近日，央行發布《中國金融穩定報告（2023）》（以下簡稱“《報告》”），對2022年中國金融體系的穩健性狀況進行了全面評估。

　　《報告》顯示，國內生產總值（GDP）同比增長3.0%，就業形勢總體穩定，國際收支保持平衡，人民幣匯率在合理均衡水平上保持基本穩定，金融體系總體穩健運行。展望未來，我國經濟具有巨大的發展韌性和潛力，長期向好的基本面沒有改變。

　　此外，《報告》指出，要著力營造良好的貨幣金融環境，始終保持貨幣政策的穩健性，更加注重做好跨周期和逆周期調節。同時，全面加強金融監管，嚴厲打擊非法金融活動，及時處置中小金融機構風險。

　　引導銀行合理調整存款利率水平，

　　資產質量下遷得到控制

　　《報告》顯示，截至2022年末，銀行業金融機構資產總額379.39萬億元，同比增長10.04%，增速比上年上升2.05個百分點；負債總額348.00萬億元，同比增長10.38%，增速比上年上升2.65個百分點。

　　其中，六家國有大型商業銀行、城市商業銀行資產分別占銀行業總資產的41.19%、13.15%，分別比上年末上升1.04個、0.08個百分點；股份制商業銀行、農村金融機構資產分別占銀行業總資產的17.52%、13.18%，分別比上年末下降0.52個、0.07個百分點。

　　從存貸款情況看，截至2022年末，銀行業金融機構本外幣各項存款余額264.45萬億元，同比增長10.83%；銀行業金融機構本外幣各項貸款余額219.10萬億元，同比增長10.37%。

　　分機構類型看，六家國有大型商業銀行和國家開發銀行人民幣存款、貸款同比分別增長13.31%、13.16%，增速快于其他銀行，其他銀行同比分別增長10.79%、10.49%。

　　從存款利率情況看，《報告》指出，要發揮存款利率市場化調整機制的重要作用，引導銀行合理調整存款利率水平，有效提升存款利率市場化定價能力，維護存款市場良性競爭秩序。

　　另外，從資產質量方面看，商業銀行不良貸款率下降，資產質量下遷得到控制。具體來看，截至2022年末，商業銀行不良貸款余額2.98萬億元，同比增加1359億元；不良貸款率1.63%，同比下降0.1個百分點。關注類貸款余額4.1萬億元，同比增加3003億元，同比增長7.88%。逾期90天以上貸款余額2.3萬億元，同比增加1208.3億元，增幅5.5%；逾期90天以上貸款余額與不良貸款余額之比為77.7%。

　　與此同時，《報告》還指出，2022年，銀行業金融機構凈息差1.91%，同比下降0.16個百分點。銀行凈息差收窄，盈利能力略有下降。

　　《報告》強調，銀行業應繼續提升服務實體經濟質效，強化治理體系建設，穩妥化解重點領域風險，牢牢守住不發生系統性金融風險的底線

　　保險業償付能力總體充足，

　　部分中小壽險公司存在風險隱患

　　《報告》顯示，截至2022年末，保險業總資產27.15萬億元，同比增長9.08%，增速較上年下降2.43個百分點。其中，人身險公司總資產23.37萬億元，同比增長9.28%；財產險公司總資產2.67萬億元，同比增長8.96%；再保險公司總資產6719億元，同比增長10.93%。

　　從人身險公司保費情況看，2022年，人身險公司保費收入3.21萬億元，同比增長2.78%，增速較上年下降2.23個百分點。

　　其中，2022年普通壽險、分紅壽險、萬能保險、投資連結保險等業務保費收入分別為1.58萬億元、8610.09億元、96億元和3.63億元，同比增速分別為16.93%、-13.49%、0.87%和-2.45%。另外，人身險公司全年退保率略升，為2.71%，較上年上升0.39個百分點。

　　從財產險公司保費情況看，2022年，財產險公司保費收入1.49萬億元，同比增長8.7%，增幅較上年上升6.78個百分點。車險業務保費占財產險總保費的比重下降至55.23%，比上年下降1.61個百分點；非車險業務占比連續六年增長。農險業務保費占比達8.2%，較上年上升1.07個百分點，為1.7億戶次農戶提供風險保障4.6萬億元。

　　《報告》指出，我國保險業償付能力總體充足。截至2022年末，保險業綜合償付能力充足率和核心償付能力充足率分別為196%和128.4%，高于100%和50%的監管標準。其中，人身險公司、財產險公司和再保險公司的平均綜合償付能力充足率分別為185.8%、237.7%和300.1%；平均核心償付能力充足率分別為111.1%、206.8%和268.5%。

　　談及中小壽險公司，《報告》認為，近年來，一些中小壽險公司由于經營管理能力不足，產品同質化嚴重，健康可持續發展面臨挑戰。具體來看，一是公司治理失效，資金被違規占用；二是過于追求規模擴張；三是在產品差異化和發展渠道等方面存在諸多挑戰。促進中小壽險公司健康發展，一是要完善公司治理；二是提高監管有效性；三是推動壽險行業回歸本源、實現高質量發展。

　　金融穩定立法工作取得積極進展，

　　強化責任追究

　　《報告》指出，金融穩定是國民經濟健康有序發展和長治久安的重要保障，防范發生系統性金融風險是金融工作的永恒主題。為了健全金融風險防范、化解和處置機制，明確各方權利、義務和責任，維護金融穩定，保障國家金融安全，促進經濟社會健康發展，央行會同相關部門積極推動金融穩定立法工作，努力構建維護金融穩定的長效機制，取得了積極進展。

　　2022年12月，十三屆全國人大常委會第38次會議對金融穩定法草案進行第一次審議，并向社會公開征求意見。十四屆全國人大常委會將金融穩定法列入立法規劃和2023年度立法工作計劃。同時，央行也在抓緊推進中國人民銀行法、商業銀行法、保險法等相關法律的修訂工作，與金融穩定法各有側重、互為補充，共同形成有機整體，充分發揮法制固根本、穩預期、利長遠的作用。

　　《報告》顯示，金融穩定法草案以防范化解系統性金融風險為根本任務，通過建立金融風險事前防范、事中化解和事后處置的一整套制度安排，健全維護金融穩定的長效機制，強化金融發展和安全的法治保障，提升金融體系的穩健性，增強金融服務實體經濟的效能，提高重大風險的應對和處置能力，促進我國經濟金融持續健康發展。

　　同時，《報告》還指出，金融穩定法草案強化了對相關機構和個人違法違規行為的責任追究。對金融機構主要股東、實際控制人在金融風險形成和處置中的違法違規行為依法實施處罰，構成犯罪的依法追究刑事責任。

　　對金融風險發生、蔓延負有直接責任的部門、地方人民政府以及有關單位和個人予以問責，對公職人員失職瀆職等行為依法給予處分處理，構成犯罪的依法追究刑事責任。

　　對金融機構違反審慎經營規則、報告義務，或者不配合不執行各項風險防范化解處置措施的行為，依法實施處罰。

　　對董事、監事、高級管理人員損害金融機構、其他股東、債權人等的合法權益以及其他違法違規行為，依法實施處罰，構成犯罪的依法追究刑事責任。

　　完善房地產金融宏觀審慎管理，

　　推動個人住房貸款利率下行

　　隨著全球金融條件收緊，全球房地產市場受到較大影響。從國內宏觀經濟看，受持續疫情沖擊等多重因素疊加影響，我國上半年房地產市場出現調整，下半年有所好轉。

　　《報告》顯示，2022年末，全國房地產貸款余額53.2萬億元，同比增長1.5%，增速較上年回落6.5個百分點。其中，房地產開發貸款余額12.7萬億元，同比增長3.7%，增速較上年提高2.8個百分點；個人住房貸款余額38.8萬億元，同比增長1.2%，增速較上年回落10個百分點，房地產貸款增速穩中趨緩。

　　《報告》指出，要全力維護房地產市場穩健運行，做好金融支持保交樓工作。出臺金融支持房地產平穩健康發展16條措施，引導金融機構支持房地產企業合理融資需求，建立新發放首套房貸利率政策動態調整機制，推動個人住房貸款利率下行，更好滿足剛性和改善性住房需求。

　　此外，《報告》還指出，要促進金融與房地產良性循環，完善房地產金融宏觀審慎管理，扎實做好保交樓、保民生、保穩定各項工作，滿足行業合理融資需求，推動行業重組并購，因城施策用好政策工具箱，更好支持剛性和改善性住房需求，確保房地產市場平穩發展。

　　2022年，央行持續完善房地產金融宏觀審慎管理，根據市場形勢變化把握好房地產貸款集中度管理的執行力度和節奏，完善政策過渡期安排，支持符合要求的銀行業金融機構穩健開展房地產貸款相關業務，更好滿足合理住房信貸需求。明確保障性租賃住房項目有關貸款不納入房地產貸款集中度管理，加大對保障性租賃住房發展的支持力度。

責任編輯：曹睿潼