古希臘悲劇詩人埃斯庫羅斯曾說，厄運在同一條路上漫游，時而降臨于這個人，時而降臨于另一個人。

　　2020年，一場突如其來的疫情讓全球人民不得不 “家里蹲”。年初，著名NBA球星科比·布萊恩特的意外墜機離世，又讓無數人感嘆，明天和意外，你可能真的不知道哪個先來。

　　面對意外風險，我們有沒有什么辦法能夠減輕損失？本期保險小課堂，我們便來聊一聊意外傷害保險。

　　意外險——杠桿最高的險種之一

　　意外保險，全稱為意外傷害保險，屬于人身保險業務之一。意外險的保險金給付條件為被保險人因遭受意外傷害造成死亡、殘廢。

　　從產品的基本內容來看，投保人向保險人交納一定的保險費，如果被保險人在保險期限內遭受意外傷害并以此為直接原因或近因，在自遭受意外傷害之日起的一定時期內造成的死亡、殘廢、支出醫療費或暫時喪失勞動能力，則保險人給付被保險人或其受益人一定量的保險金。

　　意外傷害保險具有三層含義，一是必須有客觀的意外事故發生，且事故原因是意外的、偶然的、不可預見的；二是被保險人必須因客觀事故造成人身死亡或殘疾的結果；三是意外事故的發生和被保險人遭受人身傷亡的結果，兩者之間有著內在的、必然的聯系。

　　通俗而言，意外險就是保障意外事故的保險產品。發生意外事故，保險公司就可以賠付你一筆錢或給你報銷一定比例的醫療費用。相比健康保險，意外險沒有健康告知，老幼均可以購買。

　　同時，與其他險種相比，意外保險的杠桿率較高，保險效果明顯，通常只需要繳納幾百元保費，就能獲得上百萬元的保障。此外，除了死亡給付，意外保險還具有殘疾給付的性質。如果發生意外傷殘，可以根據傷殘的等級獲得對應比例的賠付，這也是其他保險產品都沒有的功能。

　　賠付率低、手續費畸高

　　意外險市場正加速改革

　　然而，盡管意外險具有保險杠桿率高、產品保障范圍靈活等優勢，但購買意外險，仍需要謹慎挑選，避免“踩坑”。

　　從產品性質來看，意外險保障的意外風險，必須滿足外來的、突發的、非本意的及非疾病的客觀事件。

　　常見的一些意外，如交通意外、觸電、高空墜物等都滿足意外定義，可以通過購買意外險來保障；但需要注意的是，中暑、高原反應等，雖然看似是意外事故，本質還是因為投保人身體疾病原因所致，故而不能獲得賠付。

　　這其中，猝死需要特別注意一下。近年來，因為意外險不賠償猝死的新聞有很多，引發了不少糾紛。而為了增加這一項的保障，目前部分保險公司也退出了覆蓋猝死的意外險產品，但具體能否賠付還需要視保險條款而定。

　　同時，近年來，意外險市場強制搭售或捆綁銷售、手續費畸高、賠付率過低等亂象也屢次進入公眾視野。許多消費者都曾遇到過在售票窗口、旅游網站，被強制搭售意外險的窘境。隨著近年來互聯網金融的快速發展，部分網貸平臺也存在強制搭售“借意險”、變相抬高消費者借貸成本的行為。

　　第三方平臺意外險手續費畸高的問題也一直備受關注。據銀保監會人身險部有關負責人介紹，在部分渠道，銀行借款人意外險、乘意險、旅游意外險手續費率高達50%以上，部分渠道的航空意外險手續費率甚至超過90%。高手續費率意味著意外險的定價基礎出現了動搖，同時也在一定程度上損害了消費者的利益。

　　為此，今年3月份，中國銀保監會印發《關于加快推進意外險改革的意見》，強調用兩年的時間扭轉意外險市場亂象叢生的局面，為建設格局規范有序、服務領域廣泛、社會普遍認可的意外險市場打下堅實的基礎。

　　針對相關問題，《意見》指出，銀保監會將按照市場主體全面自查自糾、監管部門進行重點檢查的方式，組織開展意外險市場清理整頓。據悉，該項整頓工作是將是銀保監會2020年的一項重點工作。

責任編輯：潘翹楚