銀行“委托貸款”業(yè)務(wù)，暗藏了多少潛規(guī)則？

　　近日，中國裁判文書網(wǎng)披露了一起銀行員工受賄案件：2011年1月至3月期間，寧夏銀行西安分行拓展四部負(fù)責(zé)人王某田利用職務(wù)之便，伙同他人在為銀行客戶辦理銀行委托貸款業(yè)務(wù)中，收受借款客戶賄賂款570萬元。

　　作為一項(xiàng)被定位于純中間業(yè)務(wù)的代理產(chǎn)品，“委托貸款”一直與影子銀行、規(guī)避監(jiān)管、杠桿化等一系列金融貶義詞捆綁在一起。而透過該案件，銀行“委托貸款”業(yè)務(wù)的一角黑幕得以被揭開。

　　銀行客戶經(jīng)理穿針引線

　　2000萬委貸業(yè)務(wù)收10萬“提成費(fèi)”

　　2010年下半年，陜西省旬陽縣興達(dá)礦業(yè)有限公司（下文簡稱“興達(dá)礦業(yè)”）向?qū)幭你y行西安分行申請(qǐng)4000萬元貸款，期間因受到國家金融政策調(diào)整影響未能放款。于是，客戶經(jīng)理張某疆向興達(dá)礦業(yè)負(fù)責(zé)人吳某推薦“委托貸款”業(yè)務(wù)。

　　所謂“委托貸款業(yè)務(wù)”，是指委托人提供資金，商業(yè)銀行（受托人）據(jù)委托人確定的借款人、用途、金額、幣種、期限、利率等代為發(fā)放、協(xié)助監(jiān)督使用、協(xié)助收回的貸款。商業(yè)銀行按照“誰委托誰付費(fèi)”的原則向委托人收取代理手續(xù)費(fèi)，不參與貸款決策不承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)。

　　但據(jù)吳某證言，張某疆在談該項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)，提出要收取140萬“顧問費(fèi)”，并在辦理委貸業(yè)務(wù)期間簽訂了《收取顧問費(fèi)協(xié)議》。

　　為了達(dá)成這筆委托貸款業(yè)務(wù)，張某疆穿針引線，介紹吳某認(rèn)識(shí)了出資方企業(yè)西安西正印制有限公司（下文簡稱“西正公司”）的財(cái)務(wù)人員齊洋。2011年1月12日，2000萬元委托貸款放款。

　　雖然《收取顧問費(fèi)協(xié)議》一直未蓋章，但放款后的第二天，吳某還是將事先談好的“顧問費(fèi)”給了張某疆。拿到140萬元現(xiàn)金后，張某疆自己留下90萬，分給齊洋40萬。剩下的10萬元，張某疆裝進(jìn)紙袋，以“提成費(fèi)”的名義送到了他的領(lǐng)導(dǎo)，即該筆貸款的協(xié)辦人員王某田手里。

　　據(jù)王某田供述，對(duì)于這10萬元的“提成費(fèi)”，他想著是正常的事情，也就接受了。

　　4個(gè)月后再度作案

　　2000萬委貸業(yè)務(wù)受賄260萬

　　嘗到甜頭的三人，4個(gè)月后再度作案，促成了一筆2000萬元的委托貸款。不同的是，這次借款企業(yè)給了430萬元，王某田分走260萬。

　　據(jù)文書披露，2010年陜西正眾科技集團(tuán)有限公司（下文簡稱“正眾科技”）在恒豐銀行重慶分行貸款2000萬元，2011年3月份該筆貸款已經(jīng)逾期，本息達(dá)到2200多萬元。在朋友王某田的推薦下，正眾科技法人鄭某在寧夏銀行做了一筆2000萬元委托貸款業(yè)務(wù)。

　　據(jù)正眾科技法人鄭某證言，王某田提出除了正常利息之外，還要一次性以現(xiàn)金的方式給其支付委貸業(yè)務(wù)的額外利息，額外利息按照5厘計(jì)算，共計(jì)100萬元。當(dāng)時(shí)全國各大銀行的商用貸款利息在1-2分錢左右，其在心里合計(jì)一下覺的該筆貸款的利息和條件對(duì)其非常有利，就答應(yīng)了。3月30日之前，鄭某從個(gè)人及從同事處湊款130萬元給了王某田，其中30萬元是好處費(fèi)、100萬元是王某田提出的2000萬元委貸額外利息。

　　2011年5月4日，2000萬元委貸資金到賬后，王某田對(duì)鄭某說，如果其愿意支付5年的額外利息，該筆貸款可以連續(xù)用5年。因?yàn)檎娍萍家獌斶€恒豐銀行2200萬元貸款，資金非常緊缺，鄭某就答應(yīng)了王某田的條件，并和王某田商定減免一年的額外利息。之后，正眾科技陸陸續(xù)續(xù)給王某田送了300萬元。

　　就這樣，一筆2000萬元的委托貸款業(yè)務(wù)，王某田等人以“好處費(fèi)”、“額外利息”的名義，收受了正眾科技430萬元人民幣。其中，170萬元送給了客戶經(jīng)理張某疆和出資方企業(yè)財(cái)務(wù)人員齊洋，王某田自己拿了260萬元。

　　升任支行行長后東窗事發(fā)

　　被判有期徒刑六年

　　1年多之后，王某田于2012年11月30日被任命為寧夏銀行西安分行長安路支行行長。

　　升任支行行長后，王某田于2013年8月退還了鄭某200萬元，其中包含替張某疆退還的40萬元。

　　雖然退還了部分贓款，但6年后還是東窗事發(fā)。

　　2019年5月30日因涉嫌非國家工作人員受賄罪被寧夏回族自治區(qū)銀川市監(jiān)察委員會(huì)留置， 11月8日被刑事拘留，11月15日被逮捕，11月20日被提起公訴。法院最終判決，王某田犯非國家工作人員受賄罪，判處有期徒刑六年，并處沒收財(cái)產(chǎn)人民幣五十萬元；繼續(xù)追繳被告人王某田非法所得款35萬元，依法上繳國庫。

　　王某田得到了該有的懲罰，但本案中也暴露了“委托貸款”業(yè)務(wù)的潛規(guī)則。

　　作為一項(xiàng)被定位于純中間業(yè)務(wù)的代理產(chǎn)品，“委托貸款”一直與影子銀行、規(guī)避監(jiān)管、杠桿化等一系列金融貶義詞捆綁在一起。直到2018年《商業(yè)銀行委托貸款管理辦法》（以下簡稱《辦法》）出臺(tái)，才填補(bǔ)了委托貸款監(jiān)管的空白。

　　《辦法》明確了“委托貸款”業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的委托代理業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行作為受托人，按照權(quán)責(zé)利匹配原則提供服務(wù)，不得代委托人確定借款人，不得參與貸款決策，不得提供各種形式擔(dān)保；委托人應(yīng)自行確定委托貸款的借款人，對(duì)借款人資質(zhì)、貸款項(xiàng)目等進(jìn)行審查，并承擔(dān)委托貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)。

　　同時(shí)，《辦法》要求資金來源、資金用途必須合法合規(guī)，商業(yè)銀行也要加強(qiáng)委托貸款風(fēng)險(xiǎn)管理，必須與自營業(yè)務(wù)嚴(yán)格區(qū)分，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)隔離和業(yè)務(wù)管理。

責(zé)任編輯：潘翹楚