12月21日，新浪財經2023年年會暨第16屆金麒麟論壇今日在北京舉行。同日下午，2023銀行業發展論壇數字金融大會召開，會議主題為“數字新趨勢，金融新使命”，原銀保監會副部長級干部于學軍攜手多位銀行機構高管、專家學者齊聚一堂，共議數字金融未來之路。

　　于學軍在論壇上表示，圍繞新科技、新市場、新業態、新發展，尤其是數字新趨勢，金融業一定會面臨新的機遇和挑戰，自然要承擔起新的使命，擔當作為，為中國經濟發展、科技創新做出更大貢獻。

　　與此同時，央行研究局原局長、清華大學五道口金融學院教授張健華在演講中表示，隨著數字技術的發展、數字金融服務能力的提升，覆蓋面越來越廣，但也帶來了不良資產的問題。

　　數字金融具有金融和科技雙重屬性，不良資產問題需重點關注

　　建設銀行首席信息官金磐石在演講中指出，數字金融具有金融和科技雙重屬性，是商業銀行適應數字經濟發展的金融創新。

　　郵儲銀行副行長牛新莊表示：“在過去的二十年，我們處于巨大的科技變革當中，在數字經濟方面，圍繞著數字產業化和產業數字化，社會目前進入一種能量+信息，鏈接+計算，數據+技術，場景+生態的平臺經濟。”

　　張健華表示，小企業有很多普惠業務，規模也越來越大，數字技術使得銀行可以更多的服務好這些小企業，同時服務更多個人客戶，在提高覆蓋面及提高服務廣度的同時，也會產生一定的客戶下沉，此前的長尾客戶里有很多沒挖掘出，及有效、有信譽的客戶，而客戶覆蓋面越廣，將來違約率會越高。

　　他指出：“由于數字技術的發展，數字金融服務能力的提升，我們的覆蓋面越來越廣，但是也帶來了一些問題，那便是不良資產的問題。”

　　張建華稱，盡管近年來不良貸款率本身保持一定平穩，但金融業經營資產質量的好壞，除了看賬表上余額的不良率以外，還需看發生率，因為發生率中很多被核銷、處置了，而金融機構還有貸后處置，一旦進入不良，自身為了保持資產負債表的好看會處置、核銷或者轉讓，目前是高于賬表上1%不良的。

　　此外，談及利率情況，于學軍認為，11月美國CPI已經降至3.1%，美國通貨膨脹率總趨勢得到控制，雖然美國此輪通貨膨脹較猛，但通過一年半時間快速大幅提高利率，控制有效。下一步雖然不能確定美歐抗通脹的戰爭就此結束，但是通脹水平總的來說不會大幅度反彈，貨幣政策對抗通脹的壓力現已明顯緩釋。

　　從經濟增長方面看，雖然并未出現許多人預期的衰退，但也不會發生過熱增長問題，所以利率政策對經濟的抑制作用明顯反映出來了。

　　另外，于學軍認為明年政策放松會較早來到，一旦美國、歐洲轉向，進入調低利率，對全球經濟金融市場就會造成很大的影響，各國的貨幣匯率、大宗商品價格及大類資產會重新定價，均會對市場方方面面出現擾動，對各國、各地區經濟增長帶來很大影響，但該影響對不同地區或有大有小，有利有弊。

　　數字技術發展改變各行業運作模式，好的手機銀行應提供有溫度的服務

　　農業銀行網絡金融部總經理楊宇紅表示，數字金融本質上是數字科技在經濟金融領域的映射，是金融服務、經濟社會建設數字中國的必然要求，做好數字中國這篇大文章，持續推進科技金融融合，不僅有利于強化數字技術對金融業的賦能，更有助于經濟社會高質量發展。

　　從銀行自身視角來看，數字技術和數字經濟的發展改變了各行各業的商業邏輯和運作模式，銀行業亦不例外，各家同業都在進行數字化轉型。數字化轉型的本質是利用數字技術賦能生產力提升，在達到一定程度后由量變到質變，完成生產模式的結構后重塑，最大限度釋放數字的生產潛能，包括兩個方面：

　　一是風控管理決策的各領域、各環節，堅持讓數據說話、讓數字發現問題，指導改進檢驗效果，堅持做到讓客戶、基層員工有感；二是生產關系的變革，一方面要順應客戶，盡快改變網點為主的傳統模式，對各級機構和人員重新武裝，提高認識、改進思維、賦予能力，讓其能夠參與到線上經營中來。

　　談及手機銀行，交通銀行網絡金融部總經理李肇寧在演講中指出，好的手機銀行應該提供有溫度的服務。

　　李肇寧表示，伴隨著線上化、智能化的趨勢，個人對于手機的依賴程度逐漸加深，手機銀行從過去的交易渠道轉變為服務渠道、陪伴渠道，在商業銀行金融產品的服務趨近于同質化，打造獨創性、差異化產品服務的難度越來越高的同時，數字金融讓銀行可以做到比客戶還了解客戶，做好有溫度的手機銀行可以從移動優先、化繁為簡、渠道協同、體驗閉環四個方向著力推動。

　　民生銀行網絡金融部總經理劉衍波表示，體驗是根本，客戶選擇誰，覺得它是安心、安全的；銀行要做陪伴，這樣才能贏得長期的信任；最核心的還是專業，只有專業才能見證客戶，與客戶共同成長。

　　另外，他還認為，未來，像數字人、數字分身以及數字分身下虛擬理財師有可能會慢慢登上舞臺，讓客戶能夠實時享受到這種服務。

　　中信銀行財富管理部總經理王洪棟表示，我們所處的時代可以稱之為長壽時代。他認為，我國老齡化年齡人口大，發展速度快，要實現共同富裕就要實現普惠型的養老財富管理，核心便是要構建億萬級客戶的服務能力。

　　華夏銀行產業數字金融部總經理王濤表示，數字化轉型是未來發展的新引擎，過去銀行服務實體經濟時，對核心企業、對鏈主頭部企業的融資已經非常充分，但真正缺乏融資的地方可能是中小企業。中小企業融資難、融資貴，是世界性的難題，金融是“血液”，經濟是“肌體”，怎么讓更多的血液精準的滴灌到它所需要的地方，金融和產業才能更好的融合，所以在數字化的大潮當中，新的機遇給大家帶來了新的挑戰，因此，在當今數字化風口，希望能真正服務實體經濟。

　　興業銀行科技管理部總經理陳翀稱，數字化是作為企業生死存亡之戰的戰略高度。數字化轉型，不能為了數字化而數字化，始終要把能夠解決問題放在首位，重點要用數字技術去解決過去難以解決的問題。

　　光大銀行金融科技部副總經理兼智能運營中心副總經理史黎表示，從需求側看，無論是個人客戶還是企業客戶，或是同業客戶，對線上化的金融服務需求越來越旺盛，從最初網銀簡單的基本存貸匯交易服務需求到如今更加綜合、豐富、個性化服務。

　　從供給側看，銀行在經營發展過程中如何拓寬服務客戶范圍，如何拓寬服務客戶地域范圍，如何對客戶有更深入的理解、了解，提供更好的黏性服務，從經營角度、經營手段的角度看，需要通過數字化的能力來提升、改變金融服務的方式。

　　財富管理機構通過布局數字化及遠程渠道，提升業務韌性、升級客戶體驗

　　京華世家家族辦公室董事長聶俊峰在圓桌論壇上發言稱，無論是大眾理財客戶還是家族信托客戶，財富管理機構應為其提供差異化產品及服務組合，并通過內部充分協同滿足客戶高度定制化及跨生命階段的財富規劃需求，真正將客戶的需求作為自己服務與產品創設的出發點，只有這樣才能夠合情合理，長期的將客戶的連接業務的交易與資產規模轉化為可持續的利潤。疫情催化下，投資者交易、咨詢、信息獲取習慣發生了根本性改變，財富管理機構一方面可通過布局數字化及遠程渠道提升業務韌性、升級客戶體驗；另一方面可借助數字化力量賦能團隊、改善中后臺流程，實現卓越運營。

　　渤海銀行信息科技部副總經理王言表示，銀行在整個科技領域或數字化領域走得還算靠前，所有銀行都有很多科技研發隊伍。從發展來看，銀行自身的功能建設比較完備，現在全社會數字化能力都在提升。

　　他認為，銀行未來要做的便是生態，生態分兩部分，企業端和個人端，上下游投融資服務要跟企業整體生存環境和業務鏈條融入一起，自建或者接入第三方，在其中共同完善，通過平臺經濟或類似的形態把整個金融融入其中。

　　嘉實財富副總經理鄺霞表示，基于深度學習的人工智能方法，將會極大改變我們投資端和顧問端。

　　另外，中國社科院金融所銀行研究室副主任王增武表示，數字化技術之所以助力數字化轉型，因為未來可以通過數字化的手段穿破信息迷霧，把不確定性降到風險，降到確定性，降低客戶的風險，這是數字化手段的根本所在。

　　中央財經大學教授、中國銀行業研究中心主任郭田勇表示，雖然現在數字金融很火，但是數字化不能改變財富管理行業的本質，財富管理就是幫人理好財。

責任編輯：曹睿潼