銀行信用卡業(yè)務(wù)是我國(guó)消費(fèi)金融“主力軍”，也是消費(fèi)者投訴【進(jìn)入黑貓投訴】的“重災(zāi)區(qū)”。

　　1月11日，中國(guó)銀行官網(wǎng)發(fā)布《2022年度金融消費(fèi)者投訴情況報(bào)告》顯示，2022年，該行共受理18.2萬件投訴。從消費(fèi)者投訴業(yè)務(wù)類別來看，信用卡業(yè)務(wù)投訴占比最高，為47.2%。與上年相比，中國(guó)銀行信用卡投訴量在總投訴中的占比微降3.1個(gè)百分點(diǎn)。

　　近幾年，中國(guó)銀行信用卡業(yè)務(wù)增速放緩，在國(guó)有大行中略顯“掉隊(duì)”。2019年至2021年，中國(guó)銀行信用卡消費(fèi)額連續(xù)下降。2022年上半年，該行信用卡消費(fèi)額7288.69億元，較上年同期繼續(xù)下滑6.40%。

　　因信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)不審慎，中國(guó)銀行及分支機(jī)構(gòu)也時(shí)常收到監(jiān)管罰單。最近的一張罰單由福建銀保監(jiān)局在2023年1月10日發(fā)布，中國(guó)銀行福建省分行因信用卡增額業(yè)務(wù)審查審批不盡職，被處以50萬元罰款。

　　同在1月10日，中國(guó)銀行發(fā)布公告顯示，因業(yè)務(wù)調(diào)整，自2023年2月25日起，該行將停止發(fā)行62款信用卡產(chǎn)品。

　　信用卡業(yè)務(wù)成為集中投訴領(lǐng)域

　　2022年，中國(guó)銀行信用卡業(yè)務(wù)投訴占比較上年小幅下降，但因?yàn)榭偼对V量的增長(zhǎng)，信用卡業(yè)務(wù)投訴量仍同比上升。

　　中國(guó)銀行官網(wǎng)共發(fā)布兩份金融消費(fèi)者投訴情況報(bào)告。2022年，該行共受理18.2萬件投訴，較2021年的14.8萬件同比增長(zhǎng)22.97%。

　　從消費(fèi)者投訴業(yè)務(wù)類別來看，信用卡業(yè)務(wù)投訴占比為47.2%，借記卡業(yè)務(wù)投訴占比為21.2%，貸款業(yè)務(wù)投訴占比為14.2%。以上三類業(yè)務(wù)投訴共占全部投訴的82.6%。從消費(fèi)者投訴原因來看，在制度流程方面出現(xiàn)的投訴占比為64.1%，在收費(fèi)定價(jià)方面出現(xiàn)的投訴占比為19.0%，在服務(wù)方面出現(xiàn)的投訴占比為4.9%。以上三類原因投訴共占全部投訴的88%。

　　就信用卡業(yè)務(wù)投訴來看，在總投訴中的占比為47.2%，即8.59萬件。投訴量較2021年的7.44萬件增加1.15萬件，占比較2021年的50.3%微降3.1個(gè)百分點(diǎn)。

　　實(shí)際上，從整個(gè)銀行業(yè)情況來看，信用卡業(yè)務(wù)一直是消費(fèi)者投訴的集中領(lǐng)域。

　　據(jù)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于2022年第二季度銀行業(yè)消費(fèi)投訴情況的通報(bào)》，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)2022年第二季度共接收并轉(zhuǎn)送銀行業(yè)消費(fèi)投訴81716件，其中涉及信用卡業(yè)務(wù)投訴39687件，占投訴總量的48.6%。

　　分類型來看，國(guó)有大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、外資法人銀行涉及的信用卡業(yè)務(wù)投訴分別為9805件、26488件、203件，占各自投訴總量的比重分別為53.5%、81.3%、60.4%。

　　信用卡業(yè)務(wù)也成為監(jiān)管重點(diǎn)關(guān)注的領(lǐng)域。據(jù)梳理，在剛剛過去的2022年，廣發(fā)銀行信用卡中心、光大銀行信用卡中心、民生銀行信用卡中心、浦發(fā)銀行信用卡中心等多家機(jī)構(gòu)均曾收到過監(jiān)管罰單。

　　就中國(guó)銀行而言，2022年2月23日，中國(guó)銀行福建省分行曾因信用卡授信管理不盡職的違規(guī)行為，被福建監(jiān)管局罰款人民幣50萬元，兩名相關(guān)責(zé)任人分別被給予警告。

　　今年1月10日，中國(guó)銀行福建省分行因信用卡業(yè)務(wù)違規(guī)再次被罰。案由為信用卡增額業(yè)務(wù)審查審批不盡職，被處以50萬元罰款。一名相關(guān)責(zé)任人同時(shí)被給予警告。

　　粗放經(jīng)營(yíng)方式待改變

　　消費(fèi)者投訴和監(jiān)管罰單，均提示銀行業(yè)須加強(qiáng)對(duì)信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為的規(guī)范。

　　另一方面，疫情等內(nèi)外部影響因素，給銀行信用卡業(yè)務(wù)穩(wěn)增長(zhǎng)帶來了壓力，也促使銀行加快改變此前的粗放經(jīng)營(yíng)方式。

　　據(jù)梳理，2017年至2021年，中國(guó)銀行的累計(jì)信用卡發(fā)卡量分別為0.97億元、1.11億張、1.25億張、1.32億張、1.35億張；期間信用卡透支額度分別為3606.99億元、4263.38億元、4621.50億元、4880.86億元、4962.99億元。中國(guó)銀行信用卡業(yè)務(wù)的擴(kuò)張速度在近年有所放緩。

　　2019年至2021年，中國(guó)銀行信用卡消費(fèi)額分別為17772億元、16394億元、15625億元，呈現(xiàn)連續(xù)下降趨勢(shì)。2022年上半年，該行信用卡消費(fèi)額7288.69億元，較上年同期繼續(xù)下滑6.40%。

　　截至2022年6月底，中國(guó)銀行信用卡零售信貸占比為9%，較上年末下降0.16個(gè)百分點(diǎn)。

　　資產(chǎn)質(zhì)量方面，中國(guó)銀行信用卡不良率和不良規(guī)模較去年末均有所好轉(zhuǎn)。截至2022年上半年底，中國(guó)銀行信用卡減值貸款余額95.4億元，較上年末減少6.2億元。減值率為1.92%，較上年末減少0.13個(gè)百分點(diǎn)。

　　2022年，中國(guó)銀行共發(fā)行三期不良資產(chǎn)支持證券，披露的入池資產(chǎn)質(zhì)量情況也可參考一二。

　　資料顯示，中國(guó)銀行發(fā)行的中譽(yù)2022年第三期不良資產(chǎn)支持證券發(fā)行規(guī)模為32800萬元，基礎(chǔ)資產(chǎn)為不良信用卡債權(quán)，全部未償本息費(fèi)余額為334410.31萬元。借款人加權(quán)平均年齡40.76歲，加權(quán)平均年收入32.65萬元，借款人加權(quán)平均獲得的授信額度為3.07萬元。單筆貸款平均本息費(fèi)余額2.81萬元，單筆貸款平均預(yù)計(jì)回收額0.34萬元。

　　行業(yè)人士指出，隨著信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)入存量競(jìng)爭(zhēng)階段，以及《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》等相關(guān)文件的下發(fā)，均對(duì)銀行信用卡業(yè)務(wù)提出了更高要求。“當(dāng)前，銀行需要轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，重視信用卡存量市場(chǎng)挖掘，向精細(xì)化經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變。”

　　中國(guó)銀行2022年半年報(bào)披露，該行優(yōu)化產(chǎn)品和服務(wù)，促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展。包括大力推廣冬奧主題信用卡產(chǎn)品及服務(wù)；聯(lián)合主流汽車品牌推出多款汽車金融手續(xù)費(fèi)補(bǔ)貼產(chǎn)品；提升卡分期數(shù)字化服務(wù)水平，建立新能源汽車線上金融服務(wù)對(duì)接模式等。加大集團(tuán)協(xié)同聯(lián)動(dòng)，為優(yōu)質(zhì)客群提供便捷的信用卡服務(wù)，促進(jìn)活躍客戶增長(zhǎng)。

　　1月10日，中國(guó)銀行發(fā)布公告顯示，因業(yè)務(wù)調(diào)整，自2023年2月25日起，該行將停止發(fā)行62款信用卡產(chǎn)品，涉及山東公積金卡、長(zhǎng)城深圳社保信用卡、中銀新天地百貨聯(lián)名信用卡、中銀百盛信用卡等卡產(chǎn)品。

　　自2023年2月25日起，上述62款卡產(chǎn)品在有效期內(nèi)的，仍可正常使用。遇損壞換卡、掛失補(bǔ)卡、到期換卡等情況，銀行將換發(fā)同等級(jí)、同品牌的信用卡，相關(guān)功能及費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)與對(duì)應(yīng)品牌標(biāo)準(zhǔn)信用卡一致，原有特殊的行業(yè)應(yīng)用功能和服務(wù)將不再提供。

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責(zé)任編輯：李琳琳