證券時(shí)報(bào)記者 劉敬元

　　3月19日，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)與瑞士再保險(xiǎn)瑞再研究院在京聯(lián)合發(fā)布《中國中老年人風(fēng)險(xiǎn)保障研究》報(bào)告（下稱“《報(bào)告》”）。

　　在我國社會(huì)老齡化加速、家庭養(yǎng)老負(fù)擔(dān)日益加劇的背景下，《報(bào)告》聚焦45歲及以上中老年群體人身風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的保障需求，展示了涵蓋三方面的研究成果：一是從經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展、疾病發(fā)生率、個(gè)人財(cái)務(wù)生命周期等多角度評估影響中老年群體的人身風(fēng)險(xiǎn)變化趨勢；二是系統(tǒng)地評估了我國中老年人目前的風(fēng)險(xiǎn)保障程度；三是從制度建設(shè)、監(jiān)管環(huán)境和保險(xiǎn)行業(yè)能力建設(shè)等方面，為推動(dòng)中老年商業(yè)保險(xiǎn)市場發(fā)展可采取的措施。

　　基于行業(yè)調(diào)研結(jié)果，《報(bào)告》系統(tǒng)梳理了中老年商業(yè)保險(xiǎn)保障情況，認(rèn)為中老年保險(xiǎn)保障持續(xù)改善，但保障程度仍顯著不足。具體表現(xiàn)是，中老年群體的保險(xiǎn)保障占比低于人口比例，同時(shí)中老年人擁有的保障與風(fēng)險(xiǎn)不匹配。

　　截至2022年底，45歲及以上的中老年群體的有效保單數(shù)量占全年齡段總量的比例約為30%，而風(fēng)險(xiǎn)保額占全年齡段的比例則不足30%。目前，45歲及以上人口占我國總?cè)丝诘谋壤堰_(dá)到43%，考慮到該群體面臨的疾病、醫(yī)療、失能等主要風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率將隨著年齡的增長而成倍上升，可見中老年群體的保障程度顯著偏低。

　　《報(bào)告》還顯示，人生各個(gè)階段所面臨的風(fēng)險(xiǎn)是復(fù)雜且動(dòng)態(tài)變化的，中老年細(xì)分年齡群體對風(fēng)險(xiǎn)保障的需求重點(diǎn)存在差異。例如，從保障需求特征看，就業(yè)期群體（45~55歲）最關(guān)注重疾和醫(yī)療支出風(fēng)險(xiǎn)，退休期群體（55~65歲）最關(guān)注退休后的財(cái)務(wù)保障和意外風(fēng)險(xiǎn)；其次是重疾與醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)，65歲及以上的高齡群體重點(diǎn)關(guān)注醫(yī)療、重疾和失能風(fēng)險(xiǎn)。從疾病類型看，各年齡段群體普遍關(guān)注癌癥風(fēng)險(xiǎn)；步入高齡，消費(fèi)者日益重視心腦血管疾病和可能導(dǎo)致失能的疾病類型。從醫(yī)療支出看，各年齡段均最關(guān)注住院醫(yī)療費(fèi)用，隨著年齡的增長，退休人群則更加關(guān)注慢性病用藥和康復(fù)類費(fèi)用。

　　《報(bào)告》提出，為了更好地應(yīng)對老齡化相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)人需要建立正確的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知，在人生的財(cái)務(wù)積累階段開始為個(gè)人及家庭的風(fēng)險(xiǎn)保障與儲(chǔ)蓄需求進(jìn)行統(tǒng)籌規(guī)劃，以提升全面保障水平。同時(shí)，《報(bào)告》還提出完善我國中老年保障體系建設(shè)及商業(yè)保險(xiǎn)市場發(fā)展的三個(gè)方面建議：

　　在健全養(yǎng)老保障制度方面，建議逐步構(gòu)建起一個(gè)涵蓋風(fēng)險(xiǎn)保障與儲(chǔ)蓄功能的多層次中老年保險(xiǎn)保障體系，推動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)形成有效銜接，使不同類型的保險(xiǎn)形成相互補(bǔ)充、可持續(xù)發(fā)展的良性發(fā)展格局。

　　在保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管方面，建議加快完善包括行業(yè)數(shù)據(jù)、服務(wù)指引等相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。考慮對中老年保險(xiǎn)產(chǎn)品給予更大的創(chuàng)新空間，而且建議在社商合作、稅收優(yōu)惠、市場準(zhǔn)入、保險(xiǎn)資金管理等方面采取鼓勵(lì)性政策，促進(jìn)中老年保險(xiǎn)生態(tài)參與方的深度融合與業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

　　在保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展方面，目前市場上針對中老年群體的保障型產(chǎn)品總體有限，建議保險(xiǎn)公司積極創(chuàng)新，持續(xù)增加中老年人專屬人身險(xiǎn)產(chǎn)品供給。未來的產(chǎn)品創(chuàng)新可以集中在三大方向：一是將風(fēng)險(xiǎn)保障與儲(chǔ)蓄需求相結(jié)合的保險(xiǎn)產(chǎn)品；二是具有適老化服務(wù)屬性的保險(xiǎn)產(chǎn)品；三是針對特定風(fēng)險(xiǎn)或特定群體需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。此外，建議注重增強(qiáng)中老年保險(xiǎn)產(chǎn)品的服務(wù)能力，深化保險(xiǎn)與科技融合發(fā)展，提升保險(xiǎn)價(jià)值，同時(shí)拓寬分銷渠道，增強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的可觸達(dá)性。

海量資訊、精準(zhǔn)解讀，盡在新浪財(cái)經(jīng)APP

責(zé)任編輯：楊紅艷