近日，隨著個人養老金制度正式在36個先行城市及地區落地，首批開展個人養老金業務的23家銀行開啟個人養老金賬戶“爭奪戰”。

　　其中，部分銀行開展開戶抽紅包活動，比如郵儲銀行最高領500元紅包，招商銀行最高抽288元紅包，興業銀行最高抽288元現金紅包；部分銀行開展派發現金活動，比如，農業銀行開戶即領50元現金，廣發銀行開戶送50元微信立減金，北京銀行開戶抽取30元-288元微信立減金；相對來說，民生銀行、平安銀行等現金派送活動的力度相對較小。

　　值得注意的是，中國銀行、光大銀行目前暫時沒有相關活動，華夏銀行、南京銀行、上海銀行、恒豐銀行等目前尚未開始辦理個人養老金業務。

　　據了解，客戶可以通過手機銀行App、微信小程序、線下網點等方式開戶，多家銀行默認一次性開立個人養老金賬戶和個人養老金資金賬戶，僅需人臉識別、身份認證等環節即可完成開戶。

　　銀行開啟花式攬客營銷模式，

　　“紅包、現金”送不停

　　個人養老金賬戶開立具有“唯一性”，參加人只能選擇一家符合條件的商業銀行，并經過人社部信息平臺核驗通過后，開立名下唯一的個人養老金賬戶。為了搶占獲客先機，各大銀行摩拳擦掌，紛紛推出開戶即可抽紅包、送微信立減金等活動。

　　據不完全統計，目前多家銀行開展了開戶即可抽取紅包的活動。比如，在郵儲銀行開戶的客戶可參與抽獎活動，最多能拿500元紅包，繳存可再得30元支付寶紅包。

　　招商銀行表示，開通個人養老金資金賬戶后，客戶最高可抽取288元紅包，開戶后繳存額達10元可再領10元紅包；非試點城市客戶預約個人養老金賬戶也可參與抽獎，最高紅包達66元。

　　在興業銀行App渠道開戶的客戶可獲1次抽獎機會，每人均可領到一份現金紅包，最高達到288元。

　　除了抽紅包活動，多家銀行還開展了派發現金活動。比如，在農業銀行開戶即可享12000元/年稅優額度，開戶即領50元現金。

　　對在廣發銀行開戶的用戶送50元微信立減金，同時，繳存1000元至12000元不等的客戶，可再領取200元廣發“精彩薈”會員福利金。

　　城商行方面，在北京銀行開戶的客戶，可抽取30元-288元微信立減金，首次成功開通還可最高抽取288元獎品。

　　相對來說，民生銀行、平安銀行等現金派送活動力度相對較小。

　　值得注意的是，中國銀行、光大銀行目前暫時沒有相關活動，華夏銀行、南京銀行、上海銀行、恒豐銀行等目前尚未開始辦理個人養老金業務。

　　“邀好友送福利”開拓獲客范圍，

　　優惠費率加持吸引客戶開戶

　　據了解，客戶可以通過手機銀行App、微信小程序、線下網點等方式開戶，多家銀行默認一次性開立個人養老金賬戶和個人養老金資金賬戶，僅需人臉識別、身份認證等環節即可完成開戶。

　　以招行為例，客戶可通過招行App進入個人養老金專區，點擊“立即開戶”，填寫手機短信驗證碼、采集人臉識別、驗證支付密碼后，即可完成個人養老金賬戶開戶。隨后，用戶可在“個人養老金專區”查看個人養老金資金賬戶情況。

　　開戶完成后，客戶可點擊“養老大禮包”參加抽取現金紅包活動，中獎金額可通過“卡券-我的紅包”查看。

　　來源：招商銀行App

　　值得注意的是，很多銀行推出的送紅包福利活動不僅只針對客戶本人，還能通過邀好友送福利等營銷方式來開拓獲客范圍。比如，交通銀行相關活動顯示，推薦首次開立交行養老金賬戶的好友人數達到1人、3人、5人、7人、10人，可獲得相應支付貼金券禮包獎勵，每名推薦人可獲得上限為280元的獎勵。

　　除了抽取紅包活動外，還有銀行以優惠費率等方式吸引客戶。比如，農業銀行、興業銀行紛紛表示，對已代銷的全部公募基金的養老份額（Y份額）申購費或定投費率施行1折優惠。

　　四類產品應如何選擇？

　　專家：養老理財有望“近水樓臺先得月”

　　《個人養老金實施辦法》規定，個人養老金實行個人賬戶制，繳費完全由參加人個人承擔，可自主選擇購買符合規定的儲蓄存款、理財產品、商業養老保險、公募基金等金融產品。

　　明明債券研究團隊方面表示，商業銀行是個人養老金最重要的參與渠道，養老理財等產品有望“近水樓臺先得月”，在競爭中占得先機。截至2022年11月5日，養老理財產品存續數量達到49只，規模已經超過973億元，超過了養老目標基金，成為最大的第三支柱養老金融產品。

　　與此同時，個人養老金的目標客戶大多風險偏好較低，與銀行的養老理財和養老儲蓄產品也為適配，因此在開始階段，預計養老理財和養老儲蓄將占據絕大多數個人養老金的配置。

　　另外，明明債券研究團隊還表示，從135只符合要求的養老目標基金的風險收益特征來看，2022年以來在權益市場震蕩的背景下風險收益特征欠佳，沒有體現FOF產品平滑波動的優越性，未來承接個人養老金后需要持續提高控制回撤的能力。

　　相比于其他的投資，個人養老金的投資有著更具特殊性的原則，星圖金融研究院高級研究員黃大智表示：“個人養老金賬戶需要到法定退休年齡或個別特定情況才可領取，對于多數人而言，賬戶中資金都要經過十幾年甚至幾十年的時間才能夠領取，因此在投資中需要真正的著眼于長期，而非對標過去市場中半年一年的中短期養老理財產品。”

　　（文/林羽）

責任編輯：宋源珺