來源：中國經(jīng)營報

　　本報記者 李暉 北京報道

　　數(shù)字經(jīng)濟頂層設(shè)計深化正在刺激金融行業(yè)科技戰(zhàn)略進階。

　　相關(guān)部門近期印發(fā)《數(shù)字中國建設(shè)整體布局規(guī)劃》（以下簡稱“《規(guī)劃》”），提出推動數(shù)字技術(shù)和實體經(jīng)濟深度融合，在農(nóng)業(yè)、工業(yè)、金融、教育、醫(yī)療、交通、能源等重點領(lǐng)域，加快數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用。

　　政策面的利好也帶動了資本市場和行業(yè)的景氣度。《規(guī)劃》印發(fā)后，中證人工智能主題指數(shù)、人工智能ETF（159819）等應(yīng)聲上漲。作為人工智能的重要技術(shù)分支，近期以ChatGPT（聊天機器人模型）為代表的AIGC（人工智能制造內(nèi)容）大熱，不僅讓資本市場陷入瘋狂，也讓包括金融行業(yè)在內(nèi)的多領(lǐng)域面臨新的機遇和挑戰(zhàn)。

　　《中國經(jīng)營報》記者注意到，自2023年2月以來，多家金融機構(gòu)披露AIGC相關(guān)應(yīng)用。而業(yè)界普遍關(guān)心的是，在重視合規(guī)、嚴(yán)謹(jǐn)、容錯率極低的金融行業(yè)，AIGC能發(fā)揮多大價值？金融業(yè)廣泛應(yīng)用的人工智能和ChatGPT有何區(qū)別？在人工智能的新浪潮里，金融機構(gòu)將如何抓住機遇？

　　AIGC的價值所在

　　ChatGPT的大火，讓金融行業(yè)開始重新審視AIGC的價值所在。

　　“當(dāng)我們思考親情時，卻發(fā)現(xiàn)它是一種超越生物學(xué)的‘利他’行為。”這句頗具哲思的文字來自招商銀行信用卡公眾號通過ChatGPT撰寫的營銷文章，引發(fā)了金融機構(gòu)對AIGC的踴躍試水。

　　自2月以來，江蘇銀行、金融壹賬通等機構(gòu)陸續(xù)披露AIGC在業(yè)務(wù)中的具體運用。此外，百信銀行、郵儲銀行、泰康保險、廣發(fā)證券、鵬華基金等機構(gòu)也宣布接入號稱中國版ChatGPT的百度“文心一言”。一些機構(gòu)披露，將集成“文心一言”的技術(shù)能力，推進智能對話技術(shù)在金融場景的應(yīng)用。

　　從公開信息看，當(dāng)前金融機構(gòu)試水AIGC主要有自研和外腦兩種路徑。一是憑借機構(gòu)在人工智能領(lǐng)域的技術(shù)積累，結(jié)合自有場景主動開啟研發(fā)和探索，比如招行信用卡中心、江蘇銀行、金融壹賬通等；二是直接接入類似ChatGPT應(yīng)用的AIGC生態(tài)，“借船”升級。此外，也有兩種方式兼用的機構(gòu)。

　　事實上，人工智能涉及的應(yīng)用方向繁多，包括自然語義處理、語音識別、計算機視覺、營銷、風(fēng)控、推薦、知識圖譜等，ChatGPT只是其中自然語義處理中的一個分支。金融壹賬通人工智能研究院總工程師徐亮認(rèn)為，ChatGPT在金融領(lǐng)域的應(yīng)用范圍包括而不限于：欺詐檢測和風(fēng)險管理、客戶服務(wù)與支持、客戶意圖識別及精準(zhǔn)營銷，以及對金融市場的信息處理和決策輔助等。

　　2022年是AIGC技術(shù)的爆發(fā)之年，此前國內(nèi)已有不少機構(gòu)或多或少涉足此類應(yīng)用。比如網(wǎng)商銀行的百靈系統(tǒng)，通過AI信貸員和用戶交談，依據(jù)用戶提供例如發(fā)票、賬單、合同、門口照等材料，經(jīng)過風(fēng)控系統(tǒng)識別、采信，判斷是否給用戶增加信貸額度。浦發(fā)銀行、百信銀行等多家機構(gòu)此前也曾推出AI技術(shù)的“虛擬數(shù)字人”，作為其數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要布局。

　　一位股份制銀行科技部門負(fù)責(zé)人向記者透露，2022年該行通過推出AI風(fēng)控員、AI交易員、AI理財專家、AI培訓(xùn)師等一系列產(chǎn)品，對客戶的觸達和轉(zhuǎn)化率都有了明顯提升。

　　而券商機構(gòu)則更多希望AIGC在智能投研、投教領(lǐng)域發(fā)揮價值。廣發(fā)證券公開披露，將通過加入“百度文心”探索大語言模型在基礎(chǔ)問題解答、客戶需求識別、內(nèi)部效率提升方面的能力。

　　某股份制銀行人士向記者直言，ChatGPT價值在于表達的方式可以發(fā)生變化，即當(dāng)我們有了標(biāo)準(zhǔn)答案后，有沒有可能利用ChatGPT把這個標(biāo)準(zhǔn)答案更有趣地表達出來。在合規(guī)基礎(chǔ)上，可以將這項技術(shù)用在宣傳文案、營銷話術(shù)，不見得一下子讓機器人回答的東西面向客戶，比如利用ChatGPT幫助員工生成業(yè)務(wù)話術(shù)就可以極大提升效率。

　　整體來看，借助ChatGPT大火的AIGC應(yīng)用，可能會給金融機構(gòu)科技戰(zhàn)略帶來一些新的刺激。

　　一位國有大型銀行內(nèi)部人士表示，現(xiàn)在金融機構(gòu)對科技布局基本都有了戰(zhàn)略層面的意識，但在實踐中，科技創(chuàng)新往往很難得到多部門協(xié)同。例如，銀行就是信息科技部、網(wǎng)金部等少數(shù)部門的責(zé)任，需要不斷有新的“爆點”推動相關(guān)決策的執(zhí)行。

　　網(wǎng)商銀行人工智能部總經(jīng)理韓冰認(rèn)為，ChatGPT讓機構(gòu)看到了“大模型”的威力。之前，網(wǎng)商銀行已經(jīng)有了關(guān)于多模態(tài)的識別技術(shù)，以及大規(guī)模認(rèn)知領(lǐng)域圖譜的建設(shè)，并產(chǎn)生了多模態(tài)融合模型以及金融領(lǐng)域模型。未來會繼續(xù)堅持以大模型為底座，去構(gòu)建“數(shù)字信貸專家”。

　　AIGC的“走紅”也讓相當(dāng)多金融機構(gòu)的員工開始擔(dān)心AI對人力的“威脅”。“我們平時生成的研報是對很多市場的數(shù)據(jù)做整合，AIGC對簡單的研報撰寫可能有一定的替代作用，這就需要人力去做更高階的洞察分析工作。”一位券商分析師向記者如是表達他的顧慮。

　　平安銀行總行金融科技部零售研發(fā)中心總經(jīng)理兼基礎(chǔ)零售事業(yè)部聯(lián)席總裁儲量在近期一個小型沙龍中亦認(rèn)為，ChatGPT的技術(shù)，不見得會改變金融服務(wù)本身，而是可能會讓客戶行發(fā)生一些改變。原來很多客戶主要通過專業(yè)人員獲取金融知識，但今天可以直接問語音機器人。它的回答可能比某些銀行員工還要專業(yè)，或者豐富度更高。“當(dāng)你的客戶已經(jīng)了解很多知識的時候，就對銀行員工提出了更高的要求，即如何體現(xiàn)出員工的專業(yè)性。”他表示。

　　積極探索 謹(jǐn)慎擁抱

　　雖然機構(gòu)對新技術(shù)普遍秉持積極態(tài)度，但在合規(guī)壓力巨大的金融行業(yè)，是否能完全復(fù)制AIGC應(yīng)用在其他領(lǐng)域的效能仍需要觀察。

　　金融機構(gòu)往往需要給大家?guī)淼氖菄?yán)謹(jǐn)、專業(yè)的形象，風(fēng)趣“有思想”的聊天工具是否合適被全面應(yīng)用？以客戶這個場景為例，從傳統(tǒng)智能客服的行為來看，其做的是判斷選擇題，即利用自然語言理解能力識別用戶的問題，進而給出標(biāo)準(zhǔn)答案，但AIGC則不完全一樣。

　　興業(yè)銀行總行金融科技研究院負(fù)責(zé)人李鋒在前述沙龍中表示，ChatGPT打破了傳統(tǒng)對話機器人要窮舉用戶對話意圖的運營模式，從自然語言生成的角度，能夠產(chǎn)生極其豐富的對話內(nèi)容和應(yīng)答范圍，卻不需要大量的人工運營成本。但銀行業(yè)有著非常高的嚴(yán)謹(jǐn)性和合規(guī)性要求，對客戶的回答話術(shù)代表銀行服務(wù)，每句回答必須有嚴(yán)格的審核和質(zhì)量控制，以保證其合規(guī)性和嚴(yán)謹(jǐn)性。

　　此外，智慧離不開巨額投入，ChatGPT的“智能”來自技術(shù)的突破，而技術(shù)的突破則需要千億級以上的參數(shù)訓(xùn)練。國盛證券在題為《ChatGPT需要多少算力》的研報中估算，GPT-3訓(xùn)練一次的成本約為140萬美元，對于一些更大的語言模型，訓(xùn)練成本介于200萬美元至1200萬美元之間。從這個角度來看，大多數(shù)金融機構(gòu)自建ChatGPT可能并不現(xiàn)實。

　　一家華東地區(qū)城商行人士就直言，引入AIGC應(yīng)用首先要看是否觸碰合規(guī)的要求，其次也要看積累和投入成本，是否需要自建大量的算力。對我們而言，探索可以，但放到業(yè)務(wù)場景里面去面客，目前還不會考慮。

　　儲量認(rèn)為，銀行在AI的實踐中，要避免兩個誤區(qū)：第一，業(yè)務(wù)部門神話AI，覺得把訴求丟給AI自然就得到答案了。業(yè)務(wù)需要了解算法和AI運行的邏輯，跟算法工程師、研發(fā)工程師一起合作解決問題。第二，業(yè)務(wù)部門僅把AI當(dāng)作幾個技術(shù)產(chǎn)品、解決幾個點狀的問題，這種性價比不高。

　　一個市場共識是，ChatGPT所代表的語言生成類技術(shù)，對于金融機構(gòu)很有啟發(fā)。在韓冰看來，機構(gòu)需要思考的是，如何讓這類技術(shù)能夠做它擅長的事情，從而為商業(yè)模式創(chuàng)造新的可能性。“比如我們的系統(tǒng)是通過AI信貸員和用戶交談，依據(jù)用戶提供的材料，經(jīng)過風(fēng)控系統(tǒng)識別、采信，從而判斷是否給用戶增加信貸額度。收集材料的過程，容錯率相對高、難度低，大規(guī)模語言生成技術(shù)能讓AI信貸員和用戶的交流更順暢。但是對材料的采信、計算授信額度，是這類技術(shù)無法完成的。”她補充道。

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責(zé)任編輯：李桐