作者：楊群

　　來源：新浪金融研究院（ID：sina_jinrong）

　　銀保監會聯手銀行和保險機構助力民營和小微企業再出手！　

　　10月30日下午，銀保監會副主席王兆星聯合工行董事長易會滿、建行董事長田國立、人保董事長繆建民和泰隆銀行董事長王鈞出席國務院新聞辦發布會，介紹銀行業和保險業服務民營、小微企業有關情況，并答記者問。

　　王兆星特別肯定了民營和小微企業的地位，談到民營和小微企業不僅是銀行和保險業的重要客戶，更是我國經濟建設中的一直非常重要的生力軍。他還介紹了銀行和保險業第三季度整體情況，銀行保險機構抵御風險能力持續增強。銀行業和保險業主要監管指標都在監管的合理區間之內。

　　易會滿本人更是親自帶隊去浙江召開座談會，聽取實際的情況。在經過實地調查分析后，易會滿體會到民營企業反映的“融資難”問題，主要不是難在民營企業經營出現大面積實際性的變化，難點不在于銀行體系的斷貸壓貸，而是難在流動性的壓力；所謂的“融資貴”問題不是貴在銀行的渠道，而是貴在各種新金融、類金融、民間融資等渠道直接抬高了整個企業的債務成本。

　　田國立再次強調，小微企業“融資難”、“融資貴”是個世界性難題。他特別生動地比喻小微企業的成長就像人體的細胞生生死死一般，小微企業平均成活兩年多，銀行給他們放貸就充滿了不確定性和風險。對此，田國立認為現代科技可以破解這個難題，他推薦了建行通過大數據分析進行放貸的智能系統，這種新模式能夠將不良率控制在1%以下。

　　繆建民認為保險助力民營和小微企業有獨特的作用，一方面保險可以充分發揮風險保障功能和風險管理功能，另一方面保險可以增加民營和小微企業的增信功能。他還表示，保險的這些功能是其他行業替代不了的。

　　王鈞作為泰隆銀行董事長更是深有體會，因為泰隆銀行本身就是扎根在基層，服務于民營和小微企業。他表示雖然民營和小微企業融資難有一定的挑戰，但是只要堅持定位，喜歡這個定位，保持有普惠金融的情懷，就可以為解決小微融資略盡綿薄之力。

　　王兆星肯定民營小微企業是經濟的生力軍

　　銀保監會副主席王兆星介紹了剛剛組建的銀保監會的工作安排，一方面抓緊機構改革調整，另一方面推進銀行和保險業改革，防范和化解金甌讓風險，同時支持引導銀行保險機構對實體經濟的支持，特別是民營和小微企業的支持。

　　關于銀行和保險業整體的運行情況，王兆星表示，總體來看，銀行信貸平穩較快增長，服務實體經濟力度也在不斷增強。截止9月末，銀行業金融機構累計新增各項貸款達13萬億，同比增加1.5萬億，余額同比增長12.6%。對此，王兆星認為銀行信貸供給是比較充裕的。

　　同時，銀行保險機構在信貸資源配置上加強對重點領域薄弱環節的重點支持，還通過直接和間接債券投資支持實體經濟和民營企業。目前，銀行業支持持有債券余額達到44萬億，銀行業總資產大概是156萬億，持有債券余額同比增長16%，保險資金也增加了債券投資的比重，已經達到5.5萬億。

　　王兆星還表示，近期發行量較大的地方政府專項債券也都是用于基礎建設，近90%都是由銀行保險機構進行投資的。前三季度，保險業累計為全社會提供風險保障達到5746萬億元，同比增長97%，累計賠款和給付支出9129億元，對實體經濟的發展和緩釋風險都發揮了重要作用。

　　關于防范和化解重大風險攻堅戰的成果，王兆星表示，銀保監會將繼續針對影子銀行等重點領域加強監管，整治市場亂象，尤其是金融體系自我循環，內部自我空轉、套利，銀行資金脫實向虛等問題得到了進一步遏制。同時，銀保監會通過督促銀行綜合運用先進清收、批量轉讓、資產證券化、債轉股、損失核銷等多種手段來加大處置不良資產的力度。截至前三個季度，銀行業共處置不良貸款達到1.2萬億，同比多處置2300多億，其中利用撥備核銷達到7000多億，同比多核銷1900多億。王兆星表示，目前銀行業不良貸款仍然控制在2%以內，應該說保持在比較穩定的水平。

　　關于銀行保險機構抵御風險能力方面，王兆星認為，銀行和保險業主要監管指標都在監管合理區間之內。截至3季度末，商業銀行流動性覆蓋率達到128%，撥備覆蓋率達到180%，資本充足率達到13.8%，保險公司綜合償付能力充足率達到245%，核心償付能力充足率達到234%，王兆星認為，這些都表明在大力化解風險的同時，銀行保險業的抵御風險、化解風險能力也在不斷增強。

　　王兆星還介紹了銀行和保險業對外開放的新突破，包括取消和放寬外資持股比例，放寬外資機構和業務準入條件，擴大外資機構業務范圍，優化外資機的監管規則等15條措施，目前都陸續落地。他認為，金融業對外開放的不斷擴大，將會促進金融有效供給的增加，促進金融市場活力的增強。

　　王兆星特別強調，今年以來，銀保監會特別針對民營企業面臨的融資困難采取了一系列措施，包括大力疏導貨幣政策傳導機制，大力發展普惠金融，提出對普惠型小微企業貸款的增速不能低于全部貸款的平均速度，貸款戶數不得低于上年同期水平。

　　就像王兆星在一開始強調的，小微和民營企業是銀行保險業的重要客戶，民營經濟、小微企業在我國經濟建設當中具有非常重要的作用，是一支非常重要的生力軍。

　　易會滿親自帶隊赴浙江考察民營小微企業

　　作為宇宙行掌門人，易會滿不僅大力支持民營和小微企業，更是親自帶隊遠赴浙江考察民營小微企業。

　　易會滿在回答記者提問時介紹，工行當前把改進民營企業、改進小微企業的金融服務作為進一步落實“六穩”的突破口。這一輪民營企業“融資難”“融資貴”問題，有新的一些特征和成因。所謂“融資難”，難在流動性壓力，主要是直接融資和表外融資渠道受阻。所謂“融資貴”，貴在各種新金融、類金融、民間融資等社會融資渠道。

　　對此，易會滿表示工商銀行采取了兩大措施，一大措施是，在系統內和全社會開展了“工銀普惠行”活動，爭取普惠金融貸款三年翻一番。第二大措施，是面對大中型民營企業，舉辦了跟100家民營骨干企業的總對總合作簽約，涵蓋了裝備制造、食品飲料、節能環保、IT電信、紡織、化工等多個行業。

　　易會滿介紹，到9月底，工行有融資的民營企業7.9萬戶，比年初增長11%，融資客戶占全部融資企業客戶的77%；融資余額近2萬億，比年初增加了1000多億；平均貸款利率是5.2%，處于市場比較低的水平。已經在做的措施主要有，一是在指導思想上，堅持“不唯所有制、不唯大小、不唯行業、只唯優劣”，對國有企業和民營企業一視同仁。二是在資源配置上，將普惠金融作為戰略性市場，資金、規模、費用都給予單列，內部資金轉移價格給予優惠等。三是在服務效率上，建立了“大客戶直營、小微下沉”的分層服務體系，實施差別化、人格化授權，減少環節，提高審批效率。四是在責任認定上，強化正向激勵，更好地體現盡職免責。五是在服務創新上，針對民營企業的特點和需求，全面優化融資品種、期限、流程和模式。

　　易會滿表示，下一步，工行要更好地落實“兩個毫不動搖”。一是完善信貸與債券投資業務統籌聯動機制，積極參與民營企業債券融資支持工具的順利運作。二是強化分類指導，對不同的民營企業實施不同的支持措施。三是穩妥開展債轉股。現在已經跟近50家大中型民營企業初步達成意向，有6家企業進入實質性操作。四是進一步加快服務轉型升級。如何從單一的資金提供商變成綜合的金融服務商，要進一步做好轉變。五是進一步發揮好銀行專長和財務顧問作用。最后，建議監管部門探索民營企業的主辦行制度，努力構建互利共贏、長期穩定的新型銀企合作關系。

　　田國立用現代科技解決小微融資難融資貴

　　相比于易會滿親自考察民營和小微企業，田國立提供了一條新的思路。田國立認為，小微企業百分之百都是民營企業，不同點在于小微企業是在民營企業里面最弱勢的群體，所以小微企業“融資難”、“融資貴”是個世界性難題，但是不能因為它是世界性難題，我們就無所作為。

　　對于破解這個世界性難題，田國立認為現代科技給我們解決這個難題一個機會。首先，AI技術、大數據應用、人臉識別等技術大力發展，另外國家正在全力推行打通信息“孤島”都非常重要。過去小微企業采集的信息量很小，尤其好多部門之間的信息不溝通、不對社會開放，銀行很難設計技術模型。但是通過國務院在權力推動打通“信息孤島”下，銀行可以圍繞稅務、工商、用電量等數據，在交叉、識別小微企業的可貸性上，給出一個準確的把握。

　　田國立表示，過去傳統銀行設計風險控制主要是解決風控機制問題。對于小微企業更應該側重什么，田國立認為，過去銀行是負面清單，現代就應該是正面清單，就是誰合格誰過關，否則的話，銀行如果圍繞著一些不良企業設計風控體系的話，好企業跟著承受的成本太高了，這些好企業會被很多程序折磨得苦不堪言。如果簡單地用幾個公共數據交叉識別后，銀行利用技術手段對于風險有了判斷，就可以很快放貸。

　　田國立介紹了建行最近專門針對小微企業設計開發了一個大數據智能APP，只要通過線上簡單測試，銀行就可以測試出小微企業能夠貸款多少額度，再進一步完善信息。通過依托大數據和互聯互通的設計理念，解決“融資難”和“融資貴”的問題就變得容易多了。田國立表示，這種新模式不良率應該至少能控制在1%以下。

　　另外，田國立認為解決普惠金融的問題不光是傳統放貸的概念，還是文化經營的問題。他表示，建行作為一個大銀行，理當承擔起這個社會責任，為社會多賦能。建行一方面正在全行網點建設“勞動者港灣”，就是讓環衛工人、出租車司機、快遞小哥等普通勞動者，到建行網點喝口水、上個廁所、充充電等；另外一方面，建行培育做普惠金融的文化，讓員工學習和習慣與各行各業老百姓打交道，在潛移默化中營造普惠金融文化和氛圍，實現商業銀行企業文化重塑。

　　繆建民強調保險為小微企業提供增信功能

　　不同于銀行直接的信貸方面支持，繆建民認為，保險行業在解決民營企業、小微企業融資難、融資貴、促進民營企業發展方面，可以發揮其他行業替代不了的作用。

　　對民營和小微企業發展的支持，繆建民表示，保險行業一方面可以發揮保險風險保障功能和風險管理功能，為民營企業和小微企業提供全生命周期的風險保障；另一方面，保險行業可以發揮獨特的作用，為民營和小微企業提供增信功能。

　　繆建民表示，人保集團在提供傳統保險的基礎上，加大了對科技保險的發展力度，成為業內唯一的科技保險試點企業，在北京、天津、武漢、重慶、深圳等城市建立了專業的科技保險子公司，設立了軌道交通、半導體、風電、光伏等12個行業技術基地。另外，人保集團牽頭設立了行業首臺（套）重大技術裝備保險共同體，為2000多家科技型創新企業提供了1600多億元的風險保障。

　　此外，在傳統的保險股權投資、債權投資、發行保險資管產品的基礎上，繆建民表示，人保集團拓展了“支農支小”業務，為農戶、農業企業、合作社提供小額的融資支持，以保險資管產品為載體，利用人保廣泛的機構網絡和人員優勢，提供“支農支小”融資服務。

　　以上都是銀行和保險業的大型金融機構，相比泰隆銀行則小的多，王鈞表示，解決小微企業融資難問題有一定的挑戰性，但只要堅持定位，保持對普惠金融的情懷，就可以為解決小微融資略盡綿薄之力。

責任編輯：張文