著眼于春節(jié)前的消費旺季，多家銀行近期推出大額信用卡、備用金等產(chǎn)品的限時促銷活動，新一輪消費貸利率優(yōu)惠活動同步開啟，有的銀行消費貸利率最低降至2.68%。但與2024年9月份消費貸“價格戰(zhàn)”激烈時相比，當前各家銀行推出的利率優(yōu)惠活動顯得更為克制和理性，低至“1”字頭的利率已難以尋覓。

　　在各家銀行爭相攬客的同時，不少貸款中介也活躍于市場當中，他們打著銀行的旗號以超低利率誘導(dǎo)消費者辦理貸款業(yè)務(wù)。記者近日走訪位于北京十里河、亮馬橋等商圈的多家貸款中介公司，了解到其營銷套路：前端營銷人員拋出遠低于市場價的利率誘惑借款人上鉤，又以銀行面簽為由將借款人帶到中介公司辦公地點，而后由更為老練的工作人員說服借款人與中介公司簽訂相關(guān)合同并獲取借款人重要隱私信息，同時從中收取服務(wù)費。

　　為保障消費者的合法權(quán)益，多家銀行近期密集發(fā)布聲明，與不良貸款中介撇清關(guān)系，多地金融監(jiān)管部門也發(fā)出風(fēng)險警示。但部分銀行基層機構(gòu)及業(yè)務(wù)人員欠缺合規(guī)意識，加之當前貸款投放壓力較大，且金融信息存在不對稱性、貸款中介違規(guī)行為較為隱蔽，導(dǎo)致此類亂象依然存在。

　　● 本報記者 石詩語

　　拓寬消費信用產(chǎn)品

　　“目前我行主推‘樂分易’信用卡分期產(chǎn)品。”農(nóng)業(yè)銀行北京市西城區(qū)一家支行的客戶經(jīng)理向記者推薦，“利率每月0.25%，最多可貸30萬元，最長使用期為5年，可用于購車、裝修、旅游等大額消費，額度使用了才計息。其中，5萬元額度可支取現(xiàn)金，可作為備用金來使用。”

　　“現(xiàn)在有優(yōu)惠活動，辦理并消費滿500元可返還1%的刷卡金，最多可返500元，消費滿5萬元可贈300元蛋糕消費券。”該客戶經(jīng)理說。

　　此外，記者了解到，2025年開年以來，多家銀行推出新一輪消費貸利率優(yōu)惠活動，一些銀行的消費貸最低利率可見“2”字頭。

　　招商銀行推出閃電貸10周年活動，客戶可申請到的最低利率為2.78%。此外，1月2日至26日，每周五發(fā)放1000張2.68%利率券；1月18日發(fā)放1萬張118元利息券。

　　民生銀行北京市西城區(qū)一家支行的貸款經(jīng)理告訴記者：“1月27日前申請我行民易貸，最低可享2.76%的優(yōu)惠利率，最多可貸20萬元。其主要面向代發(fā)工資客戶、貴賓客戶、按揭客戶、部分在合作單位上班的客戶以及在北京繳存公積金的客戶等。”

　　此外，國有大行部分分行也在轄區(qū)內(nèi)展開利率優(yōu)惠活動，利率降至3%以下。建設(shè)銀行湖北分行2025年1月1日起派送利率為2.9%的個人消費貸優(yōu)惠券，但全省僅有600張，最多可貸100萬元，最長貸款期限為5年。

　　記者注意到，開年以來多家銀行推出的消費貸利率優(yōu)惠活動，與2024年9月份消費貸“價格戰(zhàn)”激烈時相比，顯得更為克制和理性，低至“1”字頭的利率已難以尋覓，大部分銀行消費貸利率維持在3%以上。

　　記者走訪多家銀行營業(yè)網(wǎng)點了解到，農(nóng)業(yè)銀行的“網(wǎng)捷貸”最低利率為3.1%；中國銀行的“中銀e貸”最低利率為3.4%，最多可貸20萬元；建設(shè)銀行“快貸”最低利率為3.45%。多家銀行工作人員告訴記者，僅有部分客戶可申請到最低優(yōu)惠利率，銀行在貸款利率及額度的審批中會綜合考慮借款人的工作單位、收入水平、名下房產(chǎn)等信息，以及社保、公積金的繳存情況。

　　星圖金融研究院副院長薛洪言表示，年初銀行加大貸款投放力度是慣例，且臨近春節(jié)消費旺季，用戶貸款需求增大，適合推出相關(guān)營銷活動。目前處于利率下行周期，2025年大概率存在降息空間，銀行提前放貸可鎖定較高利率的貸款。此外，受零售貸款不良情況影響，銀行開始優(yōu)化零售貸款結(jié)構(gòu)，提高消費貸準入門檻，現(xiàn)階段對優(yōu)質(zhì)客戶的競爭趨于白熱化。

　　貸款中介趁機攬客

　　在銀行集中開展消費貸營銷活動之際，不少貸款中介趁機攬客，假借銀行之名聲稱可提供2%左右的超低息貸款。

　　“近期我們推出一款低息消費貸產(chǎn)品，利率僅為2.16%，最多可貸50萬元，只需要提供身份證就可以辦理。”自稱是杭州銀行直貸中心工作人員的貸款經(jīng)理小謝向記者介紹。

　　在記者以消費者的身份表達了用款需求后，小謝告訴記者辦理該業(yè)務(wù)需到銀行面簽，無法線上辦理，要求記者攜帶身份證前往指定地點。

　　在小謝的指引下，記者來到北京市朝陽區(qū)新華國際廣場，但其周邊并沒有杭州銀行的營業(yè)網(wǎng)點。手機地圖顯示，距此地最近的一家杭州銀行網(wǎng)點行車距離為7.8公里。

　　在記者對小謝的銀行職員身份產(chǎn)生質(zhì)疑后，她口風(fēng)一轉(zhuǎn)，表示其所在的公司為助貸公司，與杭州銀行合作開展貸款業(yè)務(wù)。

　　隨后，小謝帶領(lǐng)記者來到該公司的辦公場地。記者看到該公司入口處的墻壁上懸掛著近20家銀行的名稱標識，“這些銀行都是我們的合作機構(gòu)，我們會根據(jù)客戶資質(zhì)匹配到合適的銀行。”小謝向記者介紹。記者看到一間洽談室的玻璃門上貼著“快優(yōu)融咨詢”幾個藍色大字，此外未發(fā)現(xiàn)其他明顯的公司標識。

　　記者來到洽談室后，由該公司營銷主管賈經(jīng)理接替小謝向記者介紹詳細的業(yè)務(wù)辦理流程。“我們?yōu)殂y行篩選客戶，需要測評一下您的信貸資質(zhì)，請您提供身份證和征信查詢報告。”賈經(jīng)理表示。

　　記者以重要信息只提供給銀行為由，要求與銀行工作人員溝通。賈經(jīng)理表示：“銀行面簽環(huán)節(jié)需要客戶在我們公司工作人員的陪同下到銀行網(wǎng)點進行。去銀行之前，我們要先評估客戶資質(zhì)，并根據(jù)客戶需求匹配一家合適的銀行。”

　　“2%左右的貸款利率并非所有客戶都能申請到，需要我們提前與銀行方面溝通。公司會先與客戶簽訂貸款服務(wù)居間合同，也需要客戶提供身份信息。”賈經(jīng)理說。

　　在整個溝通過程中，記者發(fā)現(xiàn)賈經(jīng)理的說辭與小謝此前的介紹存在較大出入。此外，記者了解到，該公司在辦理業(yè)務(wù)過程中需收取相關(guān)服務(wù)費用，收費標準為最終批貸額度的1%。

　　隨后記者又走訪了位于北京十里河、亮馬橋等區(qū)域的多家貸款中介公司。這些公司的營銷策略大致相同：前端貸款營銷人員先拋出極具誘惑力的低利率吸引借款人前來辦理業(yè)務(wù)，在借款人到達貸款中介公司后，則由更為老練的工作人員說服借款人簽訂相關(guān)合同并留下重要隱私信息。

　　警惕低息誘惑

　　記者同期走訪了位于北京市朝陽區(qū)、豐臺區(qū)、西城區(qū)等多家杭州銀行營業(yè)網(wǎng)點，該行工作人員均表示，未與任何貸款中介機構(gòu)合作，也從未授權(quán)任何機構(gòu)收取客戶材料或評估客戶資質(zhì)。該行工作人員提醒，做貸款一定要到銀行營業(yè)網(wǎng)點直接咨詢和辦理，千萬不要聽信貸款中介的介紹，以免上當受騙，也不要把個人隱私信息、征信信息隨意泄露給他人。

　　記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，近期被貸款中介強行“沾邊”的銀行不止杭州銀行一家。春節(jié)前夕，不少貸款中介活躍于市場當中，他們打著銀行的旗號誘導(dǎo)消費者辦理貸款業(yè)務(wù)。為保障消費者的合法權(quán)益，多家銀行近期密集發(fā)布聲明，與不良貸款中介撇清關(guān)系，其中不乏國有大行分支機構(gòu)。多家銀行明確表示，不會收取除貸款合同約定之外的任何費用，例如“中介費”“介紹費”“手續(xù)費”“包過費”“代辦費”等。

　　與此同時，多家銀行提醒，如果借款人收到營銷貸款業(yè)務(wù)的陌生電話、短信或微信廣告等，請注意識別身份，優(yōu)先選擇附近的銀行營業(yè)網(wǎng)點進行咨詢。

　　監(jiān)管部門對此類亂象已多次發(fā)出風(fēng)險警示，并定期展開執(zhí)法行動。例如，2024年10月15日，上海市市場監(jiān)督管理局執(zhí)法總隊牽頭開展“清鏈3”執(zhí)法行動，通過對一家短信群發(fā)系統(tǒng)運營商的深入檢查，梳理出19家貸款中介公司，并對這些公司開展了現(xiàn)場檢查。經(jīng)查，12家貸款中介公司涉嫌通過該短信群發(fā)平臺、以銀行機構(gòu)名義進行虛假宣傳，1家信息公司存在買賣消費者個人信息的違法行為。

　　貸款中介亂象屢禁不止的原因是多方面的。招聯(lián)首席研究員董希淼告訴記者，第一，當前有效融資需求不足，信貸投放難度加大，部分銀行的基層機構(gòu)和客戶經(jīng)理欠缺合規(guī)意識，他們希望通過貸款中介來獲取客戶；第二，金融信息存在明顯的不對稱性，金融消費者對金融機構(gòu)的產(chǎn)品、服務(wù)、收費等情況了解有限，寄望通過貸款中介獲取貸款，或者對不法貸款中介的騙術(shù)缺乏識別能力；第三，貸款中介行為隱蔽，如果借款人不配合，較難被查處。此外，監(jiān)管制度方面還存在一些空白。

　　業(yè)內(nèi)人士建議，金融監(jiān)管部門可推動完善法律法規(guī)，加強與公安、法院等部門協(xié)同，嚴厲打擊不法貸款中介，提高其違法違規(guī)成本。銀行機構(gòu)要增強合規(guī)意識和風(fēng)險意識，引導(dǎo)全行樹立正確的業(yè)績觀、發(fā)展觀，杜絕與非法貸款中介合作；加強對基層機構(gòu)、客戶經(jīng)理日常行為的規(guī)范和排查。同時，對于部分相對規(guī)范的貸款中介，實行總行準入，從源頭上嚴格把關(guān)。

　　如果消費者有貸款需求，應(yīng)通過正規(guī)金融機構(gòu)、正規(guī)渠道進行咨詢或者辦理相關(guān)業(yè)務(wù)；妥善保管好身份證件、賬號密碼、交易驗證碼等信息，不隨意向他人提供個人敏感信息，注意個人信息保護；增強法律意識，提高風(fēng)險防范能力，一旦發(fā)現(xiàn)自己被騙，應(yīng)保存好證據(jù)，及時通過報警、訴訟等法律途徑維護自身權(quán)益。

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責(zé)任編輯：張文