隨著中國城鎮(zhèn)化、人口老齡化、就業(yè)方式多樣化加快發(fā)展，需要建立多層次、多支柱的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系。為了鼓勵(lì)個(gè)人養(yǎng)老金作為“第三支柱”迅速發(fā)展，11月5部門聯(lián)合發(fā)布的《個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)施辦法》落地實(shí)施，全國36個(gè)城市，23家銀行可以開通個(gè)人養(yǎng)老金賬戶。目前來看個(gè)人養(yǎng)老金賬戶有三大紅利，能夠惠及我國10億社保參保的人群。

　　個(gè)人養(yǎng)老金三大紅利來襲 事關(guān)10億人的大事

　　紅利一就是國家給的“稅收優(yōu)惠”。按照《實(shí)施辦法》，個(gè)人養(yǎng)老金每年繳費(fèi)上限為1.2萬元，并按照國家有關(guān)規(guī)定享受稅收優(yōu)惠政策。根據(jù)財(cái)政部、稅務(wù)總局發(fā)布的公告，投資個(gè)人養(yǎng)老金在繳費(fèi)環(huán)節(jié)、投資環(huán)節(jié)、領(lǐng)取環(huán)節(jié)分別安排了不同的稅惠政策，分別是：在繳費(fèi)環(huán)節(jié)，按照12000元/年的限額據(jù)實(shí)稅前扣除；在投資環(huán)節(jié)，投資收益暫不征收個(gè)稅；在領(lǐng)取環(huán)節(jié)，繳費(fèi)及收益均不并入綜合所得，單獨(dú)按照3%的稅率計(jì)稅。

　　也就是說，參與個(gè)人養(yǎng)老金，可以抵扣當(dāng)年的個(gè)人所得稅，并且如果納稅人的區(qū)間稅率高于3%，可以實(shí)現(xiàn)節(jié)稅的效果。比如納稅人適用3%稅率（年度應(yīng)納稅所得額小于36000元），按照頂額每年繳納12000元個(gè)人養(yǎng)老金為例，繳費(fèi)環(huán)節(jié)每年可以抵扣個(gè)稅360元；若納稅人適用45%稅率檔，則每年可以抵扣5400元。而抵扣的部分，在領(lǐng)取時(shí)統(tǒng)一按3%的稅率計(jì)算，相當(dāng)于最高節(jié)稅5040元！

　　因此，當(dāng)前稅收優(yōu)惠政策更有利于高收入群體，而對(duì)于低收入的免稅群體，或者全年收入扣完免征額、三險(xiǎn)一金和專項(xiàng)附加扣除之后應(yīng)納稅所得額不足12000元的人來說，頂格繳費(fèi)相當(dāng)于多繳納了領(lǐng)取時(shí)3%的稅收，并不劃算。大家繳費(fèi)時(shí)一定要算清楚。

　　目前距離2022年收官僅剩不足一個(gè)月，在今年12月31日前開通個(gè)人養(yǎng)老金賬戶并繳入金額，今年就可享受相應(yīng)國家給的稅收優(yōu)惠！

　　多家銀行紅包誘惑攬客，開戶更要注意這三點(diǎn)！

　　紅利二則是各家銀行開戶攬客送出的“大禮包”。因?yàn)閭€(gè)人養(yǎng)老金賬戶開立具有“唯一性”，參加人只能選擇一家商業(yè)銀行開設(shè)人養(yǎng)老金賬戶。為了搶占獲客先機(jī)，各大銀行陷入了“內(nèi)卷白熱化”，紛紛推出抽紅包、送微信立減金等活動(dòng)，金額從10元到最高500元不等，方式五花八門，領(lǐng)取條件則與開戶、繳費(fèi)金額等等多項(xiàng)內(nèi)容綁定。

　　然而該如何選擇開戶銀行，直接以銀行促銷的紅包收益決定？千萬別！紅包只是一時(shí)的小利，一個(gè)養(yǎng)老金資金賬戶可能伴隨你30年乃至更長時(shí)間，賬戶中的資金關(guān)乎著養(yǎng)老“錢袋子”，更應(yīng)該看中以下三方面：

　　第一是開戶銀行的便捷度。現(xiàn)在手機(jī)銀行的普及率已經(jīng)非常高，但各銀行的手機(jī)銀行操作便捷性和更新迭代速度卻有差異；此外部分產(chǎn)品購買、簽約還需要去線下網(wǎng)點(diǎn)開通，可以綜合選擇一家基礎(chǔ)設(shè)施給力的銀行。第二，看銀行的服務(wù)力。現(xiàn)在不少銀行都給客戶配備了客戶經(jīng)理，提供數(shù)智化和專業(yè)的理財(cái)建議等服務(wù)。個(gè)人養(yǎng)老金作為新生產(chǎn)品還在不斷發(fā)展和完善，專業(yè)的指導(dǎo)也必不可少。第三，理財(cái)板塊的建設(shè)能力。雖然開通了個(gè)人養(yǎng)老金后能投資的理財(cái)種類和產(chǎn)品都是國家規(guī)定的，但和各家金融機(jī)構(gòu)打通購買流程，也離不開銀行作為渠道方的建設(shè)能力，新上線的產(chǎn)品是否能夠又快又全，也是在考驗(yàn)一家銀行的零售業(yè)務(wù)能力。

　　比如平安銀行今年升級(jí)的App6.0版，按照上述三個(gè)標(biāo)準(zhǔn)可以說是手機(jī)銀行的標(biāo)桿。無論在界面設(shè)計(jì)、智能交互，還是生活權(quán)益、理財(cái)服務(wù)等方面都表現(xiàn)十分亮眼，還實(shí)現(xiàn)了適老化無障礙的版本升級(jí)，適合全齡人群使用。

　　在個(gè)人養(yǎng)老金這個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，平安銀行也是給足了“紅利”：開戶可立即領(lǐng)取25元現(xiàn)金紅包，如繳存20元更可獲得18-288元紅包的抽獎(jiǎng)機(jī)會(huì)。不過更重要的是，平安集團(tuán)作為一家“全牌照”的綜合性集團(tuán)，可以在養(yǎng)老領(lǐng)域提供更加豐富的優(yōu)選產(chǎn)品。同時(shí)，在口袋銀行上已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了“平安系”的賬戶體系的打通，除了集貸款、理財(cái)、信用卡、支付等業(yè)務(wù)于一身，更實(shí)現(xiàn)了一個(gè)賬戶就可以看養(yǎng)老金賬戶，看保單、享受醫(yī)養(yǎng)權(quán)益、車主服務(wù)等等功能。更有助于用戶了解和掌握自身資產(chǎn)狀況和風(fēng)險(xiǎn)保障，科學(xué)布局理財(cái)和資產(chǎn)規(guī)劃。

　　此外，平安銀行還有“殺手锏”：即平安集團(tuán)在養(yǎng)老方面的戰(zhàn)略布局加持。背靠平安集團(tuán)積累的金融科技、醫(yī)療科技等核心科技優(yōu)勢，平安銀行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)可以與養(yǎng)老醫(yī)療生態(tài)無縫對(duì)接，助力服務(wù)隊(duì)伍提供更專業(yè)的養(yǎng)老及投資服務(wù)，能夠?yàn)榭蛻魩砀喈a(chǎn)品以外的附加價(jià)值。

　　多家公司競爭個(gè)人養(yǎng)老金“首單”，四類產(chǎn)品該如何選？

　　目前很多人覺得養(yǎng)老話題還很遙遠(yuǎn)，資金放到個(gè)人養(yǎng)老金賬戶封閉運(yùn)行幾十年，犧牲了流動(dòng)性。然而恰恰是個(gè)人養(yǎng)老金專屬投資品種的“封閉性”和“長期規(guī)劃穩(wěn)健屬性”，是其他投資產(chǎn)品不可比擬的，這也是個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的第三大紅利。

　　個(gè)人養(yǎng)老金賬戶可以投資的品種需要經(jīng)過監(jiān)管審批，相對(duì)來看更加適合具有中長期養(yǎng)老資產(chǎn)規(guī)劃和養(yǎng)老保障需求的人群。從風(fēng)險(xiǎn)偏好看，儲(chǔ)蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老金保險(xiǎn)具有保本保收益的特性，更適合風(fēng)險(xiǎn)偏好較低的投資者；理財(cái)產(chǎn)品、公募基金產(chǎn)品具有不保本保收益的特征，適合風(fēng)險(xiǎn)偏好相對(duì)較高的投資者。而其“封閉性”的特征，不僅提高了正收益的可能性，也有助于真正化解參與人“長壽風(fēng)險(xiǎn)”問題。

　　不過值得注意的是，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的投資完全由個(gè)人自主選擇配置，同樣也是“自負(fù)盈虧”，因此智能化個(gè)性化的選品服務(wù)就更加有吸引力了。比如新浪財(cái)經(jīng)發(fā)現(xiàn)，平安口袋銀行已經(jīng)設(shè)置了“養(yǎng)老專區(qū)”，并且已按不同客群匹配了不同類型的產(chǎn)品，既輕松簡單又非常人性化。

　　作為養(yǎng)老“錢袋子”，不少人看中保本保息的儲(chǔ)蓄存款類產(chǎn)品，這也是各家銀行的角逐方向之一。據(jù)悉，平安的未來更計(jì)劃將平安存納入個(gè)人養(yǎng)老金可授資產(chǎn)品，同期限利率在市場上有較大的優(yōu)勢。

　　同時(shí)，平安的養(yǎng)老理財(cái)、養(yǎng)老基金也在市場上具有競爭優(yōu)勢。目前平安基金4只養(yǎng)老目標(biāo)FOF已獲批增設(shè)個(gè)人養(yǎng)老金專屬Y份額。平安的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)板塊及平安理財(cái)?shù)葘I(yè)公司也在積極籌劃相關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)，比如個(gè)人養(yǎng)老金賬戶中將借助平安養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品方優(yōu)勢，引入養(yǎng)老險(xiǎn)有保底的產(chǎn)品等。借助集團(tuán)整體的賬號(hào)管理優(yōu)勢、投資能力及服務(wù)能力優(yōu)勢，平安集團(tuán)攜手旗下專業(yè)公司正努力為客戶提供“省心、省時(shí)又省錢”的專業(yè)養(yǎng)老金服務(wù)。此外平安銀行對(duì)接外部機(jī)構(gòu)的渠道建設(shè)能力也很強(qiáng)，可以提供更加靈活多樣的選擇，讓客戶實(shí)現(xiàn)“優(yōu)中選優(yōu)”。

　　面對(duì)萬億級(jí)別的中國養(yǎng)老市場和不斷成形的“9073”養(yǎng)老格局。中國平安表示，伴隨個(gè)人養(yǎng)老金制度啟動(dòng)試點(diǎn)，將加快布局個(gè)人養(yǎng)老金融產(chǎn)品，不斷完善養(yǎng)老服務(wù)體系。與此同時(shí)，將充分發(fā)揮專業(yè)投資能力，針對(duì)性健全內(nèi)部控制及風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，為廣大客戶創(chuàng)造健康可持續(xù)的養(yǎng)老財(cái)富增值，助力第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系建設(shè)。

　　以綜合實(shí)力為內(nèi)核，以細(xì)節(jié)成就極致。在這場搶奪個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的角逐中，布局和專業(yè)是起點(diǎn)，以客戶才是中心，選擇陪伴客戶成長和不斷賦予高額價(jià)值的金融機(jī)構(gòu)才將最終勝出。

責(zé)任編輯：宋源珺