文/新浪財經(jīng)專欄作家 燕梳新青年

　　在新國十條的巨大任務(wù)下，保監(jiān)會恐怕沒有心思再繼續(xù)和落后的生產(chǎn)力和生產(chǎn)形態(tài)繼續(xù)打交道，一條正面新聞聯(lián)播相當(dāng)于大漲5%，而一條負(fù)面的新聞聯(lián)播則相當(dāng)于連續(xù)3個跌停板，落后生產(chǎn)力對于行業(yè)的傷害是致命的，保監(jiān)會估計已經(jīng)不會有處處救火的耐心。

　　2015年保監(jiān)會系統(tǒng)監(jiān)管工作會議昨天召開，從《燕梳新青年》得到的消息來看，這次會議對于整個保險行業(yè)2015年的發(fā)展勾畫了一個現(xiàn)實框架，我們認(rèn)為，會給2015年行業(yè)帶來驚天巨變，必將深刻影響每一位行業(yè)中人的境地。受限于資料的不全面，我們暫不進(jìn)行具體指標(biāo)等詳盡分析，而是從行業(yè)視角出發(fā)、從行業(yè)發(fā)展的角度來聊聊這次會議透出什么樣的價值導(dǎo)向，對具體的行業(yè)生態(tài)會帶來什么影響。

　　簡單來說，這次監(jiān)管會可以概括為“一條主基調(diào) + 一根主線 + 一個邏輯”。

　　一條主基調(diào)就是“聽黨的話”，即“黨怎么要求，保險就怎么發(fā)展”。因此，十八屆三中、四中全會精神、中央經(jīng)濟(jì)工作會議精神、依法治國精神、經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)、深化改革、簡政放權(quán)、習(xí)大大講話都必須成為保險業(yè)發(fā)展中貫穿的活的靈魂。行業(yè)和公司發(fā)展的好不好，首先取決于公司領(lǐng)導(dǎo)對人民日報解讀的到不到位。

　　一根主線就是貫徹落實“新國十條”，即“規(guī)劃到那里，保險覆蓋到那里”。這次監(jiān)管會對新國十條進(jìn)行了反復(fù)的強(qiáng)調(diào)，將其視為保險業(yè)發(fā)展的最大利好，可以說，保險業(yè)未來五年至少可以從新國十條中源源不斷發(fā)掘出概念，以概念引領(lǐng)發(fā)展將會成為主流，通俗一點，“新國十條”就是國家為保險業(yè)發(fā)展開的 “外掛”。

　　一個邏輯就是“綱舉目張”，即“監(jiān)管說什么，行業(yè)就聽什么”。保監(jiān)會對2014年保險業(yè)發(fā)展的成績十分滿意，處處透露出，保監(jiān)會的頂層設(shè)計、政策引導(dǎo)、監(jiān)管約束對行業(yè)成績發(fā)揮了巨大的推動作用，“指揮棒”的角色還要不斷強(qiáng)化，“更好的發(fā)揮政府作用”將成為引領(lǐng)未來幾年保險行業(yè)發(fā)展的有力引擎。

　　我們不做具體的復(fù)制黏貼數(shù)據(jù)和講話內(nèi)容，我們只是從行業(yè)的角度，來預(yù)測一下未來幾年保險業(yè)的發(fā)展趨勢，給出我們的四大預(yù)測。

　　第一，保險業(yè)發(fā)展不再是中性，而是賦予了更多的國家治理工具色彩，行業(yè)面臨新的使命。

　　以前不論是對政府還是公眾，保險業(yè)只追求結(jié)果，投保了、出險了、理賠了，保費增長了，那就OK，保險業(yè)在經(jīng)濟(jì)社會中扮演的是一個很中性的角色。在“新國十條”出臺之后，保險業(yè)既要結(jié)果，如每年必須確保增長17%，也是工具，即成為國家治理體系和治理能力現(xiàn)代化的重要抓手和國民經(jīng)濟(jì)的重要產(chǎn)業(yè)。也就是說，保險業(yè)在經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通之外，要更加發(fā)揮對于社會治理體系現(xiàn)代化的作用。

　　項俊波主席講話中談到，……新國十條也在國際上引發(fā)同行的好評，認(rèn)為其拓展了保險業(yè)功能的認(rèn)識……云云。各位看官，可別小瞧了這句話，“友邦驚詫、中外嘩然”的戲本歷史上可看的不少。回顧一下，我國上世紀(jì)70年代末的改革開放，引發(fā)國外的關(guān)注和質(zhì)疑，但終究我們?nèi)〉昧梭@世駭俗的成績，開辟了黨領(lǐng)導(dǎo)經(jīng)濟(jì)工作的偉大勝利；習(xí)大大新常態(tài)發(fā)展的表述，也引發(fā)了國外的關(guān)注和質(zhì)疑，但我們正在堅持走下去；新國十條是新常態(tài)下保險業(yè)發(fā)展的具體表述，功能拓展論引發(fā)國際保險界對中國保險業(yè)的高度關(guān)注，那到底能不能成功？是科學(xué)還是忽悠？顯然只可成功不能失敗，失敗了，則說明我們對保險經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律不掌握，誰也負(fù)擔(dān)不起政治責(zé)任。向前華山一條路，中國保險業(yè)必須探索出一條路子來。

　　習(xí)大大說，確保刀把子牢牢掌握在黨和人民手中。保險業(yè)既然成為工具，那么勢必要和人民銀行[微博]的貨幣政策、發(fā)改委的投資事項審批等一樣，服務(wù)于整個經(jīng)濟(jì)社會大局，這樣，才能不負(fù)國家治理工具的分量。回顧歷史，看看保險公司做得怎么樣。

　　中國人保三方設(shè)立的深圳市人保騰訊麥?zhǔn)⒛茉赐顿Y基金企業(yè)戰(zhàn)略出資100億元入股中國石化銷售有限公司，積極響應(yīng)國家混合所有制改革。100分！

　　泰康資產(chǎn)(泰康人壽)出資360億參與設(shè)立中石油管道聯(lián)合公司。100分！

　　中國信保2014年出口信用保險直接和間接拉動我國出口超過5500億美元，約占我國出口總額的24%；促進(jìn)和保障了1400多萬個就業(yè)崗位，有效服務(wù)于國家“一帶一路”對外經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略。100分！

　　中國人壽投資100億元成立“中國人壽—北京京投地鐵債權(quán)投資計劃”，支持北京地鐵建設(shè)。100分！

　　中國太保募集保險資金100億元投資于天津的公租房項目。100分！

　　中國平安牽頭出資160億元人民幣，以股權(quán)投資計劃的方式投資京滬高速鐵路項目，為世界歷史由海權(quán)走向路權(quán)樹立標(biāo)桿。100分！

　　安邦保險大肆開展海外收購超過150億元，先后收購紐約華爾道夫酒店、比利時保險公司FIDEA、比利時德爾塔•勞埃德銀行，大振聲勢。100！

　　還有……

　　當(dāng)然，還有一些公司很奇葩，比如國華人壽推出的“吃貨險”、安誠財險推出的“春晚收視率險”、長安責(zé)任推出的“愛情險”，還有“意外懷孕險”“光棍險”等等，在-10到10分之間，自選請便。你們啊，錯把工具當(dāng)玩具，Naive。

　　第二，保險業(yè)宏觀基調(diào)有可能變化，“不換湯換藥”成為選項，行業(yè)發(fā)展壓力增大。

　　“抓服務(wù)、嚴(yán)監(jiān)管、防風(fēng)險、促發(fā)展”12字方針，是保險業(yè)近年來發(fā)展的一大策略，但是策略必須服從于戰(zhàn)略。監(jiān)管會透露的消息顯示，在講話中大批次的出現(xiàn)“發(fā)展”二字，通篇透露著一股躍如的氣勢，謀劃發(fā)展已經(jīng)成為當(dāng)務(wù)之急。可以說，事情正在起變化。

　　“抓服務(wù)、嚴(yán)監(jiān)管、防風(fēng)險、促發(fā)展”12字方針，不管變與不變，實際上，發(fā)展已經(jīng)成為主攻點，新國十條的任務(wù)就是軍令狀，每年17%的增速就是死命令，2014年可以說是剛剛達(dá)標(biāo)，面對后面幾年經(jīng)濟(jì)增速下調(diào)已成定局的事實，聰明的人，必須盡可能提前的把發(fā)展速度問題解決掉。

　　發(fā)展不僅要速度，而且是帶著鮮明改革色彩的發(fā)展。老路已經(jīng)走不通了，再挖空心思、絞盡腦汁、甚至坑蒙拐騙去增長保費已經(jīng)不是當(dāng)前的選項，一些公司沿用多年的策略已經(jīng)沒有多少價值。要學(xué)會“站著把錢掙了”，通過機(jī)制、體制、應(yīng)用創(chuàng)新，讓保費乖乖的主動到碗里來。

　　當(dāng)然，保監(jiān)會“綱舉目張”，會創(chuàng)造一切條件推動行業(yè)發(fā)展，比如和各部委協(xié)調(diào)新國十條的落實和各項支持政策。但關(guān)鍵還是在公司的解讀和理解，考驗的是保險公司帶頭人和班子成員的政治覺悟、變革能力，看公司能不能預(yù)判出政策走向，提前布局。當(dāng)然，想發(fā)展是美好意愿，能不能發(fā)展則是能力和趨勢的不確定性。像在2014年保費恢復(fù)性增長的關(guān)鍵時期，中國人壽大象轉(zhuǎn)身、有心無力，才增長了區(qū)區(qū)1%多；而中郵人壽則是銀保保費負(fù)增長5%，在銀行系保險公司里面倒數(shù)一幟，滿倉踏空，兩家公司不得不交出了大量的市場份額。

　　講個故事，上世紀(jì)90年代初經(jīng)濟(jì)遇冷，中央三令五申不準(zhǔn)新上電力項目，但山東省政府打著自己的小算盤，通過各種辦法上了不少的火力發(fā)電，結(jié)果到了92年之后，通貨膨脹引發(fā)經(jīng)濟(jì)過熱，帶來了電力需求的極大增長，不少省份無可奈何，山東則彎道超車，乘勢而上，一舉拿下了經(jīng)濟(jì)版圖中的重要地位。

　　所以說嘛，發(fā)展才是硬道理。看看，安邦保險又趁著好形勢成立基金公司了，總是領(lǐng)先你一步。

　　第三，保險業(yè)發(fā)展有了新的模式，魚與熊掌如何兼得，行業(yè)分化將會涇渭分明。

　　保險業(yè)新的發(fā)展模式無非在于“講政治、顧大局”六個字。

　　“講政治”就是占領(lǐng)保險參與社會治理的制高點。對于“新國十條”提出的農(nóng)業(yè)保險、責(zé)任保險、個稅遞延型保險、出口信用保險、大病保險等，可以歸結(jié)為新型的“官督商辦”業(yè)務(wù)(注意：此處提示新型的)。只有少數(shù)派有機(jī)會參與，很多實力不濟(jì)的公司將被排除在圈子外。這些工作的推進(jìn)需要保險公司和地方政府進(jìn)一步協(xié)(gou)調(diào)(dui)，小公司沒有任何機(jī)會。至于什么公司有機(jī)會，大家想必自己心里有數(shù)。四大副部級保險企業(yè)中國人保、中國人壽、中國太平、中國信保，將是最有實力、也是最有可能壟斷這些業(yè)務(wù)的。當(dāng)然不排除有的公司借助創(chuàng)新彎道超車、后發(fā)先至。

　　怎么評判這些新型業(yè)務(wù)的發(fā)展成績？《燕梳新青年》在此提出一個關(guān)鍵判斷指標(biāo)，就是能不能上《新聞聯(lián)播》。以前是只有保險業(yè)年度保費增長這個數(shù)據(jù)能上個新聞聯(lián)播一句話新聞，人保健康的湛江模式、陽光農(nóng)業(yè)的東北農(nóng)險賠付、行業(yè)協(xié)會的車險的零整比、中國信保的出口投資保險、安邦保險海外收購、中國平安[微博]計葵生創(chuàng)新陸金所、江泰經(jīng)紀(jì)開展的醫(yī)療責(zé)任險等方面的內(nèi)容才能上新聞聯(lián)播。上了新聞聯(lián)播，表示得到了黨中央的認(rèn)同，表示那家保險公司能夠探索出一條新路子來。中國人保、中國人壽兩位產(chǎn)壽險老大，有多長時間沒在新聞聯(lián)播露面了？

　　不能“講政治”上新聞聯(lián)播，那就可以“顧大局”發(fā)展保費。畢竟每年17%的保費增長也是保監(jiān)會關(guān)注的重點之一。只要能不斷的把保費做大做強(qiáng)，“一條路走到黑”，總歸會有一席之地。天下武功、唯快不破。“顧大局”的訣竅在于快。一定要比行業(yè)平均速度快，像安邦人壽那樣一年超過30倍的增長可遇不可得，但保持30%以上的增長才會有市場地位。人保壽險、華夏人壽、生命人壽這些腕兒都有著豐富的經(jīng)驗，前海人壽、珠江人壽、利安人壽等正在崛起，至于泰康人壽、陽光人壽、華泰人壽、幸福人壽等這些中規(guī)中矩的公司新增了三五十億、一二百億，已經(jīng)根本不能入領(lǐng)導(dǎo)的法眼了，至于那些增長速度在10%以下甚至負(fù)增長的小公司，則引不起市場任何關(guān)注的興趣。

　　專業(yè)化公司會不會大量涌現(xiàn)？按道理說，合久必分分久必合，專業(yè)做事最為穩(wěn)妥積極，也是參與社會治理的有效形式。但是，在中國平安保費的步步緊逼下，在市場排名的關(guān)鍵時期，中國人壽能分出幾百億健康險保費成立專業(yè)的健康險公司嗎？中國人保能分出200多億的農(nóng)險保費成立專業(yè)的農(nóng)險公司嗎？博弈激烈，名利不可雙收。

　　第四，市場機(jī)制將更加發(fā)揮作用，殘酷的屠殺即將出現(xiàn)，行業(yè)退出不可避免。

　　保險公司的市場化準(zhǔn)入退出喊了幾年，“只聞樓梯響、不見人下來”，但2015年，《燕梳新青年》覺得狼真的來了。原因何在？就在于在新國十條的巨大任務(wù)下，保監(jiān)會恐怕沒有心思再繼續(xù)和落后的生產(chǎn)力和生產(chǎn)形態(tài)繼續(xù)打交道，一條正面新聞聯(lián)播相當(dāng)于大漲5%，而一條負(fù)面的新聞聯(lián)播則相當(dāng)于連續(xù)3個跌停板，落后生產(chǎn)力對于行業(yè)的傷害是致命的，保監(jiān)會估計已經(jīng)不會有處處救火的耐心。

　　保險公司“要么狠、要么滾”。

　　保險公司并購重組的辦法、保險公司補(bǔ)充資本的辦法、第二代償付能力監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、資金運用大幅放開、車險費率市場化改革、壽險產(chǎn)品費率改革，保監(jiān)會從事前事中事后各個方面給保險公司張羅了一張大網(wǎng)。能跳出去的保險公司天地開闊，可以充分釋放資本、多種形式大幅補(bǔ)充資本、提高償付能力、再以降低費率等方式大肆競爭、再以大范圍資金運用取得收益，形成正向的閉環(huán)。跳不出去的保險公司則是插翅難飛，償付能力不足限制業(yè)務(wù)、資本補(bǔ)充不足限制范圍、費率改革難以提供有競爭力的產(chǎn)品、投資能力不夠?qū)е吕麧櫹禄�、最后只能接受并購重組。

　　有資本可以任性，沒資本只能認(rèn)命。對別人來說是一路暢通綠燈，對你來說則是過不去的紅燈。實力充足的保險公司將會轉(zhuǎn)的缽滿盆滿，而實力不濟(jì)的保險公司將會被迫簽訂城下之盟、改旗易幟。

　　保險公司服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)信息披露也即將出臺，這又是一件大殺器。正如《燕梳新青年》在之前披露北京車險市場2014年前三季度服務(wù)指標(biāo)那樣，華安北分、民安北分、中銀北分、信達(dá)北分、大眾北分這五家公司，一個案子竟然能拖40多天才結(jié)案，是平均值的2倍。安誠北分和都邦北分，40%和60%的結(jié)案率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于市場平均值，民安北分、安誠北分、安華北分、富德北分、永安北分投訴率驚人。在沒有信息披露的時候可以暫且蒙蔽消費者，但若是電視、廣播、網(wǎng)絡(luò)、報紙鋪天蓋地的把真實數(shù)據(jù)告訴老百姓，相信一些不上進(jìn)的公司將會“千人棄萬人嫌”，被群眾淘汰、被同業(yè)扼殺是必然。

　　“天地不仁，以萬物為芻狗”。《燕梳新青年》認(rèn)為，保險公司市場機(jī)制優(yōu)勝劣汰的大幕在2015年已經(jīng)拉開，“方向已明、框架已成，按部就班，鐵法無情”。

　　一場撕名牌大戰(zhàn)即將打響……

　　××產(chǎn)險，OUT！

　　××壽險，OUT！

　　××中介，OUT！

　　《燕梳新青年》只是從我們理解的角度進(jìn)行解讀，權(quán)威解讀請以保監(jiān)會解釋為準(zhǔn)。本文不構(gòu)成投資及發(fā)展建議，對本文使用造成的損失《燕梳新青年》不承擔(dān)任何責(zé)任。

　　(本文作者介紹：燕梳新青年，保險銳力量。)

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