文|某人某事

　　來源|人間theLivings

　　1．

　　在銀行做了好幾年的柜員之后，身心俱疲的我再也不想坐在窗口、和那些破舊的人民幣打交道了，滿心想的都是：要么轉(zhuǎn)崗，要么跳槽。

　　天遂人愿，沒過多久，柜面入口的大門上就貼出了一張招聘啟事：區(qū)支行信貸管理部行招聘風(fēng)險控制人員。

　　看了招聘要求，自己的條件基本都達標，有些地方甚至大幅超過。于是，那天一下班，我就給區(qū)支行人事科發(fā)了一封應(yīng)聘郵件，還抄送給了我當時的領(lǐng)導(dǎo)。

　　幾道面試之后，我如愿上崗。當時我所在的支行行長聽說我應(yīng)聘成功，還特地擺了一桌酒為我送行，酒桌上行長囑咐我：“去了區(qū)支行還是要謹言慎行，那里是真正的銀行，每天真金白銀的進出，不像我們這里好似個儲蓄所，整天就是存款取款，只要接待好客戶、錢款不出差錯就可以了——去那里碰到利益糾葛的時候，一定要想清楚再做，不懂的話一定要多問自己的帶教師傅或領(lǐng)導(dǎo)，千萬不能在沒搞清楚規(guī)矩的時候就開始做事，明白了嗎？”

　　回想起來，這話確實是一個過來人對我的真心教誨，也是一個前輩對晚輩的善意提醒。

　　離別酒之后的1個月里，我先花了1周的時間交接工作，然后去了北京的總行接受了3周的脫產(chǎn)培訓(xùn)，培訓(xùn)結(jié)束，就到區(qū)支行信貸管理部報到了。（當時我所在銀行在管理結(jié)構(gòu)上分5層，分別是在北京的“總行”、直轄市或省設(shè)立的“一級分行”、計劃單列市或自貿(mào)區(qū)之類特殊政策地區(qū)設(shè)立的“二級分行”、地級市或區(qū)縣設(shè)立的“一級支行”，鄉(xiāng)鎮(zhèn)和街道設(shè)立的“二級支行”——比如我最初所在的XX路支行。以上每一層級間都是從屬的關(guān)系。）

　　報到那天我去的很早，信貸管理部開晨會時，經(jīng)理藍總便直接招呼我去參會，并向大家介紹了我：“今天，我們部門里新來了一位同事，是通過內(nèi)部競聘過來的，我們之中有好幾位同事都曾經(jīng)面試過他，覺得很不錯，以后他就將是我們部門的新鮮血液。”

　　我聽著這話，掃視了一下周圍的新同事，確實發(fā)現(xiàn)了幾個似曾相識的面孔。這時，藍總又活躍氣氛道：“可能有些同事還不認識他，不過沒關(guān)系，你們手上的工資卡之前可都是在他那里辦的，他可是看過你們身份證上最真實照片的人，下面就請他自我介紹一下。”

　　會議室里先是一陣哄笑，然后我就自我介紹了一下，最后還不忘加上了“希望大家能多多指教我這樣的新人”之類的客套話。

　　會后，藍總帶我進了他的辦公室。一進屋，便全然沒有了剛才的熱情，嚴肅地跟我說：“你還說自己是新人？這里除了幾個特別老的員工之外，新招進來的大學(xué)生里，工齡最長的就是你了！”

　　我多少有點尷尬。

　　藍總并沒在意我的感受：“不過我聽說你是整個區(qū)支行里唯一一個能把所有柜面業(yè)務(wù)都搞得很清楚的人，你的行長也對我說你非常優(yōu)秀——不過我這里的傳統(tǒng)，是先把規(guī)矩講清楚，約法三章。你知道為什么能給你1個月的時間準備好了再來嗎？”

　　我搖了搖頭說不知道。

　　“因為我的部門根本就不缺人！是分行的人事科提醒支行，說貸款余額高了，必須要增加人手了——我本來就沒有招人的打算，但既然是分行要求的，那我索性就趁著這個時候招個還能看得過眼的人來。你知道你為什么能一路順利地坐上這個崗位嗎？”

　　“呃……具體的，還望您能和我詳細說說。”我更尷尬了。

　　“那好，我告訴你：這個崗位是銀行信貸業(yè)務(wù)里最有技術(shù)含量的工作，也是最復(fù)雜、最容易得罪人和最容易背鍋的工作。所以只有一心想做事的人才會來這個崗位，稍微有點門路的人都不會來這里。”

　　我當即表態(tài)：“我確實是個想做事的人，感謝藍總給我機會。”

　　“順便再和你介紹一下我們的工作，在我們的樓下，就是‘信貸部’，他們比我們‘信貸管理部’少了兩個字，里面全部都是出去跑營銷的信貸員。我們?nèi)粘５墓ぷ骶褪菍λ麄儭疇I銷’來的客戶進行貸（款）前的審核和貸（款）后的管理。

　　“現(xiàn)在你剛來，我先帶你去信貸部認識一下，你去的目的就是：看看他們?nèi)绾握箻I(yè)（開展業(yè)務(wù)）的，回來再思索一下，他們的展業(yè)模式里有什么問題沒有。看完了你再回來吧。

　　“注意，因為工作的性質(zhì)，那些信貸員會‘防備’我們，你一定要多注意有哪些是‘演’給你看的，哪些是真實發(fā)生的。現(xiàn)在樓市不太好，我們的業(yè)務(wù)也下降了，對你來說，你就有很多時間去學(xué)習(xí)和實踐了，但不好的是你的收入會下降——我希望你能對這些情況都做好心理準備。”

　　2．

　　就這樣，我在下午就跟著藍總先去了樓下的信貸部。

　　信貸部很多人之前都沒有見過我卻都知道我名字的，因為之前他們開的所有還款賬戶的存折都是由我辦理的，在給他們的回單上，“經(jīng)辦人”清一色都是我的印章。

　　信貸部的“老大”邵總看似熱情地接待了我和藍總，藍總說：“我這里有個‘小朋友’，我想先讓他跟著你們學(xué)學(xué)看怎么展業(yè)。”邵總就一口把我“安排”給了一個還算比較資深的信貸員老何，讓我在接下來的兩周和他一起出去展業(yè)。

　　果然和藍總提醒的一樣，老何似乎有意在“防”著我，他今天帶我去這個房產(chǎn)中介，明天去那個汽車經(jīng)銷商，每次到了地方，都只和對方的人寒暄幾句就離開了。在跟了他一周后，我比較委婉地表達了不滿：“何師傅，您這兩天到處走動得挺勤快啊，我想請教您啊，這樣每天去到處招呼，到時候都會有業(yè)務(wù)進來嗎？”

　　“當然會有了，他們這些中介手中其實有好幾個可以介紹客戶借貸的渠道，我們只是其中之一，我每天去打招呼的意思就是要他們一眼看到我，總要記住我，這樣等符合我們行要求的客戶上門時，好把客戶介紹給我——至于別的渠道（的客戶），我也是沒本事?lián)屵^來的，只要保住自己的（客戶）不被人搶掉就可以了。”

　　“那我們行對客戶的‘要求’是什么呢？我剛到才沒幾天，您能幫我好好講講嗎？”

　　“還能有什么要求，藍總的要求就是我行的要求，你不是他手下嗎？回去以后問問他就知道了。”

　　老何不肯多說，我也隱約聽出了老何可能和我們部門之間有不快的事情，立刻就此打住，轉(zhuǎn)換了話題：“我來了也一周了，能不能看一下除去‘上門打招呼’外的工作呢？我只有兩個禮拜的時間，還是想多學(xué)點東西。”

　　“這么快就厭了啊？那好，下周一我正好要去布魯?shù)禺a(chǎn)拜訪一下，看看他們最近能給我們什么樣的客戶，順便再去交流交流感情，請人家店長吃頓飯。這可是我們最重要的地產(chǎn)中介了，我們?nèi)チ牧耐饷媸袌錾犀F(xiàn)在是什么行情了，有沒有什么競品，你到時候跟我一起去吧。”

　　周一的早上，我便和老何來到了布魯?shù)禺a(chǎn)的總店，店長親自出來迎接了我們。

　　我看了一下，這些地產(chǎn)中介業(yè)務(wù)員大半都出去拜訪客戶了，另外的一些人則在辦公室里一個接一個地打推銷電話。店長在吩咐人給我們倒了茶水后，就一直在忙別的事：先是讓手下把那些可以全款買房的人匯總起來做成列表，說“對于這些人要盡量提升服務(wù)，絕不能無目的的去打電話給他們”；然后又在統(tǒng)計哪個業(yè)務(wù)員的電話少打了、誰的外勤有問題等等。我在他們的店里兜了一圈，看他們?nèi)绾巍矮@客”，也推算著銀行在和他們的合作中哪里會容易出問題。

　　臨近中午時，店長才閑了下來，他領(lǐng)我們?nèi)チ烁浇囊粋€小飯店。飯桌上，店長講了很多眼下房地產(chǎn)市場的境況，說如今行情不好，前兩天有另外一家銀行上門來過，不論是效率還是利率，都要比我們行好不少。還說這段時間里帶抵押的房屋買賣也多了起來，“看來缺錢的人不少”。

　　我在席間也討教了一些關(guān)于他們?nèi)绾潍@客、以及上家和下家在交易時一般會有哪些需要注意的問題等等。

　　回去的路上，我跟老何說：“這家中介好像和之前的都不太一樣，對我們挺熱情的，而且好像也沒什么保留的。”

　　“你不知道，這家中介的老板是我們邵總喝了一個多月的酒、再加上各種親戚朋友幫忙才談下來的，是我們行最大的客戶來源，沒有之一，連區(qū)支行行長每年年底都要請他吃飯表表心意。”老何說。

　　“這里是總店，他們另外還有5個門店，每個門店都有我們部門的一個信貸員去對接店長，幫他們的客戶辦理房貸。只要是布魯?shù)姆抠J客戶，總會第一時間就推送給我們，只有不符合我們行要求的客戶，他們才會轉(zhuǎn)給別的銀行處理。這些房貸客戶，連你們藍總都不能輕易地說‘資質(zhì)不好’，想要拒，必須要支行長同意。”

　　“挺厲害的啊。”我感嘆道。

　　“那當然，我們支行的水平在全市范圍里也是能橫著走的。”老何有點得意地說道。

　　3．

　　兩周時間一轉(zhuǎn)而過，我又回到了信貸管理部。

　　在開過晨會后，藍總又來找了我：“你這兩周去信貸部，看到聽到了什么，都和我說說吧。”

　　我便主要把拜訪中介相關(guān)的工作跟藍總匯報了一下，藍總聽完后搖搖頭：“你說的這些事情都是表象，你覺得我們支行在營銷和獲客上有什么問題嗎？”

　　我思索了片刻：“我想不出。”

　　“你仔細想，我們的信貸員自身獲客能力極弱，絕大多數(shù)客戶都是集中在某幾家中介手上的，你在培訓(xùn)時說到過，這個叫什么風(fēng)險？”

　　“集中度風(fēng)險。”

　　“很好。你今天就開始日常工作吧。先去‘小帥哥’那里看一下他的單子，然后就開始學(xué)著做貸后管理。我都和他說過了，如果有不懂的，他會幫你的——記住，你現(xiàn)在要做，是信貸風(fēng)控里最簡單的操作項目，學(xué)會了就要做到隨時隨地接到單子、立刻就能操作運轉(zhuǎn)起來，明白了嗎？”

　　“明白。”

　　“小帥哥”是幾個月前校招才進來的應(yīng)屆畢業(yè)生，由于貸后管理操作方式簡單、但工作量大，所以藍總把所有的貸后管理工作都交到了他手上。

　　小帥哥和我打了招呼就開始了講解：“師兄，我先向你介紹一下我們貸后管理的流程：在還款沒有逾期時，我們一般就只對金額特別大的客戶半年上門或電話做貸后回訪一次，但回訪一般就是個走過場，因為人家沒逾期，你多打擾了人家搞不好會嫌煩，投訴你。”

　　見我點頭，他繼續(xù)說：“當還款發(fā)生逾期后，只要是樓下的信貸員或客戶經(jīng)理‘營銷’來的客戶，都直接對他們?nèi)フf，讓他們?nèi)ス芄茏约旱目蛻簟Ｒ话闼麄兌寄墚斕旎貜?fù)這個客戶多久以后能還錢，如果對方提出的還款時間過長，那就要向上級匯報并抄送藍總——每個逾期還款的客戶，你聯(lián)系他們時都要寫貸后管理報告，報告的模板我待會兒發(fā)給你。”

　　我看了眼模板，問：“這個模板做的挺詳細的，寫起來是不是很麻煩？”

　　“里面填寫的內(nèi)容其實不用太多，如果只逾期一兩天，你就不用寫報告了，直接在系統(tǒng)里備注‘客戶忘記了’就行，如果逾期的天數(shù)超過了3天，就要填這個報告，主要寫的就是客戶此次逾期的原因、具體的還款時間、客戶最近的財務(wù)情況是否有重大變化、將來是否可避免——如果避免不了，是不是可以補救，比如客戶是因為跳槽后發(fā)工資日改變導(dǎo)致的逾期，是不是要考慮重新更換還款日等等。”

　　“聽起來挺煩的啊。”

　　“還好吧，真的做起來，一周就能全部搞懂了——哦，對了，剛剛還有一個情況沒說，之前‘大換血’時不少信貸員離職，他們的客戶雖然在系統(tǒng)里都有對應(yīng)現(xiàn)在在職的信貸員，但樓下那些人是不會管的，這些客戶肯定是我們自己去打電話或上門約見。我們這里大致的條條框框就這些，你邊看邊學(xué)吧。”

　　小帥哥提的“大換血”，是指前幾年我們銀行曾有一次大批員工離職、換崗的事。當時我行和若干家信用社進行了資源整合，籌劃打造一個有競爭力的大型商業(yè)銀行。于是，在機構(gòu)合并前，對于幾家單位里大量初高中和中專學(xué)歷的員工該如何安置，成了領(lǐng)導(dǎo)們最為頭疼的問題：如果全部吸納，我行員工的平均學(xué)歷就將在銀行系統(tǒng)中名列倒數(shù)，而這個排名指標，也會對新銀行的籌建產(chǎn)生負面影響。

　　所以當時出臺的政策是：除去“工作能力特別優(yōu)秀的”的之外，對于低學(xué)歷員工給了幾年的“緩沖期”，時間一到，如果無法達到“最低大專”的學(xué)歷要求，工作合同就不再續(xù)簽；而對于那些年紀特別大、已經(jīng)不太可能再去讀書、合同也是無固定期限的老員工，銀行則直接采取“買斷工齡”的做法，讓他們拿個幾十萬回家，社保、養(yǎng)老金繼續(xù)由我們行里負擔(dān)——這樣，等過個幾年，他們就可以退休拿養(yǎng)老金了。

　　這場“大換血”持續(xù)了好幾年，一直到了前兩年“緩沖期”到期才算徹底的結(jié)束。我也見證了從開始時一些老員工高高興興離開、到最后一些沒達到要求的員工們哭著跪著求領(lǐng)導(dǎo)的全過程。

　　4．

　　在小帥哥的指點下，我開始看起之前留下的貸后管理報告。

　　過了兩天，小帥哥來找我了：“師兄，今天系統(tǒng)里有一單逾期，剛發(fā)生的，客戶是兩年多前的老客戶，負責(zé)的信貸員在‘大換血’時走了，你要不要實際操練一下？”

　　我欣然應(yīng)允。

　　客戶是一個姓戴的先生，借了300萬的房貸，抵押的房屋是一套位于市中心內(nèi)環(huán)里的房產(chǎn)，之前從未逾期。征信記錄和職業(yè)證明同時顯示：客戶在一家小型的民營企業(yè)中擔(dān)任銷售高管，月收入超過3萬，再加上其太太的收入，每個月的還貸比（家庭總收入除以每月應(yīng)還金額）離安全線尚有不少富余，信貸員也曾上門與客戶合影。之前我們對戴先生有過4次貸后回訪記錄，都是打電話完成的，體現(xiàn)不出什么重要信息。

　　初步判斷，這個客戶應(yīng)該很容易搞定——當然畢竟太復(fù)雜的客戶，小帥哥也不會給我。

　　于是，我就拿起電話，按照資料上的手機號打過去了：“喂，您好，是戴先生嗎？”

　　“我是，你是哪里？”電話那頭的聲音有些顫抖，給人一種很憔悴的感覺。

　　“您好，我是XX銀行的貸后管理員，您昨天有筆1萬8千元的貸款需要還款，您存進來了嗎？”

　　“我馬上會解決的。”

　　說完，戴先生就掛了電話，再打，他也不接了。

　　我把這個情況和小帥哥說了，他建議我：“那今天暫時先別打了，等明天看看有沒有存進來，如果沒存再打吧。”

　　第二天，錢依然沒有存進來。沒辦法，我只能再打了電話過去。

　　“戴先生，我們今天還是沒有收到您的還款，昨天扣款只扣到了幾塊錢，您大概什么時候能還上？”

　　“我還不上了，你們愛干嘛干嘛吧！”那邊的男人聽起來氣急敗壞的樣子。

　　“只要您能把錢還上就可以了，您如果有什么困難盡管對我說，我能幫的一定幫您。”

　　“你能幫我還錢嗎？！”

　　這個問題一下問住了我，我只好盡量扯開這個話題：“我看了一下您當初的收入，1萬8千元對您應(yīng)該不算是個很大的數(shù)目，您怎么會還不上了？”

　　“我當初為了炒房，那些材料都是信貸員收了錢幫我弄的，你知道嗎？”

　　這句話一下子打亂了我原先想好的部署，我又和他隨便聊了幾句，掛了電話就去找小帥哥，想問他這個事情該怎么處理，最重要的是：“系統(tǒng)里面要如實寫嗎？”

　　“你瘋了啊，只有藍總和幾個老師傅能寫‘客戶反映信貸員收錢造假’，因為一旦寫上去，樓下肯定就要有人挨罰了。”

　　“可信貸員不是離職了嗎？離職了以后就沒人可罰了吧？”

　　“當時的信貸部老總就已經(jīng)是邵總了，你要這么寫了，他被罰了錢，你就算徹底得罪了這位我們行長面前的大紅人了。”

　　小帥哥的話讓我沉默了好一會兒：“難道是我剛剛什么地方?jīng)]表達清楚，客戶誤會了以后瞎說的？”

　　“算了，你還是重新打電話看看吧。”

　　我又找了部電話機重新打了過去，結(jié)果戴先生說的話并無二致。我又問小帥哥該怎么辦，他只好說：“以前我遇上了都是直接和藍總說，他自己親自處理的。”

　　這時候，部門里一位資深的前輩老程應(yīng)是聽見了我們的對話，主動過來問：“你們兩個人從來沒有處理過這樣的‘貸后’嗎？”

　　見我和小帥哥都點頭說是，老程問了一下戴先生的具體情況，一臉不屑地說：“這么簡單的情況你們居然都處理不過來，這要是傳到藍總耳朵里，你們還想繼續(xù)做下去嗎？”

　　我仿佛被一下點到了要害，趕緊向他求救。

　　“你把那個姓戴的手機號給我，我去約他面談一下，要不你們倆也跟著吧。”老程說。

　　通常來說，貸后催收的規(guī)矩是：電話可以一個人撥打，但若是上門見客戶，則需要兩個人一起去。老程能出面幫我們，那是再好不過了。

　　“之前，藍總和我們說過，要給你們鍛煉的機會，有什么問題讓我們別插手的，所以，這次‘貸后’的署名還是寫你們兩個，照片也是留你們的合影，我就在旁邊指點一下你們吧。”老程又說。

　　小帥哥也想看看老程是怎么操作的，爽快地答應(yīng)了。

　　老程打電話過去，戴先生又不接了，但第二天，他還是回了老程發(fā)給他的短信，跟我們約定了一個見面的時間。我、小帥哥和老程就在一個咖啡店見到了戴先生。

　　戴先生坐下后，一直和我們說抱歉：“我前不久失業(yè)了，原來的公司連工資都發(fā)不出了，我也沒拿到N+1的失業(yè)補償，不過現(xiàn)在我已經(jīng)找到了一份新的工作了，只要工資發(fā)了，貸款我立刻就能還上。另外，我現(xiàn)在的那套房子也準備賣掉，換套大的，到時候（貸款）可能會提前結(jié)清。”

　　說完，他還用手機登錄了郵箱，讓我們看了他新工作的入職郵件：“上次你們打電話來，我正好和太太吵了一架，一生氣就說了些胡話，實在是對不起啊。”

　　沒想到事情出奇地順利，我和小帥哥都長舒了一口氣，老程也在旁邊拍了幾張我倆和戴先生面談的照片，作為貸后管理的歸檔附件。

　　我們回到行里，寫了報告并上傳，說戴先生可能會拖一些時間——但這結(jié)果其實還算圓滿，因為是日常的小事，也就沒再驚動其他人了。

　　5．

　　沒想到，過了兩周不到，在例行晨會上，藍總一改往日的開會風(fēng)格，連大家昨日的工作匯報都沒聽，直接點名要我、小帥哥和老程單獨留下。

　　“你們和我說說，戴XX的那筆逾期是怎么回事！”同事們散去后，藍總一臉嚴肅。

　　我先說了：“我們之前和戴先生見過面了，戴先生表示他最近失業(yè)了，但已經(jīng)換了工作，在換工作期間產(chǎn)生了這個逾期，只要等新工資發(fā)下來，他馬上就還。”

　　“那他逾期多久了。”

　　“還處在M1狀態(tài)，應(yīng)該是20天不到（業(yè)內(nèi)術(shù)語，M1代表逾期小于1個月，M2代表逾期大于1個月、小于2個月，以此類推）。”

　　“那為什么不向我匯報？”

　　我一下子愣住了，但小帥哥的反應(yīng)還是夠快：“這個客戶對我們說的話我覺得基本可信，而且他的還款安排得也合理，理由又充分，所以我們認為風(fēng)險不大，就沒向您匯報。”

　　“還款安排合理？那么你們告訴我，是誰把他推到萊克地產(chǎn)中介的？”藍總暴怒。

　　萊克地產(chǎn)？我連這個公司的名字聽都沒聽說過。我看著小帥哥和老程，半天只憋出了一句：“我從來不知道有這家中介……”

　　這時，老程終于開口了：“是我介紹的，我知道了這兩個小朋友對付這事可能有點棘手，就想幫幫他們。”

　　“哼，幫幫他們？”藍總的表情極其不屑，對我甩了甩手，“你先出去吧！”

　　我急忙從會議室里離開，出來后，心里嘀咕：到底發(fā)生了什么事，難道是戴先生出了什么狀況？

　　退回到了我的工位，我才想起當初小帥哥對我說的一些事：入職后，他就一直開始負責(zé)貸后管理，藍總曾經(jīng)吩咐過他，如果某些客戶在逾期后，催收電話打過去說自己是炒房失敗的，都統(tǒng)一交給藍總?cè)ヌ幚怼４_認有繼續(xù)還款能力的，藍總一般都會留在我們支行自行處理。

　　當然，有時藍總也會退回一些客戶，讓小帥哥發(fā)往上級分行——這些退回的客戶一般分為兩類，一類是在備注欄里寫著“無法聯(lián)系，考慮時效問題，請分行盡快處理”。分行也鼓勵大家，萬一遇上了這種難啃的骨頭，就直接讓分行的“催收高手”們?nèi)ミ^招。但這么做，整個區(qū)支行信貸管理部的績效分就會被扣。

　　還有一類沒有還款能力，但司法、征信記錄良好的客戶，則直接推給分行專門處置房產(chǎn)的“對口中介”，讓中介直接將房產(chǎn)掛牌處理，這樣比起走司法程序要快捷高效得多。

　　“后來從分行的反饋來看，藍總推給分行的客戶，基本都是手機一撥就通，但往往都是官司纏身、難以還錢、就連房產(chǎn)都被法院查封的那種，所以分行也未對藍總的這種‘甩鍋’多說什么。”小帥哥曾給我說過。

　　過了會兒，藍總又要見我，我又回到會議室里，看到藍總、老程和小帥哥都面色凝重。藍總見我的第一句話就是：“你從頭開始，把戴XX的事情原原本本和我說一遍。”

　　我如實匯報，說完后，還多問了一句：“這里面到底發(fā)生了什么事情，我想知道。”

　　小帥哥和老程都驚訝地看著我，應(yīng)該是覺得我這話說得很魯莽。但我的想法是，如果不現(xiàn)在挑明了，很可能接下來我就會被某個人給“賣了”。

　　藍總看了我一眼，讓小帥哥和我先出去、講一下情況。我和小帥哥一起進了小會議室，他坐下就說：“師兄，你也算老員工了，這事你終究會知道的，現(xiàn)在既然是藍總吩咐，我就和你說了吧，你千萬別和別人說。”

　　6．

　　原來，貸款管理部除了工作清閑，大家收入并不算高，有時候還會因為工作失誤被倒扣錢。后來在“大換血”時，那些家里上有老下有小的老員工們，意外地發(fā)現(xiàn)了一筆“寶藏”：

　　以前，有些房產(chǎn)中介喜歡專門做“炒房客”的生意，為他們包裝身份、財務(wù)材料造假。幾年后，房產(chǎn)市場調(diào)控變嚴格時，這些炒房客都紛紛逾了期。

　　信貸管理部里幾個“老江湖”們想出了一個辦法：他們各自在外找了自己熟絡(luò)的地產(chǎn)中介，中介們會找到那些還不上貸款的炒房客，用房子市價八成到九成的價格“收房”，然后再按照房子市價的九成到九五成的價格快速拋售——如果沒有人接盤，中介則會自己找人先“購買”下來，然后再去找購房的客戶，甚至當客戶沒有購房資格時，還能讓購房的下家通過“結(jié)婚—過戶—離婚”的方式進行“曲線購房”。

　　所以，這樣一來，逾期炒房客的房子通常都能很快出手，而且在房子處置完后，即使算上了幾年利息的支出，炒房客們可能還會略有小賺。而其中牽線的“老江湖”們則會吃進中介的返點，出手一套房子，進賬少則數(shù)萬，多則十幾萬。

　　當然，這個操作對客戶也是有要求的：自身必須“干凈”，不能官司纏身，否則還沒過戶，房子就先被法院查封了。包括老程在內(nèi)的“老江湖”，每個人都有各自的門路去獲得客戶的信息，而藍總則是我們?nèi)块T里唯一可以通過行內(nèi)權(quán)限合法查到此類信息的人——藍總自己家境富裕，并未參與過此事，但也知道手下的人收入低，就一直對此事睜一只眼閉一只眼。

　　但前陣子，上級分行里有個私交不錯的人提醒藍總：“你們行里好像對于逾期物管理有點問題。”

　　藍總聽后就給部門開了個會，定下了規(guī)矩，說以前私下勾結(jié)地產(chǎn)中介的事情不追究，但以后要被發(fā)現(xiàn)了則嚴懲不貸，同時，還把貸款逾期管理的權(quán)限都放在了小帥哥的身上，并命令小帥哥把炒房逾期的客戶都匯總給自己，他再把這種司法狀況不佳的客戶直接推送到分行——這樣做既合規(guī)、也能讓“老江湖”們接觸不到貸后管理，同時還為他在分行里對口中介的“朋友”增加了業(yè)績。

　　藍總的工作微信朋友圈里，有很多出賣房地產(chǎn)信息的人，一天，他在翻朋友圈時發(fā)現(xiàn)了一條“XX銀行按揭，客戶逾期速出”的廣告，出于職業(yè)本能，他點開了這條朋友圈，發(fā)現(xiàn)這套房產(chǎn)證、他證（房屋他項權(quán)證）的照片上雖然打了馬賽克，但他證上淡淡的鉛筆編號，卻是我們支行里歸檔員的習(xí)慣做法——但他證是客戶無法接觸到的，要流出去，肯定是我們銀行的內(nèi)部人干的。

　　順著這條線，藍總不費什么力氣就查到了萊克地產(chǎn)和自己的手下有瓜葛。同時，他又打聽到，萊克地產(chǎn)現(xiàn)在連工資都快發(fā)不出了，根本沒能力盤下這套房子。

　　小帥哥說到這里，我也想明白了——那天老程在我這里要到了戴先生的手機后，肯定是先私下聯(lián)系了對方，然后私自把他的房子推送到了萊克地產(chǎn)，順便再教了戴先生一些說辭，可以讓他順利應(yīng)付我們這兩個新手。

　　“他以前應(yīng)該就是這樣掙外快的，但沒想到萊克地產(chǎn)因為樓市不景氣，現(xiàn)在也是空麻袋背米的狀態(tài)。”小帥哥說。

　　我聽到這里，覺得也沒什么大不了的：“那你的意思是程師傅違規(guī)了，要罰他？”

　　“這么簡單倒好了！戴先生當時給我們看的要去就職的公司，被其他銀行調(diào)查過，就是個皮包公司。如果戴先生不逾期也就算了，他一逾期，直接引起了總行的注意，分行今早收到了消息，下周一，總行的風(fēng)控經(jīng)理就坐飛機來我們這里‘指導(dǎo)業(yè)務(wù)’了，現(xiàn)在已經(jīng)周五，沒時間了！”

　　“那會怎么樣？開除程師傅嗎？”

　　“你太天真了——如果老程不對戴先生說那些話，我們這里最多也就是被分行罰點錢——這個業(yè)務(wù)當年審批是在藍總上任前發(fā)生的，怪不到藍總頭上，但要是戴先生說出老程把他的房子轉(zhuǎn)給中介出售，這就是大事了。往重里說，就是我們整個部門的‘根爛了’，每個人都要被脫崗調(diào)查，藍總最少也是個‘用人不察’的罪名。”

　　“那你是什么時候知道這些事的，我們會被牽連嗎？”我緊張起來。

　　“我也是剛剛知道的，按照藍總說的，你和我應(yīng)該都不會被波及，但老員工恐怕要一鍋端了。”

　　“那現(xiàn)在準備怎么做呢？”

　　“藍總準備去和行長說了，他已經(jīng)想不出什么辦法了，只好看行長有沒有什么辦法了，最不濟，只求到時板子打得輕一點。”

　　“那要是總行的人找不到戴先生、或是戴先生幫我們圓個謊，行不行？”

　　“師兄，你怎么整天都這么天真？總行來的風(fēng)控經(jīng)理都不是學(xué)金融的，他們都是刑偵專業(yè)畢業(yè)的，這些雕蟲小技想瞞過他？！”

　　此時，我腦子里突然靈光一現(xiàn)：“等等，總行的人是下周一過來，是嗎？”

　　“是啊。”

　　“如果我們現(xiàn)在把客戶的房子賣了，變現(xiàn)，等周一上午，總行的風(fēng)控經(jīng)理過來時，賬戶里有錢了，而且是徹底結(jié)清的錢，他還會追究戴先生的事嗎？”

　　“有錢就肯定不追究了，總行的人又不是無情冷血、鐵手追命，能湊合肯定也就湊合過關(guān)了，但問題就是——沒錢。”

　　“但我知道信貸部可能有人能做到，之前我去過布魯?shù)禺a(chǎn)，他們有個全款的客戶名單，戴先生的房子是在市中心，要打個九折賣，應(yīng)該會很搶手。”

　　7．

　　我和小帥哥趕緊去了藍總的辦公室，我把之前在布魯?shù)禺a(chǎn)的聽聞和藍總說了，藍總聽完了以后問：“你確定布魯?shù)禺a(chǎn)有能力快速出手房子？”

　　“我確定。”

　　“那我去找樓下他們邵總談?wù)劙桑惆央娔X帶好，他會看資料的，還有，關(guān)于老程和戴XX之間的事，你們不要對任何人說，明白了嗎？”

　　“可如果能過戶，但我們到時候找不到戴先生怎么辦？”

　　“沒關(guān)系，前面老程已經(jīng)對我說了，他在萊克地產(chǎn)已經(jīng)讓戴先生簽了‘全委協(xié)議’（房地產(chǎn)交易過戶的委托協(xié)議），并且已經(jīng)去公證處公證過了，憑這個協(xié)議，可以由受托人去房產(chǎn)交易中心過戶，他現(xiàn)在正在趕過去把這些材料拿回來。”

　　到了樓下，邵總一見藍總到來，有些話里有話地寒暄：“藍總，什么風(fēng)把您吹來了？是不是我手下哪筆貸款又出問題了，您來興師問罪了？”

　　“邵總，我現(xiàn)在很著急，就開門見山了，我這里有筆貸款被總部檢查到了，現(xiàn)在總部派人過來要‘督導(dǎo)’我們這筆業(yè)務(wù)，如果你不幫我快速出手一套房子，我們這次死定了……”藍總嘴上說很著急，但臉上卻沒有一絲的著急感覺。

　　“藍總，我這里廟小，您能得罪的人我肯定得罪不起，您就饒了我吧。”邵總似乎不想幫這個忙。

　　“我一點都沒和你開玩笑，你有個‘大換血’時離職的手下，他在離職前經(jīng)辦了一筆房貸，現(xiàn)在被總部抽查到了，負責(zé)貸后的人周一坐飛機從北京來，這個客戶2年里有4次貸后回訪，我們都沒發(fā)現(xiàn)問題，這個失察之罪我是免不了——但我前面打電話去催客戶快還錢時，他對我說，當初是你們信貸部的人收了錢替他‘造假’了，我聽了，一緊張就來找你商量了。”

　　藍總的話點到這里，邵總的表情變了。

　　“這件事我前面和行長打過招呼了，目前為止，行長只是知道我這里被檢查了一單，具體的事情還不知道，如果你現(xiàn)在不能幫我的話，我只能現(xiàn)在立刻去匯報，然后請求他幫忙了，畢竟我部門貸后失察，這主責(zé)任在我——本來我聽說你這里人脈廣，能快速把房子給處理了，好讓總行的人徹底閉嘴，看來還是我想多了。”藍總不急不徐地亮出底牌。

　　“藍總，您就別說笑了……您剛剛說要立刻出手一套房子，這套房子的資料你給我看一下。”邵總軟了下來，終于說回了正題。

　　我立刻把手上的筆記本電腦打開：“邵總，資料就在我電腦里，您要看不習(xí)慣，我現(xiàn)在立刻去歸檔處那里把紙質(zhì)資料取來。”

　　邵總沒接話，立刻低頭看起了資料。他看的材料和我們的方式有很大的不同，是直奔流水和收入工作證明去看的——我看著他的樣子，心里明白，他其實也很清楚自己手下的那點手段的。

　　看了約莫三五分鐘，他把筆記本還給了我：“好的，藍總，你是說出手這套房子是嗎？我現(xiàn)在就去聯(lián)系，過會兒我就把聯(lián)系結(jié)果告訴你。”

　　我們又回到了樓上，藍總問我：“萊克地產(chǎn)留下了戴先生的房產(chǎn)證等資料，以及銀行的還款存折，只是存折密碼不知道。我問你：有什么辦法在收到錢款后不讓戴先生通過網(wǎng)銀轉(zhuǎn)出去？”

　　“沒問題，去我那里的支行，我打聲招呼，辦個掛失密碼就行。”我出了個餿主意。

　　藍總搖了搖頭：“不是，我現(xiàn)在是要全部‘合規(guī)’的操作，到了現(xiàn)在這步，我們的操作必須全部合規(guī)。”

　　“那，隨便找個人拿著他的存折，去柜面輸錯3次密碼，再去網(wǎng)銀上故意輸錯3次，存折自然就‘鎖定’了，必須帶著存折和身份證去銀行柜臺才能解鎖，戴先生手上沒存折，只能來柜面辦‘掛失’，‘掛失’要等7天——但在‘掛失’和‘鎖住’時，都是能正常扣當月的貸款還款的，而且‘鎖住’時肯定能辦理貸款結(jié)清——但至于‘掛失’時能不能結(jié)清，這個操作規(guī)程里沒寫過，也沒人實際操作過，我不知道行不行。”

　　“好，我明白了，你現(xiàn)在立刻去樓下，有信貸員會帶你去布魯?shù)禺a(chǎn)，你到那里后看情況向我匯報。”

　　8．

　　到了布魯?shù)禺a(chǎn)，店長正在講電話，應(yīng)該是在和自己的老板溝通。

　　電話打完，店長對我說：“情況我都了解了，那套要賣的房子產(chǎn)證我也收到了，我們精準定位了12個能夠全款付清、而且地段要求符合的客戶，剛剛老板也和我說了，這些人只能我們?nèi)ゴ螂娫挘柎a不能讓您知道，您在旁邊等著就可以了——要不我們現(xiàn)在就開始了，可以嗎？”

　　“好的，請盡快。”我點頭。

　　這段時間真的很難熬。12個電話全部由地產(chǎn)中介店里的一位最資深的銷售撥打，前6個電話，每個客戶都對這套房子流露出了濃厚的興趣，但在一聽說要2天內(nèi)付清全款，就都表示“再考慮”了。

　　直到了第7個電話，客戶回應(yīng)說：“這套房子挺不錯，但我買房的錢都在股票賬戶上沒法動，現(xiàn)在股市交易時間已經(jīng)結(jié)束，我要周一早上開市后才能取出來，你們看可以嗎？”

　　我一聽到這話，如同抓到救命稻草一般，想都沒想，就示意那位地產(chǎn)銷售答應(yīng)。

　　周一臨近中午時分，市分行的人開車帶著北京總行的風(fēng)控經(jīng)理來到了我們支行，藍總親自在門口迎接。

　　“你們不用這么客氣，大家都是為了行里做事，我現(xiàn)在就想快點能夠看到材料，會會這個老賴。”那個風(fēng)控經(jīng)理很直接。

　　“真的勞您費心了，但是現(xiàn)在不必這么麻煩了，就在您還在飛過來時，戴先生的賬戶里已經(jīng)存進了結(jié)清貸款的錢了，這次只是虛驚一場，我們同時也排查了，我們的系統(tǒng)里這家公司也就和戴先生一人相關(guān)聯(lián)，我們現(xiàn)在正準備走結(jié)清流程，您要看看嗎？”藍總客氣地回答。

　　同時，邵總也拉著分行的同事去旁邊小聲嘀咕了什么。

　　“那就不必了，他錢存進來了以后簽了結(jié)清協(xié)議沒有？我還想和他通個電話，聊聊我們銀行的‘服務(wù)質(zhì)量’。”風(fēng)控經(jīng)理似乎也明白了什么，在給自己找臺階下。

　　“結(jié)清協(xié)議還沒有簽，不過以前我們就咨詢過法務(wù)，在他違約后，只要存進來錢，我行是有權(quán)利直接結(jié)清的，至于電話，我們之前和他打過了很多次，看起來已經(jīng)把他惹毛了，在錢存進來后手機就關(guān)機了，我們也聯(lián)系不上了。”藍總答對道。

　　這時，邵總也走了過來，笑嘻嘻地說道：“經(jīng)理，您車馬勞頓，您看，要不要我們幫您安排個好點的酒店，順便再陪您去逛逛陸家嘴和豫園，或者是新天地，看看‘一大’會址——每年來視察的領(lǐng)導(dǎo)都點名要去的，好不容易來次上海，您就好好逛逛，關(guān)于這次的報告，我們整理好了以后也會給您出的。”

　　總行的風(fēng)控經(jīng)理半推半就地接受了邵總的建議，在上海玩了一天后坐飛機回北京去了，而邵總說的那個“報告”，其實我們自己早就寫好了，風(fēng)控經(jīng)理直接復(fù)制粘貼就可以了——這樣“貼心”的服務(wù)，都是為了盡快打發(fā)這位“瘟神”——當然，接待費用也全是從邵總的信貸部報銷。

　　老程在兩周后遞交了辭職報告。經(jīng)過此事，信貸部和信貸管理部的關(guān)系好像一下緩和了不少。

　　后來，藍總找區(qū)支行的行長進行了一次長談，行長聽完匯報，聯(lián)合了數(shù)個區(qū)的支行，一起申請為銀行里的風(fēng)控人員集體加了薪。

　　在老程離職后，藍總私下表揚了我：“這件事情上，你后面表現(xiàn)得不錯啊。”

　　“這事是我捅出的簍子，我還以為要寫檢討呢。”我也實話實說。

　　“哈，這事情其實也不怨你，要是我一上來知道這個客戶的情況，肯定不會讓小帥哥發(fā)給你的，以后你記住了，我這里的規(guī)矩你一定要先弄明白，才能開始做事，不然死都不知道自己怎么死的，明白了嗎？”

　　（文中人物均為化名）

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