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　　年利率4%、期限最長20年，特定養老儲蓄產品來了！

　　11月20日，記者獲悉，工商銀行在廣州、青島、合肥、西安、成都5個城市搶先發行特定養老儲蓄產品。

　　據了解，特定養老儲蓄產品具備利率高、期限長、支取靈活三大優勢，將由工農中建四家國有大行面向五座城市發售。

　　特定養老儲蓄產品有何看點？

　　歷時近四個月的籌備，特定養老儲蓄產品揭開面紗。

　　7月29日，銀保監會和人民銀行發布《關于開展特定養老儲蓄試點工作的通知》（下稱《通知》），明確自2022年11月20日起，由工商銀行、農業銀行、中國銀行和建設銀行在合肥、廣州、成都、西安和青島市開展特定養老儲蓄試點，試點期限為一年。

　　經初步了解，特定養老儲蓄產品僅限持有試點城市居民身份證、35歲以上的客戶購買，單客購買上限為50萬元。

　　總體來看，特定養老儲蓄產品具備利率高、期限長、支取靈活三大優勢。

　　從產品利率來看，特定養老儲蓄產品利率略高于大型銀行五年期定期存款的掛牌利率。例如在廣州，特定養老儲蓄所有期限的年利率均為4%；在成都，農業銀行某支行理財經理表示，特定養老儲蓄產品利率尚未明確，預計比同檔位存款產品高1-2個百分點。

　　從產品期限來看，特定養老儲蓄產品期限分為5年、10年、15年和20年四檔，客戶可根據自身情況選擇不同類型和期限產品。產品前5年進行一次結息，5年以后將根據當時的市場利率重新定價。

　　從支取方式來看，特定養老儲蓄產品包括整存整取、零存整取和整存零取三種類型，急用錢也可以提前支取。如果在結息后進行贖回，結息日至贖回日按照活期利率結算。

　　記者前期從銀行宣傳海報中看到，銀行用“爆款”一詞形容即將推出的特定養老儲蓄產品，不少客戶在網點辦理業務的時候，都會順便詢問特定養老儲蓄產品的發行情況。

　　市場人士預計，在存款利率下行的背景下，特定養老儲蓄產品將成為“搶手貨”。

　　《通知》規定，單家銀行試點規模不超過100億元。青島一名農業銀行客戶經理告訴記者，特定養老儲蓄產品額度有限，可提前預約并盡早前往線下網點購買。

　　適合哪類人群購買？

　　據了解，特點養老儲蓄產品面向35歲以上的客群發售，不同年齡段可購買的期限有所不同。

　　具體如下：

　　50歲以上客戶可以購買所有期限產品；

　　45-49歲客戶可購買10年、15年、20年期限產品；

　　40-44歲客戶可以購買15年及20年以上產品；

　　35歲以上客戶則僅可購買20年期限產品。

　　“廣東地區目前所有期限的特定養老儲蓄產品年利率都是4%，高于5年期定期存款利率1.35%。這對于風險偏好低、又想要較確定收益的客戶來說非常有吸引力，更推薦年長者購買特定養老儲蓄產品，尤其是50歲的客群。”中國銀行理財經理萬嘉欣表示。

　　“如果你現在35歲，就只能買20年期的產品。年輕客戶購買則需要考慮資金流動性和提前提取利率變化的問題，我們會在購買環節告知客戶注意提前支取等問題。”萬嘉欣稱。

　　一位股份制銀行理財經理廖經理表示，年輕客戶要特別注意特定養老儲蓄產品期限問題，在產品未到期提前提取時，實際利率并不會達到預期利率。

　　他還表示，特定養老儲蓄產品波動小，但收益率也相對較低。從資產配置角度來說，其不如其他金融產品靈活，低風險也意味著低收益，可能無法對抗通脹。

　　工商銀行搶先在五城發售

　　記者了解到，已有銀行率先發售。11月20日，作為首批試點銀行，工商銀行在廣州、青島、合肥、西安、成都5個城市搶先發行特定養老儲蓄產品。

　　據工商銀行相關負責人介紹，特定養老儲蓄產品定價高于普通定期存款，且無論客戶存入多少金額均享受同樣的存款利率，急用錢還可以提前支取，既是人民群眾的“養老安心錢”，也能作為“臨時應急錢”。

　　工商銀行將從線上、線下全渠道優化客戶體驗，客戶存入時，可通過營業網點柜臺，持試點地區簽發的身份證辦理。查詢、支取、銷戶、零存整取續存時，可通過營業網點柜臺、智能終端、網上銀行、手機銀行辦理。

　　雖然特定養老儲蓄產品原定于11月20日發售，但其“上新”進度不相一致。據了解，農業銀行、中國銀行、建設銀行的特定養老儲蓄產品也將陸續推出。

　　《通知》顯示，鑒于試點銀行系統改造需要一定時間，試點開始時間為2022年11月左右。試點銀行須做好產品設計、內部控制、風險管理和消費者保護等工作，保障特定養老儲蓄業務穩健運行。

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責任編輯：凌辰 SF179