來源：國際金融報
多家銀行和網絡金融平臺推出個人養老金開戶和繳存優惠，以助力2024年底最后一波“搶人大賽”。
12月12日，人力資源社會保障部等五部門發布《關于全面實施個人養老金制度的通知》。自12月15日起，個人養老金制度從36個先行試點城市（地區）推開至全國。
“個人養老金制度即將全面實施，我行將在制度全面實施當天，為在我行辦理個人養老金預約自動開戶業務的客戶批量開通個人養老金資金賬戶……”12月11日，招商銀行在手機銀行APP發布公告。與此同時，多家銀行和網絡金融平臺推出個人養老金開戶和繳存優惠，紅包、立減金、送黃金齊上陣，以助力2024年底最后一波“搶人大賽”。
《國際金融報》記者在走訪銀行網點中注意到，當前用戶在個人養老金專屬理財產品購買上選擇較為受限。專家指出，這主要源于政策設計和金融機構之間系統對接問題。未來，個人養老金業務仍有很大的發展空間，金融機構應提供差異化的產品和持續有效的投顧服務。
機構讓利促開戶繳存
臨近年終歲尾，個人養老金制度全面實施。同時，2024年度的個人養老金繳存期僅剩不足一個月。
《國際金融報》記者注意到，月內已有多家銀行及金融機構優惠讓利，開啟年底“搶人大戰”，并依據繳存基數設定了多檔獎勵，以吸引資金入戶。
“繳越多領越多，至高抽686元現金紅包”。以招商銀行為例，用戶首次開通、繳存10元、1000元及繳滿年度上限1.2萬元，分別可以抽取不同檔位現金紅包。另外，首次開通個人養老金賬戶抽獎紅包最高可達288元。
中國銀行也推出非試點區預約開戶、繳納10元、1000元和1萬元等多檔繳費禮遇，并在推送中標注了名額限制和100%中獎的承諾。“我們這次活動有保底的微信立減金?！痹谧咴L網點過程中，一位中行理財經理告訴記者，“您開戶后繳存滿，至少可以拿到294元?！?/p>
此外，部分網絡金融平臺也適時推出優惠。例如，京東金融推出“養老金生金”活動，點擊便會直接進入交通銀行的開戶界面。用戶開通賬戶及繳滿金額時，可分別在京東積存金賬戶中獲得100mg黃金，開通不了黃金賬戶的用戶還可替換為70元的購物立減券。
《國際金融報》記者注意到，在眾多的宣傳標語中，“減稅”也是被機構多次提及的一點。“最后減稅月”“抵扣個稅稅額倒計時”……社交平臺上，有許多“經驗貼”講解在怎樣的納稅比例下開戶抵稅才更劃算，似乎抵稅已成為個人養老金賬戶“最吸睛”的功能。
“個人養老金的推出是我國養老體系建設的重要進展，在國家規定的社保和養老保險之外增加了一個居民自愿補充養老金的渠道，并通過給予避稅的優惠，鼓勵個人補充養老金?！鄙虾＝煌ù髮W上海高級金融學院副教授李楠指出，“銀行的個人養老金業務具有非常顯著的普惠金融的服務社會職能，滿足社會上大量收入不高但穩定、有一定儲蓄、沒有風險投資承受能力的人群的財富管理需求，商業銀行理應努力將之普及化、便利化?！?/font>
李楠指出，就個人養老金產品設計定位而言，重點在于養老，避稅優惠是激勵居民補充個人養老金，實現“老有所養”的一個機制。
“因此，銀行應該注重產品所能提供的對養老金的財富管理職能，而不應側重于避稅。”李楠建議道。
投資產品仍有優化空間
今年11月25日，個人養老金制度試點已滿兩周年。
據此前人力資源和社會保障部數據，截至今年上半年末，已有超過6000萬人次開通了個人養老金賬戶。
國家社會保險公告服務平臺披露的信息顯示，截至12月11日，市場上共有個人養老金專屬理財產品26只、儲蓄類產品466只、保險類產品165只和基金類產品200只。
個人養老金專屬產品的吸引力如何？“存款產品方面，養老專屬存款的利率和普通的定期存款利率是沒有區別的?！惫ば心尘W點客戶經理告訴記者，“保險產品的收益相對穩定，不過現在整體利率在下行。”
理財產品方面，經過五次產品擴容，目前共有6家理財子公司和19家銀行代銷26只個人養老金理財產品，在整體理財市場占比并不高。記者注意到，具體到個人養老金用戶，選擇面則更窄，只能投資開戶行代銷或該行旗下理財子公司自營的產品，部分對專屬產品開發較少的國有大行，僅有5到6只養老專屬理財產品可供選擇。基金產品投資的選擇范圍則較廣。
為何會出現這樣的投資限制？排排網財富理財師姚旭升指出，銀行對個人養老金產品的購買限制主要源于政策設計和金融機構之間系統對接問題。
“根據現行政策，個人養老金的參與人只能在開立個人養老金資金賬戶的銀行購買理財產品，限制了投資者跨行選擇產品的自由。金融機構之間的系統對接尚未完全實現，也導致投資者無法在非開戶行購買個人養老金理財產品。此外，不同銀行的理財產品在設計理念、風險等級和投資策略上可能存在差異，投資者購買的養老金理財產品需與其風險承受能力相匹配?！币π裆治龅溃?font cms-style="strong-Bold color210">“隨著個人養老金制度的全面推廣和政策的不斷優化，預計這一限制可能會逐步被打破，投資者將有更多的產品選擇空間?！?/font>
李楠建議監管部門認真研究、允許銀行推出系列風險足夠低（最大回撤不超過2%、5%、10%等）的專屬理財產品。
“監管的重點一是嚴把理財產品投資標的準入門檻，對理財產品凈值化管理；二是要求發售這些理財產品的金融機構充分承擔受托人責任。同時，監管不應對理財產品內標的的配置比例、交易頻率等具體操作加以限制，因為這是專業的資產配置策略能夠通過自身的技術優勢達到穩定可持續收益的關鍵?！崩铋治龅?。
個人養老金賬戶是長期的專屬賬戶，往往以年為單位存續。在姚旭升看來，未來，個人養老金業務仍有很大的發展空間。
“養老金理財產品應該圍繞客戶需求進行設計，提供豐富的投資標的、定制化產品、更大力度的費率優惠。金融機構則要根據不同年齡客群不同階段的風險偏好、資產規模、收入水平等特征，提供差異化的產品和持續有效的投顧服務。”姚旭升最后建議道。
責任編輯：曹睿潼
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