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　　來源：經濟參考報

　　歲末年初，銀行往往會推出各類存款相關營銷活動，但2023年“攬儲大戰”則略顯平淡。記者日前發現，多家大型銀行并未像往年一般如期推出存款活動，利率也未進行提升。與之形成對比的是，不少中小銀行通過提高利率、贈送積分禮品等方式加足馬力吸存。

　　業內人士表示，大行“攬儲”動力不足主要是由于市場流動性保持合理充裕，跨年資金平穩。同時，受資本市場波動等多重因素影響，居民風險偏好趨于保守，對于資產配置更追求高安全性。展望2023年，商業銀行凈息差壓力仍存，存款類產品利率或將繼續下調。

　　大行、股份行“攬儲”動力不足

　　“我行大額存單最近一個月一直很緊俏，現在不管是一年期，還是三年期，基本都得靠搶，去年12月中旬發行的大額存單現在基本已經沒有了?！?月4日，工商銀行北京某網點的工作人員告訴記者。記者走訪金融街多家銀行時也發現，包括中國銀行、農業銀行在內多個國有大行大額存單均已經處于全部售罄狀態。不止大行，多家股份制銀行理財經理也都表示“暫時沒有額度了”?？梢钥闯?，這些銀行對于攬儲并不迫切。

　　同時，提高存款利率通常是銀行歲末年初“攬儲”最為有效的辦法。記者經過線上線下多渠道咨詢，發現近期大部分大行和股份行年底并未推出相關存款產品或攬儲活動。一股份制銀行客戶經理表示，目前該行定期存款利率未發生變動，1萬元起存的3年期定期存款利率為3.25%，是該行利率最高的定期存款產品。

　　業內人士普遍認為，大行“攬儲”動力不足主要原因在于今年財政、貨幣政策的持續發力，市場流動性保持合理充裕，跨年資金平穩。央行調查統計司近日發布的調查報告顯示，2022年第四季度，傾向于“更多儲蓄”的居民占61.8%，比上季增加3.7個百分點。央行金融統計數據也顯示，2022年11月末人民幣存款余額257.78萬億元，同比增長11.6%，增速分別比上月末和上年同期高0.8個和3個百分點；11月份人民幣存款增加2.95萬億元，同比多增1.81萬億元。

　　“近兩年國內儲蓄上升較快或儲蓄意愿的人數有所增加，主要是體現國內財政、貨幣等政策支持實體經濟復蘇效果逐步顯現，由于受內外多重因素超預期影響，宏觀經濟和金融資產波動，國內出現一定預防性儲蓄增加。”光大銀行金融市場部分析師周茂華分析稱，未來隨著國內經濟活動回暖，消費活動和企業投資活動將逐步恢復正常，金融市場風險偏好回升，有助于降低預防性儲蓄，但整體國內經濟恢復有個過程，國內儲蓄仍維持較高水平。

　　中小銀行多渠道攬儲

　　與大型銀行整體攬儲熱情不高形成對比，受制于自身融資渠道和負債壓力限制，中小銀行特別是地方銀行則通過降低門檻、提高利率、贈送積分禮品等方式加足馬力吸存。

　　錦州銀行于2022年12月27日開始發售1萬元起購的結構性存款，3個月預期收益率最高可達3.4%。青海剛察農商行推出營銷活動，老客戶介紹新客戶可獲贈積分、各種禮品等。2023年1月1日起，河南義馬農商銀行、宜陽農商銀行將一年、兩年、三年期定期存款利率分別上調至2.25%、2.7%、3.3%，湖北谷城農商銀行整存整取三年期、五年期存款利率均由3.00%調整至3.10%。

　　藍海銀行業務經理表示，該行近期推出了一款7天通知存款，起存金額為5萬元，期限為7天，年利率2.1%。該產品購買日22：00前存入當日起息，每存滿7天按存入日年利率計息，本息將轉為本金自動滾存為下一個7天通知存款。若存入本金5萬元，則持有期限滿7天后可獲得利息20.42元。此外，據該業務經理介紹，若疊加該行贈送金豆的活動，綜合收益可達3.5%，金豆可用于在藍海銀行APP的金豆商城中兌換禮品。

　　對于中小銀行積極攬儲，零壹研究院院長于百程認為，中小銀行因為數量大發展不均衡，在網點、規模品牌上處于弱勢，在儲蓄資金獲取上處于弱勢，其攬儲成本自然會更高，因此在儲蓄營銷上會設計更多活動和優惠。

　　易觀分析金融行業高級咨詢顧問蘇筱芮表示，由于中小銀行的負債端來源不如大型銀行豐富，所以更期望通過攬儲帶來的零售客戶增長，帶動旗下其他零售業務的協同發展。

　　存款類產品利率下調大勢所趨

　　對于2023年利率走勢，業內人士預計，商業銀行凈息差壓力仍存，降低高成本負債將成為重點工作，存款類產品利率下調大勢所趨，建議加大對其他金融產品的配置力度。

　　“盡管歷史上存款利率調整頻率較低，但在2022年存款利率定價機制調整后，貨幣政策向銀行存款掛牌利率的傳導效率已明顯提升。2023年存款利率市場化改革有望進一步推進，存款價格繼續下行可以期待，為降低企業融資成本打開空間?！敝袊?span id=stock_sh600016>民生銀行首席經濟學家溫彬分析稱，由于商業銀行凈息差已降至近十幾年來的最低水平，在貸款利率延續低位運行趨勢下，商業銀行自身也有較強的動力繼續下調存款掛牌利率。

　　對于未來中小銀行如何在攬儲競爭中搶占優勢，周茂華建議，部分中小銀行首先需要完善內部治理、主責主業，深耕區域市場，提升風控與經營能力，采取差異競爭策略，其次要緊扣客戶偏好與痛點，提升金融服務質量，積極拓展融資渠道。

　　蘇筱芮認為，后續中小銀行一方面需要提升流動性管理能力，另一方面也需要適應疫情常態化防控背景下的經營策略，做好各類線上化業務的功能設計及用戶體驗。

　　招聯金融首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼表示，中小銀行要根據自身資產負債情況，理性拓展存款業務，既要保持存款適當增長，也要保持負債成本控制在合理范圍之內，否則可能資產負債失衡。建議中小銀行理性攬儲，拋棄規模情結和速度情結。

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責任編輯：呂成飛