IBM 合伙人、全球業務咨詢服務部中國區金融行業總經理范斌

　　“2020中國金融科技論壇”于9月8日在北京國家會議中心舉辦。IBM 合伙人、全球業務咨詢服務部中國區金融行業總經理范斌出席會議并發表演講。他認為，目前金融業主要需要面臨四方面的挑戰。

　　第一，不清楚客戶需求。范斌表示，在金融行業、銀行業里，由于疫情，跟客戶的接觸變少了，對客戶的真正需求也不夠了解。“原來客戶的需求可能就要存款、貸款產品，要一個好的利率，但現在客戶是不是喜歡要有紅包，要有積分，積分還能兌換，不但能兌換自己的產品，還能兌換別的銀行以及別的業態的產品？企業客戶除了貸款以外，對他的上下游、資金管理甚至業務上金融企業能給予什么額外的支持？客戶還會有什么別的期待？”范斌說。

　　第二，平臺難以落地。銀行業的平臺經濟引起關注和重視，但是真正落地好用的平臺不多，落地后的效果也不確定。第三，變革推不動。第四，風險看不清。范斌指出，除了傳統風險外，金融機構還應考慮新風險，包括采用新技術后所帶來的風險?！?/p>

　　以下為演講實錄：

　　大家下午好，我是范斌，負責IBM大中華區金融核心銳變團隊，同時還負責IBM咨詢服務中國區金融行業團隊，服務銀行、保險、金融市場等金融行業客戶。

　　我今天首先想跟大家分享我們的一個新的研究報告和零接觸、新常態下的金融行業數字化轉型的一些觀點。IBM每年都會進行很多全球以及本地的研究，其中很大一部分研究是由IBM咨詢服務下的IBM商業價值研究院（IBV）主導進行的。IBV的一項全球性調研叫做全球高管調研，會在中國以及全球企業，包括金融企業、制造企業、零售行業等各行業企業中訪談上萬名高管以了解他們的觀點。我今天想分享的主題是在非接觸或零接觸的新常態下，中國金融行業面臨的一系列轉型挑戰，以及IBM認為金融企業未來的出路可能在哪里，這些金融行業將會做些什么，最后還會介紹IBM幫助金融企業克服轉型挑戰的解決方案。

　　首先，金融企業面臨的第一個挑戰是不清楚客戶需求。我們雖然身在金融行業、銀行業里，但由于疫情的出現我們跟客戶的接觸變少了，客戶真正需要什么我們知道嗎？原來客戶的需求可能就要存款、貸款產品，要一個好的利率，但現在客戶是不是喜歡要有紅包，要有積分，積分還能兌換，不但能兌換自己的產品，還能兌換別的銀行以及別的業態的產品？企業客戶除了貸款以外，對他的上下游、資金管理甚至業務上金融企業能給予什么額外的支持？客戶還會有什么別的期待？

　　第二個挑戰是平臺難以落地。今天肯定還有很多人講平臺經濟，包括上半年我自己也寫過一份白皮書，主要內容就是講銀行業的平臺經濟會怎么樣。大家都提平臺經濟，但是真正落地好用的平臺有幾個？我們自己做的平臺能落地嗎？落地以后效果怎么樣？

　　第三個挑戰是變革推不動。大家都在說要變革，但是你真的推得動這么大型的變革嗎？

　　第四個挑戰是風險看不清，這個今天我不細講了，但是有一點，銀保監會和人民銀行也提出，除了傳統風險外，金融機構還應考慮新風險，包括采用新技術后所帶來的風險。

　　金融機構面臨的挑戰還包括技術怎么變現，比如區塊鏈，大家都經歷了一輪熱火朝天的學習，但是最后到底有沒有變現，有沒有實現業務價值，投資回報率有沒有達到預期的水平？

　　還有管理不靈活，以前金融機構的管理模式是每個業務條線自己管理，在對公業務投入多少就需要相應賺回多少，零售業務也是同樣的。但是投到對公、零售的很多投入都是重復的，這些就是管理機制不太靈活，業務處理豎井化。由于新常態，由于零接觸所帶來的原來問題會更嚴重。

　　數字化將從三個層面驅動金融業未來轉型。第一個層面是傳統金融業務要做轉型。第二個層面是有很多銀行，包括今天下午也講過泛金融業務在銀行里面也有很多需要轉型。另外，在泛金融上能不能整合行業的生態，開啟行業生態業務？如果能做到這一點，對金融企業來講就走出了單個金融個體，而對整個行業都有貢獻和價值。業務模式轉型、運營管理的轉型和企業價值的轉型，企業價值的轉型是對企業非常重要的，后面我會簡單介紹。

　　要做數字化轉型，IBM認為最重要的是要轉型成為認知型企業。去年我們講的是認知型企業1.0版，今年我們做了一個全新研究并提出認知型企業2.0這個概念。認知型企業2.0跟1.0最大的演進是IBM認為應該在業務平臺、工作流以及企業體驗這三個方面做進一步的加強。由于時間關系我這里不一一闡述，但對銀行、金融市場、保險業來講，一個很重要的一點就是企業體驗。企業體驗不僅僅是我們以前講的客戶體驗，而是所有用戶的體驗，包括企業自己的員工，以及企業的利益相關者或者投資人，這些用戶的體驗是什么？這是向認知型企業進化的另一條路徑，也非常重要。這個體驗應該怎么做，也是在認知型企業2.0里面的關鍵點。

　　我們再回到平臺，平臺難落地，對于金融企業來講，我們做過一個調查，在這個調查里我們發現了非常有趣的數據，全世界包括中國的高管都深信平臺業務可以為企業帶來可持續的優勢，但是在這一點上中國比全球其他國家高兩個百分點。為什么銀行和金融企業能做平臺？這里存在一個信任問題，客戶愿意把信息分享給這個平臺，這個平臺才能增長。調研顯示，61%的受訪者愿意與銀行、金融機構分享自己的信息，這個比例甚至要高于愿意分享信息給自己的雇主的比例。在調研中，有一個問題：你愿意分享自己的個人數據給你所在的公司嗎？或者你更愿意分享給服務你的銀行和金融機構？我們調查的結果是這些人更愿意分享自己的信息給銀行和金融機構。這是以銀行、以金融的業態來做平臺，會比其他的業態要容易的主要原因。

　　企業可以在不同平臺中扮演不同角色，不一定都要成為整合者、領導者，也可以是提供者。剛才金總講的很清楚，“新網銀行是三無銀行，我做的所有東西就作為提供者，我把業務放在那兒，沒有入口沒有流量，我甚至可以放棄流量”，格局還是很大的，就做提供者其實也可以做到很深。我去年做過一些四大國有銀行高管訪談，對于一個大型國有銀行來講，他們也不見得所有的方面都要成為整合者，有一些業務他們也可以成為提供者、專精者，這樣對平臺的掌控會更大。金融機構一定要根據自己在后疫情時代能做什么，再做一個非常好的判斷。

　　銀行、金融機構真正要做的是要能整合別人，或者自己能被整合放到別人的生態系統內，除了金融、泛金融業務外，還能夠到其他行業做一些領先的事情。其中最關鍵的一點是我們自己的企業架構一定要有一個非常明確、靈活，能夠方便的為別人提供業務服務的能力。這項能力的建設IBM認為就是企業架構，如果做IT做習慣的人可能認為這個企業架構就是IT的技術架構，實際上最主要的內容還是來自業務架構。你的整個企業業務是怎么設計的，你的業務和業務之間怎么耦合，業務變成技術支撐之后，每一個相對服務單元是不是能夠一一對應，邊界是不是清楚？如果能做到這樣，就可以把企業的每一項能力毫無依賴的進行輸出。我們前期在中國銀行業所做的事情，包括幾大國有銀行都在做類似把企業的能力原則化、規則化的進行輸出。未來企業架構的改變是后疫情時代金融企業對外提供服務的一個最主要的方法和能力。

　　最后我想講的是數據，我們說過無數次數據是自然資源，數據是下一代的石油、黃金。但是石油和黃金要真正經過提煉，要經過治理、服務化、資產化才能真正提煉出洞察。現在有一句話是業務數據化、數據業務化，具體怎么體現，這里面有非常多的考究。做企業架構的變化，我們最需要關注三個架構和模型，一個是流程模型，企業的流程架構是什么樣的？然后是產品模型，企業的產品怎樣進行分類整合？另外就是數據模型，也稱為實體模型。這三大模型怎么能夠有機的結合在一起？IBM認為這是未來金融行業需要解決的非常重要的一點。在現在整體后疫情時代下，業務的交付、系統的交付、IT的交付都會發生非常大的變化。

　　最后我再提一點，IBM非常愿意服務銀行業克服后疫情時代的影響。IBM為此在全球專門成立了一個金融核心銳變團隊，大中華區是第一個成立這個團隊的地區。我們在大中華區專門服務基于后疫情時代的企業架構，以企業架構為基礎，后續幫助銀行建設其能力。這個團隊在中國已經有近800人，還有近6000人的服務支持團隊。在專利創新方面，IBM在全球和中國都申請了非常多的專利，我們有一個提法叫做量體裁衣，不是做好一個產品后告訴你，我們對于未來的銀行業以及金融市場的實施。而是每個銀行要建自己的能力，必須是千人千面、千企千面。使用我們自己最擅長的能力進行建模，進行模型化，再把具體的任務展開。這樣才有最先進，最適合的系統和能力。我們也是按照這個思路幫助大家實現數字化轉型。另外，新的懂金融科技的人才也有很大的缺口，我們最近與某大型上市股份制銀行有一個合作，就是幫助他們提升金融科技人才占比，以及提升金融科技人才能力。今年從5月份開始到現在，我們舉行了很多次宣講會，也和一些著名媒體做了多次研討。到目前為止有200多萬點擊量，同時我們還在很多方面做一些滲透。我們希望IBM作為企業和服務提供商，能協助中國金融行業的客戶在未來建立屬于他們自己的能力，能為中國的金融行業貢獻更多自己的力量！謝謝大家！

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責任編輯：薛永瑋