4月17日消息，2022清華五道口全球金融論壇15日至17日召開，會(huì)議主題為“行穩(wěn)致遠(yuǎn)，金融助力高質(zhì)量發(fā)展”。 清華大學(xué)金融科技研究院金融發(fā)展與監(jiān)管科技研究中心主任張健華發(fā)表演講。

　　張健華表示，金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型正在如火如荼地進(jìn)行當(dāng)中，這里最關(guān)鍵的要素其實(shí)就是數(shù)據(jù)。大家說金融科技里面有很多技術(shù)應(yīng)用，我個(gè)人認(rèn)為數(shù)據(jù)是最基本的，也是最根本的。這里的數(shù)據(jù)支撐是最重要的。金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型的趨勢(shì)就是以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，以科技為支撐的，建設(shè)開放銀行、數(shù)字銀行和智慧銀行。

　　以下為演講實(shí)錄：

　　王正位：構(gòu)建新發(fā)展格局，推動(dòng)高質(zhì)量發(fā)展是金融業(yè)的重要使命，而金融業(yè)也應(yīng)該積極主動(dòng)把握經(jīng)濟(jì)深層次改革，支持中國經(jīng)濟(jì)行穩(wěn)致遠(yuǎn)。數(shù)字經(jīng)濟(jì)是繼農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)、工業(yè)經(jīng)濟(jì)之后的主要經(jīng)濟(jì)形態(tài)，正在推動(dòng)我們的生產(chǎn)方式、生活方式和治理方式的深刻變革。近年來，黨和政府高度重視數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，習(xí)近平總書記多次強(qiáng)調(diào)不斷做強(qiáng)做優(yōu)做大我國的數(shù)字經(jīng)濟(jì)，國務(wù)院印發(fā)的《“十四五”數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃》明確指出，數(shù)字經(jīng)濟(jì)是數(shù)字時(shí)代國家綜合實(shí)力的重要體現(xiàn)，是構(gòu)建現(xiàn)代化金融體系的重要引擎。服務(wù)好數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展，金融業(yè)責(zé)無旁貸。

　　實(shí)際上伴隨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型的發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)未來發(fā)展方向也逐漸明確，金融機(jī)構(gòu)所發(fā)起的新一輪創(chuàng)業(yè)浪潮，是以數(shù)字技術(shù)為依托，以數(shù)據(jù)為紐帶，旨在面向客戶、機(jī)構(gòu)和監(jiān)管部門之間構(gòu)建一個(gè)全新的生態(tài)體系，我們期待優(yōu)質(zhì)高效、普惠多贏的金融服務(wù)平臺(tái)能夠?yàn)閿?shù)字經(jīng)濟(jì)、數(shù)字產(chǎn)業(yè)、數(shù)字生活注入新的活力，真正實(shí)現(xiàn)金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的共融共生。

　　本場論壇將圍繞數(shù)字經(jīng)濟(jì)與金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新展開探討，探索數(shù)字經(jīng)濟(jì)如何助力構(gòu)建新發(fā)展格局，推動(dòng)高質(zhì)量發(fā)展。迄今為止，清華五道口全球金融論壇已經(jīng)成功舉辦七屆，本次論壇由清華大學(xué)主辦，清華五道口金融學(xué)院、清華大學(xué)國家治理與全球治理研究院承辦，由清華大學(xué)國家金融研究院、清華大學(xué)金融科技研究院協(xié)辦，再次一并感謝本屆論壇的戰(zhàn)略合作伙伴中國銀行，以及官方媒體清華大學(xué)金融評(píng)論以及未央網(wǎng)的大力支持。

　　首先有請(qǐng)清華大學(xué)金融科技研究院金融發(fā)展與監(jiān)管科技研究中心主任張健華先生發(fā)表演講，有請(qǐng)！

　　張健華：各位來賓，各位朋友，大家下午好。很高興能到清華五道口這個(gè)舞臺(tái)，也是我正式回到五道口，入職五道口以后的第一場公開活動(dòng)。利用這個(gè)機(jī)會(huì)，也想跟大家探討一點(diǎn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代金融數(shù)據(jù)的價(jià)值和利用的問題。

　　大家知道數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，數(shù)據(jù)實(shí)際上是一種生產(chǎn)資料，它是有價(jià)值的，這個(gè)價(jià)值怎么去體現(xiàn)？特別是在我們金融的應(yīng)用當(dāng)中有哪些值得探討的問題？有一些是我自己的思考，也有一些是開放性的問題，也是想和在座的嘉賓，包括線上的一些專家學(xué)者們共同討論的。

　　我的講演分為四部分，第一，我想從數(shù)據(jù)特征與治理邏輯方面來討論；第二是金融行業(yè)的數(shù)字化對(duì)數(shù)據(jù)的客觀需求；第三是國際上數(shù)據(jù)在金融行業(yè)的應(yīng)用與規(guī)制；第四，關(guān)于我國金融行業(yè)數(shù)據(jù)應(yīng)用的痛點(diǎn)和相關(guān)思考。

　　下面，我講第一部分“數(shù)據(jù)特征與治理邏輯”。大家知道數(shù)字化時(shí)代，數(shù)據(jù)有一些特殊的自身特征。這些數(shù)據(jù)只有發(fā)揮它的效用才能體現(xiàn)出價(jià)值。數(shù)據(jù)有哪些特征呢？第一，大量的數(shù)據(jù)是非競爭性的，多數(shù)數(shù)據(jù)由于目的不同，只要不損害原有主體權(quán)益，其實(shí)對(duì)其他人沒有損害，這是它的非競爭性。第二，范圍經(jīng)濟(jì)，數(shù)據(jù)集互補(bǔ)和匯聚后可以提取更多的信息洞見和經(jīng)濟(jì)價(jià)值，能夠使數(shù)據(jù)更加聚集。第三，非因果性，“小數(shù)據(jù)”強(qiáng)調(diào)“準(zhǔn)確性”和“因果性”，而大數(shù)據(jù)更注重“概率性”和“相關(guān)性”，需要相適應(yīng)的流通路徑。第四，多維權(quán)益。數(shù)據(jù)不適合采用“絕對(duì)性”的所有權(quán)，應(yīng)將重點(diǎn)放在促進(jìn)數(shù)據(jù)分享和保障數(shù)據(jù)生產(chǎn)激勵(lì)的制度設(shè)計(jì)上。

　　講演的第二部分是“金融行業(yè)的數(shù)字化對(duì)數(shù)據(jù)的客觀需求”。金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型正在如火如荼地進(jìn)行當(dāng)中，這里最關(guān)鍵的要素其實(shí)就是數(shù)據(jù)。大家說金融科技里面有很多技術(shù)應(yīng)用，我個(gè)人認(rèn)為數(shù)據(jù)是最基本的，也是最根本的。這里的數(shù)據(jù)支撐是最重要的。金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型的趨勢(shì)就是以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，以科技為支撐的，建設(shè)開放銀行、數(shù)字銀行和智慧銀行。因?yàn)榻裉鞎r(shí)間有限，這個(gè)題目不展開講。

　　對(duì)銀行來說，有內(nèi)部數(shù)據(jù)，我們說的行內(nèi)數(shù)據(jù)，最關(guān)鍵的是怎樣來梳理和整理，把它的價(jià)值挖掘出來。數(shù)字經(jīng)濟(jì)到來之前，很多金融機(jī)構(gòu)沒有意識(shí)到自身數(shù)據(jù)的價(jià)值，挖掘是不夠充分的，在外部引流、獲客、數(shù)據(jù)場景化建設(shè)方面存在準(zhǔn)備不足的問題。還有一些智能場景，有些是數(shù)據(jù)化的場景，我們自身可以直接引入，還有一些是非數(shù)據(jù)化的，非數(shù)據(jù)的，通過現(xiàn)在的一些技術(shù)手段可以把數(shù)據(jù)抓取過來，把一些行為特征可以作為可識(shí)別的數(shù)據(jù)。

　　金融機(jī)構(gòu)很多業(yè)務(wù)都是需要數(shù)據(jù)的，我們每項(xiàng)業(yè)務(wù)也需要多元化的數(shù)據(jù)來源。這里包括客戶的信息：有企業(yè)的信息，包括工商信息、企業(yè)基本信息、企業(yè)主營產(chǎn)品、固定電話驗(yàn)證、稅務(wù)信息和社保繳納信息等；還有個(gè)人信息，包括身份證信息、銀行卡、學(xué)歷、醫(yī)保、外部數(shù)據(jù)畫像，外部信用評(píng)價(jià)等等。還有一些跟財(cái)產(chǎn)有關(guān)的，來自外部資源的，包括不動(dòng)產(chǎn)信息，車輛信息，此外還有政府公共部門的相關(guān)信息。另外是事件，有一些包括司法的信息，個(gè)人的輿情信息。還有大數(shù)據(jù)，金融的數(shù)據(jù)，又是一類。

　　金融機(jī)構(gòu)很多數(shù)據(jù)來源于內(nèi)部，但是目前在大數(shù)據(jù)時(shí)代更多的來源于外部，外部數(shù)據(jù)有很多，大家都在建一些自己的平臺(tái)。我原來在華夏銀行工作，我們也有自己的數(shù)據(jù)獲取渠道。外部數(shù)據(jù)當(dāng)然有公共的，有平臺(tái)的，有私有的，我后面講的比較多地關(guān)注于一些公共、平臺(tái)類的數(shù)據(jù)，怎么樣能夠把它在目前的情況下更大的價(jià)值化。

　　講演的第三部分是“國際上數(shù)據(jù)在金融行業(yè)的應(yīng)用與規(guī)制”。其實(shí)，國際上金融機(jī)構(gòu)獲取數(shù)據(jù)也是和我們差不多——多層次、路徑多元。最基礎(chǔ)的從底層數(shù)據(jù)、原始數(shù)據(jù)、粗加工的數(shù)據(jù)，到形成數(shù)據(jù)產(chǎn)品，最后是形成了一種數(shù)據(jù)的服務(wù)。多層次的來源。渠道也不同，有數(shù)據(jù)交易平臺(tái)、數(shù)據(jù)征信上B2B的接入，比如說開放銀行建設(shè)就是有很多API開放平臺(tái)，這是未來的開放銀行的重要功能。有B2B企業(yè)之間的交易數(shù)據(jù)，假設(shè)我的API能夠接入，其實(shí)很多信息希望能夠通過互聯(lián)互通既把我們的銀行業(yè)、金融業(yè)的服務(wù)輸入，也把企業(yè)的信息抓取。

　　這里羅列了美國的九大數(shù)據(jù)經(jīng)紀(jì)商，大家看一下就知道了。國外有很多的第三方數(shù)據(jù)提供商，也不是說都是自建的數(shù)據(jù)系統(tǒng)，也不是所有金融機(jī)構(gòu)都要自己開發(fā)，也都在和很多平臺(tái)合作，國內(nèi)現(xiàn)在也有很多這樣的數(shù)據(jù)供應(yīng)商。

　　這里講了一個(gè)數(shù)據(jù)公司提供征信服務(wù)，包括數(shù)據(jù)產(chǎn)品的服務(wù)。提到的客戶結(jié)構(gòu)，給金融機(jī)構(gòu)提供很多金融服務(wù)，包括健康的企業(yè)，包括一些產(chǎn)品體系。國外的情況簡單帶一下過去。

　　還有一些技術(shù)服務(wù)商，主要是為機(jī)構(gòu)之間的交流交互搭建了一些，也不是公共的，是私有的溝通渠道，但是這個(gè)渠道其實(shí)是通過一種技術(shù)支撐，就是API的開放平臺(tái)。

　　從監(jiān)管上來說其實(shí)是比較重要的，因?yàn)楹芏鄻I(yè)務(wù)要想做，都跟監(jiān)管有關(guān)。在美國，對(duì)數(shù)據(jù)的監(jiān)管和規(guī)制有幾個(gè)原則，而第一個(gè)原則是“公平實(shí)踐”的基本原則；而同時(shí)，歐盟則注重“統(tǒng)一”的個(gè)人信息保護(hù)與監(jiān)管。美國聯(lián)邦最高法院于20世紀(jì)初認(rèn)定隱私權(quán)是憲法上未列明的基本權(quán)利，逐步確立了個(gè)人信息“公平信息實(shí)踐原則（FIPs）”。針對(duì)政府等公共領(lǐng)域，以及金融、征信、通訊等不同商業(yè)領(lǐng)域，形成了分門別類的個(gè)人信息“公平實(shí)踐”法律規(guī)范。1999年頒布的《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》（The Gramm-Leach-Bliley Act）規(guī)定：機(jī)構(gòu)應(yīng)在合同關(guān)系成立時(shí)以及每年度以“通知書”（notice）的形式明確向用戶披露共享信息類別；其中金融機(jī)構(gòu)與附屬公司間允許自由共享，對(duì)于非附屬公司，客戶有權(quán)選擇是否向第三方提供信聯(lián)營第三方提供信息。

　　而歐盟關(guān)注的是數(shù)據(jù)保護(hù)，要求也是比較高的。比如，2018年5月25日正式實(shí)施的《通用數(shù)據(jù)保護(hù)條例》就明確規(guī)定，“在事先獲得明確授權(quán)的情況下，可以分享一般數(shù)據(jù)”、“對(duì)于政治觀點(diǎn)、宗教信仰等敏感個(gè)人數(shù)據(jù)，原則上禁止分享”。除此之外，還有《支付服務(wù)指令2》（Payment Services Directive 2，PSD2）等相關(guān)法律法規(guī)，我們沒有時(shí)間詳細(xì)講了，這里無論是通用數(shù)據(jù)的保護(hù)，還是它在支付服務(wù)里面也都提出了很多的要求。

　　具體到征信業(yè)務(wù)，很多金融機(jī)構(gòu)和平臺(tái)之間做的助貸業(yè)務(wù)涉及到征信。國際上的征信比較注重本質(zhì)，對(duì)征信數(shù)據(jù)的用途進(jìn)行嚴(yán)格的限定。多數(shù)征信機(jī)構(gòu)在國外不是采用牌照監(jiān)管，我們國家實(shí)行牌照制。國外多采用行為監(jiān)管，但是它是有一個(gè)法律規(guī)定得非常細(xì)，比如《公平信用報(bào)告法》，消費(fèi)者自己有糾錯(cuò)權(quán)，保障消費(fèi)者報(bào)告中的錯(cuò)誤不會(huì)被用于傷害消費(fèi)者的行為。還有數(shù)據(jù)真實(shí)性，用途明確，限定在信用評(píng)估環(huán)節(jié)，不能濫用，分級(jí)分類的評(píng)級(jí)監(jiān)管有很多的機(jī)構(gòu)，要接受監(jiān)管數(shù)據(jù)的管理。少數(shù)部分還是納入到征信的數(shù)據(jù)里面，其它的數(shù)據(jù)服務(wù)不認(rèn)為是征信的業(yè)務(wù)，這里有一些和我們國家的差異，我們國家的《征信業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定了一些比較具體的，其中特別是提到了借貸信息、個(gè)人的基本信息。此外，還包括“其它相關(guān)信息”。那么哪些是“相關(guān)信息”？落地執(zhí)行的時(shí)候可能就有一定的難度，怎么具體化的問題。所以細(xì)節(jié)很重要，監(jiān)管、法規(guī)、規(guī)章如果沒有細(xì)節(jié)就難以執(zhí)行，包括對(duì)消費(fèi)者實(shí)施保護(hù)，或者對(duì)相關(guān)機(jī)構(gòu)實(shí)施行政處罰的時(shí)候，監(jiān)管部門也會(huì)遇到這些問題，哪些是你確實(shí)不應(yīng)該做的？哪些屬于我們還可以做？哪些屬于創(chuàng)新型的業(yè)務(wù)？很難界定好。

　　剛剛提到助貸業(yè)務(wù)，是金融機(jī)構(gòu)和平臺(tái)類機(jī)構(gòu)合作比較多的。一類是聯(lián)合貸，規(guī)則很清晰，現(xiàn)在必須是平臺(tái)出資到30%才行，防止杠桿過高。關(guān)于助貸業(yè)務(wù)，現(xiàn)在并沒有特別明確的規(guī)則，目前處于探索階段，更多在征信環(huán)節(jié)里面認(rèn)為是征信業(yè)務(wù)，現(xiàn)在要有一個(gè)征信機(jī)構(gòu)來做，也是按照我們國家當(dāng)前相關(guān)監(jiān)管的規(guī)定，持牌經(jīng)營，征信業(yè)務(wù)屬于金融服務(wù)類業(yè)務(wù)，不是屬于融資類業(yè)務(wù)，也有是不是要持牌的問題。如果需要持牌的話，牌照夠不夠。線下的央行征信中心，這已經(jīng)是非常棒的，全世界最大的征信機(jī)構(gòu)，已經(jīng)覆蓋到了中國幾乎所有的有銀行信用記錄。但是關(guān)于線上的這些，我們今天講已經(jīng)來到數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，線上這些平臺(tái)數(shù)據(jù)征信怎么去做？兩家機(jī)構(gòu)，目前來看這兩家機(jī)構(gòu)也沒有全面覆蓋到所有的機(jī)構(gòu)和平臺(tái)，實(shí)際這塊下一步怎么做目前還是有一定的障礙。

　　講演的第四部分，“我國金融行業(yè)數(shù)據(jù)應(yīng)用的痛點(diǎn)和相關(guān)思考”。我們國家對(duì)個(gè)人信息保護(hù)和征信建設(shè)，對(duì)于規(guī)范金融行業(yè)的數(shù)據(jù)正當(dāng)其時(shí)?！秱€(gè)人信息保護(hù)法》《征信業(yè)務(wù)管理辦法》，操作執(zhí)行層面還有一些具體化的問題，這樣才能在有效保護(hù)個(gè)人隱私的情況下，更好地促進(jìn)這項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

　　我們講過渡期，有一個(gè)征信“斷直連”的問題，我把這個(gè)問題點(diǎn)出來了。因?yàn)闀r(shí)間關(guān)系我也沒有深入的研究，提出來。第一個(gè)是傳統(tǒng)金融數(shù)據(jù)服務(wù)商如何合規(guī)展業(yè)（如為營銷、反欺詐等場景提供數(shù)據(jù)服務(wù)是否明確不納入征信范圍）？第二個(gè)是哪些替代數(shù)據(jù)納入征信，是否有明確范圍，以及如何有效激勵(lì)科技公司共享數(shù)據(jù)（征信或有限牌照）？另外，在《個(gè)人信息保護(hù)法》項(xiàng)下，征信機(jī)構(gòu)實(shí)踐中數(shù)據(jù)搜集如何獲得客戶的授權(quán)？在什么情況下可以用？哪些范圍的公共數(shù)據(jù)可以直接提供給金融機(jī)構(gòu)？征信機(jī)構(gòu)數(shù)量少，如何滿足銀行數(shù)字化發(fā)展需求？等等。

　　這些問題，就跟大家分享這些，謝謝大家！

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責(zé)任編輯：趙般嬌