保險(xiǎn)公司掘金萬(wàn)億健康險(xiǎn)市場(chǎng)迎新機(jī)遇！

　　9月9日，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于規(guī)范保險(xiǎn)公司健康管理服務(wù)的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），從完善健康管理服務(wù)運(yùn)行規(guī)則、強(qiáng)化監(jiān)督管理等方面，對(duì)險(xiǎn)企開展健康管理服務(wù)提出了新的原則和要求。同時(shí)，《通知》還明確了健康管理服務(wù)的概念和目的，將其劃分為七個(gè)類型，并圈定出了七種不得開展服務(wù)的情形。

　　近年來(lái)，許多保險(xiǎn)公司都將健康管理服務(wù)作為掘金健康險(xiǎn)市場(chǎng)的突破口。而在各類健康險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇的大背景下，健康管理服務(wù)也無(wú)疑是未來(lái)險(xiǎn)企發(fā)力的重點(diǎn)之一。

　　但需要注意的是，目前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)開展的健康管理業(yè)務(wù)總體上仍處于初期發(fā)展階段，尚未形成成熟的服務(wù)模式，一定程度上存在著服務(wù)質(zhì)量不高、服務(wù)內(nèi)容繁雜、服務(wù)邊界不清等問(wèn)題，甚至異化為獲客工具和手段。

　　本次《通知》的發(fā)布，將給保險(xiǎn)公司發(fā)展健康管理服務(wù)帶來(lái)新的機(jī)遇，同時(shí)提升險(xiǎn)企服務(wù)質(zhì)量和水平。在降低疾病發(fā)生率、減少醫(yī)療費(fèi)用支出、提升健康保險(xiǎn)專業(yè)化服務(wù)水平等方面發(fā)揮積極作用。

　　涉及七種情形不得開展服務(wù)

　　整體來(lái)看，《通知》首先明確了健康管理服務(wù)的概念和目的，并對(duì)其概念、服務(wù)內(nèi)容和實(shí)施目的進(jìn)行了界定。

　　《通知》將保險(xiǎn)公司健康管理服務(wù)分為健康體檢、健康咨詢、健康促進(jìn)、疾病預(yù)防、慢病管理、就醫(yī)服務(wù)、康復(fù)護(hù)理等七大類型，并提出保險(xiǎn)公司開展健康管理服務(wù)，是通過(guò)對(duì)客戶健康危險(xiǎn)因素的干預(yù)，預(yù)防疾病發(fā)生、控制疾病發(fā)展、促進(jìn)疾病康復(fù)，通過(guò)降低疾病發(fā)生率、提升健康水平，進(jìn)而降低醫(yī)療費(fèi)用支出。

　　除上述七項(xiàng)可以開展健康管理服務(wù)的類型外，《通知》還提出了七類不得開展服務(wù)的情形，包括：

　　1． 自行開展屬于醫(yī)療機(jī)構(gòu)執(zhí)業(yè)許可范圍內(nèi)的服務(wù)；

　　2． 安全性不確切或明確存在安全性問(wèn)題；

　　3． 不得涉及倫理風(fēng)險(xiǎn)或存在倫理問(wèn)題；

　　4． 未經(jīng)醫(yī)學(xué)證實(shí)的技術(shù)和方法或已被證實(shí)無(wú)效的技術(shù)和方法；

　　5． 無(wú)法客觀評(píng)價(jià)或結(jié)果不可靠的檢測(cè)方法；

　　6． 與客戶健康需求明顯不相關(guān)聯(lián)的服務(wù)；

　　7． 其他不適合開展的服務(wù)。

　　《通知》提出，保險(xiǎn)公司提供的健康管理服務(wù)，應(yīng)遵循科學(xué)性、合理性、安全性、有效性、客觀性及符合倫理學(xué)要求等基本原則。并特別強(qiáng)調(diào)，險(xiǎn)企應(yīng)尊重客戶的知情同意權(quán)、保護(hù)客戶的隱私權(quán)，確保相關(guān)數(shù)據(jù)和信息安全，及時(shí)做好服務(wù)評(píng)價(jià)反饋和投訴處理等。

　　具體而言，《通知》要求，保險(xiǎn)公司在獲取客戶健康數(shù)據(jù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)獲得客戶授權(quán)同意。未經(jīng)客戶授權(quán)，險(xiǎn)企不得對(duì)外提供客戶個(gè)人信息或任何健康數(shù)據(jù)。

　　同時(shí)，《通知》在組織管理、制度建設(shè)等方面也提出了詳細(xì)要求。如《通知》規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)建立覆蓋健康管理服務(wù)全流程的相關(guān)管理制度，指定專門的部門和人員負(fù)責(zé)健康管理服務(wù)的管理和實(shí)施；保險(xiǎn)公司應(yīng)建立健康管理人才隊(duì)伍培養(yǎng)體系，并對(duì)健康管理服務(wù)人員進(jìn)行定期培訓(xùn)。

　　提高分?jǐn)偝杀旧舷?/strong>

　　健康服務(wù)有望擴(kuò)容

　　除了圈定健康管理服務(wù)的范圍外，本次《通知》另一項(xiàng)重要的變化是提高了險(xiǎn)企健康管理服務(wù)的分?jǐn)偝杀旧舷蕖?/p>

　　本次《通知》規(guī)定，保險(xiǎn)公司提供的健康管理服務(wù)包含在保險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任條款中的，其分?jǐn)偝杀静坏贸^(guò)凈保險(xiǎn)費(fèi)的20%。這與今年5月26日，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)的《關(guān)于規(guī)范保險(xiǎn)公司健康管理服務(wù)的通知（征求意見稿）》內(nèi)容一致，也與2019年新修訂的《健康保險(xiǎn)管理辦法》相匹配。

　　在2012年原保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于健康保險(xiǎn)產(chǎn)品提供健康管理服務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》中，健康保險(xiǎn)產(chǎn)品中與健康管理服務(wù)相關(guān)的各類費(fèi)用，被限定在保費(fèi)總額的12%以下。根據(jù)現(xiàn)行規(guī)定，相關(guān)支出很可能無(wú)法覆蓋一些慢性疾病的管理成本。

　　隨著健康管理成本上限的提高，保險(xiǎn)公司有望在現(xiàn)有健康服務(wù)的基礎(chǔ)上擴(kuò)展空間，為消費(fèi)者提供更多健康管理服務(wù)。

　　而對(duì)于保險(xiǎn)公司單獨(dú)提供健康管理服務(wù)的，《通知》要求，保險(xiǎn)公司應(yīng)與消費(fèi)者簽訂健康管理服務(wù)合同，并在合同中注明服務(wù)內(nèi)容和服務(wù)價(jià)格。單獨(dú)提供健康管理服務(wù)的，險(xiǎn)企不得與保險(xiǎn)產(chǎn)品捆綁強(qiáng)制銷售，不得強(qiáng)制要求購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的客戶購(gòu)買健康管理服務(wù)。

　　在強(qiáng)化監(jiān)管方面，《通知》明確了險(xiǎn)企開展健康管理服務(wù)的合規(guī)要求和內(nèi)部問(wèn)責(zé)機(jī)制，壓實(shí)公司主體責(zé)任。針對(duì)出現(xiàn)的違規(guī)問(wèn)題或重大風(fēng)險(xiǎn)事件，對(duì)相關(guān)責(zé)任人予以內(nèi)部問(wèn)責(zé)，并將問(wèn)責(zé)情況報(bào)送銀保監(jiān)會(huì)及其所在地派出機(jī)構(gòu)。

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責(zé)任編輯：王進(jìn)和