近日，中國互聯網金融協會在京召開互聯網助貸業務健康發展工作交流會，并發布《中國互聯網助貸業務發展研究報告》（以下簡稱“《報告》”）。

　　互聯網助貸是數字經濟時代金融服務分工精細化的產物，其本質是信貸業務各參與方的優勢互補與資源效益最大化，能夠擴大客群范圍、降低服務成本、提高服務效率、增強用戶體驗，更好地滿足廣大長尾客群普惠金融需求。但與此同時，互聯網助貸業務在發展過程中仍存在一定問題亟待解決。

　　《報告》厘清了互聯網助貸業務的邊界及定義，詳細梳理了我國互聯網助貸業務的發展歷程、業務模式、存在價值、風險挑戰及國內外經驗，提出了政策建議，為后續深入研究解決助貸業務痛點難點問題奠定了基礎。

　　互聯網助貸提高了信貸觸達能力，

　　競爭關鍵在于存量用戶的運營與挖掘

　　什么是互聯網助貸？《報告》指出，互聯網助貸一般是指第三方互聯網平臺（以下簡稱“平臺”）作為渠道入口，在營銷獲客、數據分析、技術應用、貸后管理等方面與各類具有放貸資質的金融機構（以下簡稱“放貸機構”）合作的業務模式。

　　互聯網助貸本質特征是放貸機構、平臺等助貸業務各參與方進行合作，以利用各方的比較優勢和資源稟賦，從而擴大客群范圍、降低服務成本、提高服務效率、增強用戶體驗。

　　《報告》指出，互聯網助貸即是迎合放貸機構需求產生的，是基于產業細分的產物，是各方基于比較優勢的商業化分工選擇，其植根于金融和科技的融合，通過場景、客群和技術的互補優勢，提高了信貸的觸達能力，強化了與互聯網經濟發展便捷性要求相適應的服務能力。

　　不過，伴隨著互聯網助貸業務的快速發展，過度借貸、息費畸高、不當催收、貸款資金截留、侵犯個人隱私、無牌經營等一系列問題相繼出現，愈發嚴重。

　　同時，部分商業銀行（尤其是中小商業銀行、區域性商業銀行）越發依賴平臺發展業務，甚至主動放棄授信審批、放款、貸后管理等核心業務環節，甘當“資金批發商”，信貸風險高度集中，嚴重偏離“服務當地”、“服務實體經濟”的正確方向。

　　互聯網助貸業務暴露出來的風險和問題引起各方高度關注，監管部門陸續出臺相應政策，從不同方面對互聯網助貸業務提出規范性要求，助貸機構與放貸機構的合作業務趨向合規化發展。

　　此外，在《報告》看來，未來規模較小且無核心競爭力的助貸機構或將退出市場。未來助貸機構競爭的關鍵在于存量用戶的運營與挖掘，具有一定存量規模的助貸機構將愈發有優勢。同時，中小放貸機構亟待提升自主風控能力，數據的合規使用亦將成為焦點。

　　過度借貸問題較為突出，

　　后續可能誘發暴力催收等問題

　　《報告》指出，互聯網助貸業務發展過程中存在的問題并不是新問題，但由于互聯網服務具有便捷易得的屬性，使得相關問題影響人群更為廣泛，各方關注度也高。前期，相關監管部門已就有關問題出臺了一系列政策措施，已基本實現對互聯網助貸業務主要環節的全覆蓋，各從業機構正在逐步落實整改，有關亂象得到有效遏制，但仍存在一些問題值得關注。對此，《報告》提出了互聯網助貸業務存在的七大問題。

　　在《報告》看來，過度借貸問題較為突出?；ヂ摼W助貸業務提升了信貸服務的可得性和便利性，但客觀上也助長了借款人非理性消費、過度借貸的行為。

　　一方面，部分放貸機構和助貸機構為追求利潤，在未全面、客觀評估借款人的借款用途、還款能力和還款意愿的情況下，誘導借款人超前消費，導致過度借貸；另一方面，互聯網助貸業務所服務的長尾客群中，部分借款人收入無法匹配消費支出，由于該類借款人信貸資質較弱，借款利息也通常較高，進一步推升了其還款壓力。

　　此外，部分借款人對信貸逾期的后果了解不充分，在財務規劃時不審慎，也容易導致超額借貸、無法及時還款的情況發生。

　　《報告》指出，過度借貸帶來的透支效應和潛在風險值得高度關注，借款人過度借貸后，容易導致資金鏈斷裂，最終掉入債務陷阱，埋下金融和社會風險隱患，包括后續可能誘發惡意逃廢債、暴力催收、違法違規代理維權等問題。

　　除了過度借貸問題外，網絡營銷宣傳亦不規范。一是誘導借貸，例如：營銷材料宣傳“拜金主義”、“過度消費”等不良價值觀；二是品牌混同，部分平臺未充分披露貸款主體等信息，造成金融消費者對信貸產品和平臺品牌理解混同，無法清晰了解是哪些機構提供服務以及這些機構在貸款業務中所承擔的責任；三是嵌套銷售，部分平臺存在弱化信貸業務感知、模糊不同金融業務邊界、將信貸業務嵌入支付流程等問題。

　　與此同時，在《報告》看來，個人信息保護也需進一步強化。部分助貸機構過度采集使用個人信息，其中部分信息涉及個人隱私，且一些信息來源未充分核實，信息準確性、合規性無法保證，不僅違背《中華人民共和國個人信息保護法》、《征信業務管理辦法》的有關要求，也為后續放貸機構風險評估埋下了隱患。

　　另外，《報告》還提出了互聯網助貸業務在發展過程中存在的其他問題，包括支付和增信等環節政策要求須強化落實；貸后管理有待進一步規范完善；業務標準規則有待明確；涉及面廣而需要監管協調。

　　倡導負責任金融的理念尤為重要，

　　擯棄竭澤而漁的短視做法

　　結合我國互聯網助貸業務發展情況和境外有關經驗，《報告》建議在互聯網助貸領域積極倡導負責任金融的理念，不斷強化金融消費者保護和教育，逐步建立健全監管協調、行業自律、創新管理等治理機制，持續指導和督促互聯網助貸業務各參與方合規審慎經營，多方形成合力嚴厲打擊非法行為，促進互聯網助貸規范健康發展。

　　《報告》認為，互聯網助貸有效滿足了廣大長尾客群的普惠金融需求，但客群中多數消費者在金融素養和風險意識上還存在不足，因此，在互聯網助貸領域倡導負責任金融的理念尤為重要，不僅要關注供給端金融服務的覆蓋面和可得性，更要關注需求端每個消費者的獲得感、幸福感和安全感。

　　同時，《報告》建議加強從業機構行為規范和責任能力建設，助貸機構、放貸機構等市場主體應遵循金融領域有關科技倫理要求，將負責任金融的理念貫徹到貸前營銷、貸中授信、貸后管理各個環節，結合自身風控機制為客戶提供針對性更強的產品和服務，擯棄竭澤而漁、殺雞取的短視做法。

　　此外，統籌推進金融教育、金融消費者保護與金融健康建設，不斷提升消費者金融素養，將微觀個體的金融健康與從業機構的健康發展緊密結合，提升金融供給和需求的適配性。

　　在倡導負責任金融理念的同時，《報告》認為，還要持續做好個人信息保護工作，明確助貸機構、征信公司、放貸機構、第三方數據公司在個人信息保護方面的權責關系，不斷細化具體的操作規范指引，督促引導各方建立完善個人信息保護的合規制度體系、安全防護措施和內部監督機制，提升從業人員職業操守和合規意識，加強個人信息保護安全評估。

　　在債務催收方面，有關監管部門已多次就防范和打擊不當催收提出相關要求，對暴力催收等行為形成了有力震懾，但一些具體的催收業務規范還有待明確，例如各機構在催收頻率、時間、方式等方面采取不同標準，容易造成投訴糾紛。為保障各方合法權益，《報告》建議制定互聯網貸款逾期債務催收有關標準規范，在催收內控管理、業務管理、委外管理、信息安全、科技管理等方面明確具體要求。

　　目前，中國互聯網金融協會在監管部門指導支持下，正組織制定《互聯網金融 個人網絡消費信貸 貸后催收風控指引》國家標準，該標準將為相關從業機構進一步規范貸后催收業務提供參考。

　　另外，在不良資產處置方面，《報告》建議持續督促相關機構規范經營融資擔保業務及不良資產收購處置業務，防止“變相兜底”加大風險。

責任編輯：李琳琳