“退保理財”、“保單分紅補償”……近年來，不法分子將保單貸款“玩”出了花樣，致使廣大金融消費者合法權益受到侵害。

　　近日，有不法分子冒充保險公司工作人員，以 “送福利”的名義，先將年長客戶騙至其營業場所，隨后將客戶手機騙至手中代客戶在保險公司APP或官微上進行線上操作，最后卷款潛逃。

　　天降“保險顧問”送福利！70多歲老人被騙11萬元

　　2023年6月，70多歲的馬婆婆收到一條微信好友添加申請，對方自稱是太平洋保險的“保險顧問”。由于購買過該公司的保險，馬婆婆對對方的身份并沒有懷疑。

　　在溝通過程中，這位“保險顧問”告訴馬婆婆，她的保險單有福利可以領取，但需要用手機申請資料。

　　之后，“保險顧問”將馬婆婆帶到位于北京市朝陽區的公司。看到公司墻上掛著的“太平洋保險”牌匾，馬婆婆放心的將手機交給這位“保險顧問”進行操作。經過一番操作，馬婆婆領取到價值一千元的購物卡福利。

　　殊不知，馬婆婆早已掉入犯罪分子設計好的陷阱。

　　2023年11月，太平洋保險客戶經理給馬婆婆打來電話，告知貸款到期了，需要交利息。

　　意識到事情發展不對勁，馬婆婆將之前領取“福利”的經過一五一十的告知子女。馬婆婆的女婿告訴金融曝光臺，家人用馬婆婆的身份登錄保險公司的APP，發現了一筆11萬元的抵押貸款記錄，且這筆資金在貸款當日已分別分成5萬元和6萬元轉走。

　　目前，馬婆婆及家人已經報警。

　　什么是保單貸款？保單貸款騙局有哪些特征？

　　保單貸款是指投保人以保險合同為質押，以不超過保險單現金價值或賬戶價值一定比例的金額向公司申請借款。 

　　保單貸款給投保人提供資金支持的同時，也被不法分子盯上，“保單貸款分紅”、“退保理財”等保單貸款詐騙手段套路層出不窮。

　　例如，他們以“保單分紅補償”的名義，實際是誘導保險消費者辦理保單貸款業務，再誘騙消費者購買所謂高收益理財產品，轉走保單貸款資金；亦或是打著“代理全額退保”的旗號，利用保單貸款套取資金，并謊稱是第一筆退保金，騙取消費者信任，在收取所謂“代理退保手續費”后失聯。

　　那么，消費者該如何識別保單貸款騙局？金融曝光臺梳理出以下幾種保單貸款騙局的特征：

　　一是不法分子通常會撥打保險消費者電話或發送短信，謊稱自己是保險公司內部員工或保險公司委托的第三方公司員工，隨后以回饋老客戶、保單升級以及贈送禮物為由，將客戶騙至其營業場所辦理業務，但營業場所并不是保險公司的職場；

　　二是利用年長客戶防范意識弱、手機操作不熟悉的特點，將客戶手機騙至手中代客戶在保險公司APP或官微上進行線上操作；

　　三是常以回饋老客戶、保單分紅補償等名義，騙取保險消費者的身份證、銀行卡等信息，誘導客戶在保險公司 APP 或官微上進行線上操作，在客戶不知情的情況辦理保單貸款業務，然后誘騙客戶與其簽訂協議，購買所謂高收益理財產品，隨后將保單貸款資金轉走；

　　四是謊稱公司通過“保單信息梳理”，針對保險消費者投保的某款產品可以全額退保，需要消費者配合提供短信驗證碼、配合進行人臉識別，其實是在誘騙消費者辦理保單貸款，并欺騙保險消費者收到的保單貸款資金為第一筆退保金，需要收取代理退保的手續費，才能退回剩下的退保資金。

　　被騙了能不還款嗎？如何防范保單貸款詐騙事件的發生？

　　事實上，保單貸款未按時還款，將會面臨多重風險。

　　其一，若到期沒有償還的貸款本金及利息，將作為新的貸款本金，會按照下一期的貸款利率重新計息。這樣貸款本金及利息會越滾越多。

　　其二，當貸款本金及利息達到保單現金價值時，保單的效力就會中止了，如果被保險人在保單效力中止后出險，保險公司不會進行賠償。

　　為了防范保單貸款詐騙，金融曝光臺在此提醒廣大金融消費者，牢記以下幾點：

　　第一，注意保護個人信息。切勿將身份證、銀行卡、保險合同等信息告知他人，更不能輕易將保險合同轉交他人。如遇有不法分子竊取和非法利用個人信息，應第一時間向公安機關報案，避免因個人信息泄露，而遭受財產損失。

　　第二，警惕陌生電話的邀約或主動服務。保險公司致電客戶均會使用統一的客服熱線，如遇陌生來電自稱保險公司工作人員，邀請前往某地址參加活動，應詢問工作人員姓名工號等信息，并通過各保險公司官方網站、客服電話等正規渠道核實來電內容真假。

　　第三，切勿輕易將手機交與他人或在他人手機上進行人臉識別等操作。保險消費者如果對保險合同存在疑問，或者需要辦理退保、保單貸款等業務，可以訪問保險公司官網、撥打客服熱線或者前往保險公司營業場所，特別是老年消費者辦理線上業務時需謹慎，杜絕無關人員擅自操作本人手機，以免在不知情的情況下“被貸款”、“被理財”，避免造成損失。

　　第四，充分考慮需求，合理辦理業務。保險消費者需認真閱讀保險條款內容，了解所購買保險產品的保險責任、現金價值等重要信息，根據自身風險保障需求，衡量辦理保險業務的必要性，理性辦理保單貸款、退保等涉及資金的保險業務。 

責任編輯：曹睿潼