轉(zhuǎn)自：北京商報

　　為了實現(xiàn)消費金融和場景的深度嵌套，銀行加快與互聯(lián)網(wǎng)巨頭的合作，抓入口、搶流量。7月11日，北京商報記者注意到，近日，微信優(yōu)化了信用卡“取現(xiàn)”功能，低調(diào)顯示了銀行官方借款服務，通過這項服務，用戶可以進行名下信用卡取現(xiàn)操作。鏖戰(zhàn)“線上時代”，與互聯(lián)網(wǎng)巨頭合作實現(xiàn)強強聯(lián)合成為銀行的普遍選擇，不過，在業(yè)務規(guī)模及貢獻度得到提升的同時，做好資金流向合規(guī)管控也不容忽視。

　　優(yōu)化信用卡“取現(xiàn)”功能

　　在移動互聯(lián)網(wǎng)時代，信用卡“取現(xiàn)”渠道不斷優(yōu)化升級。7月11日，北京商報記者注意到，近日，微信優(yōu)化了信用卡“取現(xiàn)”功能，上線了銀行官方借款服務。進入微信“我的”板塊，點擊服務，隨后進入信用卡還款界面，點擊右上方的借款選項就可以看到用戶名下可支持借款的信用卡。

　　簡單來講就是將信用卡“取現(xiàn)”業(yè)務功能搬到了微信里，實際的“取現(xiàn)”、審核服務仍由銀行提供，可借最大額度一般為信用卡消費額度的一半，借款金額可能占用信用卡消費額度。

　　以華夏銀行為例，北京商報記者實測后發(fā)現(xiàn)，若用戶借款金額為1000元，可以分期3個月、6個月、12個月、18個月、24個月進行償還，不同期限償還的金額分別為1018元、1036元、1072元、1108元、1144元，該費用與銀行預借現(xiàn)金收取的費用一致。預借現(xiàn)金是信用卡的基本功能之一，是信用卡的傳統(tǒng)成熟業(yè)務，根據(jù)相關(guān)頁面介紹，微信信用卡還款平臺不額外收取費用。

　　在輸入借款金額，選擇好還款期限后，北京商報記者提交了借款申請，不到1分鐘借款資金便成功入賬綁定的銀行儲蓄卡中。值得關(guān)注的是，在借款過程中，用戶選擇還款期限不同，對應的近似折算年化利率（單利）也有所不同，以上述期限為例，年化利率分別為10.77%、12.24%、13.03%、13.23%、13.27%。

　　借款用途主要有家庭裝修、休閑旅游、家具家電、教育進修、購車消費、婚慶服務、醫(yī)療服務、商城百貨，微信提醒稱，“資金僅限于日常消費，不得用于購房、投資等領(lǐng)域”。

　　微信上線銀行官方借款服務將為信用卡“取現(xiàn)”帶去巨大的流量。事實上，早在去年8月，微信就面向部分用戶展示了銀行的“取現(xiàn)”入口。北京商報記者注意到，可支持“取現(xiàn)”的銀行有華夏銀行、平安銀行、光大銀行等。7月11日，北京商報記者從行業(yè)人士處了解到，信用卡“取現(xiàn)”相關(guān)服務由合作銀行官方提供，與此前一致，僅小范圍試點，相關(guān)調(diào)整為優(yōu)化用戶體驗，助力銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型和促進經(jīng)濟消費。

　　厚雪研究首席研究員于百程表示，微信與銀行信用卡合作“取現(xiàn)”功能，將個人用戶綁定的信用卡集中展示，屬于展示和導流合作。對于用戶來說，將信用卡“取現(xiàn)”產(chǎn)品集合在微信里，需要資金周轉(zhuǎn)時更加便利，也方便做對比篩選；對于銀行來說，信用卡“取現(xiàn)”多了一個大入口，有利于提升用戶的活躍度和業(yè)務量，增加信用卡收入規(guī)模；對于微信來說，擴充了借貸產(chǎn)品服務的豐富度，提升了用戶黏性和業(yè)務價值，也可以收獲導流服務費用。

　　打造流量入口獲客渠道

　　如今，信用卡市場已經(jīng)告別了高速增長，進入了存量競爭階段，依托生活品質(zhì)和消費升級不斷提升的契機，信用卡已從工具之戰(zhàn)演變成為生態(tài)、流量爭奪戰(zhàn)。北京商報記者注意到，與2022年較為單一的僅展示“取現(xiàn)”入口不同，此次微信在銀行官方借款服務板塊還上線了“辦超V卡”功能，用戶可以根據(jù)自己的需求辦理聯(lián)名信用卡。

　　以北京地區(qū)為例，用戶可以選擇的發(fā)卡銀行有平安銀行、交通銀行、光大銀行、浦發(fā)銀行、廣發(fā)銀行、華夏銀行，可選擇的卡片種類也多種多樣，主要包括銀色夢想卡、粉色鵝仔卡、黑色尊享卡等多種，能享受“每月享免還額度、機場貴賓權(quán)益、騰訊權(quán)益”等福利。

　　北京商報記者隨機測試發(fā)現(xiàn)，在同意相關(guān)協(xié)議點擊辦卡申請后，界面便跳轉(zhuǎn)至銀行信用卡申卡流程，用戶輸入身份證號、姓名、手機號、學歷、單位名稱等信息后便可以進行信用卡申請操作。

　　易觀分析金融行業(yè)高級咨詢顧問蘇筱芮表示，微信升級信用卡借現(xiàn)金服務，實際上使得借款業(yè)務觸達終端用戶的路徑進一步縮短，能夠使得銀行在激活信用卡用戶、促進信用卡交易方面提供更多便利。上線“辦超V卡”服務權(quán)益，也可以看作是銀行借助互聯(lián)網(wǎng)平臺的流量優(yōu)勢拓展業(yè)務，確實可以為銀行信用卡獲客引流起到一定作用。

　　鏖戰(zhàn)“線上時代”，聯(lián)手互聯(lián)網(wǎng)巨頭引入新流量成為銀行搶灘發(fā)力的重點。一方面，部分銀行看中了巨頭掌握的大量消費者數(shù)據(jù)，在“雙11”“購物節(jié)”中與之聯(lián)手，推出信用卡積分、刷卡等福利，增加用戶的刷卡消費行為。另一方面，也有銀行看中了巨頭的多元金融業(yè)態(tài)布局，采用深度合作模式推出聯(lián)名信用卡，從而實現(xiàn)品牌、客戶、資源的強強聯(lián)合。

　　此前亦有信用卡中心人士在接受北京商報記者采訪時直言，“我行信用卡更傾向于通過互聯(lián)網(wǎng)平臺資源搭建起全面的信用卡產(chǎn)品融合服務，同時通過發(fā)卡量定價、卡片權(quán)益定價、市場活動投入等多種商務合作模式，與平臺建立聯(lián)名卡合作”。

　　在于百程看來，隨著消費金融業(yè)務從高速發(fā)展到成熟階段，近兩年開始，信用卡整體的新增發(fā)卡量增速下滑，逐漸進入存量時代。銀行在信用卡獲客和運營上的壓力逐漸加大，通過與互聯(lián)網(wǎng)平臺合作導流等業(yè)務，有利于發(fā)揮雙方用戶和業(yè)務優(yōu)勢，形成互惠，已經(jīng)成為銀行信用卡運營的普遍選擇。

　　博通咨詢金融行業(yè)首席分析師王蓬博從存量市場的角度分析稱，“銀行信用卡部門為了讓消費者辦理信用卡都會給予消費者一定的權(quán)益，主要目的還是為了幫助信用卡部門獲客。但進入存量市場后，個人認為效用已經(jīng)不大，畢竟各大銀行信用卡部門也早已觸網(wǎng)”。

　　做好資金流向合規(guī)管控

　　經(jīng)過了30余年的發(fā)展嬗變，信用卡發(fā)卡規(guī)模增速趨穩(wěn)，行業(yè)增量空間收窄，用戶活躍度成為信用卡競爭的制勝關(guān)鍵。雖然通過和互聯(lián)網(wǎng)巨頭合作有助于帶動信用卡業(yè)務規(guī)模及貢獻度得到提升，但其中的風險也仍需注意。

　　例如，在隱私信息方面，互聯(lián)網(wǎng)巨頭不能直接向銀行提供信息，銀行也應通過各類認證措施，保障用戶線上辦卡安全。于百程強調(diào)，對于平臺來說，還需要注意在產(chǎn)品展示方面的合規(guī)性，銀行對于合作方也要做好資格準入和營銷等合規(guī)管理，另外，信用卡“取現(xiàn)”的資金屬于借貸資金，監(jiān)管要求禁止流向投資股市、樓市等，平臺需要協(xié)助銀行一起做好資金流向的合規(guī)管控。

　　蘇筱芮進一步指出，此類創(chuàng)新方式應當明確好合作雙方各自的權(quán)責，互聯(lián)網(wǎng)平臺在宣傳時，應當遵守金融營銷宣傳的有關(guān)規(guī)定，而銀行也應當清晰地披露申卡、用卡及活動等相應規(guī)則，建立好與用戶之間的溝通渠道。

　　“信用卡進入存量市場后，比拼的還是服務和優(yōu)惠福利，將服務分類細化，滿足高端信用卡持卡人的需求，讓持卡人擁有更多的優(yōu)惠，才能帶動業(yè)務規(guī)模短時間內(nèi)快速擴大。”王蓬博直言，從平臺角度，針對有可能通過互聯(lián)網(wǎng)巨頭渠道套現(xiàn)的情況，平臺也要不斷提高套現(xiàn)的監(jiān)測范圍、防控能力和打擊力度。

　　北京商報記者 宋亦桐

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責任編輯：張文