富裕的美國(guó)人可能想要仔細(xì)檢查他們的銀行存款有多少受到政府支持的保險(xiǎn)的保護(hù)。

　　上個(gè)月實(shí)施的新規(guī)則將聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（FDIC）對(duì)信托賬戶的保險(xiǎn)上限定為125萬(wàn)美元。

　　以前，信托賬戶是沒有限制的，信托賬戶是確保個(gè)人資產(chǎn)分配給特定受益人的法律安排。

　　FDIC表示，新規(guī)定將使消費(fèi)者和銀行家更容易理解存款保險(xiǎn)規(guī)定。它還旨在幫助FDIC代理在銀行破產(chǎn)后更快地確定哪些賬戶擁有保險(xiǎn)。

　　對(duì)于數(shù)以萬(wàn)計(jì)的銀行客戶來說，如果他們的金融機(jī)構(gòu)倒閉，這一變化可能會(huì)降低這些賬戶中的保險(xiǎn)金額。受影響的人可能需要重組他們的存款或在另一家銀行開設(shè)新賬戶，以確保他們的資金得到保護(hù)。

　　LendingTree旗下的DepositAccounts.com的創(chuàng)始人肯?圖明（Ken Tumin）表示：”這是一個(gè)模糊的變化……我不確定FDIC是否強(qiáng)調(diào)了一些保險(xiǎn)存款的損失。”

　　“很可能有很多儲(chǔ)戶并沒有他們最初開設(shè)賬戶時(shí)假設(shè)的存款保險(xiǎn)額度。”

　　沒有變化的是，F(xiàn)DIC仍然為每個(gè)儲(chǔ)戶和每家銀行的每個(gè)賬戶類別提供高達(dá)25萬(wàn)美元的保險(xiǎn)。

　　它的工作原理是這樣的：假設(shè)你在銀行a的個(gè)人儲(chǔ)蓄賬戶中有25萬(wàn)美元，在個(gè)人支票賬戶中有5萬(wàn)美元。這意味著你，作為儲(chǔ)戶，在同一家銀行的一種所有權(quán)類別（單個(gè)賬戶）中有30萬(wàn)美元，所以只有25萬(wàn)美元被保險(xiǎn)。

　　如果你把這5萬(wàn)美元轉(zhuǎn)移到另一家銀行，它將得到全額保險(xiǎn)。同樣，如果你把這5萬(wàn)美元存入聯(lián)合賬戶-這是一個(gè)不同的所有權(quán)類別-即使它留在同一家銀行，這筆錢也會(huì)得到完全的保險(xiǎn)。

　　信托賬戶提供了一個(gè)漏洞，為超過25萬(wàn)美元提供了保險(xiǎn)。根據(jù)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司的舊規(guī)定，每個(gè)信托的受益人將獲得25萬(wàn)美元的保險(xiǎn)保護(hù)。例如，如果信托基金指定了10名受益人，那么該賬戶將獲得250萬(wàn)美元的保險(xiǎn)。

　　圖明說：”在這一變化之前，許多人都沒有意識(shí)到，理論上可以通過FDIC的規(guī)定，通過信托賬戶在一家銀行為幾乎無(wú)限的金額提供保險(xiǎn)。”

　　現(xiàn)在已經(jīng)不是這樣了。新規(guī)定將獲得25萬(wàn)美元保險(xiǎn)的信托受益人人數(shù)限制在5人以內(nèi)，總計(jì)不超過125萬(wàn)美元。

　　此外，根據(jù)新規(guī)則，不可撤銷信托和可撤銷信托現(xiàn)在被歸為一個(gè)所有權(quán)類別-信托賬戶。這個(gè)新類別還包括在所有者死亡時(shí)指定受益人的任何存款賬戶，例如存單或CD。

　　因此，之前為10名受益人投保250萬(wàn)美元的信托現(xiàn)在只投保125萬(wàn)美元。

　　圖明說：”到4月，你失去了一半的（保險(xiǎn)）。”

　　在一系列銀行倒閉的前一年，即2022年時(shí)，聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（FDIC）提出這些規(guī)則，使得有關(guān)取消25萬(wàn)美元保險(xiǎn)上限的討論激增。當(dāng)時(shí)約有估計(jì)近2.7萬(wàn)名信托賬戶儲(chǔ)戶和略高于3.6萬(wàn)名信托賬戶儲(chǔ)戶”可能會(huì)直接受到最終規(guī)則的這一方面的影響”。

　　此外，將可撤銷信托和不可撤銷信托合并為一個(gè)所有權(quán)類別可能會(huì)”在有限的情況下”減少保險(xiǎn)范圍。

　　不過，F(xiàn)DIC表示，根據(jù)新規(guī)，少數(shù)不可撤銷信托的保險(xiǎn)范圍可能會(huì)增加，而總體而言，大多數(shù)儲(chǔ)戶的保險(xiǎn)范圍不應(yīng)該發(fā)生變化。

　　要想知道你是否受到了影響，請(qǐng)使用FDI的電子存款保險(xiǎn)估算器來計(jì)算每個(gè)銀行有多少錢（如果有的話）超過了新的保險(xiǎn)限額。

　　如果你發(fā)現(xiàn)你的一些錢現(xiàn)在沒有保險(xiǎn)，告訴你的銀行。金融機(jī)構(gòu)通常與受監(jiān)管變化影響的客戶合作，以確保他們的大額存款得到保護(hù)。你可能最終需要開立一個(gè)不同類型的賬戶，或?qū)⑽幢ｋU(xiǎn)的金額存入另一家銀行的賬戶。

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責(zé)任編輯：楊淳端