文/宗禾

　　3月18日，銀保監會消保局發布《關于新網銀行侵害消費者合法權益案例的通報》（以下簡稱：《通報》），對四川新網銀行股份有限公司（以下簡稱：新網銀行）侵害消費者合法權益的行為點名批評。

　　《通報》顯示，新網銀行與一家互聯網汽車消費分期服務平臺合作業務的投訴舉報尤為突出，問題主要集中在貸前調查不盡職、催收管理不到位和推高消費者融資成本三大方面。對此，新網銀行回應稱將認真對待、深刻反思，誠懇接受監管部門的批評和指導。

　　值得注意的是，新浪金融曝光臺此前曾曝光，新網銀行與美利車金融合作的業務存在涉嫌“套路”用戶貸款的行為。此外，新網銀行近年來還多次陷入金融借款合同糾紛之中。業務違規行為如此突出的情況之下，新網銀行擺脫“增收不增利”的尷尬境地仍面臨不少挑戰。

　　監管點名新網銀行三大問題突出

　　回應稱整改已取得階段性進展

　　《通報》指出，自2019年第四季度以來，監管系統接收到消費者對新網銀行的投訴舉報顯著上升，車貸方面的投訴舉報數量位列銀行業金融機構第二位，反映問題主要集中在銀行違規放款、對車貸金額存在異議、貸款息費過高、暴力催收等方面。其中，對新網銀行與一家互聯網汽車消費分期服務平臺合作業務的投訴舉報尤為突出。

　　《通報》還披露，調查發現新網銀行與該互聯網平臺合作業務主要存在以下三大侵害消費者合法權益的行為：

　　一是新網銀行貸前調查不盡職。新網銀行存在對部分借款人貸款申請資料真實性核查不到位的問題，違反相關監管規定。

　　二是新網銀行催收管理不到位。新網銀行存在短信催收缺乏相應的管理制度、電話催收操作規程不完備等問題。

　　三是新網銀行與該互聯網平臺合作業務推高了消費者融資成本。在監管接收的消費投訴和舉報事項中，消費者被該互聯網平臺收取的平臺費或服務費與汽車融資金額之比集中在14%至28%之間，有的費率達到30%以上；新網銀行向消費者發放貸款的年利率區間為7.7%-8.9%，均值為8.49%。消費者承擔的費率、利率等融資綜合成本大幅高于汽車消費貸款正常息費水平。

　　對于來自監管的點名批評，新網銀行回應稱將認真對待、深刻反思，誠懇接受監管部門的批評和指導。新網銀行同時表示，上述問題主要集中發生在開業初期的個別業務渠道。近一年多來，根據監管部門的指導意見，已成立專項整改小組，全面開啟自查和持續整改工作，主要問題整改已取得階段性進展。

　　新網銀行表態稱，將以這次監管通報為新起點，進一步把消保工作擺在突出位置，舉一反三，久久為功，不斷完善消費者權益保護工作，持續提升服務水平。

　　用戶投訴問題不斷

　　經營陷入“增收不增利”尷尬

　　值得注意的是，新浪金融曝光臺此前曾曝光，有不少用戶通過黑貓投訴平臺反映，美利車金融、優信二手車等平臺涉嫌“套路”客戶貸款，而上述平臺的合作方之一正式本次被監管通報的新網銀行。（詳見：美利車金融屢被投訴“套路”借款人 合作放款方涉新網銀行等丨315金融曝光臺）

　　在上述案例中，投訴人表示自己購買二手車時通過美利車金融在新網銀行申請了一筆貸款，但貸款費用被記為兩筆，類目分別是7萬元的購車款與19000余元的消費貸，后者包含平臺費與保險費等其他費用，但投訴人當初在購車時已經額外繳納過保險，不存在其他費用的貸款。

　　而放款方新網銀行客服則對此回應稱，平臺會根據資金用途的不同對貸款進行分類，貸款本金和利息嚴格按照合同收取。

　　據美利車金融此前披露的招股書，截至2019年6月30日，美利車金融已與包括工商銀行、新網銀行、微眾銀行、眾邦銀行、浦發銀行在內的多家銀行達成合作。美利車金融2019年上半年貸款業務中有99.9%的資金都由上述銀行提供。值得注意的是，美利車金融還曾在招股書中特別強調，“新希望集團對美利車金融的投資是集團在2018年對亞洲金融技術領域的最大投資，旗下新網銀行也是美利車金融重要的資金合作伙伴”。

　　圖片來源自招股書

　　官網資料顯示，新網銀行是全國三家互聯網銀行之一，于2016年12月28日正式開業，注冊資本30億元，由新希望集團、小米、紅旗連鎖等股東發起設立。

　　事實上，新網銀行近年來還多次陷入金融借款合同糾紛之中，新浪金融研究院梳理多份裁判文書發現，糾紛案件多與聯合貸款業務借款人逾期有關，在相關文書中“好人貸”業務也多次出現。

　　新網銀行官網介紹顯示，“好人貸”產品授信額度高達50萬，純在線申請，在微信即可操作，最快1分鐘放款。此外，貸款按日計息，隨借隨還，最長可分期5年。

　　值得注意的是，去年7月，銀保監會發布的《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》曾明確，互聯網貸款應當遵循小額、短期、高效和風險可控的原則。單戶用于消費的個人信用貸款授信額度應當不超過人民幣20萬元，到期一次性還本的，授信期限不超過一年。

　　該行披露的財務數據顯示，2020年上半年新網銀行實現營業收入為12.42億元，同比增長7.80%；實現凈利潤為3.98億元，同比下降14.78%。除了陷入“增收不增利”的尷尬境地外，該行資產、負債也雙雙下滑。截至去年6月末，新網銀行總資產達400.79億元，同比下降9.23%；總負債達353.76億元，同比下降11.22%。

責任編輯：潘翹楚