來源：金融時報

　　原標題：最高可達4%！多家銀行有動作！

　　“現在我行個人養老金3年期存款利率是3.5%，5年期是4.0%，比存普通的定期存款合適，但要先在我行開通個人養老金賬戶才能繳存。”江蘇銀行北京市西城區某支行客戶經理告訴《金融時報》記者。

　　隨著個人養老金全面開閘，銀行之間的“搶戶大戰”也愈發激烈。《金融時報》記者注意到，為了吸引居民開設個人養老金賬戶，并提升賬戶繳存率，近期，多家銀行打出了“高利率+營銷活動”的組合拳，個人養老金定期存款利率遠高于普通定期存款產品。

　　“自去年以來，我行個人養老金定期存款產品利率最高可達4.0%。”南京銀行北京地區某客戶經理向記者透露，但是從這周開始，我行下調了相關存款產品利率，3年期、5年期個人養老金定期存款利率都調降到了2.5%。

　　《金融時報》記者注意到，和普通的定期存款產品相比，絕大多數銀行個人養老金定期存款產品具有明顯的利率優勢。

　　“目前我行普通5年期定期存款利率是2.1%；3年期定期存款利率是2.15%，5萬元以上起存。”上述江蘇銀行客戶經理表示。

　　國有大行和股份制銀行個人養老金存款產品利率普遍在2%左右，但利率水平也高于各行同期限普通定期存款。

　　例如，工商銀行手機銀行顯示，該行5年期個人養老金專屬存款利率為1.95%，而同期限普通定期存款利率最高僅為1.55%；光大銀行5年期個人養老金存款利率為2.2%，同期限普通定期存款利率僅為1.6%。

　　對此，素喜智研高級研究員蘇筱芮受訪時表示，“近期多家城商行提升個人養老金定期存款產品利率，一方面旨在促使其個人養老金賬戶產生更多活躍交易，另一方面也期望通過此類舉動，帶動更多前端養老金賬戶的開戶。”

　　值得注意的是，個人養老金存款產品的高利率還存在一定的“地區限定”。

　　《金融時報》記者查詢江蘇銀行手機銀行App時了解到，該行個人養老金存款產品在深圳地區和北京執行相同的利率，3年期、5年期存款利率分別為3.5%、4.0%。然而在江蘇地區，該行3年期、5年期個人養老金存款利率執行2.2%；杭州地區3年期為2.3%、5年期為2.35%；上海地區3年期、5年期均為3.5%。

　　“同一家銀行在不同地區的個人養老金賬戶存款利率水平出現較大差異，主要是近年來商業銀行屬地化經營路線有所加強，各家銀行屬地機構會根據本行資源稟賦、本地客群特征、屬地區域競爭格局等進行綜合決策。”蘇筱芮分析稱。

　　除了提高個人養老金存款利率外，多家銀行在營銷手段上也做出了諸多創新。例如，部分銀行通過提供立減金、繳存禮、抽獎提現等優惠活動，吸引客戶辦理、繳存個人養老金賬戶。

　　“12月31日之前在我行開戶繳存個人養老金，最高可領288+588元立減金。”根據工商銀行發布的信息，首次通過“中國工商銀行App——個人養老金專區”開立個人養老金資金賬戶并轉入10元以上資金的新客戶，至高可抽取288元立減金，累計繳存還可以享受禮上禮。

　　建設銀行推出了“繳存最高可享656元獎勵”活動。其中，用戶首次繳存個人養老金賬戶，最高可享88元獎勵。

　　興業銀行相關負責人也表示，“12月31日之前，在我行行內渠道首次開立個人養老金賬戶，且在活動期間完成首筆任意金額繳費的客戶，最高可抽188.88元紅包。”

　　《金融時報》記者注意到，自2022年11月25日人力資源社會保障部宣布個人養老金制度啟動實施以來，個人養老金賬戶開戶人數持續增長、產品“貨架”不斷豐富，推動我國養老第三支柱持續發展壯大。

　　除了儲蓄存款外，居民還可以自主選擇購買個人養老金理財產品、商業養老保險，公募基金等金融產品，還可以按照國家有關規定享受稅收優惠政策。

　　居民需要關注的是，個人養老金在繳存和支取時也有一定的條件限制。“個人養老金賬戶每年的繳存上限是12000元，資金和收益必須等到退休后才能取出，在領取時，個人還需按照3%的稅率計算繳納個人所得稅。”江蘇銀行上述理財經理表示。

　　但在業內人士看來，提高產品利率、推出優惠活動都只是短期獲客的手段，破解個人養老金“開戶熱、繳存冷”的困境，金融機構還需要持續提供優質服務吸引并留住客戶。

　　“個人養老金投資需要堅持長期主義，商業銀行開展個人養老金金融服務也需要堅持長期主義。”中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬認為，商業銀行在積極開展個人養老金開戶營銷時需要科學合理，在營銷對象上需要瞄準適合的客群，在營銷手段上需要科學合規，并且要充分考慮后續個人投資者可以變更開戶銀行的因素，從產品和服務上做好后續服務。

　　蘇筱芮建議，銀行機構可以考慮通過產品、服務水平的提升來增強吸引力，例如打造功能齊全、品類多樣的養老金產品貨架，不斷優化選品體驗，根據客戶基本畫像以及不同風險承受能力，提供涵蓋其養老需求的一體化養老財富管理方案。

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責任編輯：曹睿潼