來源：獨角金融

　　打江山容易，守江山難。P2P和網絡小貸從2013年起入局消費金融市場，5年的時間已悄無聲息地滲透到消費場景中。

　　而在2017年，這對兄弟在強監管下艱難前行。今年正值網貸備案的最后階段，P2P平臺擔憂的問題除了合規，還有銀行傳統金融機構的壓力。

　　業內人士告訴獨角金融，此前銀行組織人員到網貸公司學習風控技術，“雖然愿意與同行分享經驗，但是現在網貸和銀行的關系有些微妙。”

　　2018年第一季度已過，各大銀行財報相繼出爐，個人信貸業績亮眼，特別是移動端，確實證明了上述人士的擔憂。

　　銀行零售業務亮眼

　　銀行零售業務高速增長，零售貸款不良率有所下降。

　　獨角金融發現，據招商銀行、中信銀行、平安銀行2017年年報披露，零售業務增長強勁。

　　根據上表不難看出，三家銀行的零售金融業務營收、凈利潤均呈現上升趨勢；且零售金融業務營收占總營業收入的比例也有所提升。那么業零售金融業務占比擴大，零售貸款質量如何？

　　2017年招商銀行零售貸款不良率為0.89%，較上年末下降0.11 個百分點；平安銀行不良貸款率為1.70%，較年初下降0.04%。

　　在零售業績快速增長的同時，零食貸款不良率不增反降。蘇寧金融研究院特約研究員江瀚告訴獨角金融，銀行的風控優勢非常明顯，銀行經過幾十年的經營是中國最會玩風險的企業，與同做消金的非銀機構相比，風控水平可見一斑。

　　值得注意的是，國有商業銀行，如建設銀行和中國銀行的零售貸款業務也增長強勁。

　　據建設銀行2017年報披露，該行個人消費貸款新增同業第一，“快貸”電子渠道個人自助貸款余額1563億元，，新增1275億元。

　　中國銀行2017年內地的個人貸款總額為 3.5萬億元，同比增長 16.68%。個人汽車貸款、教育助學貸款繼續保持領先。

　　蘇寧金融研究院高級研究員趙卿對獨角金融表示，“發展零售業務，一是靠客戶基礎，二是產品和用戶體驗，三是金融科技?！?/p>

　　銀行2017年發力消費金融，也足以顯示出其在這些方面的優勢和潛力。

　　為什么半路殺出程咬金？

　　零售貸款業務，在銀行之前的布局里一直得不到重視，從銀行的宏觀政策到業務員的執行上，批發貸款都更吃香。時過境遷，為什么銀行現在又調轉視線，盯上了零售貸款業務呢？

　　整個市場環境發生了哪些變化？

　　2015年，國務院常務會議決定放開市場準入，鼓勵符合條件民間資本、國內外銀行業機構和互聯網企業發起設立消費金融公司。

　　從這時起，更多P2P和網絡小貸入局消費金融市場，并迅速崛起。與銀行不同，互聯網消費金融產品額度小，門檻低，為大量中低收入人群提供金融服務。這為消費金融市場帶來增量用戶，還向全社會普及理財知識。

　　依托互聯網，非銀類消費金融平臺迅速打開市場。根據中國互聯網金融協會發布的《2017 中國互聯網金融年報》，消費金融的參與主體主要為“80后”、“90后”等消費觀念相對超前的群體，用戶年齡在20—30歲的占比近六成。

　　麻袋理財研究院研究總監路南對獨角金融表示，“隨著互聯網金融快速發展，大量非金融機構依托網絡平臺‘跨界’進入傳統銀行業務領域，由此催生出諸多新產業、新業態?！?/p>

　　另外，互聯網消費金融與移動消費場景融合，解決了傳統金融機構與用戶需求契合度低的痛點。據中商產業研究院發布的《2017-2022年中國互聯網消費金融行業市場前景及投資研究機會》數據，目前，互聯網消費金融的滲透率約在20%至30%左右，預計2018年中國互聯網消費金融放貸規模將達到9.21萬億元。

　　當“長尾”用戶的消費金融理念逐漸被建立起來，用戶征信意識覺醒時，對消費金融的發展也起到積極促進的作用。由此，銀行也不得不愈加重視起零售貸款業務，前人既已栽樹，何不乘涼？

　　而促使銀行向零售業務轉型的其他原因還有很多，路南告訴獨角金融，“在利率市場化的大勢所趨和跑馬圈地的慣性思維作用下，銀行的資金成本水漲船高，導致銀行整體利潤率下降。這也是原因之一?！?/p>

　　利潤下降，消費金融風生水起，這也難怪銀行會調轉舵頭做消費金融了。

　　無論是消費金融企業，還是銀行，都是趨利避害。分羹者眾多，必然會有競爭，作為消費金融行業的試水者，消費金融企業該如何應對這場戰爭？又能拿什么和銀行競爭呢？

　　兩虎相爭，必有一傷

　　2017年12月1日，《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》發布，在互聯網金融圈引起巨震，現金貸被打入死牢。各平臺為了活命紛紛出海，背井離鄉；有些轉型分期業務，拼命扯下身上“現金貸”的烙印；有些則做起了第三方導流業務，提供資產通道，賺導流費。

　　一紙文件，引發了互金圈的一次大逃亡，場面壯觀。但是，余震并未結束，傳統銀行調轉視線，發力消費金融，重視零售貸款業務，對業內的互金企業而言，又是一次不小的沖擊。

　　銀行“家大業大”，在獲客成本、風控方面比互金企業都更有優勢。一家頭部的信用卡催收公司負責人向南對獨角金融透露，“信用卡催收比較講規范，作業模式有很多工藝，相比借貸平臺，風控好很多。今年3月底有一天，全國的信用卡回款達到上千萬元，突破過往一年的水平?！?/p>

　　如今銀行開始重視零售貸款業務，乘勝追擊，遭鎖喉的互金企業，是不是束手無策了？

　　一位在銀行工作多年的業內人士陶函則向獨角金融表示，“銀行重視零售貸款業務后，互金企業多多少少都會受到影響的。一般來說，如果不是特別急需資金的情況下，用戶會更愿意選擇銀行貸款而不是網貸平臺，因為網貸的利率太高了?！?/p>

　　從網貸出世以來，因為“高利率”基因，一直飽受詬病。但因為其授信快、來錢快等優勢，異軍突起，迅速在市場站穩腳跟。而銀行與網貸平臺高利率覆蓋高風險的戰略不同，其遵循的是傳統的授信邏輯，主要以信用卡數據為依據來判斷借款人的征信記錄，不愿意承受高壞賬率風險。

　　“除非利率能夠下降，否則，借款人不急需用錢的情況下，網貸是沒有優勢跟銀行競爭的?！?/p>

　　兩虎相爭，必有一傷。接下來，銀行和消費金融企業如何角逐，誰更勝一籌還無法下定論。但是，這場好戲已經開始了。

責任編輯：謝海平