近年來，銀保渠道保費收入的不斷攀升，為保險公司立下汗馬功勞。但是，在銀保渠道“繁榮興旺”的背后，保險公司支付給銀行的傭金水平也在快速升高，不僅在無形中增加了其負債成本，更不利于行業良性發展。

　　針對該問題，保險業近期進行了同業交流，希望推動銀行傭金水平合理化發展，實現雙方長遠合作。

　　《金融一線》今日獲悉，目前已有銀行與保險公司進行了有關銀保渠道手續費調降的簽約，且部分銀行已接受了簽約協議。

　　銀保渠道手續費擬將下調，

　　已有部分銀行與險企簽約

　　長期以來，作為人身險主力渠道之一，銀保業務已經成為部分保險公司保費收入增長的重要來源。但與此同時，面對業內日趨激烈的競爭態勢，保險公司支付給銀行的傭金水平也“水漲船高”，特別是中小型保險公司為保住規模，不得不加入提升相關費用的比拼當中，為公司帶來愈發沉重的負債成本負擔。

　　從保險公司總保費看，其包含凈保費、附加保費等。在銀保渠道中，附加費用則包含保險公司給銀行的傭金、銀保專管員合理薪酬、培訓費用、固定成本分攤等。

　　針對銀保渠道傭金水平不斷攀升的問題，近期，保險業進行了同業交流，大部分保險公司集體商討出了銀行傭金的合理水平，希望能夠推動傭金水平合理化發展，最終實現銀保雙方可持續合作。

　　《金融一線》今日獲悉，目前已有銀行與保險公司進行了有關銀保渠道手續費調降的簽約，且部分銀行已接受簽約協議。

　　據其他媒體此前報道，部分保險公司近期暫時關閉銀保業務銷售系統，暫停相關銀保產品銷售。

　　據了解，此行為并非停止銀保渠道，而是部分保險公司根據“報行合一”新要求，下架了不符合相關規定的老產品，待備案產品與銀行完成新協議簽署后會重新上架。保險公司與銀行的合作仍然是長期的，并非意味著雙方不再合作。

　　一家股份行財富管理部負責人對此表示，雖然就短期而言，銀保渠道或會受到一定沖擊，但從長期來看仍利好行業高質量發展，長期向好的趨勢不改。

　　同時，某保險公司精算師表示，目前全行業處在產品切換的過程中，產品迭代更新后，需重新與銀行簽署產品準入，相應的壽險公司內部在產品上線過程中也需要對系統、保全等承保流程進行梳理與更新，這導致產品銷量在短期內可能出現一定下降。但從長期看，利好行業發展，可有效幫助行業降低負債成本，實現長期穩健經營。

　　監管要求“報行合一”，

　　鼓勵傭金遞延支付

　　談及手續費持續升高的原因，有業內人士表示，一方面，從壽險行業看，多元渠道行銷是行業發展經歷的必然階段，隨著經濟發展、人口結構的變化，中國壽險行業也已經從高速發展向高質量發展轉型，壽險公司紛紛加大銀保渠道的發展力度；另一方面，從銀行業看，銀行盈利模式也在發生變化，存貸利差縮減使其對中收的需求提升，而保險產品的長期性和安全性特征，在近年資本市場承壓的環境下，更受客戶青睞，逐漸成為中收業務主力。此兩方面的共同作用，推動了銀保渠道發展步入快速上升通道，從而推動手續費持續攀升。

　　降低中間成本，讓利于民，助力險企持續高質量發展是當務之急，而落實支付手續費規范、遵循“報行合一”，是防止銀保渠道手續費無序競爭的重要手段。

　　所謂“報行合一”是指保險公司報給監管的手續費用取值范圍和使用規則需要跟實際使用保持一致。

　　今年8月，金融監管總局向多家人身險公司下發《關于規范銀行代理渠道保險產品的通知》（以下簡稱“《通知》”），要求公司嚴格執行“報行合一”。

　　《通知》顯示，即日起，各公司通過銀行代銷銷售的產品，在產品備案時，應當按監管規定在產品精算報告中明確說明費用假設、費用結構，并列示傭金上限；各公司應據實列支向銀行支付的傭金費用，傭金等實際費用應與備案材料保持一致；各公司已備案的銀保產品，應于8月31日前補充報送費用結構和傭金上限等內容。

　　今年7月，保險業協會分批組織幾十家人身險公司進行座談，議題即銀保業務的可持續發展。保險公司普遍認為，應當將銀保手續費控制在合理水平，堅決杜絕小賬，并要求與銀行確定“總對總”手續費后，“分對分”手續費將不再上浮。

　　此前，“報行合一”主要應用于車險領域，監管規定，各財產公司在報送商業車險費率方案時，不得以任何形式開展不正當競爭，在報送商業車險費率方案時，需要報送新車業務費率折扣系數的平均使用情況，以及手續費的取值范圍和使用規則。

　　談及監管推行“報行合一”的目的，有保險公司精算師表示，其目的是強化行業成本管控能力，提升險企專業化經營水平，為客戶提供性價比更優、滿足客戶需求的產品，實現企業長期可持續發展。

　　另外，上述《通知》還鼓勵各公司探索傭金費用的遞延支付，通過與業務品質掛鉤，實現銷售激勵的長期可持續性。同時，各公司對產品開發和使用負有主體責任，應當加強對分支機構產品使用行為的管控，防范不正當競爭行為。

　　堅決杜絕銀保“小賬”，

　　多地啟動銀保業務自律約定

　　在執行“報行合一”過程中，需要關注“小帳”歪風和商業賄賂問題，其不僅會敗壞行業風氣，也會產生商業賄賂，需要保險業和銀行業雙方共同遏制。

　　所謂“小賬”是指部分中小保險公司為搶奪銀行代理渠道的份額和網點，在給予其較高代理手續費及傭金的基礎上，再額外給予營銷人員的“返點”等獎勵。

　　今年8月，上海市保險同業公會組織行業制定了《上海市人身保險銀保業務自律公約（2023年版）》，該公約對保險行業人員管理、業務規范、費用管理、自律管理作出規定，強調保險機構須嚴格遵守審慎合理的銀保業務發展規劃、預算、政策、費率等指標，合規展業。

　　另外，該公約還強調，保險機構須承諾不通過其他渠道及方式變相增加銀保業務手續費，堅決杜絕銀保“小賬”；保險機構不得簽署涉及手續費或變相提高手續費的補充協議等。

　　業內人士指出，監管部門推動“報行合一”、杜絕銀保“小賬”，最終目的是為了減少產品中間費用，降低產品價格，真正實現讓利于民，同時也使保險公司和銀行能夠實現長期合作共贏。

　　當前，銀行與保險已在共同探索更多創新的合作方式，未來仍可以在很多方面繼續探索與創新：在銷售模式上，嘗試柜面之外的各種創新模式，如保險顧問或理財顧問模式；產品創新上，銀行與保險可以協同開發，使產品功能更符合渠道客戶的需求，拓展產品功能，滿足客戶多層次需求；后援支持上，加強雙方培訓合作，保險公司在培訓上有很好的優勢，可以為銀行職員提供全方位的金融知識培訓，并從中滲透保險營銷理念。

責任編輯：李琳琳