專題：2022銀行業(yè)發(fā)展論壇

　　12月28日消息，由新浪財經(jīng)主辦的“2022銀行業(yè)發(fā)展論壇”于12月28日-30日隆重舉行，本屆論壇主題為“未來銀行之路：機遇與挑戰(zhàn)”。中國郵政儲蓄銀行副行長徐學(xué)明出席并發(fā)表主題演講。

　　徐學(xué)明表示，在眾多金融機構(gòu)里，銀行以其深入的渠道、龐大的客群、豐富的金融產(chǎn)品、專業(yè)的服務(wù)，特別是獨一無二的賬戶功能，承擔著客戶金融資產(chǎn)“賬房先生”的職責。所以，在居民財富管理中，特別是面向中等收入群體，銀行要責無旁貸地為其撐起“保護傘”。

　　以下為發(fā)言全文：

　　尊敬的各位嘉賓、各位朋友：

　　大家好！

　　感謝新浪財經(jīng)的邀請！首先，我謹代表郵儲銀行對“2022中國銀行業(yè)發(fā)展論壇”的召開表示祝賀！對長期以來關(guān)心支持郵儲銀行改革發(fā)展的各界朋友表示衷心感謝！

　　今天，我想針對居民財富管理這個話題和大家做分享交流。各位可能在媒體上都看到報道了，日前，中共中央、國務(wù)院印發(fā)了《擴大內(nèi)需戰(zhàn)略規(guī)劃綱要（2022-2035年）》， 《綱要》對于增進人民福祉，提出了2035年遠景目標規(guī)劃。《綱要》指出，要讓“人民生活更加美好，城鄉(xiāng)居民人均收入再邁上新的大臺階，中等收入群體顯著擴大”。可以看出，培育擴大中等收入群體已成為一項重要的國家戰(zhàn)略。

　　要擴大中等收入群體，做好居民的財富管理是一道必答題。近年來，隨著百姓收入水平不斷提高，特別是投資理財意識覺醒以及存款利率下行，財富管理已逐步深入人心。對于打理個人金融資產(chǎn)，投資者大體上可以分為以下四類客群：一是個人金融資產(chǎn)在600萬元以上的私人銀行客群，這是個小眾群體，這類人群大都有一定金融知識儲備，他們在投資理財上一般追求穩(wěn)健，心態(tài)也較為平和，他們往往會委托金融機構(gòu)幫助其打理個人資產(chǎn)。二是50萬元至600萬元之間的財富客群，這個群體跨度比較大，在投資理念上，有的進取一點、有的保守一些，受自身專業(yè)知識不足和外部投資環(huán)境的影響，這類人群中很多人在投資理財上顯得很茫然。三是10萬元至50萬元區(qū)間的客群，這部分人大多處于財富積累初期，理財意識剛剛覺醒。四是10萬元以下的長尾客群，這部分人大多是縣域地區(qū)客戶和大中城市里的新市民，他們的金融資產(chǎn)一般以儲蓄存款為主。

　　在上述第二、三類客群中，有一個龐大的中等收入群體，據(jù)國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)，這個群體規(guī)模約為4億人。那么，如何界定中等收入群體呢？一般通行的認定標準為，家庭年收入在10萬元至50萬元之間。這個群體投資理財意識活躍，但往往缺乏金融專業(yè)知識。過去，有的人在投資上吃過一些苦頭，比如炒股虧過錢，在私募、信托上踩過雷，買了基金又大起大落，還有的人前些年參與民間借貸和P2P，最后血本無歸，即便是他們認為最安全穩(wěn)健的銀行理財，近期凈值也出現(xiàn)了一些波動。在中等收入群體里，很多人希望更好地打理金融資產(chǎn)，但是往往或踏不準節(jié)奏、或盲目跟風、或眼高手低，有的人感嘆“買啥虧啥”，最終他們在投資上顯得無所適從，比較焦慮。這些人亟需金融機構(gòu)提供投資理財方面的專業(yè)規(guī)劃。

　　在眾多金融機構(gòu)里，銀行以其深入的渠道、龐大的客群、豐富的金融產(chǎn)品、專業(yè)的服務(wù)，特別是獨一無二的賬戶功能，承擔著客戶金融資產(chǎn)“賬房先生”的職責。所以，在居民財富管理中，特別是面向中等收入群體，銀行要責無旁貸地為其撐起“保護傘”。

　　何謂保護傘呢？第一，我認為核心本質(zhì)是要堅持以客戶為中心，為客戶創(chuàng)造價值。這是銀行最核心的價值觀，也是銀行業(yè)的戰(zhàn)略共識和前進方向。為客戶創(chuàng)造價值，從微觀的角度講，就是要讓客戶賺錢，尤其是在市場劇烈波動的情況下，要給客戶提供更多低波穩(wěn)健、回撤較低的絕對收益產(chǎn)品，幫助客戶實現(xiàn)“穩(wěn)穩(wěn)的幸福”，真正作為客戶的朋友和陪伴者。一方面作為朋友，就是要幫助客戶去賺市場的錢，去分享國家改革發(fā)展、經(jīng)濟增長的紅利，而不能只想著怎么去賺客戶的錢。同時作為陪伴者，我們也肩負著客戶財富管理啟蒙的責任，要持續(xù)加強金融知識宣傳教育，也就是我們所說的客戶投教，不斷提升社會公眾的金融素養(yǎng)，增強其風險防范意識，讓客戶樹立起“長期投資、價值投資、理性投資”的理念，讓客戶在銀行的陪伴和服務(wù)中得到成長，在成長中獲得資產(chǎn)的保值增值。

　　今年，郵儲銀行面向全行6.5億客戶，深入推進投資者教育工作，我們開展了“財富周周講”和權(quán)益基金投資“春華行動”等系列客戶投教及體驗活動，把我行近4萬個網(wǎng)點變成投資者教育的主陣地，累計開展投教活動超過90萬場，覆蓋客戶近670萬人；我們?yōu)榭蛻敉扑]的30多只基金產(chǎn)品大都跑贏了市場。

　　二要做好投資顧問，為客戶量身定做資產(chǎn)配置方案。從傳統(tǒng)儲蓄向財富管理的轉(zhuǎn)型過程中，每個客戶都需要做資產(chǎn)配置，要讓客戶的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)更趨合理，并且能夠持續(xù)增值。客戶家庭資產(chǎn)根據(jù)使用目的不同，大致可分為四類：第一類是日常開銷的活錢，用于應(yīng)對家庭日常各類支出；第二類是穩(wěn)健投資的錢，用于獲取長期、安全、穩(wěn)健的投資回報；第三類是進取投資的錢，用于追求相對更高的回報，但可能會承擔更大波動；第四類是保險保障的錢，用于抵御各類大的風險，保障家庭和財產(chǎn)安全，同時還要兼顧養(yǎng)老。銀行應(yīng)當做好投資顧問的角色，充分了解客戶的金融需求、風險偏好、收益目標、投資期限等，據(jù)此為客戶提供個性化的資產(chǎn)配置方案，并做好動態(tài)調(diào)整。這就好比醫(yī)生開藥方，要講究“對癥下藥”，每個人情況不同，藥方也不一樣。銀行要做的就是根據(jù)客戶的實際情況，為其匹配合適的資產(chǎn)組合方案。

　　三要精心篩選金融產(chǎn)品，讓客戶有更多選擇。有了好的藥方，還要有好藥材。搭建一個全面、豐富、優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品貨架，是銀行在客戶洞察、投資研究、產(chǎn)品甄選、資源整合綜合能力上的體現(xiàn)。銀行要本著為客戶負責的態(tài)度，精心遴選市場產(chǎn)品，打造“精品貨架”。貨架上要“應(yīng)有盡有”，要涵蓋理財、保險、基金、各類資管計劃、貴金屬等全品類金融產(chǎn)品，覆蓋現(xiàn)金管理、固收、固收+、權(quán)益、另類等全策略，同時產(chǎn)品還要有好的品質(zhì)。要建立專業(yè)、盡責的產(chǎn)品團隊，要有敏銳的市場嗅覺、高效的準入機制、嚴謹?shù)脑u價標準和完善的風控機制。在不確定的市場環(huán)境下，不斷優(yōu)化布局業(yè)績突出的金融產(chǎn)品，幫助客戶分享到市場、行業(yè)和優(yōu)質(zhì)上市公司成長帶來的收益，真正實現(xiàn)為客戶創(chuàng)造價值。

　　四要打造良好金融生態(tài)環(huán)境，為財富管理筑起堅實屏障。一方面，銀行要形成高效的金融生態(tài)圈。銀行是鏈接全市場各行各業(yè)以及各類資管機構(gòu)的最佳平臺，平臺優(yōu)勢意味著可以更高效地整合全市場資源。銀行要基于客戶利益優(yōu)先的原則，構(gòu)建開放的財富管理平臺，引入優(yōu)秀的合作機構(gòu)，向客戶提供優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品，做好客戶陪伴，實現(xiàn)客戶、銀行、合作機構(gòu)的多方共贏。另一方面，社會各方應(yīng)共同努力，精心呵護金融生態(tài)。市場機構(gòu)方面，應(yīng)培育建立信義文化，履行信義義務(wù)，要建立與客戶利益綁定的長效考核機制，堅持客戶利益最大化，做到“受人之托、代人理財、忠人之事”。監(jiān)管方面，要打造一個良好的法治環(huán)境和社會信用體系，大資管行業(yè)既要統(tǒng)一規(guī)范，又要開拓創(chuàng)新，要鼓勵百花齊放、百家爭鳴，鼓勵各類資管機構(gòu)辦出自己的特色；要建設(shè)一個規(guī)范、透明、開放、有活力、有韌性的資本市場，讓百姓大眾分享資本市場紅利。各級政府方面，也應(yīng)對促進財富管理健康發(fā)展給予更多支持，共同打造良好的金融生態(tài)。

　　近期，債券市場發(fā)生較大波動，理財產(chǎn)品凈值普遍回撤，引發(fā)客戶非理性贖回，這是銀行理財全面凈值化后的一次重大考驗。目前，銀行理財規(guī)模近30萬億元，債券市場規(guī)模在145萬億元左右，二者都是金融體系的重要組成部分，保持穩(wěn)定至關(guān)重要。當前出現(xiàn)的問題，既是理財凈值化轉(zhuǎn)型過程中面臨的陣痛，更需要各參與方給予高度關(guān)注和重視，要進一步加強市場機制建設(shè)，切實維護市場穩(wěn)定。

　　五要加強自身能力建設(shè)，為客戶財富管理保駕護航。銀行作為百姓大眾財富管理的主渠道，要持續(xù)提升自身能力，構(gòu)建前臺對接客戶、中后臺強力支撐的賦能體系。前臺要以客戶經(jīng)理為核心，全面提升客戶關(guān)系管理、客戶需求洞察、投資建議、定期檢視等綜合服務(wù)能力；中后臺是財富管理體系的智慧中樞，要建立包括投研、產(chǎn)品、風險、數(shù)據(jù)、系統(tǒng)等團隊在內(nèi)的綜合支撐體系，不斷強化市場研判、產(chǎn)品遴選、風險控制能力，提升運行效率，持續(xù)賦能前臺。要在前中后各個環(huán)節(jié)全面落實數(shù)字化賦能與數(shù)字化運營，并積極構(gòu)建消費者權(quán)益保護機制，全面做好客戶金融服務(wù)工作。

　　各位嘉賓！ 新時代孕育著新機遇，同時也要承擔新的責任與使命。郵儲銀行將認真貫徹落實新發(fā)展理念，牢牢堅守服務(wù)“三農(nóng)”、城鄉(xiāng)居民和中小企業(yè)定位，踐行金融工作的政治性、人民性，以百姓需求為中心，致力于為城鄉(xiāng)廣大居民提供優(yōu)質(zhì)、便捷、有溫度的財富管理服務(wù)，為培育擴大中等收入群體、扎實推進共同富裕作出新的更大貢獻！

　　我就講這些。謝謝大家！

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責任編輯：宋源珺