現(xiàn)金分期、汽車消費(fèi)分期這種純粹的消費(fèi)類業(yè)務(wù)，在要求上相當(dāng)于審批了一筆貸款，對(duì)個(gè)人的資質(zhì)要求非常嚴(yán)格，隨著監(jiān)管的加強(qiáng)后續(xù)審核的門檻在不斷變高，能夠準(zhǔn)入的人群會(huì)減少。”

　　嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)

　　對(duì)于監(jiān)管趨嚴(yán)的原因，融360分析師劉銀平對(duì)《國際金融報(bào)》記者表示，“近兩年信用卡發(fā)卡量迅速增長，人均持卡數(shù)量、信用卡信貸規(guī)模均不斷提升，而且很多銀行為了跑馬圈地，甚至將信用卡的申請(qǐng)門檻設(shè)置得很低，給行業(yè)帶來了很大的隱患。監(jiān)管對(duì)信用卡政策趨嚴(yán)，主要是因?yàn)槌挚ㄈ诉€不上信用卡的情況增多，導(dǎo)致信用卡的逾期率和壞賬率大幅上升。現(xiàn)在要讓市場回歸理性，就要設(shè)置合理的信用卡申請(qǐng)門檻、控制信用卡授信額度和取現(xiàn)額度，有利于控制銀行的不良率持續(xù)上升的局面，重視風(fēng)險(xiǎn)、未雨綢繆才能讓信用卡產(chǎn)業(yè)持續(xù)健康地發(fā)展。”

　　黃磊也指出，“目前監(jiān)管部門已逐漸注意到行業(yè)積聚的風(fēng)險(xiǎn)，雖然一定程度上監(jiān)管的趨嚴(yán)會(huì)降低業(yè)務(wù)的利潤及規(guī)模，但換個(gè)角度講，對(duì)銀行也有一定益處，目前銀行不良率在不斷增高，監(jiān)管趨嚴(yán)后會(huì)嚴(yán)格把控信用卡的資金流向，能夠?qū)⒄w的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)降低。”

　　“監(jiān)管‘圍追堵截’的主要還是違規(guī)的現(xiàn)金流向，如果是正常的消費(fèi)及現(xiàn)金用途還是被允許的。”黃磊稱。

　　上述股份制銀行客戶經(jīng)理表示，“銀行對(duì)總信用額度及資金流向的監(jiān)管趨嚴(yán)，但對(duì)已有客戶的額度整體縮減是有限的，也不排除部分客戶辦卡后較少使用信用卡而被收回額度授信的現(xiàn)象。”

責(zé)任編輯：陳鑫