專題：《金融新使命》第二篇章：智慧金融

　　在響應中央金融工作會議“做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融五篇大文章”的路上，各家銀行均正在實踐中書寫自己的答卷。

　　在交叉領域研究流行的當下，如何將數字金融與其他大文章結合起來，似乎也成為了各銀行值得探索的新議題。

　　從銀行角度，中信銀行財富管理部總經理王洪棟給出的答案是，創造性地合并養老金融與數字金融軌道。他表示，數字金融是經濟發展的基礎設施，養老金融跟老百姓息息相關，“養老金融的數字化解法”是財富管理管理行業可以進行的實踐。

　　王洪棟指出，首先，目前的時代背景發生了重要變化， “長壽時代”開啟了。

　　在人口結構上，我國是當今世界老年人數最多的國家；根據中國疾控中心數據，在預期壽命上，我國人口平均預期壽命由1972年的58.4歲延長到2021年的78.2歲；在健康壽命上，2019年中國人口健康預期壽命為68.5歲，換言之，第二組數據中壽命延長的部分，并不都是健康壽命，帶病生存年數也增加到10年以上。

　　三組數據反映出來的問題是，龐大的老齡人口未來在解決養老時，將遭遇多重阻力。

　　一方面，如今很多人是25歲才工作，工作時間變短了，同時因為退休后平均預期壽命延長，花錢時間變長了；另一方面，帶病生存年數上升，帶病生存或成為長壽時代新常態，醫療、護理、保健等大額支出會明顯增加。

　　王洪棟表示，因此，財富管理行業，一方面要幫居民通過儲蓄和投資攢出更多的養老錢，另一方面也要引導做好養老社區和醫療護理等資源儲備。

　　養老規劃推廣落地中，居民、機構和一線客戶經理也切實存在一些痛點：

　　1． 對居民來說，養老規劃的緊迫性認識不足，實施時存在“算不清、管不住、投不好”的痛點。

　　2． 對機構來說，要持續服務好億萬級的海量客戶，必須符合成本收入合理的商業邏輯。

　　3．對一線客戶經理來說，養老規劃方方面面，細到養老金賬戶開立、廣到醫康養護規劃，無法通過傳統“壘大戶”方法實現短期大規模增長。

　　圍繞以上三方面痛點，王洪棟思表示，實踐中，銀行可以以數字科技賦能養老金融。一方面，幫助投資者建立個人養老儲備的心理賬戶；另一方面，把個人養老規劃融入到財富管理從業者日常工作流程中。

　　心理賬戶理論即人們在心里無意識地將財富劃歸到不同的賬戶進行管理，并對應不同的記賬方式和運算決策規則。更通俗地說，關于自己的錢包，哪些錢、花在哪；哪些錢、存起來；資產不能錯配，時機不可紊亂。

　　具體實行中，銀行可以將養老儲備心理賬戶映射到具象化數字工具上，打造一本科學的“養老賬本”，哪些是為未來養老準備的，不管是資金儲備還是房產投資、養老社區入住資格等都可以用賬本方式記下來，實現養老資金專款專用，理性規劃生活，提高居民進行養老規劃的可執行性和可跟蹤性。

　　談及另一個關鍵，為如何把養老規劃融入到財富管理行業一線人員的日常工作流程中。王洪棟提出，可以使用資產負債表視角下的全生命周期財務規劃的“三分四步法”，以期捋順個人資產配置的邏輯順序，兼顧當期現金流和遠期現金流，涵蓋個人資產和個人負債，平衡投資的風險性和收益性。

　　“三分”，即對不同人群進行分類，主張對Z世代，用“一張健康的資產負債表”幫助年輕人做好收支平衡；對中生代，用“一本科學的養老賬本”做好養老現金流儲備；對銀發代，倡導“一個幸福的晚年生活”理念，引導可持續的養老支出。

　　與此同時，“四步”，是指在這一過程里，引導客戶按照四個步驟做好資產配置：第一步，平衡收支，引導合理規劃隨時要用的錢；第二步，預防風險，引導建立家庭財富壓艙石和風險屏障；第三步，養老規劃，補充退休后可固定領取的養老資產；第四步，長錢投資，通過剩余資金布局權益資產，實現財富長期增值。

　　在打造一個科學的“養老賬本”和健康的“資產負債表”外，王洪棟提出，養老規劃是一份持續二三十年的功夫活。長期來看，市場波動和政策變化在所難免，所以銀行還需及時提供咨詢服務。

　　為了迎接未來的挑戰，王洪棟表示，銀行可以打造基于投資研究的人工智能驅動的數字人財富顧問體系，讓以往主供高端客戶的財富顧問服務進入尋常百姓家，打造人民群眾“身邊的可信可得的財富顧問”。

　　本文為中信銀行財富管理部總經理王洪棟參加“2023銀行業發展論壇數字金融大會”的觀點集錦

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責任編輯：張文