意見領(lǐng)袖 | 莫開偉

　　最近，各大媒體反映個人養(yǎng)老金賬戶開通存在不少亂象：儲戶在銀行辦理其他業(yè)務(wù)時，銀行未進(jìn)行充分的告知或授權(quán)就被開通了，導(dǎo)致了“被開戶”；銀行通過第三方平臺活動誘導(dǎo)客戶預(yù)約開戶或給予獎勵貼息誘導(dǎo)客戶開戶；銀行操作流程中存在執(zhí)行不到位的問題，導(dǎo)致儲戶在不清楚的情況下被預(yù)約或開立了個人養(yǎng)老金賬戶。這些亂象既涉及國有大行，也有股份制商業(yè)銀行。

　　盡管少數(shù)銀行對這些亂象出面作出了及時回應(yīng)，說出了種種理由，但所陳述的理由還是讓公眾難以信服；因為出現(xiàn)這些亂象，無論哪種情況，銀行都脫不開關(guān)系。

　　原本，個人養(yǎng)老金開戶是一個既利好廣大民眾、又利好銀行業(yè)務(wù)拓展的“又贏”工作，應(yīng)是銀行與民眾“良好互動”的最好融合方式：客戶通過到銀行開立個人養(yǎng)老金賬戶，享受免稅優(yōu)惠服務(wù)以及購買到適合自身風(fēng)險能力的金融投資產(chǎn)品，實現(xiàn)個人養(yǎng)老金賬戶的保值增值，筑牢第三養(yǎng)老支柱，使未來更多民眾能享受到更優(yōu)厚、更有保障的養(yǎng)老金，實現(xiàn)更有尊嚴(yán)和更高幸福指數(shù)的養(yǎng)老生活。對于銀行來說，通過個人養(yǎng)老金賬戶開戶可吸引更多的客戶資源，使養(yǎng)老金存款基金數(shù)額不斷增長，既為銀行帶來更多的可用“流動資金”，也為銀行做大理財金融業(yè)務(wù)提供源源不斷的動能，讓銀行機(jī)構(gòu)更好地盡到為客戶“當(dāng)家理財”的責(zé)任，確保個人養(yǎng)老金賬戶基金的保值增值，也為銀行帶來“收益”。

　　因而，從個人養(yǎng)老金上述意義和作用看，銀行應(yīng)盡心盡力做好，而不是只為了完成一時的開戶任務(wù)，為開戶而搞一錘子買賣，這顯然有違個人養(yǎng)老金賬戶設(shè)立的初衷。然而，有利益的地方也必然會存在違規(guī)甚至是亂象，因為個人養(yǎng)老金賬戶已從全國36個試點城市自12月15日起擴(kuò)圍到全國范圍內(nèi)，這讓廣大銀行看到了新的市場競爭希望，都渴望自己在競爭中勝出，擁有更多的個人養(yǎng)老金賬戶開戶數(shù)額；加上個人養(yǎng)老金賬戶的唯一性，就更加激發(fā)了各類銀行角逐的欲望。

　　于是，就導(dǎo)致了一些銀行在競爭中采取了“過激”、“過偏”的行為，助長了短期思維意識：一是把“跑馬圈地”方式放在競爭首位，淡忘了監(jiān)管部門的相關(guān)規(guī)章約束。個人養(yǎng)老金賬戶剛剛宣布擴(kuò)展到全國范圍內(nèi)，這是一個巨大的“蛋糕”，太有吸引力了，每家銀行都想分得一塊最大的“蛋糕”；于是少數(shù)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點有可能為達(dá)目的不擇手段，對人社部、財政部、國家稅務(wù)總局、金融監(jiān)管總局、證監(jiān)會五部門發(fā)布《關(guān)于全面實施個人養(yǎng)老金制度的通知》明確指出金融機(jī)構(gòu)要遵循自愿參加原則、依法依規(guī)開展個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)等政策要求就不當(dāng)回事；尤其對違規(guī)開展個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，金融監(jiān)管部門要依法依規(guī)嚴(yán)肅處理等監(jiān)管要求和禁令，在個人養(yǎng)老金賬戶開戶利益驅(qū)動面前，就顯得十分脆弱和可有可無了；一味追求市場份額，把合規(guī)管理拋置于腦后，致使出現(xiàn)開戶亂象。二是不切實際片面追求開戶數(shù)量的行為，加大了違規(guī)開戶的沖動。目前個人養(yǎng)老金賬戶開戶“沖量”業(yè)務(wù)的灰色產(chǎn)業(yè)盛行，導(dǎo)致銀行“本質(zhì)上”還是由于銀行指標(biāo)考核獎勵制度不完善導(dǎo)致“重量輕質(zhì)”，少數(shù)銀行員工不惜自掏腰包，甚至通過不正當(dāng)手段“攬客”，這就必然導(dǎo)致了用戶在不知情的情況下“被開戶”，也導(dǎo)致不少銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點只重開戶數(shù)量而不重開戶之后的賬戶實際使用率。三是相關(guān)監(jiān)管滯后，導(dǎo)致了個人養(yǎng)老金賬戶開戶的不公平競爭行為。個人養(yǎng)老金賬戶剛宣布在全國范圍內(nèi)推開，各地銀行積極行動，全面布置個人養(yǎng)老金賬戶開戶工作，但由于開戶監(jiān)管實施細(xì)則缺位以及監(jiān)管力量跟不上，給銀行機(jī)構(gòu)違規(guī)開戶等現(xiàn)象滋生留下“空當(dāng)”。

　　個人養(yǎng)老金賬戶開戶亂象帶來的金融危害較多：一方面，會導(dǎo)致銀行更嚴(yán)重的“內(nèi)卷”，加大了不必要的經(jīng)營損耗。不僅會導(dǎo)致銀行機(jī)構(gòu)在個人養(yǎng)老金賬戶開戶的市場競爭亂象，更會導(dǎo)致銀行機(jī)構(gòu)雖在短期內(nèi)能幫助員工批量完成任務(wù)，但并沒有真正提高客戶的質(zhì)量和賬戶的實際使用率的不良后果；這對商業(yè)銀行來說，不僅沒有帶來任何回報，反而被白白“薅羊毛”，既違背了市場公平原則，也必然損害銀行長期利益。另一方面，會暴露銀行內(nèi)控管理的“失控”，加大公眾對銀行的不信任感和不安全感。銀行員工在未經(jīng)客戶同意的情況下擅自開通個人養(yǎng)老金資金賬戶，不僅違反了職業(yè)道德，還可能違反《個人信息保護(hù)法》中“知情同意”的原則，是對消費者知情權(quán)和選擇權(quán)的嚴(yán)重侵犯；同時，此舉暴露部分銀行內(nèi)部管理漏洞，若員工能夠輕易地繞過監(jiān)管，為客戶提供未經(jīng)同意的服務(wù)，也說明銀行在內(nèi)部控制和風(fēng)險防范方面存在嚴(yán)重不足，這樣的后果可能讓更多的人對在銀行開立個人養(yǎng)老金賬戶安全性產(chǎn)生諸多擔(dān)憂。

　　由此，個人養(yǎng)老金賬戶開戶是一項涉及千家萬戶的重大社會民生工程，銀行一定要抱定把好事辦得更好的理念，消除一錘子買賣的短期思維，摒棄急功近利的心態(tài)，避免“被開戶”亂象把個人養(yǎng)金推廣弄成一鍋“夾生飯”，積極拓展個人養(yǎng)老金賬戶開戶的長效路徑：

　　首先，要以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)吸引客戶，而不是靠一時的“小恩小惠”。銀行靠優(yōu)惠補(bǔ)貼把客戶吸引進(jìn)來之后，重心應(yīng)放在如何留住用戶上，在客戶開戶之后，應(yīng)努力做好投資顧問和投資陪伴服務(wù)，要基于每個開戶的客戶風(fēng)險承受能力推薦匹配的金融投資產(chǎn)品，兼顧安全性和收益性；并做好投資者陪伴工作，持續(xù)優(yōu)化參與人持有體驗；尤其針對不同老年人群，推薦適合的投資理財產(chǎn)品，并盡量提供收益穩(wěn)健的金融產(chǎn)品，不斷豐富個人養(yǎng)老金融投資產(chǎn)品和投資渠道，努力提升用戶的轉(zhuǎn)化率和粘性，使銀行服務(wù)成為最終吸引客戶開戶的“核心磁場”。

　　其次，實施靈活有效的激勵機(jī)制轉(zhuǎn)變開戶理念，保持開戶理性。銀行應(yīng)摒棄急功近利的心態(tài)，完善個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的指標(biāo)考核體系，不以開戶數(shù)量論“英雄”，把考核開戶使用率放在考核首位，注重客戶體驗和賬戶質(zhì)量；通過優(yōu)化開戶流程、提供個性化服務(wù)、加強(qiáng)客戶溝通等方式，提升客戶滿意度和賬戶活躍度。同時，弱化市場份額類考核指標(biāo)，加大繳存金額、繳存戶數(shù)等“硬指標(biāo)”的考核力度；通過改變激勵機(jī)制，把工作重心轉(zhuǎn)移到客戶質(zhì)量和個人養(yǎng)老金賬戶的實際使用率上來，徹底轉(zhuǎn)變銀行個人養(yǎng)老金開戶的管理理念。

　　再次，相關(guān)部門完善監(jiān)管機(jī)制，加大監(jiān)管力度。監(jiān)管部門應(yīng)及時推出個人養(yǎng)老金賬戶監(jiān)管實施細(xì)則，抽調(diào)力量開展定期和不定期檢查，對不正當(dāng)“攬客”行為予以嚴(yán)懲，對違規(guī)開展個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，金融監(jiān)管部門要依法依規(guī)嚴(yán)肅處理；提高違規(guī)違法成本，對于違規(guī)開戶以及其他亂象，發(fā)現(xiàn)一起查處嚴(yán)肅查處一起，實施經(jīng)濟(jì)的、行政雙重處罰，嚴(yán)重的移送司法機(jī)關(guān)追求刑事責(zé)任，增強(qiáng)監(jiān)管的威懾力；并建立健全投訴舉報機(jī)制，保障消費者知情權(quán)等權(quán)益。

　　最后，營造銀行與客戶共同監(jiān)管的氛圍，確保開戶始終運(yùn)行在健康軌道上。加大宣傳力度，政府及金融機(jī)構(gòu)應(yīng)多渠道普及個人養(yǎng)老金知識，提高公眾知曉率與參與度，并培養(yǎng)公眾的金融素養(yǎng)與風(fēng)險意識，引導(dǎo)理性投資。同時，客戶發(fā)現(xiàn)“被開戶”情況時及時向銀行反饋和溝通，核實個人養(yǎng)老金賬戶的基本情況，根據(jù)個人實際情況和需求，決定是否繼續(xù)繳納個人養(yǎng)老金或與銀行溝通申請注銷賬戶；同時，銀行應(yīng)立即核實客戶身份，確保賬戶安全；對于非本人操作的賬戶，應(yīng)及時凍結(jié)并通知客戶，同時還應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險防控措施，如完善客戶身份識別機(jī)制、加強(qiáng)賬戶監(jiān)控等，防止類似事件再次發(fā)生。

　　(本文作者介紹：知名財經(jīng)評論人、獨立經(jīng)濟(jì)學(xué)者)