支付寶微信“入編”銀聯清算

　　北京商報記者 程維妙 劉雙霞

　　隨著支付行業(yè)“斷直連”大限臨近，行業(yè)巨頭支付寶、微信支付即將“入編”清算機構。北京商報記者3月15日獲悉一份《微信與支付寶條碼支付業(yè)務接入銀聯平臺工作方案》顯示，微信和支付寶的收單業(yè)務將接入銀聯。困擾監(jiān)管機構多年的直連模式即將成為歷史。

　　“三國殺”變?yōu)椤耙槐P棋”

　　支付市場上，銀聯、支付寶、微信支付“三國殺”的局面或將成為歷史。據此份接入方案顯示，微信、支付寶接入銀聯后將有兩個主要變化：一是聯機交易方面，收單機構與微信間的商戶進件與聯機交易將通過銀聯處理；二是清算業(yè)務將通過央行大額系統(tǒng)進行資金清算。

　　根據央行發(fā)布的《條碼支付業(yè)務規(guī)范（試行）》明確銀行、支付機構開展條碼支付業(yè)務涉及跨行交易時，必須通過中國人民銀行跨行清算系統(tǒng)或者具備合法資質的清算機構處理，且實施的時間為4月1日，這也成為切斷“直連”的“大限”。

　　北京商報記者3月15日分別向銀聯、支付寶、微信支付三方求證，支付寶與微信支付都表示暫不回應，中國銀聯回應稱，2017年以來央行密集出臺了支付領域的系列監(jiān)管政策，中國銀聯作為具有合法資質的清算機構，堅決擁護和貫徹央行各項監(jiān)管政策，并積極推動產業(yè)相關機構加快市場規(guī)范行動，將各項監(jiān)管政策落實到位。

　　除了整體邏輯架構的改變，接入方案對細節(jié)也進行了明確。例如在聯機交易處理上，就分為商戶進件、被掃，主掃收單機構碼，以及主掃微信、支付寶碼三種情況，相應有不同的流程。

　　另外體現細節(jié)的地方，還包括對爭議差錯的處理。方案顯示，收單機構通過微信、支付寶的交易發(fā)生爭議的，暫時按A&T現有提供交易查詢、退貨等方式進行差錯處理，后續(xù)將逐步遷移到銀聯標準的爭議差錯處理規(guī)則上來；收單機構通過銀聯現有標準App的交易發(fā)生爭議的，按銀聯現行業(yè)務規(guī)則執(zhí)行差錯處理。

　　又因此次接入或涉及大量存量商戶和交易，方案顯示，總體原則是“盡量讓微信、支付寶及收單機構少改動，所以暫延用微信、支付寶的現有借口和對賬文件格式”。

　　與這份方案同時流傳的，還有另一則消息：日前銀聯方面已針對微信、支付寶接入銀聯方案進行培訓，多家單位參加，介紹了微信、支付寶收單業(yè)務接入銀聯流程、技術方案和原則，同時針對微信和支付寶存量商戶和新增用戶如何入網都做了相應解釋。市場形容，支付市場的“三國殺”局面就要變成“一盤棋”。

　　“斷直連”已箭在弦上

　　雖然三方機構都沒有予以確認，不過這一動作背后的目的已經較為清晰，即切斷直連。也如銀聯在回復中提到的，2017年央行連發(fā)數文，鐵腕整治支付行業(yè)。其中一個硬性要求就是支付機構要斷開與銀行直連，必須通過合法清算機構完成清算。

　　此前機構也有其他動作可印證，切斷直連已是大勢所趨。今年1月底，銀聯宣布新一代銀聯無卡業(yè)務轉接清算平臺正式向各類成員機構全面開展大規(guī)模的各類業(yè)務承載服務，也是對監(jiān)管提出的切斷直連要求的落實。

　　為何央行提出這一要求？業(yè)內人士表示，直連模式繞開了清算系統(tǒng)，使銀行、央行無法掌握具體交易信息，無法掌握準確的資金流向，問題也很快暴露出來。這些大小不一的支付機構風控水平參差不齊，部分機構缺乏有效的風險防控措施，一旦出現風險，可能傳導至銀行體系，影響金融穩(wěn)定。同時，支付機構和銀行直連，資金和信息極度不透明，形成了游離于監(jiān)管之外的“死角”。對于消費者來說，資金安全也堪憂。

　　“斷直連”已成為大勢所趨。但對于第三方支付機構，尤其是支付寶、微信支付這兩大第三方支付領域的“寡頭”向銀聯切量是否存在困難，也是市場關心的問題。公開數據顯示，2017年第三方移動支付規(guī)模達到120萬億元，其中支付寶和微信支付“雙寡頭”格局穩(wěn)定，合計市場份額達94%。加上之前銀聯和支付寶、微信支付從一定角度來看，是互為市場競爭對手，后兩者是否會愿意切量？易觀支付分析師王蓬博認為，央行“斷直連”的決心很大，因此接入過程應該不會遇到太大阻力或困難。

　　兩大清算機構迎正面較量

　　銀聯在送走了支付巨頭的三方競爭模式后，又迎來了網聯的競爭。也因如此，自網聯籌建消息傳出后，市場中一直有聲音認為，兩家清算機構之間可能會存在業(yè)務重疊。

　　對于銀聯來講，此前有觀點認為，目前線上線下業(yè)務界限并不明確，銀聯失去了在銀行卡清算基礎上也做互聯網支付清算的機會，這塊業(yè)務拿不到了。不過目前看來，銀聯并不甘心放下這塊蛋糕。

　　事實上，銀聯入局“斷直連”早在市場預料之中。蘇寧金融研究院互聯網金融中心主任薛洪言表示，在支付市場格局中，第三方支付機構占據很大的市場份額，既然要向清算機構切量，不可能不讓銀聯進來。

　　中國人民大學重陽金融研究院高級研究員董希淼表示，央行加大支付市場亂象整治，尤其是“斷直連”方面，銀聯和網聯也是在配合央行舉措。銀聯加入，支付機構也多了一種選擇。

　　那么對于支付機構來講，接入銀聯和接入網聯有何區(qū)別？誰又能拉攏到更多的支付機構？薛洪言向北京商報記者表示，從切斷直連的政策要求看，接入銀聯或網聯都是合規(guī)的。從市場競爭角度看，網聯與第三方支付機構有股權關系，且是純粹的清算機構，與第三方支付機構也沒有競爭關系；而銀聯既是清算機構又有支付機構，與第三方支付存在一定的競爭關系。

　　薛洪言進一步建議道，政策層面沒有強制要求支付機構必須接入銀聯，不過，為確保間聯模式下各項業(yè)務的順利開展，同時接入銀聯和網聯兩家清算組織是更優(yōu)的選擇。

　　站在消費者和商戶的角度考慮，薛洪言指出，清算機構接入后，條碼支付中二維碼有望實現標準化，站在商家的角度，接一個碼就夠了，更加便捷；同時，理論上所有的支付工具都可借助統(tǒng)一二維碼觸達終端消費場景，站在消費者角度，選擇的支付工具范圍更廣了，想用哪家用哪家，消費體驗更好。

　　在分析人士看來，未來銀聯和網聯將迎來正面的競爭，雙方市場份額取決于交易處理速度、資金清算效率等各方面的服務水平和能力。薛洪言認為，未來一段時間內，線上業(yè)務仍然大概率歸網聯獨有，助力其發(fā)展壯大；線下業(yè)務（含條碼支付）領域，則會鼓勵兩家清算機構開展適當的競爭。

責任編輯：謝海平