專(zhuān)題：2022銀行業(yè)發(fā)展論壇

　　12月28日消息，由新浪財(cái)經(jīng)主辦的“2022銀行業(yè)發(fā)展論壇”于12月28日-30日隆重舉行，本屆論壇主題為“未來(lái)銀行之路：機(jī)遇與挑戰(zhàn)”。江蘇蘇寧銀行董事長(zhǎng)黃金老出席并演講。

　　黃金老表示，數(shù)字經(jīng)濟(jì)已經(jīng)成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)的突出亮點(diǎn)，而中國(guó)的數(shù)字銀行發(fā)展水平已經(jīng)領(lǐng)先全球。他進(jìn)一步指出，數(shù)字銀行并非抽象概念，而是可以落實(shí)到具體標(biāo)準(zhǔn)。一家銀行是不是數(shù)字銀行，關(guān)鍵要看它是不是在線化、智能化，即業(yè)務(wù)全流程是不是更多地在線上完成，業(yè)務(wù)與管理決策是不是更多地依靠人工智能來(lái)支撐。而數(shù)字銀行的基礎(chǔ)是數(shù)字化，需要以數(shù)字完整刻畫(huà)銀行的經(jīng)營(yíng)行為，通過(guò)為每一項(xiàng)行為埋點(diǎn)，來(lái)收集數(shù)據(jù)、積累數(shù)字資產(chǎn)，以支撐數(shù)字驅(qū)動(dòng)的業(yè)務(wù)模式。

　　以下為發(fā)言全文：

　　各位嘉賓，下午好！

　　很高興參加新浪財(cái)經(jīng)主辦的銀行業(yè)年度發(fā)展論壇，這個(gè)論壇我多次參加，每次都有高質(zhì)量的收獲。今天我主要交流兩個(gè)觀點(diǎn)。

　　第一個(gè)觀點(diǎn)是我國(guó)新興小銀行前景光明，這里講的新興小銀行特指十八大以來(lái)新設(shè)立的銀行，主要是十九家民營(yíng)銀行還有中信百信、郵儲(chǔ)萬(wàn)家等直銷(xiāo)銀行。

　　“民營(yíng)銀行”這一稱(chēng)呼不太準(zhǔn)確，實(shí)際上，現(xiàn)在并沒(méi)有民營(yíng)證券、民營(yíng)保險(xiǎn)等說(shuō)法，很多農(nóng)商行、城商行也是民營(yíng)資本控股，也并沒(méi)有被稱(chēng)為民營(yíng)銀行。所以我這里就稱(chēng)之為新興小銀行。

　　為什么說(shuō)新興小銀行的前景光明？

　　首先是新興小銀行面對(duì)新技術(shù)蓬勃發(fā)展和應(yīng)用的機(jī)遇，生物特征識(shí)別、數(shù)據(jù)風(fēng)控、人工智能、區(qū)塊鏈和物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算這五大數(shù)字技術(shù)給新興小銀行提供了跨越式發(fā)展的機(jī)遇。縱觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展史，每一次技術(shù)革命都會(huì)產(chǎn)生企業(yè)小巨人，銀行業(yè)也是這樣。

　　第二是新興小銀行有體制優(yōu)勢(shì)，主要是指激勵(lì)機(jī)制。新興小銀行可以搞股權(quán)激勵(lì)，員工持股就是很好的制度。通過(guò)全員持股將銀行的員工、管理層和銀行的長(zhǎng)期發(fā)展捆綁在一起。有利于銀行的長(zhǎng)治久安。我一直很欣賞華為的模式，華為通過(guò)全員持股，讓員工的收入有薪酬也有分紅。銀行業(yè)的市值、PE很難戰(zhàn)勝科技公司，但是銀行業(yè)有一個(gè)好處，那就是其盈利水平穩(wěn)定，這樣通過(guò)每年的分紅，也可以讓員工達(dá)成共同富裕的愿景。比如2008年之前的匯豐銀行就持續(xù)分紅，香港市民非常喜歡。銀行業(yè)不追求大起大落而追求穩(wěn)定，適合持續(xù)分紅的模式，新興小銀行在這方面具有先行先試的優(yōu)勢(shì)。

　　第三是新興小銀行可以做市場(chǎng)的“補(bǔ)位者”。新興小銀行不要和大行直接競(jìng)爭(zhēng)，而要做市場(chǎng)的縫隙業(yè)務(wù)。我國(guó)現(xiàn)在有超過(guò)2000萬(wàn)的小微納稅企業(yè)，還有2-3億的個(gè)人消費(fèi)者還沒(méi)有享受到充足、高質(zhì)量的金融服務(wù)。這就是新興小銀行的服務(wù)領(lǐng)域。2021年，中小銀行發(fā)放的普惠型小微貸款占全部銀行業(yè)普惠型小微貸款的比重已經(jīng)達(dá)到48%。比如我所在的江蘇蘇寧銀行，發(fā)放的普惠型小微貸款余額占全部貸款余額的比重已經(jīng)達(dá)到了40%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于全國(guó)銀行業(yè)的平均水平13.8%、國(guó)有商業(yè)銀行的8%、以及股份制商行的9.3%。這表明國(guó)家試點(diǎn)成立新興小銀行達(dá)到了其改革的初衷，國(guó)家改革的初衷就是要新興小銀行做普惠。

　　新興小銀行的利率較大行偏高，所以有人說(shuō)新興小銀行“普”而不“惠”，這里需要具體分析。我們銀行提供的貸款沒(méi)有抵押，依靠純信用，這里就存在信用的利差問(wèn)題。此外，我們采用隨借隨還的貸款模式，可以幫助企業(yè)有效節(jié)約資金占用成本。而且企業(yè)在我行貸款基本沒(méi)有交易成本。我國(guó)在做多層次金融市場(chǎng)，新興小銀行就是多層次信貸市場(chǎng)的體現(xiàn)。

　　第四是風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，新興小銀行最大的風(fēng)險(xiǎn)是關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險(xiǎn)，我一直認(rèn)為關(guān)聯(lián)交易是銀行業(yè)的死敵。我們這一批新興小銀行的股權(quán)是集中托管在各省的股權(quán)機(jī)構(gòu)，所以股東不可以出售股權(quán)，也不可以拿股權(quán)做質(zhì)押。股東的經(jīng)營(yíng)狀況和銀行之間是完全隔離的。同時(shí)國(guó)家對(duì)新興小銀行的監(jiān)管政策是禁止其對(duì)股東貸款，不像原來(lái)的商業(yè)銀行法允許銀行在不超過(guò)資本金10%的范圍內(nèi)對(duì)股東貸款。江蘇蘇寧銀行就對(duì)股東沒(méi)有一分錢(qián)貸款，做到了貸款無(wú)往來(lái)，存款無(wú)依賴(lài)。此外還有內(nèi)部人控制問(wèn)題，我覺(jué)得在今天這種嚴(yán)密的金融監(jiān)管環(huán)境下，每筆貸款監(jiān)管都能看到，銀行很難給關(guān)系人發(fā)放貸款。同時(shí)，銀行內(nèi)部也建立了比較好的決策制度，所以?xún)?nèi)部人控制風(fēng)險(xiǎn)在今天發(fā)生的可能性很小。

　　第五是政策。現(xiàn)在的政策對(duì)新興小銀行整體上是扶持的，接下來(lái)希望給予新興小銀行國(guó)民待遇，即我國(guó)商業(yè)銀行法允許銀行業(yè)做的事，新興小銀行都可以做。比如現(xiàn)在小貸公司、消費(fèi)金融公司都可以做資產(chǎn)證券化，但是還不允許新興小銀行做。既然已經(jīng)允許新興小銀行吸收公眾存款，當(dāng)然可以允許其銷(xiāo)售證券化產(chǎn)品。如果有風(fēng)險(xiǎn)的外溢性，其道理是一樣的。我國(guó)新興小銀行正式成立的時(shí)間較晚，都在2014年12月之后，我國(guó)很多財(cái)經(jīng)政策都是在2015年之前做出，在政策中可能就沒(méi)有考慮民營(yíng)銀行這個(gè)類(lèi)別，比如規(guī)定財(cái)政資金可以存在國(guó)有商業(yè)銀行、全國(guó)性股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行等，諸如此類(lèi)的政策。希望可以讓新興小銀行在商業(yè)銀行法所允許的政策范疇內(nèi)，盡快獲得同類(lèi)的國(guó)民待遇，不需要超國(guó)民待遇。

　　最后是銀行同業(yè)。最近幾年發(fā)生了包商銀行等極個(gè)別銀行的風(fēng)險(xiǎn)事件，大銀行對(duì)小銀行有很大的擔(dān)心，表現(xiàn)為不敢和小銀行往來(lái)、不敢給小銀行授信等。對(duì)此，首先小銀行自己要做好，要杜絕關(guān)聯(lián)交易，從而樹(shù)立大銀行對(duì)小銀行的信心。大銀行也需要放下身段來(lái)了解、分析小銀行，不要有成見(jiàn)。比如有時(shí)候大銀行敢于給一家小企業(yè)發(fā)放1000萬(wàn)的信用貸款，但是不敢給一家小銀行1000萬(wàn)的敞口授信。難道一家小銀行的風(fēng)險(xiǎn)比一家小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)更大嗎？我想這是不可能的，因?yàn)樾°y行受到嚴(yán)格的監(jiān)管，有充足的資本。根本原因是不了解、且業(yè)界對(duì)于同業(yè)業(yè)務(wù)的理解還有偏差。一想到同業(yè)業(yè)務(wù)，規(guī)模就是10億、20億、50億、100億，其實(shí)不是。現(xiàn)在很多同業(yè)業(yè)務(wù)已經(jīng)表現(xiàn)出零售化趨勢(shì)，一家大行對(duì)一家小行的敞口授信可能就是1個(gè)億、2個(gè)億，不超過(guò)5個(gè)億。需要大銀行在規(guī)則上做適應(yīng)性修改，畢竟中國(guó)的小銀行較多。

　　這是我談的第一點(diǎn)，我國(guó)新興小銀行的前景光明。它有技術(shù)優(yōu)勢(shì)、體制優(yōu)勢(shì)、補(bǔ)位市場(chǎng)、關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險(xiǎn)可控，再加上政策上逐漸推進(jìn)的國(guó)民待遇，我想中國(guó)的新興小銀行是市場(chǎng)上很有益的補(bǔ)充，我們的大銀行可以放心地和小銀行進(jìn)行互惠互利的合作。

　　我談的第二個(gè)題目是數(shù)字銀行使得金融服務(wù)更簡(jiǎn)單。

　　從全球生產(chǎn)力發(fā)展的進(jìn)程來(lái)看，第一次工業(yè)革命從18世紀(jì)60年代到19世紀(jì)60年代，以蒸汽動(dòng)力代替人力，實(shí)現(xiàn)了從手工業(yè)向機(jī)器大工業(yè)的過(guò)渡，中國(guó)完全錯(cuò)過(guò)了這次機(jī)會(huì)。

　　第二次工業(yè)革命從19世紀(jì)60年代到20世紀(jì)50年代，以電力應(yīng)用為代表，在1870年同步傳到中國(guó)，但中國(guó)沒(méi)有抓住機(jī)會(huì)，基本上是到1900年之后才有些跟進(jìn)。

　　第三次工業(yè)革命從20世紀(jì)50年代到21世紀(jì)初，中國(guó)錯(cuò)過(guò)了大部分，但是在80年代末到90年代，特別是1992年之后，我們迎頭趕上，抓住了全球產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移的機(jī)遇。全球制造業(yè)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移在60-70年代到日本，80年代到韓國(guó)，90年代到了中國(guó)，我們抓住了這次機(jī)遇，并在2010年GDP一舉超過(guò)日本，成為全球第二大經(jīng)濟(jì)體。

　　第四次工業(yè)革命發(fā)生在21世紀(jì)，以人工智能和新能源為代表的數(shù)字經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，中國(guó)與全世界保持同步，成為全球數(shù)字經(jīng)濟(jì)領(lǐng)先國(guó)家。

　　剛剛結(jié)束的二十大，報(bào)告中明確指出，“加快建設(shè)制造強(qiáng)國(guó)……網(wǎng)絡(luò)中國(guó)、數(shù)字中國(guó)。……加快發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合，打造具有國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的數(shù)字產(chǎn)業(yè)集群。”

　　數(shù)字經(jīng)濟(jì)已經(jīng)成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)的突出亮點(diǎn)，中國(guó)信通院的數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模從2012年的1.9萬(wàn)億美元增長(zhǎng)到2021年的7萬(wàn)億美元，數(shù)字經(jīng)濟(jì)占GDP的比重已從2012年的20.9%增加到2021年的39.8%，規(guī)模排名全球第二。排名全球第一的是美國(guó)15萬(wàn)億美元，第三位是日本2.57萬(wàn)億美元。

　　在2018年全球市值前十大公司中，中國(guó)的騰訊、阿里巴巴分別位于第五位和第七位。中國(guó)的另外幾家公司也有問(wèn)鼎全球前十大市值的實(shí)力，一家是華為沒(méi)有上市，一家是后面的美團(tuán)，還有今日頭條、Tiktiok也發(fā)展得很強(qiáng)勁，這樣在全球市值前十大公司中，我們有能力占到5席。

　　數(shù)字產(chǎn)業(yè)在中國(guó)蓬勃發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)綜合平臺(tái)如騰訊；本地生活平臺(tái)如美團(tuán)、滴滴；還有電商領(lǐng)域的淘寶、京東、拼多多、蘇寧易購(gòu)；內(nèi)容平臺(tái)有今日頭條、B站、抖音、愛(ài)奇藝；人工智能領(lǐng)域有商湯、云從、寒武紀(jì)；手機(jī)制造方面有華為、小米；新能源汽車(chē)有蔚來(lái)、小鵬、理想；位置服務(wù)有百度和高德地圖。

　　傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)也在加速數(shù)字化改造，鋼鐵領(lǐng)域的沙鋼、建龍；汽車(chē)制造行業(yè)的比亞迪、吉利汽車(chē)；零售業(yè)的物美、永輝；家電電器的海爾、美的；醫(yī)藥領(lǐng)域的恒瑞、天士力；石油化工方面的恒力集團(tuán)；快消行業(yè)的農(nóng)夫山泉、元?dú)馍郑麄兊臄?shù)字化發(fā)展都取得了很好的效果。

　　1972年諾貝爾獎(jiǎng)經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)得主、全球頭號(hào)經(jīng)濟(jì)史大家約翰?希克斯曾提出“工業(yè)革命不得不等待金融革命”。工業(yè)革命對(duì)金融最大的改革是股份制，而在德國(guó)、日本、中國(guó)的金融體系中，銀行是市場(chǎng)主導(dǎo)，這些年中國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展很多是依靠銀行體系的支持。銀行通過(guò)信貸、資管計(jì)劃等將大量資金投入到信息行業(yè)，信息行業(yè)則支撐了中國(guó)的數(shù)字革命。所以數(shù)字經(jīng)濟(jì)需要數(shù)字銀行。

　　比爾蓋茨曾在《未來(lái)之路》一書(shū)中提出，“銀行業(yè)是不可或缺的，但銀行不是”。業(yè)務(wù)人人都需要，但是不是只能由銀行提供？不一定！布雷特?金在《Bank4.0》一書(shū)中也曾提出，“金融服務(wù)無(wú)所不在，就是不在銀行網(wǎng)點(diǎn)”。中國(guó)人很熟悉的馬云也說(shuō)過(guò)一句話(huà)，“如果沒(méi)有變革，中小企業(yè)永遠(yuǎn)吃著壟斷企業(yè)的虧，如果銀行不改變，我們就改變銀行，不破不立”。

　　中國(guó)的數(shù)字銀行發(fā)展水平已經(jīng)領(lǐng)先全球。穆迪公司在2022年2月15日發(fā)布的報(bào)告“Rapid growth of challengers puts new verve into old banking systems”中評(píng)定了全球最大的20家新銳銀行，中國(guó)有4家上榜，英國(guó)有4家，美國(guó)有2家，日本有2家。英國(guó)上榜4家是因?yàn)槠渥钤缤七M(jìn)“監(jiān)管沙盒”制度，在數(shù)字銀行方面較為超前。

　　2022年5月26日《亞洲銀行家》雜志下轄研究部門(mén)TABInsights評(píng)選出全球前100名數(shù)字銀行，全球前10位中有3家是中國(guó)銀行，分別是前海微眾銀行、浙江網(wǎng)商銀行、江蘇蘇寧銀行。

　　為什么中國(guó)的數(shù)字銀行發(fā)展這么好？穆迪和《亞洲銀行家》做了大量研究。他們認(rèn)為中國(guó)政府提供了寬松的政策環(huán)境。十八大以來(lái)，國(guó)家對(duì)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)支持，以及提升金融普惠的大量努力，為數(shù)字銀行發(fā)展提供了政策空間。此外，中國(guó)有大規(guī)模的金融未覆蓋人群，則為數(shù)字銀行的發(fā)展提供了市場(chǎng)空間，這也是我國(guó)的特點(diǎn)。2019年中國(guó)家庭債務(wù)規(guī)模占GDP的比重在56%，法國(guó)這一比重是62%，德國(guó)是54%，日本是61%，韓國(guó)95%，英國(guó)84%，那些沒(méi)有被覆蓋的中國(guó)家庭，在中國(guó)的普惠金融進(jìn)程中成為了數(shù)字銀行的用戶(hù)。2021年，中國(guó)的家庭債務(wù)占GDP比重已經(jīng)達(dá)到了62%，金融覆蓋水平已經(jīng)和歐洲國(guó)家齊平。

　　以上總結(jié)了中國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)占據(jù)全球制高點(diǎn)，帶動(dòng)了中國(guó)數(shù)字銀行發(fā)展水平領(lǐng)先全球。下面重點(diǎn)談一下數(shù)字銀行的建設(shè)與經(jīng)營(yíng)實(shí)踐。

　　數(shù)字銀行并非抽象概念，而是可以落實(shí)到具體標(biāo)準(zhǔn)。一家銀行是不是數(shù)字銀行，關(guān)鍵要看它是不是在線化、智能化，即業(yè)務(wù)全流程是不是更多地在線上完成，業(yè)務(wù)與管理決策是不是更多地依靠人工智能來(lái)支撐。

　　而數(shù)字銀行的基礎(chǔ)是數(shù)字化，需要以數(shù)字完整刻畫(huà)銀行的經(jīng)營(yíng)行為，通過(guò)為每一項(xiàng)行為埋點(diǎn)，來(lái)收集數(shù)據(jù)、積累數(shù)字資產(chǎn)，以支撐數(shù)字驅(qū)動(dòng)的業(yè)務(wù)模式。

　　一家數(shù)字銀行的發(fā)展路線圖，以江蘇蘇寧銀行為例，首先是在組織管理、創(chuàng)新管理、科技投入和數(shù)字專(zhuān)才隊(duì)伍上下功夫，搭建好數(shù)字銀行發(fā)展的堅(jiān)實(shí)基座。注重?cái)?shù)據(jù)資產(chǎn)的積累與應(yīng)用，以數(shù)字驅(qū)動(dòng)為核心，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)數(shù)字化、管理數(shù)字化。這一切在前端體現(xiàn)為用戶(hù)側(cè)感覺(jué)使用金融服務(wù)更簡(jiǎn)單，員工側(cè)感覺(jué)操作金融服務(wù)更簡(jiǎn)單。

　　具體來(lái)看，打造數(shù)字銀行的發(fā)展基座，首先是組織架構(gòu)要適應(yīng)數(shù)字化的發(fā)展。為此，江蘇蘇寧銀行成立了戰(zhàn)略推進(jìn)小組，作為數(shù)字銀行的頂層戰(zhàn)略統(tǒng)籌部門(mén)。并成立了數(shù)據(jù)資源部，扎口推進(jìn)全行數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作。同時(shí)在各個(gè)部門(mén)配置數(shù)據(jù)分析師、引入靈活的項(xiàng)目組機(jī)制，以促進(jìn)各部門(mén)的數(shù)據(jù)應(yīng)用，提高組織效率。此外，堅(jiān)持科技研發(fā)投入，科技投入占營(yíng)業(yè)收入比重達(dá)到8%，占全行費(fèi)用比重超過(guò)20%。并建立了一套創(chuàng)新管理機(jī)制與研發(fā)專(zhuān)項(xiàng)措施，以提升研發(fā)產(chǎn)出效率。同時(shí)組建了一支精干的數(shù)字專(zhuān)才隊(duì)伍。基于長(zhǎng)期、高質(zhì)量的研發(fā)投入，我行成為了江蘇省首家榮獲“國(guó)家高新技術(shù)企業(yè)”認(rèn)定的商業(yè)銀行。

　　實(shí)現(xiàn)數(shù)字驅(qū)動(dòng)需要強(qiáng)化數(shù)據(jù)能力，江蘇蘇寧銀行構(gòu)建了一套涵蓋數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)管控、數(shù)據(jù)湖、數(shù)據(jù)資產(chǎn)、數(shù)據(jù)應(yīng)用等在內(nèi)的全流程數(shù)據(jù)能力體系，化數(shù)據(jù)為資源。并在數(shù)字建模工具、數(shù)據(jù)建模算法、開(kāi)放銀行、知識(shí)圖譜、區(qū)塊鏈等五大領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)了關(guān)鍵技術(shù)突破，通過(guò)自主研發(fā)打造出“云開(kāi)”數(shù)字銀行核心系統(tǒng)、“天樞”支付中臺(tái)、“凌云”Devops 研發(fā)運(yùn)維一體化平臺(tái)及“泰岳”運(yùn)維云管理平臺(tái)。這為江蘇蘇寧銀行實(shí)現(xiàn)數(shù)字驅(qū)動(dòng)，推動(dòng)業(yè)務(wù)數(shù)字化與管理數(shù)字化提供了強(qiáng)有力的技術(shù)支撐。

　　在業(yè)務(wù)數(shù)字化方面，我行實(shí)現(xiàn)了消費(fèi)金融、微商金融、產(chǎn)業(yè)鏈金融、科創(chuàng)金融、財(cái)富管理、場(chǎng)景支付六大核心業(yè)務(wù)線的數(shù)字化升級(jí)，基于數(shù)字技術(shù)賦能，以542名員工服務(wù)了超5400萬(wàn)用戶(hù)。在管理數(shù)字化方面，我行以數(shù)字工具實(shí)現(xiàn)了執(zhí)行力管理數(shù)字化、HR管理數(shù)字化、報(bào)表自動(dòng)化及O2O管理數(shù)字化，提升了內(nèi)部運(yùn)營(yíng)管理效率。

　　“科技使金融更簡(jiǎn)單”是我行一直奉行的使命，遵循“金融科技+場(chǎng)景金融=普惠金融”的經(jīng)營(yíng)邏輯，我行經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展，市場(chǎng)地位已有明顯上升，目前江蘇蘇寧銀行的資產(chǎn)規(guī)模和營(yíng)業(yè)收入一直處于民營(yíng)銀行第三位，多項(xiàng)數(shù)字技術(shù)知識(shí)產(chǎn)權(quán)成果得到了業(yè)界的認(rèn)可，越來(lái)越多的銀行同業(yè)也給予我們肯定。

　　以上是我今天和大家分享的兩點(diǎn)簡(jiǎn)單體會(huì)，請(qǐng)大家多多指教。謝謝大家！

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責(zé)任編輯：宋源珺