從這個角度來看，應該說目前來說，剛才黃總也提到，我們肯定是一個三贏的局面。最后企業、行業網站、銀行都贏，關鍵就是在各方的努力。

　　陳進：我們合作市場很大，也是一個漫長的道路，需要大家共同努力，逐步的改進。現在存在的問題有市場，但是進展不大。

　　現在從反面來看，陸主任你看現在的中小企業和銀行的合作，金融創新這部分，從你銀行的角度來看，企業應該怎么樣做得更好，今后才有可能合作更好呢？

　　陸奇捷：實際上關于中小企業金融服務的創新方面的內容是比較多的，包括像剛剛的結算方面，融資方面的。我們就中小企業融資方面的服務，我想談一下關于創新理念的形式上的創新和內核的創新。

　　大家可能都知道，中小企業金融在我們國內起步的時間相對來說比較晚，如果從中小企業促進法出臺開始，之后銀監會開始出了一系列的中小企業金融這樣的一些政策，隨著這些政策出臺，各家商業銀行開始把它作為一個課題進行研究。中小企業作為一個社會學科它的體系還沒有完全被建起來。

　　有許多相對來說個體比較小的信用的疊加，像貸款等等。另外還有引用了外部的擔保，另外還有就是引入了物的擔保，像存活抵押、貨壓等等。再有一類，最近一段時間主要是以外資銀行為代表的推出了零售業務模式來管理的小額的，無抵押的信用擔保。

　　實際上這些產品本身，對解決中小企業融資問題，豐富中小企業金融產品的市場都有著非常積極的效率。但是我們從更深層面去分析這些產品，大家都可以看到，這些東西本身并沒有針對中小企業本身的信用來進行一個評價，而是更多的采用了外部信用等等這樣的一種方式。所以我們認為這樣的信貸產品的創新，更多還是停留在我剛才所講的形式上的創新，而不是真正的內核的創新。

　　假如對信貸產品，拋開它的五光十色的外向來看它的內涵，信貸產品不管怎么樣表現，最終它的內核是隱藏在信貸產品之后的，銀行對這樣的合作的風險回報的要求，是這樣的東西最終體現在你的產品管理的相關的規程和辦法里面，這個才是真正的內核。大家可能具體日常工作中會碰到。同樣的產品，可能你向這家銀行申請沒有通過，但是向另一家銀行申請獲得通過了。

　　產品還是同樣的產品，但是反映出的你的管理人員，審批的人員，對于你這個產品，對于銀行跟企業合作的要求都不同。這個才是真正風險，或者真正中小企業金融產品創新的一個內核的創新。

　　我們認為要做到這一點，很關鍵就是剛才在發言里面所講到的，中小企業本身的金融體系的建設，你對中小企業業務的風險你是怎么看的，所謂的風險觀。你的效益回報是如何產生的。假如說你對它的效益回報的機制不能有一個正確的認識，簡單的把提高中小企業貸款利率作為你的效益回報的話，對中小企業還是有很多負面影響的。大家知道中小企業的競爭力，如果說它產品里面的財務成本上去以后，實際上對它產品的市場競爭力是起到了傷害的作用，最終影響到中小企業可持續發展的。

　　從風險觀來講，剛才我做了比較全面的匯報。我認為到目前為止，可能咱們國內對中小企業的金融體系里面，在學術領域，它有對這方面理論方面的探索。如何把學界的研究跟金融界、實物方面獲得的經驗，所探討的一些問題能夠更好的結合起來，可能是接下來一段時間或者很長時間以后我們想要探索、追求的一個方向。