恰逢上市，螞蟻集團迎來利率新規沖擊，花唄、借唄將存在踩雷風險

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　　恰逢上市，螞蟻集團迎來當頭一棒！

　　9月7日，市場傳出，螞蟻集團發放貸款將受最新的4倍LPR利率新規限制。此言一出，對正逢上市之際的螞蟻集團來說，無疑是一個重大的公關危機。彼時，無論是花唄，還是借唄，都將面臨當頭一棒。

　　監管機構要拿花唄、借唄開刀？現在，行內大部分金融機構已嚇出一身冷汗，然其日后或還將面臨嚴峻的生存危機。

　　螞蟻集團將被上緊箍咒？

　　8月20日，隨著民間借貸新規落地，由此迅速激起了金融圈內的廣泛熱議。

　　資料顯示，新規只適用于民間借貸，而名義上不適用于持牌金融機構。正因如此，立即引來了廣大網友的一遍質疑，被廣大網友戲稱為：“只許州官放火，不許百姓點燈”。眾目睽睽之下，事實真就如此的不堪嗎？

　　直至本周一，市場傳出花唄、借唄等產品也將適用于民間借貸利率上限新規，這才逐漸撥開新規的層層帷幕。只不過，一旦市場傳言為真，這對正逢上市之際的螞蟻集團來說，顯然便是一場災難

　　據螞蟻集團招股書資料顯示，公司憑借坐擁約5億的花唄、借唄用戶，到目前為止，數字金融科技平臺貢獻了超6成營收，其中微貸平臺貢獻最高，貢獻了近4成營收。

　　通過查詢資料得知，目前花唄、借唄大部分分期還款貸款的日利率為萬分之四左右，即年利率為14.6%。這樣看來，正常分期還款的話，花唄、借唄還暫時不受現時4倍LPR利率15.4%的影響。

　　不過意料之外的是，花唄、借唄的逾期罰息，卻隱藏著另一面鮮為人知的秘密。目前，花唄的逾期利率為日萬分之五，即年利率為18.25%。這也就意味著，一旦監管決定給花唄、借唄套上15.4%的“利率上限緊箍咒”，螞蟻集團的借貸行為便將面臨得不到司法保護的風險。

　　面對此次螞蟻集團最大收入來源或將踩雷，這對正逢上市之際的螞蟻集團來說，無不時刻影響著投資者的信心。

　　金融機構面臨嚴峻的生存危機

　　花唄、借唄將面臨4倍LPR利率新規沖擊，如此一來，其他持牌金融機構已是嚇出一身冷汗！

　　據了解，目前市面上絕大多數金融機構的貸款利率均高于15.4%的司法保護上限。例如：銀行信用卡透支取現年利化率為18.25%；微信的“微粒貸”為16.42%；百度的有錢花為17.99%．．．．．．

　　綜上所知，如若金融機構都參考民間借貸新規4倍LPR利率為司法保護紅線，這便將意味著大部分金融機構將面臨嚴峻的生存危機。

　　實際上，自民間借貸新規落地后，如今部分持牌消費金融公司已開始變得謹慎。其主要體現在收縮獲客規模，以及審慎定價。在利率公示上，已開始主動對客展示年利率在15.4%以內。

　　正逢多事之秋，9月4日，中國小額貸款公司協會還發出了《關于開展小額貸款公司行業貸款利率定價大討論活動的通知》。這意味著，民間借貸利率新規對行業影響頗深，新一輪利率變革或已勢不可擋。

　　新規來了，欠錢可以不還了？

　　新規中，利率超過4倍LPR的貸款將屬于“高利貸”，人民法院將不予支持。如此看來，這是否意味著超過一定的利率，借款人就可欠錢不還了？

　　據了解，本次新規所稱的民間借貸，是指自然人、法人和非法人組織之間進行資金融通的行為。經金融監管部門批準設立的從事貸款業務的金融機構及其分支機構，因發放貸款等相關金融業務引發的糾紛，不適用本規定。

　　簡單來說，一旦民間借貸年利息超過15.4%，法律將不予保護。例如：無持牌的套路貸、網貸、校園貸等民間借貸，一旦利率超過LPR四倍，則屬于“高利貸”，無司法保護。這時，借款人可以欠錢不還。

　　但值得一提的是，如果是持牌金融機構利率超過LPR四倍，欠錢則還是要還的，只不過這次無需再過度付息而已。

　　以平安銀行為例，近日平安銀行要求被告人按年化利率24%支付借款利息，但最終被法院予以駁回，判決借款人按照4倍LPR利率還款，這便是個活鮮鮮的例子。

　　由此可見，即便地方法院以新規4倍LPR利率為參照基線，做出一視同仁的裁決，但面對監管批準的持牌金融機構“高利貸”，大伙還是需要還本付息的。

　　可預見的是，隨著新規落地，后續高于新規利率的民間借貸，或將被大批量消滅。畢竟沒有了司法保護，借款人可欠錢不還，屆時又有誰還敢大肆放“高利貸”呢？

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責任編輯：張譯文