文/新浪財(cái)經(jīng)意見(jiàn)領(lǐng)袖（微信公眾號(hào)kopleader）專欄作家 劉曉春

　　拿著“準(zhǔn)入門檻”當(dāng)尺子，符合“準(zhǔn)入門檻”的，即使出現(xiàn)了不良，追究責(zé)任相對(duì)也輕描淡寫一些。中臺(tái)審查，拿著“準(zhǔn)入門檻”這把尺子，只要符合“準(zhǔn)入門檻”的，就可以放行，自己感覺(jué)不會(huì)承擔(dān)太大的責(zé)任。

　　從前大戶人家，高墻大門。那大門，厚厚的，平時(shí)都緊閉著。大門的門檻高高的，往往是兩層活動(dòng)的，總共有三尺高。日常進(jìn)出，都走邊門。邊門有低低的門檻，有看門老頭看管著。

　　不知道什么時(shí)候開始，我們銀行業(yè)有了“準(zhǔn)入門檻”一說(shuō)。看了許多銀行的準(zhǔn)入門檻，有總行的，有分行的，那條件跟評(píng)先進(jìn)似的。設(shè)計(jì)門檻的人比試著各自的聰明才智，力爭(zhēng)把任何有風(fēng)險(xiǎn)隱患的客戶拒之于銀行門外，同時(shí)又能讓優(yōu)質(zhì)的客戶進(jìn)入銀行的懷抱。特別是當(dāng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境惡化的時(shí)候，門檻就更高了。最后這門檻越來(lái)越高，并且是犬牙交錯(cuò)。此時(shí)雖然還叫門檻，實(shí)在已是抗洪的堤壩了。門檻和堤壩，都是起到阻擋的作用。但目的和功用大不相同。堤壩就是擋水的，不論是大水小水，一概擋之。門檻的擋，更多的是象征性的。就以大戶人家的看門老頭為例，并不是所有跨得過(guò)門檻的人都能隨便進(jìn)門的，即使是邊門。有衣著光鮮的人坐轎來(lái)到，需要遞上名刺，老頭拿著這名刺通報(bào)老爺，老爺同意后才能把這客人迎進(jìn)門。如果來(lái)人雖然是破衣?tīng)€衫，但是送水的、送柴的，或者是掏糞的，老頭連老爺都不用通報(bào)就可以放他們進(jìn)門。

　　那么，銀行信貸的“準(zhǔn)入門檻”到底是什么東西呢？所謂信貸“準(zhǔn)入門檻”，應(yīng)該是一家銀行對(duì)信貸客戶的基本要求，或者說(shuō)是一家銀行的最低信貸風(fēng)險(xiǎn)底線、偏好。再換個(gè)說(shuō)法，是一家銀行設(shè)定的客戶獲得貸款必須具備的基本條件。所以，信貸“準(zhǔn)入門檻”是一家銀行選擇信貸客戶的最低要求，不是最高要求；是放貸款的必要條件，不是充分條件。信貸審查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，不是拿著“準(zhǔn)入門檻”這把尺去量貸款客戶，只要符合標(biāo)準(zhǔn)，就可以發(fā)放貸款。比如征兵，對(duì)身高有一米六五的要求，但是并不是只要高于一米六五的人就可以入伍了。

　　然而，自從有了信貸“準(zhǔn)入門檻”這一說(shuō)以后，由于沒(méi)有認(rèn)識(shí)到“門檻”應(yīng)該是風(fēng)險(xiǎn)的最低要求，是客戶必須具備的基本條件，審核基本條件不等同于風(fēng)險(xiǎn)審查，反而逐步把設(shè)定“門檻”當(dāng)作了風(fēng)險(xiǎn)審查了。因此，“門檻”越設(shè)越高，導(dǎo)致一系列的弊病。

　　由于“門檻”太高，幾乎找不到符合“準(zhǔn)入門檻”的客戶。有些銀行于是只好另開綠色通道，對(duì)達(dá)不到“準(zhǔn)入門檻”要求的客戶進(jìn)行特別審核。經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)為了能做成業(yè)務(wù)，必須千方百計(jì)把審查材料送入綠色通道，其間溝通成本之高、效率之低是可以想見(jiàn)的。這些內(nèi)部溝通工作，有時(shí)還是非常驚心動(dòng)魄的。對(duì)于業(yè)務(wù)人員來(lái)說(shuō)，通過(guò)綠色通道，成就感往往比做成業(yè)務(wù)還讓人興奮。曾見(jiàn)到多次，業(yè)務(wù)人員因?yàn)轫?xiàng)目終于獲得總行通過(guò)喜極而泣，那激動(dòng)、那成就感，比與多家銀行競(jìng)爭(zhēng)在客戶那里拿下項(xiàng)目還讓人滿足。

　　由于“門檻”太高，對(duì)于業(yè)務(wù)人員和經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，怎么讓貸款項(xiàng)目符合“準(zhǔn)入門檻”反而比風(fēng)險(xiǎn)審查本身更重要。結(jié)果造成，風(fēng)險(xiǎn)審查應(yīng)該揭示風(fēng)險(xiǎn)，變成了如何掩蓋風(fēng)險(xiǎn)。導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)審查工作嚴(yán)重異化。甚至還會(huì)造成更大的風(fēng)險(xiǎn)，比如聯(lián)保貸款、比如互保、比如許多無(wú)效的抵質(zhì)押品、比如把項(xiàng)目貸款改成流動(dòng)資金貸款等。

　　由于“門檻”太高，迫使員工和經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)選擇客戶和項(xiàng)目簡(jiǎn)單化、粗暴化。我國(guó)銀行業(yè)貸款集中投放于國(guó)有企業(yè)、政府平臺(tái)、房地產(chǎn)領(lǐng)域，有方方面面的原因，銀行信貸“準(zhǔn)入門檻”太高是其中一個(gè)重要原因。只有國(guó)有大型企業(yè)、政府平臺(tái)、房地產(chǎn)領(lǐng)域的客戶和項(xiàng)目，相對(duì)容易符合“準(zhǔn)入門檻”的要求，即使不符合“準(zhǔn)入門檻”的要求，也容易走綠色通道通過(guò)。

　　長(zhǎng)此以往，惡性循環(huán)，無(wú)論是前臺(tái)還是后臺(tái)，風(fēng)險(xiǎn)管理能力就開始弱化、簡(jiǎn)單化。后臺(tái)審計(jì)，拿著“準(zhǔn)入門檻”當(dāng)尺子，符合“準(zhǔn)入門檻”的，即使出現(xiàn)了不良，追究責(zé)任相對(duì)也輕描淡寫一些。中臺(tái)審查，拿著“準(zhǔn)入門檻”這把尺子，只要符合“準(zhǔn)入門檻”的，就可以放行，自己感覺(jué)不會(huì)承擔(dān)太大的責(zé)任。前臺(tái)調(diào)查，盡可能找國(guó)企、政府平臺(tái)、房地產(chǎn)等客戶，然后盡可能往符合“準(zhǔn)入門檻”的方向編材料。

　　中國(guó)銀行業(yè)是時(shí)候來(lái)調(diào)整對(duì)信貸“準(zhǔn)入門檻”的定位了。為什么喊了這么多年支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)、支持新興行業(yè)，卻效果不彰呢？高高的“準(zhǔn)入門檻”如堤壩一樣的擋在那里。

　　一個(gè)客戶經(jīng)理、一個(gè)信貸評(píng)審人員、一家銀行，真正的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，體現(xiàn)在對(duì)符合“準(zhǔn)入門檻”條件的客戶和項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)審查和管理上。就像那大戶人家的看門老頭，他對(duì)來(lái)人并不只看他是否跨得過(guò)門檻，他對(duì)不同的來(lái)人有著不同的審視標(biāo)準(zhǔn)和相應(yīng)的處理方法。也就是說(shuō)，真正的風(fēng)險(xiǎn)審查能力是在“準(zhǔn)入門檻”之上對(duì)客戶、對(duì)項(xiàng)目的審查。除了那些財(cái)務(wù)指標(biāo)，更注重對(duì)行業(yè)、產(chǎn)業(yè)、技術(shù)的評(píng)估，更注重對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)能力、管理能力的評(píng)估，更注重對(duì)企業(yè)戰(zhàn)略方向的評(píng)估，更注重對(duì)當(dāng)下國(guó)際、國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化中企業(yè)應(yīng)對(duì)能力的評(píng)估。

　　一家銀行，首先應(yīng)該根據(jù)自己的戰(zhàn)略、目標(biāo)客戶策略、風(fēng)險(xiǎn)偏好，設(shè)定基本的“準(zhǔn)入門檻”。每家銀行，由于自身的規(guī)模、所處的地域、人才等資源稟賦，會(huì)形成自己的戰(zhàn)略。這個(gè)戰(zhàn)略，沒(méi)必要根據(jù)時(shí)髦變來(lái)變?nèi)ィハ喑u。根據(jù)自己戰(zhàn)略的特色，確定自己的業(yè)務(wù)重點(diǎn)和目標(biāo)客戶。然后依據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好來(lái)設(shè)定“準(zhǔn)入門檻”。就好比入黨有黨員的基本條件，但符合條件的不等于就可以入黨，需要通過(guò)考察才能入黨。入團(tuán)的基本條件又與入黨不同。

　　其次是對(duì)不同業(yè)務(wù)條線設(shè)定基本的“準(zhǔn)入門檻”。在一家銀行總體戰(zhàn)略下，各業(yè)務(wù)條線又會(huì)有自己的業(yè)務(wù)策略，面向不同的客戶群體。比如戰(zhàn)略客戶、中小企業(yè)客戶、個(gè)人客戶、同業(yè)客戶等。當(dāng)然就要對(duì)這些條線的客戶設(shè)定相應(yīng)的“準(zhǔn)入門檻”。

　　再次是對(duì)不同的產(chǎn)品設(shè)定基本的“準(zhǔn)入門檻”。銀行的各類產(chǎn)品，是針對(duì)不同客戶的不同需求設(shè)計(jì)的，面對(duì)客戶需求的不同環(huán)境、不同交易模式等，其風(fēng)險(xiǎn)類型不同、風(fēng)險(xiǎn)程度也不同，相應(yīng)的，控制風(fēng)險(xiǎn)的方法和手段也不同。因此，需要對(duì)不同的產(chǎn)品設(shè)定相應(yīng)的“準(zhǔn)入門檻”。比如，個(gè)人消費(fèi)信貸與個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款，雖然都是面向個(gè)人客戶，但確實(shí)完全不同性質(zhì)的業(yè)務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)審查的重點(diǎn)和內(nèi)容是不同的，“準(zhǔn)入門檻”當(dāng)然也不同。消費(fèi)信貸，更多的審查客戶的收入水平、自信情況、消費(fèi)偏好和習(xí)慣等。個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款更多的審查客戶經(jīng)營(yíng)的行業(yè)、內(nèi)容以及市場(chǎng)現(xiàn)況和前景，客戶的經(jīng)營(yíng)規(guī)模和能力等。這兩大類產(chǎn)品里面還會(huì)有許多細(xì)分的產(chǎn)品。再比如信用證項(xiàng)下的業(yè)務(wù)，僅就出口商這一方說(shuō)，信用證押匯和信用證打包貸款，押匯，只要審查單證是否相符、開證行的信譽(yù)，考慮匯率變化和托收時(shí)間等，幾乎不用關(guān)注企業(yè)本身的情況。打包貸款，則更多的需要審查貸款企業(yè)按信用證的要求保質(zhì)保量按時(shí)生產(chǎn)產(chǎn)品的能力、原材料等成本與信用證列示的產(chǎn)品價(jià)格之間的匹配性等。再比如，供應(yīng)鏈融資與一般企業(yè)流動(dòng)資金貸款。一個(gè)是在交易模式中的融資，一個(gè)是企業(yè)財(cái)務(wù)管理的融資，風(fēng)險(xiǎn)控制的側(cè)重點(diǎn)是不一樣的，當(dāng)然“準(zhǔn)入門檻”的設(shè)定和風(fēng)險(xiǎn)審查的重點(diǎn)與方法也會(huì)有所不同。

　　我們?cè)O(shè)定的是“門檻”，“門檻”是要讓人跨的，但讓什么人跨過(guò)，還是需要我們進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的。我們不是建筑“堤壩”，“堤壩”會(huì)把水不分青紅皂白地?fù)踉诘掏狻．?dāng)水一旦漫過(guò)“堤壩”，那漫過(guò)堤壩的水一定是災(zāi)難。如果單靠“準(zhǔn)入門檻”就能擋住信貸風(fēng)險(xiǎn)，那么這些年甚囂塵上又一地雞毛的互聯(lián)網(wǎng)金融真的就把銀行給顛覆了。

　　記得是1982年畢業(yè)實(shí)習(xí)，在中國(guó)人民銀行上海市分行營(yíng)業(yè)部。那時(shí)中國(guó)工商銀行還沒(méi)有從人民銀行分出來(lái)。我的師傅在解放前就做銀行的跑街，高高的個(gè)子佝僂著，長(zhǎng)長(zhǎng)瘦瘦的手指伸出來(lái)也像那佝僂的身子。他對(duì)我說(shuō)，我們做信貸員的，到企業(yè)要到處看、到處聊，廠里認(rèn)識(shí)的人要比廠長(zhǎng)還多，廠長(zhǎng)、財(cái)務(wù)科長(zhǎng)、會(huì)計(jì)、出納、車間主任、倉(cāng)庫(kù)保管員、司機(jī)、開電梯的、掃地的……。他們有各自看到聽(tīng)到的信息，各個(gè)角落的狀態(tài)也透露著方方面面的信息。你對(duì)這些信息進(jìn)行加工分析，就可以得到這個(gè)廠的完整真實(shí)的情況。光聽(tīng)廠長(zhǎng)、財(cái)務(wù)科長(zhǎng)說(shuō)的，是不完整的。這一席話牢牢地印在了我的腦子里。也許，隨著物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能的發(fā)展能解決這些信息的收集功能、部分的分析功能，但最終的分析結(jié)論，一定還是要人來(lái)解決的。科技無(wú)論如何發(fā)展、發(fā)達(dá)，相對(duì)于人類幾千年積累的智慧，終究只是星星點(diǎn)點(diǎn)而已。

　　有一天，老爺對(duì)看門老頭說(shuō)：阿福，明天有尊貴客人要來(lái)。明天一早，把門前灑掃干凈，打開大門，準(zhǔn)備迎接。不能出岔子啊！

　　是，老爺！

　　第二天早飯后，老爺打扮停當(dāng)，莊重地走出堂屋，突然眼睛一瞪：阿福，怎么回事啊？！

　　老爺，門前已經(jīng)灑掃得干干凈凈的，中間的大門已經(jīng)打開了。

　　那門檻，門檻！

　　原來(lái)阿福打開了大門，卻沒(méi)把那三尺高的門檻拿掉。

　　此時(shí)車馬聲已越來(lái)越近。

　　阿福，快把門檻撤了！快撤！快撤！

　　大戶人家的高門檻只是象征，不是讓人跨的。

　　(本文作者介紹：浙商銀行行長(zhǎng))