近期，個人養老金熱度持續不減，銀行理財、儲蓄存款、商業養老保險、公募基金四類養老專屬產品日漸充盈。

　　據銀行App顯示，目前已有多家銀行在個人養老金專區上線養老專屬產品，目前主要以公募基金產品為主，儲蓄存款、商業養老保險產品也在陸續上架，理財產品預計未來也將進入App“貨架”。

　　六大行養老專屬產品陸續上線，

　　目前主要以公募基金產品為主

　　從國有六大行的手機銀行App養老專區看，工商銀行展示了公募基金產品；農業銀行展示了儲蓄存款產品；中國銀行展示了商業養老保險產品；建設銀行展示了公募基金和儲蓄存款產品；交通銀行展示了公募基金和儲蓄存款產品；郵儲銀行展示了公募基金產品。

　　由此可見，目前國有六大行養老相關公募基金產品上架率最高，部分銀行還針對部分養老公募基金Y類份額申購交易費率優惠。相對來說，商業養老保險產品展示情況一般，養老理財產品暫未上架，儲蓄存款產品于近日受到各大銀行青睞，紛紛上線相關產品。

　　比如，農行App上線的儲蓄產品包括1年期和2年期，年利率分別為1.9%和2.4%，均為3000元起存；建行App上線的整存整取儲蓄產品期限包含3個月至5年期，最高年利率為2.65%；交行App上線的整存整取儲蓄產品期限為5年，50元起投，最高掛牌利率為2.65%。

　　除了國有六大行，還有部分銀行的App也上線了養老相關的儲蓄產品。比如，招商銀行提供的養老專屬存款產品設有1年、2年、3年、5年四個期限，產品年利率分別為2.15%、2.65%、3.25%和3.3%；廣發銀行專屬存款存期有2年、3年和5年，對應的到期年化利率分別為2.65%、3.25%和3.3%。

　　養老理財專屬產品暫未有上架進展，

　　專家：養老理財收益較好、回撤較小

　　從個人養老金專區貨架來看，儲蓄類、公募基金、保險產品正陸續上新，但目前來看，養老理財類產品仍未有上架進展。

　　“參加個人養老金賬戶的民眾可根據自己風險承受能力選擇金融投資理財產品，有利于提高銀行投資理財活力和提振商業銀行經營業績?！敝斀浽u論人、獨立經濟學者莫開偉表示。

　　在明明債券研究團隊看來，養老理財風險收益特征優越，在理財大規模破凈的情況下，養老理財收益較好，回撤較小，為投資者帶來了良好的持有體驗。同時，養老理財具有普惠性、長期性及穩健性，同時業績基準相對較高，適配養老屬性。

　　“養老理財產品相對其他資管產品最大的優勢在于采用收益平滑基金模式作為特別風險管理和風險保障機制，同時可以投資非標產品并采取攤余成本法估值，使得凈值波動大大降低，回撤幅度大幅縮小，有助于鼓勵投資者長期持有?！泵髅鱾芯繄F隊表示。

　　此外，談及養老理財專屬產品上架問題，莫開偉建議稱：“商業銀行應盡快將理財產品上線，拓展養老金賬戶投資理財空間和市場，提供可供不同風險承受能力的個人養老金賬戶民眾的選擇余地，讓每個參與個人養老金賬戶的民眾都能‘對號入座’，購買到適合自己的投資理財產品?！?/p>

　　專家：個人養老金建設將是一場持久戰而非速決戰

　　近日，人力資源和社會保障部會同財政部、國家稅務總局公布了個人養老金先行城市名單，北京市、天津市等36個先行城市及地區入選，該地區投資者可開通個人養老金賬戶，購買養老專屬存款、養老基金、養老保險、養老理財等個人養老金金融產品。

　　“第三支柱個人養老金建設將是一場持久戰而非速決戰，盡管開局良好，但還是要做好持久戰的準備?！鼻迦A大學教授董克用曾表示，個人養老金業務的關鍵不僅是產品，而且是服務。如果讓居民犧牲了流動性，卻不能獲得一定收益，輿論影響將會非常大。

　　為了打好這場持久戰，他建議：“一是在稅收和財政補貼方面，我們還需進一步思考。建議制度試行一年后對數據進行分析，想方設法吸引更多居民參與進來，這對于未來應對人口老齡化挑戰也非常有利；二是要加強宣傳教育，強調年輕人參與個人養老的重要性，積極應對未來人口老齡化的挑戰；三是要完善平臺服務，個人養老金業務不只是產品問題，更重要的是平臺問題。在開戶、產品供給等問題都已解決的情況下，做好個人養老金業務的關鍵在于做好服務。”

　　莫開偉則表示：“銀行需切實扭轉經營理念，從重成交轉向重保有，切實提升投資者的獲得感，扭轉‘基金賺錢、基民不賺錢’的行業現象，讓參與個人養老金賬戶投資理財活動的民眾都能受益，減少損失，增強對個人養老金賬戶的信心，把個人養老金賬戶變成真正為民謀福利、為社會織牢養老屏障的社會基礎性制度?！?/p>

海量資訊、精準解讀，盡在新浪財經APP

責任編輯：王婉瑩