轉(zhuǎn)自：北京商報(bào)

　　今年，提前還貸成為熱詞，部分購(gòu)房者為減輕負(fù)債壓力，踏入提前還貸的“潮流”中，但這一過(guò)程并非一帆風(fēng)順。近日，有北京市民向北京商報(bào)記者表示，在通過(guò)線上渠道申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸時(shí)受到阻礙，銀行以產(chǎn)品升級(jí)為由拒絕受理線上提前還貸申請(qǐng)。北京商報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，除了北京地區(qū)之外，安徽、江蘇、福建、貴州、山東、重慶等地的購(gòu)房者也紛紛表示遭遇了線上還貸受阻的現(xiàn)象。線上提前還貸申請(qǐng)受阻原因幾何？購(gòu)房者又該如何抉擇？

　　線上申請(qǐng)遇阻

　　“還貸這么久了，我也是第一次遇到這樣的事情?！北本┦忻裢鯘崳ɑ┫虮本┥虉?bào)記者反映稱。去年8月，她在豐臺(tái)區(qū)購(gòu)入了一套房產(chǎn)，貸款行為一家國(guó)有大型銀行，按揭貸款金額為260萬(wàn)元左右，在買房時(shí)王潔就決定只要有錢就要提前申請(qǐng)還貸。從去年9月至今，王潔已經(jīng)通過(guò)線上渠道陸續(xù)還了大約60萬(wàn)元的貸款。原本打算本月多還一些，但在銀行App申請(qǐng)線上提前還貸卻遇到了麻煩。

　　根據(jù)她展示的信息，在手機(jī)銀行App申請(qǐng)?zhí)崆斑€款時(shí)，彈出的提示為，“由于后臺(tái)系統(tǒng)正在分區(qū)域分產(chǎn)品升級(jí)，目前暫時(shí)無(wú)法受理本筆貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)所在地區(qū)的提前還貸申請(qǐng)，前期已提交申請(qǐng)的扣款不受影響”。

　　北京商報(bào)記者注意到，和王潔的情況一樣，已有不少購(gòu)房者也紛紛在社交平臺(tái)表示，線上提前還款遇到阻礙，這些購(gòu)房者分布的地區(qū)為安徽、江蘇、福建、貴州、山東、廣東、廣西等地區(qū)。北京商報(bào)記者致電該行客服電話進(jìn)行咨詢，客服人員表示，“近期系統(tǒng)正在升級(jí)改造，升級(jí)完成的時(shí)間未知，如果著急還貸可以聯(lián)系貸款行通過(guò)線下渠道預(yù)約還款”。

　　不過(guò)，從客戶經(jīng)理的口中，北京商報(bào)記者聽(tīng)到了另一種答案。某網(wǎng)點(diǎn)客戶經(jīng)理表示，“這是總行的決定，可能存在控制額度的行為，提前還貸需要和銀行預(yù)約”。

　　也有重慶地區(qū)的購(gòu)房者表示，另一家國(guó)有銀行也暫停了線上還貸渠道，銀行方面給出的理由為“可能存在以下問(wèn)題：沒(méi)有成功的用款記錄、今天的用款暫無(wú)法進(jìn)行提前還款、本貸款暫不支持提前還款”。對(duì)此，該行客服人員解釋，“并不是所有地區(qū)都支持線上提前還款交易，具體需要咨詢貸款行”。該行重慶地區(qū)某支行人員也向北京商報(bào)記者稱，“在線上預(yù)約申請(qǐng)還貸未果之后，需要向網(wǎng)點(diǎn)打電話進(jìn)行登記，由工作人員處理之后才可以進(jìn)行還款操作”。

　　究竟是“產(chǎn)品升級(jí)”還是“總量控制”，記者也嘗試聯(lián)系上述銀行總行相關(guān)人員進(jìn)行采訪，但并未得到回應(yīng)。不過(guò)，在王潔看來(lái)，銀行如果要進(jìn)行產(chǎn)品升級(jí)，也應(yīng)該提前進(jìn)行通知提示購(gòu)房者，且應(yīng)標(biāo)明升級(jí)完成時(shí)間，避免讓用戶重復(fù)嘗試操作。

　　業(yè)務(wù)辦理期限拉長(zhǎng)

　　今年以來(lái)，5年期LPR已累計(jì)下調(diào)3次，疊加首套房貸利率下限調(diào)整政策，讓不少利率站在高位的購(gòu)房者感覺(jué)“不劃算”，希望能夠提前還款，減少利息支出。但有不少購(gòu)房者通過(guò)社交平臺(tái)吐槽線上提前還貸體驗(yàn)感不佳。有的銀行通知在系統(tǒng)升級(jí)后才可以進(jìn)行線上還款操作，但等了一個(gè)月也沒(méi)有結(jié)果；有的銀行尚未開(kāi)通線上提前還款渠道，只能通過(guò)線下網(wǎng)點(diǎn)辦理，不僅要準(zhǔn)備各類材料，也要花費(fèi)較長(zhǎng)的時(shí)間成本；有的購(gòu)房者稱申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸卻被告知需要排隊(duì)3個(gè)月。

　　從北京地區(qū)來(lái)看，北京商報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前，北京地區(qū)提前還貸業(yè)務(wù)辦理期限也存在延長(zhǎng)的情形，8月初，有銀行客戶經(jīng)理表示當(dāng)日預(yù)約成功次日便可辦理還款手續(xù)，但目前部分銀行辦理提前還貸業(yè)務(wù)需要排隊(duì)25-50天左右。

　　一國(guó)有大行支行客戶經(jīng)理介紹稱，“現(xiàn)在提前還貸的客戶人數(shù)比較多，我行需要提前預(yù)約，排隊(duì)的時(shí)間大概在1個(gè)月左右”。另一家國(guó)有大行相關(guān)人士提到，“目前提前還貸大概需要排隊(duì)25天左右，通過(guò)手機(jī)銀行預(yù)約申請(qǐng)，自行還款就可以”。

　　“我行需要提前一個(gè)月來(lái)柜臺(tái)辦理書面還貸申請(qǐng)，手機(jī)銀行無(wú)法辦理提前還貸業(yè)務(wù)。”一位股份制銀行客戶經(jīng)理表示，“所有的借款人帶著身份證原件就可以來(lái)辦理提前還貸申請(qǐng)，如果想要變更還款方式還需要提供收入證明、征信報(bào)告等材料，變更還款方式需要總行另行審批，大概審核時(shí)間為一周左右。”

　　在易居研究院智庫(kù)中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)看來(lái)，部分購(gòu)房者遇到了提前還貸流程不順暢的情況，也反映了部分銀行提前還貸將收補(bǔ)償金引發(fā)爭(zhēng)議的風(fēng)波還沒(méi)有停歇。據(jù)了解，今年8月初，交通銀行“提前還貸將收補(bǔ)償金”公告一日游引發(fā)市場(chǎng)關(guān)注，掀起了購(gòu)房者對(duì)于提前還貸要不要收取違約金的討論，也一度被業(yè)內(nèi)解讀為銀行提前還貸渠道收緊的信號(hào)。

　　諸葛找房數(shù)據(jù)研究中心高級(jí)分析師陳霄在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)表示，在當(dāng)前多城房貸利率下調(diào)以及投資收益率不理想的情況下，很多購(gòu)房者選擇了提前還貸，但是銀行卻并不歡迎，一方面這可能與銀行的房貸指標(biāo)任務(wù)相關(guān)，由于提前還貸用戶的增加，銀行就有可能面臨房貸發(fā)放指標(biāo)完不成的壓力。另一方面，提前還貸對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)就意味著提前收回現(xiàn)金，那么銀行能獲得的利息也會(huì)減少。

　　“從去年的當(dāng)天申請(qǐng)就可以償還到預(yù)約一個(gè)月后才可以償還，直至現(xiàn)在無(wú)法通過(guò)線上提前進(jìn)行還款，體驗(yàn)感非常差?！痹诮邮懿稍L的過(guò)程中，王潔還在不斷刷新銀行App關(guān)注線上還款渠道是否已經(jīng)放開(kāi)。

　　北京市民于娜（化名）也有著同樣的擔(dān)憂，2018年，她在廣西購(gòu)買了一套房產(chǎn)，當(dāng)時(shí)辦理貸款的支行在廣西地區(qū)，由于App目前無(wú)法受理提前還款申請(qǐng)，于娜只能前往當(dāng)時(shí)辦理貸款業(yè)務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)辦理?！半y不成為了還個(gè)房貸我還要去廣西？不僅成本高，還可能面臨疫情防控被隔離的風(fēng)險(xiǎn)。”在她看來(lái)，去線下柜臺(tái)預(yù)約還款的時(shí)間成本巨大，只能等待線上還款渠道放開(kāi)。

　　引導(dǎo)購(gòu)房者理性還貸

　　對(duì)比消費(fèi)貸、信用貸等無(wú)抵押物的貸款來(lái)說(shuō)，擁有抵押物的房貸是銀行為數(shù)不多的較為優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)。在寬信用的當(dāng)下，優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的流失并不是一件好事，銀行當(dāng)然也有自己的盤算。

　　此前，有銀行人士在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)坦言，“銀行不希望房貸這方面資金出現(xiàn)流失，提前還貸好比結(jié)清存款，都是銀行不愿意看到的”。

　　市場(chǎng)熱議的“提前還房貸”真實(shí)情況從上市銀行2022年半年報(bào)中也可一窺究竟。據(jù)北京商報(bào)記者統(tǒng)計(jì)，個(gè)人住房按揭貸款方面，42家銀行中雖有28家銀行較上年末有所增長(zhǎng)，但增幅普遍維持在個(gè)位數(shù)，放緩趨勢(shì)也較為明顯，例如，6家國(guó)有銀行個(gè)人住房按揭貸款金額增速均較上年同期收窄3個(gè)百分點(diǎn)以上。另有12家銀行個(gè)人住房按揭貸款較上年末有所減少。

　　對(duì)于提前還貸現(xiàn)象，多家銀行高管也在2022年半年度業(yè)績(jī)會(huì)上進(jìn)行了回應(yīng)。農(nóng)業(yè)銀行副行長(zhǎng)林立表示，小部分個(gè)人住房貸款客戶選擇提前償還房貸，和現(xiàn)階段金融投資收益率下降有一定關(guān)聯(lián)，但據(jù)了解主要是基于自身財(cái)務(wù)規(guī)劃作出的選擇。工商銀行副行長(zhǎng)鄭國(guó)雨提到，少數(shù)按揭客戶出于調(diào)整家庭資產(chǎn)負(fù)債表的需要，確實(shí)存在提前還款的情況，但和往年相比，這種趨勢(shì)并不十分明顯。上半年，工商銀行提前還款金額為2600億元，與去年相比增加300億元。

　　在陳霄看來(lái)，提前還貸的現(xiàn)象確實(shí)較往期有所增多，并且不排除這個(gè)情況會(huì)繼續(xù)增加。銀行可以通過(guò)靈活調(diào)整還款方式等，為還款人提供更多的還款組合和優(yōu)惠來(lái)選擇，不是所有的房貸提前還貸都會(huì)降低本息總和，因此銀行要盡可能地引導(dǎo)購(gòu)房者理性還貸。

　　招聯(lián)金融首席研究員董希淼認(rèn)為，無(wú)論從履行社會(huì)責(zé)任還是提升客戶體驗(yàn)方面，銀行都應(yīng)為購(gòu)房者提前還款提供更多便利。

　　北京商報(bào)記者 宋亦桐

海量資訊、精準(zhǔn)解讀，盡在新浪財(cái)經(jīng)APP

責(zé)任編輯：張文