新網銀行平臺金融部總經理金曉燁

　　“2020中國金融科技論壇”于9月8日在北京國家會議中心舉辦。新網銀行平臺金融部總經理金曉燁出席會議并發表演講。

　　金曉燁表示，金融業本質上是一個社會服務業。他認為，金融業的“社會屬性”，讓有關部門往往通過選擇行政、司法等各種手段進行管理，但仍然要呼吁多考慮市場基本規律。

　　針對小微企業融資難融資貴的問題，金曉燁表示，“這就是經濟社會的本質，小微企業比大企業抗風險的能力弱，經營收入不穩定，平均生命周期8個月，不夠還完一年期的貸款。”他說到，融資難融資貴是常態，通過政策的扶持，社會資源不計成本的持續投入，能讓融資不那么難，但是絕不可能比大企業更容易，因為這違反了客觀規律。

　　“經過這兩年的打黑除惡，套路貸、暴力催收等問題已經大大減少，金融機構也在不斷加強做好金融消費者權益保護工作，業務收費透明合理，客戶訴求及時反饋。相對于借款人的保護，政策制定者也需關注逃廢債問題，甚至立法安排合適的出路。”金曉燁說到。

　　對此，他認為，最近深圳出臺的《個人破產保護制度》，引入了給借款人債務重組，或者清償債務的機制，是非常好的試點安排，“如果能夠在前端適當放開利率上限管制，而在后端確定破產機制，金融機構會更審慎評估借款風險，我也不認為會造成嚴重的資產質量下降，因為給大家一個解決后顧之憂的機會，才會更有希望的去拼搏，去創造價值，小微企業只有活好了才是解決融資難融資貴的根本良藥。”

　　以下為演講實錄：

　　大家下午好，我是來自新網銀行的金曉燁。特別感謝服貿會以及組委會，邀請我參加這次論壇活動，跟大家分享一些觀點和看法。

　　今天正好也有一個非常重要的大會，是我們國家的抗擊新冠肺炎疫情表彰大會，能從如此困難的局面，到受控，到現在比較平穩的狀態，真的是非常非常不容易。去年各種會議還挺多，今年是第一次有幸參加規模這么大的會，特別的高興，特別的開心。

　　時間有限我很快把前面的部分過一下，主要跟大家講講怎么運用金融科技做線上業務，最后再跟大家分享三個觀點。

　　新網銀行是全國為數不多的互聯網銀行之一，我們稱自己為“三無”銀行，無分支機構、無客戶經理、無現金業務等等，我們甚至沒有APP，這個跟我們的商業模式、戰略模式及業務規劃有關，希望自己足夠的輕，能夠堅定地站在合作伙伴后面，所以我們對自己的定位是非常清晰的。能做到“三無”銀行，本質上需要技術的驅動。很開心我們在全球銀行專利排行榜排第11位，爭取明年能進入到前10，這個一個國際的排名，體現了一家機構整體的技術實力。

　　上午蘇寧銀行的黃董事長分享了一個觀點，銀行未來一定會是服務化的。客戶需求在那兒金融服務就會到哪兒，通過5G技術，移動互聯技術，連接客戶提供服務，不需要專門的網點，專門人去維護，服務是觸手可得的。

　　從商業模式來講，新網銀行已經進入到開業以來的第四年，商業模式愈發清晰，通過我們的開放平臺，以金融科技的核心能力賦能我們的合作伙伴，將我們的API，將技術接口放在滴滴后面、頭條后面，給我們各渠道的線上平臺，流量APP，提供定制化的金融產品，在后端通過互聯網聯合貸的方式再接入更多的理念一致的，價值觀相同的機構，一起提供金融服務。

　　講一下幾個特色，第一個新網所有的業務全在線上，所有的自動業務占比基本上是百分之百，用戶從入口申請，無論是從我行自有的入口，還是合作伙伴的入口申請他的借貸需求，系統完全的自動決策，依靠我們全實時的風控系統來完成。

　　本質上線上零售金融風控做了這么幾件事情，一個是非常關鍵的反欺詐，因為現在的黑產欺詐確實比較厲害，反欺詐沒有做好的話確實會受到很大的損失。第二塊是在授權的前提下通過大數據采集分析用戶的行為模式，各類征信數據，給出結論是否授信，額度多少，以及風險定位的利率。

　　我們的理念是希望通過我們的技術能力能夠覆蓋盡量多的客群，人人都有云授信，我們的產品名字叫好人貸，愿景就是能夠為好客戶提供最好的信貸金融產品。

　　接下來跟大家分享幾個觀點。一個是金融+科技本質是什么，上午各位嘉賓都分享了各自的看法，有講金融科技是提高了社會效率，金融科技改變了整個的社會生態等等。金融+科技本質到底是什么，不是金融科技合在一起，而是拆開來看。說金融的話一般大家都覺得金融業實在太掙錢了，這里摘幾個圖，半年報已經發布了，看總量的話凈利潤非常高，馬上一個大頭條出來，金融業多掙錢，社會的利潤全都被金融業賺走了。真的是這樣嗎。這里還有兩個圖，看一下具體的指標叫凈資產收益率ROE，我以股東權益投入到資產里面，最終的回報是多少。為什么金融業大銀行的凈利潤絕對值這么高，因為資本消耗高，總資產規模大。一瓶茅臺直接生產成本只有100元，售價2000元，為什么就沒有人說它暴利，說它是“高利酒”呢。金融業其實它的ROE平均只有5%左右，相當于作為股東投一萬元年底回報給你500元收益，而茅臺超過了16%。我認為目前金融行業的利潤率水平是非常合理的。因為除了承擔資金融通的經濟運作職能外，它還吸收存款，受人所托，代人理財，代客管理資產，必須要維持正常的發展和盈利，因為它的負債都是全民的儲蓄和全社會的資金，如果金融業出現問題，會產生非常嚴重的經濟后果，這是金融的本質。

　　如果單純看科技，整個中國的互聯網金融是從2013開始，當時螞蟻推出余額寶產品，非常火爆，每個人都去存，這個技術難嗎，不難，后面是一個貨幣基金，前端是支付寶的支付賬戶，打通完之后就變成一個非常受用戶喜愛的產品。很快百度、騰訊都陸陸續續上線類余額寶產品，技術上來說確實都不難實現，但業務規模卻相差巨大。我認為科技一定是會為前端業務服務的，各家機構如果愿意投入，技術實現的差異化其實并不大。本質上發展的差異化還是來自于業務的規劃，組織的管理能力與決策部署，然后再去配套科技資源的支持。

　　最后我想說一家公司如果是實體行業，它的每一個技術或者研發投入大家都是非常支持和鼓勵的，比如說華為研發出5G，推出來5G產品，賣得就是比4G貴，這里面就是技術的附加值。蘋果Iphone的BOM物料成本差不多2000，卻能賣7-8千，這里的差價包含了技術投入和研發成本。而金融業隨著科技投入研發開支大量增長之后，為什么給到用戶的定價更低。以前轉賬收費，現在手機轉賬都免費。為什么？因為金融科技對于金融服務來說更多的是提升了效率，降低了整體的成本，有利于擴大規模，薄利多銷。監管一直鼓勵金融行業讓利實體經濟，我第一個觀點就是作為金融行業來說，我持續在金融科技做投入，不斷降低機構的業務成本，就是在讓利給實體經濟。

　　我第二個觀點是金融業本質上是一個社會服務業。大家都知道金融屬于第三產業，第三產業里又細分出很多的分類。而由于金融的這個特殊屬性受到國家嚴格的管控。上個月最高法出了一個關于民間借貸的司法解釋，打破了之前的兩線三區，定下一個標準4倍的LPR。我理解是有關部門認為金融機構投入金融科技做的讓利還不夠，還要通過實打實的政策來進行導向，讓市場借貸利率定價進一步的降低。我為什么說金融業是社會服務業，就是因為這個社會屬性，讓有關部門往往通過選擇行政、司法等各種手段進行管理。但我們呼吁還是要多考慮市場基本規律。這個頁面是我截出來的一個圖，某家行的信用卡現金借款產品，日利率是萬5，年化是18%，似乎已經超過了15.4%的紅線。不是說這個產品有問題，可以算算各家的賬，消金公司成本是多少，小貸公司是多少，能不能維系經營。能不能將大額經營性貸款利率和小額消費貸利率區分對待，給大家靈活一些的空間。而這些公司和銀行、信托、券商、保險等共同整個組成了中國的金融服務體系，需要多多考慮這些基本客觀規律。

　　最后一句話，大家一直說小微企業融資難融資貴，這么多年一直沒有解決，為什么？這確實就是一個經濟社會的本質，它就是比大企業抗風險的能力弱，經營收入不穩定，平均生命周期8個月，還不夠還完一年期的貸款。融資難融資貴是常態，通過政策的扶持，社會資源不計成本的持續投入，能讓它不那么的貴，不那么的難，但是絕不可能比大企業更容易，更便宜，這是違反客觀規律的。而且經過這兩年高壓的打黑除惡，套路貸、暴力催收等問題已經大大減少，金融機構也在不斷加強做好金融消費者權益保護工作，業務收費透明合理，客戶訴求及時反饋。相對于借款人的保護，政策制定者也需關注逃廢債問題，甚至立法安排合適的出路。

　　最近深圳出臺了一個《個人破產保護制度》，引入了一些給借款人債務重組，或者清償債務的機制。其實是非常好的一個試點安排，如果能夠在前端適當放開利率上限管制，而在后端確定破產機制，金融機構會更審慎評估借款風險，我也不認為會造成嚴重的資產質量下降，因為給大家一個解決后顧之憂的機會，才會更有希望的去拼搏，去創造價值，小微企業只有活好了才是解決融資難融資貴的根本良藥。

　　我衷心地希望有關部門能夠聽到金融市場所有參與者的聲音，包括小微企業主、借款人，也應該包括金融產品提供方的呼聲，共同維護好我國金融市場良性發展，為實體經濟注入活力，謝謝大家。

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責任編輯：薛永瑋