近日，多位消費(fèi)者在黑貓投訴【投訴入口：https://tousu.sina.com.cn】平臺(tái)投訴平安銀行信用卡消費(fèi)備用金，稱不知情情況下被開(kāi)通信用卡備用金業(yè)務(wù)，并產(chǎn)生高額利息。

　　不知何時(shí)開(kāi)通備用金業(yè)務(wù)，混在賬單中難以發(fā)現(xiàn)

　　來(lái)自海南的孫先生在黑貓投訴平臺(tái)反映，平安銀行通過(guò)騷擾式電話營(yíng)銷(xiāo)，在2023年1月份，不知為何給開(kāi)通了平安銀行信用卡備用金業(yè)務(wù)86000元分24期償還，并從2月份開(kāi)始每月需償還3583.33元本金及利息713.80元，共計(jì)4297.13元/月，直到6月初被本人發(fā)現(xiàn)。

　　新浪金融曝光臺(tái)致電孫先生了解到，平安銀行曾通過(guò)電話向?qū)O先生推銷(xiāo)備用金業(yè)務(wù)，但并未充分告知孫先生備用金使用的相關(guān)條款、關(guān)鍵信息、以及開(kāi)通之后要承擔(dān)的責(zé)任。孫先生強(qiáng)調(diào)，自己不可能在銀行說(shuō)清楚（備用金業(yè)務(wù)關(guān)鍵信息）的情況下開(kāi)通此業(yè)務(wù)。

　　此外，此項(xiàng)業(yè)務(wù)開(kāi)通后，孫先生也并未第一時(shí)間知曉，而是在之后的賬單中發(fā)現(xiàn)了“備用金”的存在。隨后，孫先生致電平安銀行，客服表示，是經(jīng)過(guò)孫先生同意后開(kāi)通的備用金業(yè)務(wù)。

　　對(duì)于客服的說(shuō)法，孫先生并不認(rèn)可，并要求銀行提供錄音證據(jù)。最終，平安銀行為孫先生終止了備用金業(yè)務(wù)，并返還了此前收取的利息。

　　值得注意的是，孫先生的經(jīng)歷并非個(gè)例，平安銀行信用卡備用金業(yè)務(wù)的問(wèn)題困擾著諸多用戶。截至9月12日，在黑貓投訴平臺(tái)上搜索關(guān)鍵字“平安銀行備用金”，有多達(dá)969條的投訴記錄。

　　一部分投訴者稱完全不知情備用金的相關(guān)事宜；還有一部分投訴者表示曾接到過(guò)平安銀行的營(yíng)銷(xiāo)電話，但客服承諾不使用不產(chǎn)生任何手續(xù)費(fèi)及其他金額，由于客服的“避重就輕”和出于對(duì)銀行的信任，部分用戶最終稀里糊涂開(kāi)通了備用金業(yè)務(wù)。

　　名為“備用金”，本質(zhì)上是信貸業(yè)務(wù)

　　那么，屢被投訴的“備用金”到底是一種什么樣的業(yè)務(wù)呢？

　　據(jù)平安銀行官網(wǎng)披露，“消費(fèi)專用備用金”全稱為“消費(fèi)專用備用金”分期付款業(yè)務(wù)，是指持卡人（僅限主卡持卡人）為滿足自身消費(fèi)需求，向平安銀行申請(qǐng)一筆小額備用金，并分期償還本金及一定數(shù)額手續(xù)費(fèi)。

　　目前， “消費(fèi)專用備用金”分期付款業(yè)務(wù)條款及細(xì)則在平安銀行官網(wǎng)顯示為“404”。但據(jù)公開(kāi)資料顯示，“消費(fèi)專用備用金”到賬后會(huì)優(yōu)先抵沖持卡人的信用卡當(dāng)前欠款部分。每一期下賬的本金和手續(xù)費(fèi)金額將全額計(jì)入到每月的最低還款額中，并且會(huì)占用持卡人信用卡賬戶的可用額度。持卡人需按信用卡對(duì)賬單和短信通知還款，如超期未還或還款不足，則會(huì)收取相應(yīng)利息及滯納金。

　　值得注意的是，今年5月1日，平安銀行在官網(wǎng)發(fā)布了信用卡“消費(fèi)專用備用金+”產(chǎn)品上線的公告。自“消費(fèi)專用備用金+”上線后，平安銀行各渠道搜索“備用金”均變成了“備用金+?！?/p>

　　不管是“消費(fèi)專用備用金”還是“消費(fèi)專用備用金+”，本質(zhì)上還是信貸業(yè)務(wù)。不過(guò)，相比于固定授信額度，備用金的額度更大。

　　不使用不收費(fèi)？實(shí)則套路營(yíng)銷(xiāo)，取消業(yè)務(wù)還收違約金

　　得益于此業(yè)務(wù)，消費(fèi)者可以多出一筆信貸額度，看著挺不錯(cuò)的，又為何會(huì)引發(fā)諸多投訴？

　　新浪金融曝光臺(tái)登錄平安口袋銀行APP，試圖申請(qǐng)一筆備用金+?？梢钥吹剑暾?qǐng)頁(yè)面有明顯的標(biāo)識(shí)“不使用不收費(fèi)”，這似乎與投訴者反映的“未使用也產(chǎn)生利息”相悖。那么，事實(shí)真相究竟如何？

　　根據(jù)《平安銀行信用卡“消費(fèi)專用備用金+”分期付款業(yè)務(wù)條款及細(xì)則》（以下簡(jiǎn)稱“條款”）第八條，“消費(fèi)備用金+”申請(qǐng)成功后，享有25天固定消費(fèi)有效期，客戶須在消費(fèi)有效期內(nèi)使用，有效期結(jié)束后，未使用額度將失效。若客戶未使用，則不收取利息。如客戶已使用，且使用部分≥300元，將在消費(fèi)有效期到期后根據(jù)“消費(fèi)備用金+”申請(qǐng)時(shí)約定的期數(shù)及利息進(jìn)行分期下賬。

　　看到這里，備用金+業(yè)務(wù)似乎確如銀行所說(shuō)的“不使用不收費(fèi)”。實(shí)則不然，套路隱藏在后面的條款中。根據(jù)條款第九條，“消費(fèi)備用金+”申請(qǐng)成功后，將按照“消費(fèi)備用金+”-溢繳款--固定額度的順序進(jìn)行消費(fèi)，消費(fèi)有效期內(nèi)“備用金+”消費(fèi)不額外計(jì)收利息。同時(shí)，客戶可在客服渠道申請(qǐng)選擇暫停使用“消費(fèi)備用金+”額度，暫停后，額度使用順序?qū)⒆優(yōu)椋?溢繳款一固定額度，將暫時(shí)無(wú)法使用“備用金+”額度。

　　也就是說(shuō)，客戶開(kāi)通備用金+業(yè)務(wù)后，使用信用卡會(huì)自動(dòng)消費(fèi)備用金額度，客戶只有通過(guò)客服渠道申請(qǐng)選擇暫停使用“消費(fèi)備用金+”額度或者不再使用此信用卡，才能真正做到“不使用”。

　　“套路”這么深，那取消掉這一業(yè)務(wù)總行了吧？ 

　　沒(méi)那么容易。根據(jù)條款第十五條，持卡人成功申請(qǐng)“消費(fèi)備用金+”消費(fèi)并分期后，信用卡賬戶如有溢繳款，該溢繳款不能自動(dòng)用于提前清償“消費(fèi)備用金+”剩余本金及利息。持卡人如需終止該業(yè)務(wù)，可通過(guò)平安口袋銀行APP或撥打平安銀行客戶服務(wù)電話進(jìn)行申請(qǐng)。申請(qǐng)獲批后，“消費(fèi)備用金+”業(yè)務(wù)的全部剩余本金視為到期應(yīng)付，并收取違約金，違約金為剩余本金的3%和未下賬利息總額取小 （已入賬利息不退還） ，持卡人需要一次性清償。

　　“消費(fèi)專用備用金”則更難取消，根據(jù)相關(guān)條款，該申請(qǐng)一經(jīng)核準(zhǔn)，平安銀行會(huì)給予持卡人一定期限的猶豫期（最長(zhǎng)為3個(gè)自然日），持卡人可在猶豫期內(nèi)致電該行信用卡客戶服務(wù)中心取消辦理該業(yè)務(wù)。若持卡人未在猶豫期內(nèi)辦理取消，該行會(huì)在2個(gè)自然日內(nèi)將消費(fèi)專用備用金撥付到持卡人的信用卡賬戶，持卡人不得更改或撤銷(xiāo)該申請(qǐng)。

　　對(duì)此，新浪金融曝光臺(tái)特地登錄平安口袋銀行APP找到人工客服，向其咨詢備用金業(yè)務(wù)相關(guān)事項(xiàng)。

　　備用金不使用會(huì)收費(fèi)嗎？平安銀行客服回應(yīng)稱，備用金+業(yè)務(wù)是入賬信用卡消費(fèi)使用的，不使用不會(huì)產(chǎn)生分期利息，取消也無(wú)費(fèi)用的。

　　值得注意的是，在第一次提問(wèn)中，客服的回應(yīng)完全未提及備用金和信用卡固定額度的使用順序問(wèn)題；再次被問(wèn)及 “辦理備用金業(yè)務(wù)后，不主動(dòng)使用，就不會(huì)產(chǎn)生費(fèi)用對(duì)嗎？” 這一次客服回應(yīng)稱，備用金是轉(zhuǎn)入信用卡消費(fèi)使用，優(yōu)先使用備用金，未使用不產(chǎn)生費(fèi)用。

　　隨后，又被問(wèn)到 “辦理了備用金業(yè)務(wù)，只要使用信用卡，就會(huì)自動(dòng)使用備用金是嗎？” 對(duì)此，客服給予了肯定回答。

　　《金融曝光臺(tái)》在此提醒廣大消費(fèi)者：接到銀行的營(yíng)銷(xiāo)電話時(shí)保持理智，謹(jǐn)慎在電話中同意開(kāi)通業(yè)務(wù)，因?yàn)閷?shí)際跟預(yù)想的很可能不一樣；辦理銀行信用卡相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)，仔細(xì)閱讀相關(guān)條款和細(xì)則，充分了解之后再辦理；定期仔細(xì)查閱信用卡賬單，若不小心被開(kāi)通業(yè)務(wù)，及時(shí)與客服聯(lián)系，申請(qǐng)取消相關(guān)業(yè)務(wù)，并投訴有關(guān)部門(mén)，以免造成不必要的經(jīng)濟(jì)損失。

責(zé)任編輯：曹睿潼