專題：2022銀行業(yè)發(fā)展論壇

　　12月28日消息，由新浪財(cái)經(jīng)主辦的“2022銀行業(yè)發(fā)展論壇”于12月28日-30日隆重舉行，本屆論壇主題為“未來銀行之路：機(jī)遇與挑戰(zhàn)”。交通銀行副行長周萬阜出席并演講。

　　周萬阜表示，要梳理和分析新市民的行業(yè)分布，加大對(duì)新市民較為集中的制造業(yè)、建筑業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)等重點(diǎn)行業(yè)的金融支持，強(qiáng)化資源配置，完善金融產(chǎn)品和和授信策略的適配，針對(duì)不同行業(yè)新市民群體的不同特征，按行業(yè)制定新市民專屬金融服務(wù)方案。同時(shí)，金融服務(wù)新市民必須對(duì)廣大小微企業(yè)和個(gè)體工商戶實(shí)現(xiàn)最大程度的服務(wù)覆蓋。

　　以下為發(fā)言全文：

　　大家好！感謝主辦方新浪財(cái)經(jīng)提供的這次交流機(jī)會(huì)，也非常榮幸能夠與業(yè)內(nèi)外專家和朋友再次在中國銀行業(yè)發(fā)展論壇上進(jìn)行交流。我想分享的是“共同富裕的必答題-新市民金融服務(wù)”。

　　“新市民”日益成為一個(gè)熱詞，剛剛結(jié)束的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)專門強(qiáng)調(diào)了要解決好新市民的居住和就業(yè)問題。新市民是一個(gè)龐大的群體，全國的數(shù)量約有三億以上。他們身份多樣，或是畢業(yè)懷揣夢(mèng)想走上社會(huì)的大中專畢業(yè)生，或是努力實(shí)現(xiàn)人生小目標(biāo)的普通職工，或是勇敢創(chuàng)業(yè)的小微企業(yè)主、工商個(gè)體戶，也或是為支持兒女奮斗的退休老人。服務(wù)好這些數(shù)量旁大、分布廣泛的新市民，事關(guān)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)增長、穩(wěn)就業(yè)，事關(guān)促進(jìn)共同富裕，事關(guān)實(shí)現(xiàn)中國式現(xiàn)代化。在這當(dāng)中，國有銀行必須主動(dòng)擔(dān)當(dāng)作為，切實(shí)履行職責(zé)使命。結(jié)合工作實(shí)際，我分享幾點(diǎn)思考和看法。

　　一、新市民是實(shí)現(xiàn)共同富裕的關(guān)鍵所在。

　　黨的二十大報(bào)告指出，中國式現(xiàn)代化，是人口規(guī)模巨大的現(xiàn)代化，是全體人民共同富裕的現(xiàn)代化。這其中，3億新市民群體是建設(shè)中國式現(xiàn)代化的重要力量。改革開放以來，伴隨著我國工業(yè)化、城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程加快，數(shù)以億計(jì)的農(nóng)村富余勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移到城市里就業(yè)，越來越多畢業(yè)生在畢業(yè)后選擇留在城市工作，還有無數(shù)在城市中拼搏努力的新市民創(chuàng)業(yè)者，他們?cè)诟餍懈鳂I(yè)中奮斗拼搏，成為城市發(fā)展的參與者、建設(shè)者，已經(jīng)、正在而且將為中國式現(xiàn)代化做出重大貢獻(xiàn)。

　　新市民是實(shí)現(xiàn)共同富裕的關(guān)鍵。新市民群體中占比較高的是進(jìn)城務(wù)工人員，或者是初入社會(huì)的畢業(yè)學(xué)生，這類新市民人群收入相對(duì)偏低，工作技能相對(duì)不足，就業(yè)存在很多困難，在工作和生活上的獲得感和安全感相對(duì)較低。只有解決好新市民工作和生活上的痛點(diǎn)難點(diǎn)問題，讓新市民能更好地就業(yè)創(chuàng)業(yè)，讓新市民生活更有保障，才能逐步提高新市民的生活富裕水平，提升工作和生活的獲得感、幸福感、安全感，共同富裕才能具備堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

　　為新市民的工作和生活提供可得、便捷的金融服務(wù)，助力新市民就業(yè)、創(chuàng)業(yè)和美好生活，讓新市民群體真正融入城市，安居樂業(yè)，是國有銀行貫徹黨的二十大精神，堅(jiān)持金融工作政治性、人民性的必然要求，是國有銀行踐行金融普惠性的重要體現(xiàn)，也是支持促進(jìn)共同富裕的必答題。

　　二、圍繞穩(wěn)就業(yè)、促消費(fèi)，找準(zhǔn)服務(wù)好新市民的著力點(diǎn)。

　　中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議明確提出，明年經(jīng)濟(jì)工作要突出做好穩(wěn)增長、穩(wěn)就業(yè)、穩(wěn)物價(jià)工作，要把恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)擺在優(yōu)先位置，也特別強(qiáng)調(diào)要把高校畢業(yè)生就業(yè)工作擺在更加重要的位置。廣大新市民群體是穩(wěn)就業(yè)的重點(diǎn)，也是促消費(fèi)的關(guān)鍵。在共同富裕的道路上，金融服務(wù)新市民，就是要更好滿足新市民在就業(yè)創(chuàng)業(yè)、生活消費(fèi)、財(cái)富管理等方面多樣化的金融需求。

　　（一）加強(qiáng)金融服務(wù)創(chuàng)新，助力新市民就業(yè)、創(chuàng)業(yè)。

　　在金融服務(wù)新市民就業(yè)創(chuàng)業(yè)方面，重點(diǎn)要做到“兩個(gè)突出”：

　　要突出對(duì)新市民就業(yè)較為集中的重點(diǎn)區(qū)域、重點(diǎn)行業(yè)的金融支持。把服務(wù)新市民與貫徹落實(shí)國家區(qū)域重大戰(zhàn)略結(jié)合起來，加強(qiáng)對(duì)吸納新市民較多的長三角、京津冀、粵港澳和成渝等重點(diǎn)區(qū)域新市民服務(wù)。梳理和分析新市民的行業(yè)分布，加大對(duì)新市民較為集中的制造業(yè)、建筑業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)、物流快遞業(yè)、居民服務(wù)業(yè)、軟件和信息技術(shù)服務(wù)業(yè)等重點(diǎn)行業(yè)的金融支持，強(qiáng)化資源配置，完善金融產(chǎn)品和和授信策略的適配，針對(duì)不同行業(yè)新市民群體的不同特征，按行業(yè)制定新市民專屬金融服務(wù)方案。

　　要突出加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)、個(gè)體工商戶和新市民創(chuàng)業(yè)的金融支持。小微企業(yè)和個(gè)體工商戶是新市民集中的領(lǐng)域，也是新市民創(chuàng)業(yè)的主要形式，很多小微企業(yè)主和個(gè)體工商戶本身就是新市民，金融服務(wù)新市民必須對(duì)廣大小微企業(yè)和個(gè)體工商戶實(shí)現(xiàn)最大程度的服務(wù)覆蓋。金融機(jī)構(gòu)要主動(dòng)對(duì)接當(dāng)?shù)厝松纭⒇?cái)政等政府管理部門，掌握轄內(nèi)新市民區(qū)域與行業(yè)分布、客群特征及金融服務(wù)需求，整合各種創(chuàng)業(yè)支持政策，加大創(chuàng)業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新和推廣力度，提升新市民客群場(chǎng)景定制金融服務(wù)能力，借助數(shù)字化手段提升新市民創(chuàng)業(yè)融資服務(wù)的效率及體驗(yàn)。要特別針對(duì)新市民就業(yè)創(chuàng)業(yè)提供專項(xiàng)金融服務(wù)方案。

　　（二）完善金融服務(wù)供給，助力新市民生活消費(fèi)。

　　3億多的新市民是中國超大規(guī)模消費(fèi)市場(chǎng)的重要組成部分，但因種種原因，新市民的消費(fèi)潛力未能得到充分釋放。金融服務(wù)新市民，就要運(yùn)用金融手段，發(fā)揮金融的特殊作用，滿足新市民在生活消費(fèi)中對(duì)金融服務(wù)的多樣化需求，助力激發(fā)消費(fèi)意愿，助推消費(fèi)升級(jí)，釋放消費(fèi)潛力。重點(diǎn)要解決好新市民最大、最迫切的兩個(gè)難點(diǎn)，一個(gè)是租房購房，另一個(gè)就是其他民生消費(fèi)，新市民金融服務(wù)要突出針對(duì)性。

　　要有針對(duì)性解決新市民租房購房問題。安居問題仍是新市民進(jìn)入城市需要解決的首要難點(diǎn)。根據(jù)有關(guān)調(diào)查顯示，現(xiàn)在大城市中有70%的新市民是靠租房來解決居住問題。超過半數(shù)的新市民認(rèn)為房子意味著“有屬于自己的落腳點(diǎn)”，超過35%的新市民認(rèn)為“有房子才有家的歸屬”。中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議特別強(qiáng)調(diào)要解決好新市民、青年人等住房問題。在推進(jìn)共同富裕的過程中，針對(duì)新市民居住需求的特點(diǎn)，商業(yè)銀行要圍繞新市民租房、購房、裝修、購置家具、租購?fù)＼囄坏染幼∠嚓P(guān)需求，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，提供一站式解決方案。同時(shí)，要在符合當(dāng)?shù)卣氨O(jiān)管購房政策的前提下，針對(duì)各地新市民落戶及身份認(rèn)定的特點(diǎn)，屬地化、差異化制定新市民住房按揭貸款準(zhǔn)入政策，提升新市民運(yùn)用金融手段購買住房的能力。

　　要針對(duì)新市民租房居住占比高的特點(diǎn)，加大對(duì)租賃住房開發(fā)和供應(yīng)的金融支持，為新市民提供便捷的租房金融服務(wù)方案。商業(yè)銀行要積極支持公租房、保障性租賃住房的開發(fā)，積極支持涵蓋城鎮(zhèn)老舊小區(qū)改造在內(nèi)的城市更新建設(shè)項(xiàng)目，為新市民提供更多有品質(zhì)的可租住房屋來源。聚焦京津冀、長三角及粵港澳等新市民集中的重點(diǎn)區(qū)域，積極打造G-B-C三端融合的住房租賃服務(wù)生態(tài)，提供包括信貸融資、系統(tǒng)對(duì)接、投行服務(wù)、房源管理、運(yùn)營管理、資金監(jiān)管等在內(nèi)的綜合金融服務(wù)。

　　要有針對(duì)性解決新市民其他民生消費(fèi)問題。除居住消費(fèi)外，新市民群體在其他民生消費(fèi)方面也存在許多金融服務(wù)需求。無論是日常生活消費(fèi)還是交通出行、文化教育、醫(yī)療健康等，新市民都有大量的剛性支出，但其收入與支出存在一定的時(shí)間錯(cuò)配，需要商業(yè)銀行予以金融支持。在這方面，交通銀行從服務(wù)人民美好生活需要出發(fā)，推出了純數(shù)字化、線上化“惠民貸”系列產(chǎn)品，非常便捷，可以滿足新市民房租支付、公共繳費(fèi)、生活?yuàn)蕵贰①徿囎廛嚨雀黝愊M(fèi)需求。其中專門面向大中專學(xué)校畢業(yè)生提供的“菁才惠民貸”，可以滿足大中專畢業(yè)生入職時(shí)置物、生活、交通等方面的消費(fèi)需求；“教育惠民貸”可以為新市民提供繼續(xù)學(xué)習(xí)教育的支持；“薪金惠民貸”可以滿足新市民提升生活品質(zhì)的綜合消費(fèi)需求，提高新市民在新城市的生活歸屬感。

　　（三）擴(kuò)大服務(wù)覆蓋，助力新市民增加金融財(cái)產(chǎn)性收入。

　　中央在關(guān)于促進(jìn)共同富裕的戰(zhàn)略部署中，明確提出要多渠道增加城鄉(xiāng)居民金融財(cái)產(chǎn)性收入。新市民群體雖然總體上收入水平不夠高，但在某些時(shí)段內(nèi)仍會(huì)有一部分暫時(shí)不用的錢需要投資理財(cái)，如果打理的好，就能獲取可觀的投資理財(cái)收入。在這方面，國有銀行應(yīng)該而且必須大有作為。為此，商業(yè)銀行在財(cái)富金融方面，需要改變過去偏重于服務(wù)中高收入人群的做法，要加大對(duì)包括新市民在內(nèi)的中低收入客群的服務(wù)覆蓋，匹配適合新市民特點(diǎn)的存款、理財(cái)、保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品，助力新市民增加金融財(cái)產(chǎn)性收入。針對(duì)到城鎮(zhèn)生活的養(yǎng)老新市民的不同養(yǎng)老需求，要立足“養(yǎng)老+健康”兩個(gè)主題，鼓勵(lì)其增加意外風(fēng)險(xiǎn)保障，購買如老年意外險(xiǎn)、骨折險(xiǎn)等保險(xiǎn)份額，抵御異地醫(yī)保賠付的缺口或高額的護(hù)理費(fèi)用；基于新市民在新城市安享晚年的財(cái)富保值增值需求，定制推出專屬養(yǎng)老或適老化的年金保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄、理財(cái)、基金等產(chǎn)品及綜合服務(wù)。

　　三、有效識(shí)別、匹配、觸達(dá)，全面提升新市民金融服務(wù)的精準(zhǔn)性、便捷性。

　　如何更好地識(shí)別新市民群體、精準(zhǔn)匹配金融產(chǎn)品和服務(wù)、更便捷地觸達(dá)和交付，是提升新市民金融服務(wù)可得性和便捷性需要重點(diǎn)解決的三個(gè)關(guān)鍵問題。

　　（一）加強(qiáng)數(shù)據(jù)建設(shè)，更加精準(zhǔn)識(shí)別新市民。

　　高效、準(zhǔn)確識(shí)別新市民，是做好新市民金融服務(wù)的基礎(chǔ)。為此，需要建立完善新市民身份標(biāo)簽和數(shù)據(jù)庫，以場(chǎng)景為核心，從“商戶”和“客戶”雙視角，挖掘多維度數(shù)據(jù)，刻畫更為全面的新市民用戶畫像。在此過程中，商業(yè)銀行需要增加對(duì)新市民客群認(rèn)定的數(shù)據(jù)支撐。積極整合、對(duì)接銀行內(nèi)外部數(shù)據(jù)信息，加強(qiáng)與當(dāng)?shù)叵嚓P(guān)政府部門數(shù)據(jù)共享合作，推進(jìn)系統(tǒng)對(duì)接，獲取新市民居住、社保醫(yī)保、稅務(wù)、公積金等方面數(shù)據(jù)。目前交通銀行已經(jīng)與上海等地大數(shù)據(jù)中心合作，借助大數(shù)據(jù)中心提供的公共數(shù)據(jù)授權(quán)運(yùn)營平臺(tái)，通過數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)交互方式來輔助判斷客戶新市民身份標(biāo)識(shí)。

　　（二）打造精準(zhǔn)、適配的新市民金融服務(wù)方案。

　　新市民群體的多樣性，金融服務(wù)必須有差異性。在對(duì)新市民進(jìn)行精準(zhǔn)識(shí)別的基礎(chǔ)上，要制定新市民專屬風(fēng)控模型，優(yōu)化改進(jìn)新市民信用評(píng)價(jià)機(jī)制和風(fēng)控機(jī)制，在風(fēng)控維度上加以細(xì)化，與客戶身份信息的驗(yàn)證環(huán)節(jié)交叉認(rèn)證，從而減少信息缺失的“白戶新市民”數(shù)量，設(shè)定新市民客群專屬房貸和消費(fèi)貸額度。要根據(jù)新市民的不同特點(diǎn)，打造專屬不同新市民客群的消費(fèi)金融、保險(xiǎn)保障、醫(yī)療健康服務(wù)方案，差異化定制金融創(chuàng)新產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)場(chǎng)景全覆蓋，消除金融服務(wù)盲區(qū)。例如，交行近兩年針對(duì)新市民不同群體的不同需求，不斷創(chuàng)新推出差異化產(chǎn)品和服務(wù)：除了用于新市民居住、生活消費(fèi)的金融產(chǎn)品和服務(wù)外，在基礎(chǔ)金融服務(wù)方面，交通銀行與銀聯(lián)聯(lián)合推出新市民主題借記卡，契合新市民不同客群日常生活需求，提供開戶、支付結(jié)算等基礎(chǔ)服務(wù)；在保險(xiǎn)保障方面，聚焦建筑工人、快遞騎手、網(wǎng)約車司機(jī)等職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較為突出的新市民群體，提供意外保障類保險(xiǎn)產(chǎn)品；在醫(yī)療健康方面，交行依托信用就醫(yī)產(chǎn)品，打造“惠民就醫(yī)”品牌，為新市民提供“先診療，后付費(fèi)”服務(wù)，通過對(duì)門急診和住院等場(chǎng)景的繳費(fèi)流程再造，提高醫(yī)療服務(wù)效率，降低醫(yī)療服務(wù)成本，全面提升新市民就醫(yī)的便捷度和滿意度；

　　（三）線上線下相結(jié)合實(shí)現(xiàn)對(duì)新市民金融服務(wù)廣覆蓋。

　　新市民群體分布廣泛，對(duì)現(xiàn)代通訊工具掌握程度不一，這就要求商業(yè)銀行對(duì)新市民的金融服務(wù)必須堅(jiān)持線上線下相結(jié)合，全渠道服務(wù)，多方式觸達(dá)，便捷化交付，提升新市民金融服務(wù)的便捷性。

　　要加強(qiáng)線下傳統(tǒng)渠道的服務(wù)。圍繞高校、園區(qū)、批發(fā)市場(chǎng)等新市民客群聚集的區(qū)域，增設(shè)必要的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，布設(shè)必要的金融自助機(jī)具，安排客戶經(jīng)理深入高校、園區(qū)、批發(fā)市場(chǎng)等提供流動(dòng)駐點(diǎn)服務(wù)。

　　要向新市民大力推廣線上金融服務(wù)。商業(yè)銀行要結(jié)合新市民客群需要，不斷優(yōu)化線上APP、微信小程序、微信公眾號(hào)、云端銀行等服務(wù)渠道，同時(shí)，要加大開放銀行建設(shè)，把各項(xiàng)金融服務(wù)深度嵌入政務(wù)、交通出行、醫(yī)療健康、文化教育、物業(yè)家政等各類場(chǎng)景中，讓廣大新市民在日常工作和生活中隨時(shí)隨處都能獲得金融服務(wù)。

　　要切實(shí)做好銀行服務(wù)與有關(guān)政務(wù)服務(wù)的融合。新市民在城市工作生活，會(huì)經(jīng)常辦理有關(guān)居住、社保、落戶等政務(wù)事項(xiàng)，商業(yè)銀行可以利用自身的渠道和網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)與政府部門的合作，為新市民提供便捷的服務(wù)。銀行可以把政務(wù)服務(wù)引進(jìn)來，積極推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)政務(wù)服務(wù)一體化建設(shè)，在金融自助機(jī)具、手機(jī)銀行等渠道中，為新市民提供社保卡異地開立、掛失、補(bǔ)換以及其他相關(guān)政務(wù)服務(wù)。同時(shí)，銀行也可把金融服務(wù)嵌入到各地方政府的數(shù)字政務(wù)平臺(tái)中，加強(qiáng)與各地政務(wù)APP、小程序?qū)樱疃葏⑴c當(dāng)?shù)卣?wù)新市民客群的相關(guān)數(shù)字政務(wù)建設(shè)，讓新市民群體充分享受“金融+生活+政務(wù)”三大生態(tài)融合場(chǎng)景帶來的便利。比如，交通銀行與廣東省進(jìn)行“粵省事”小程序合作，集成新市民服務(wù)內(nèi)容，提供更多主動(dòng)化、智能化的服務(wù)體驗(yàn)和內(nèi)容，讓新市民金融服務(wù)更加易得和便利。

　　各位嘉賓！在建設(shè)中國式現(xiàn)代化、促進(jìn)共同富裕的新征程上，新市民是重要的力量，也是需要重點(diǎn)支持和服務(wù)的對(duì)象。交通銀行將繼續(xù)踐行“金融為民”的初心，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品，增強(qiáng)服務(wù)供給，為懷揣夢(mèng)想的新市民群體做好金融服務(wù)，促進(jìn)廣大新市民早日走向共同富裕！

　　謝謝大家。

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責(zé)任編輯：宋源珺