原標(biāo)題：專訪 | 全國人大代表、人民銀行副行長劉桂平：加快制定“金融消費者權(quán)益保護(hù)法” 全面提升金融消費者權(quán)益保護(hù)法治化水平

加強金融消費者權(quán)益保護(hù)工作，是防范和化解金融風(fēng)險的重要內(nèi)容，對提升金融消費者信心、維護(hù)金融安全與穩(wěn)定、促進(jìn)社會公平正義具有積極意義。

　　近年來，我國金融消費者權(quán)益保護(hù)工作取得了哪些成效？新形勢下保護(hù)好金融消費者權(quán)益要從何處入手？

　　圍繞上述問題，《金融時報》記者采訪了全國人大代表、中國人民銀行副行長劉桂平。他表示，當(dāng)前金融消費者權(quán)益保護(hù)領(lǐng)域的立法建設(shè)還存在短板。建議立足我國新發(fā)展階段要求，借鑒國際金融監(jiān)管改革經(jīng)驗，制定“金融消費者權(quán)益保護(hù)法”，加快補齊制度短板，統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，切實保護(hù)好金融消費者長遠(yuǎn)和根本利益。

　　《金融時報》記者：

　　金融消費者權(quán)益保護(hù)工作是一項與人民群眾關(guān)系極為密切的工作，也是人民銀行多年來積極推動的一項重要事業(yè)。近年來，人民銀行在金融消費者權(quán)益保護(hù)方面主要做了哪些工作？取得了哪些成效？

　　劉桂平：近年來，人民銀行主動協(xié)調(diào)、聯(lián)動多方，堅持以人民為中心的發(fā)展思想，堅持從金融消費者長遠(yuǎn)和根本利益出發(fā)，不斷推動金融消費者權(quán)益保護(hù)工作向前發(fā)展。一是統(tǒng)籌推進(jìn)金融消費者權(quán)益保護(hù)制度和機制建設(shè)，推動發(fā)布《國務(wù)院辦公廳關(guān)于加強金融消費者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見》，制定《中國人民銀行金融消費者權(quán)益保護(hù)實施辦法》，構(gòu)建金融消費者權(quán)益保護(hù)協(xié)調(diào)工作機制，金融營銷宣傳行為持續(xù)規(guī)范，監(jiān)督檢查效能不斷強化，金融消費者權(quán)益保護(hù)制度框架基本建立。

　　二是統(tǒng)籌推進(jìn)金融教育工作，聯(lián)合開展集中性金融知識普及活動，有序推進(jìn)金融教育常態(tài)化陣地化建設(shè)，積極推動金融核心概念納入國家課程標(biāo)準(zhǔn)，形成金融素養(yǎng)教育長效機制。調(diào)查顯示，2021年我國消費者金融素養(yǎng)指數(shù)為66.81，與2019年、2017年相比分別提高2.04和3.10個百分點，在二十國集團(tuán)中排名較好。

　　三是統(tǒng)籌推進(jìn)金融糾紛多元化解機制建設(shè)，堅持和發(fā)揚新時代“楓橋經(jīng)驗”，與最高人民法院、銀保監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于全面推進(jìn)金融糾紛多元化解機制建設(shè)的意見》，壓緊壓實金融機構(gòu)投訴處理主體責(zé)任，有效建設(shè)好投訴監(jiān)測分析系統(tǒng)，推廣金融糾紛在線調(diào)解，努力使金融矛盾糾紛消弭于初起、化解于萌芽，金融消費者訴求表達(dá)、利益協(xié)調(diào)渠道進(jìn)一步暢通。

　　四是統(tǒng)籌推進(jìn)普惠金融發(fā)展，深入貫徹落實《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》，推動金融服務(wù)覆蓋率、可得性、滿意度不斷提升，基本建成與全面建成小康社會相適應(yīng)的普惠金融服務(wù)體系，不斷滿足人民群眾和實體經(jīng)濟(jì)多樣化的金融需求，在統(tǒng)籌疫情防控和經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展、助力打贏脫貧攻堅戰(zhàn)、補齊民生領(lǐng)域短板等方面發(fā)揮了積極作用。

　　《金融時報》記者：

　　我國在金融消費者權(quán)益保護(hù)方面還存在哪些短板亟待補齊？對此您有何建議？

　　劉桂平：當(dāng)前我國正在向第二個百年奮斗目標(biāo)邁進(jìn)，已經(jīng)到了扎實推動共同富裕的歷史階段。近年來，我國金融業(yè)取得一系列重大發(fā)展成就，但也要看到，百年變局和世紀(jì)疫情給金融發(fā)展帶來了諸多挑戰(zhàn)。進(jìn)入新發(fā)展階段，伴隨金融科技發(fā)展，金融產(chǎn)品、金融服務(wù)方式和金融消費者需求發(fā)生了深刻變化，現(xiàn)有法律體系不能完全適應(yīng)新的變化。再加上違法違規(guī)手段更為復(fù)雜、隱秘，而我國金融消費者整體金融素養(yǎng)還不高，金融消費者合法權(quán)益更易遭受侵害，金融消費者權(quán)益保護(hù)更具挑戰(zhàn)。從國際趨勢看，強化金融消費者權(quán)益保護(hù)是總結(jié)國際金融危機教訓(xùn)后形成的廣泛共識。相較而言，我國當(dāng)前的金融消費者權(quán)益保護(hù)立法水平與主要經(jīng)濟(jì)體存在差距。現(xiàn)階段，高層級金融消費者權(quán)益保護(hù)專門立法缺失已成為制約金融消費者權(quán)益保護(hù)工作高質(zhì)量發(fā)展的突出短板。為此，有必要加快制定“金融消費者權(quán)益保護(hù)法”，健全完善我國金融消費者權(quán)益保護(hù)基本制度，規(guī)范金融市場主體行為，助力防范化解金融風(fēng)險，保護(hù)金融消費者長遠(yuǎn)和根本利益，更好破解金融發(fā)展不平衡不充分的矛盾。

　　《金融時報》記者：

　　您可否具體介紹下制定“金融消費者權(quán)益保護(hù)法”的重要意義？同時，出臺“金融消費者權(quán)益保護(hù)法”的條件是否成熟呢？

　　劉桂平：針對金融領(lǐng)域的特點，制定統(tǒng)一、明確、高效的“金融消費者權(quán)益保護(hù)法”對全面提升金融消費權(quán)益保護(hù)法治化水平意義重大。

　　一是貫徹落實以人民為中心發(fā)展思想，助力解決金融發(fā)展不平衡不充分的需要。當(dāng)前我國社會的主要矛盾已經(jīng)轉(zhuǎn)化為人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分發(fā)展之間的矛盾，體現(xiàn)在金融消費者權(quán)益保護(hù)領(lǐng)域同樣如此。需要通過專門立法提供制度性保障，在法治軌道上推動金融服務(wù)更好滿足人民日益增長的美好生活需要，切實保護(hù)好金融消費者長遠(yuǎn)和根本利益。

　　二是補齊制度短板，加快建設(shè)社會主義法治國家的戰(zhàn)略需要。近年來，我國不斷加強金融消費者權(quán)益保護(hù)立法工作和頂層設(shè)計，金融消費者權(quán)益保護(hù)法律體系不斷完善，但現(xiàn)有的法律框架仍缺乏高層級的專門立法。從長遠(yuǎn)來看不利于保護(hù)金融消費者根本利益，也制約了我國金融法治化發(fā)展進(jìn)程。

　　三是適應(yīng)金融科技發(fā)展新形勢，體現(xiàn)公正監(jiān)管保障公平競爭的需要。在金融科技快速發(fā)展的背景下，金融消費者權(quán)益保護(hù)問題錯綜復(fù)雜，需要通過出臺“金融消費者權(quán)益保護(hù)法”，設(shè)置好“紅綠燈”，明確監(jiān)管規(guī)則，真正體現(xiàn)以公正監(jiān)管保障公平競爭的要求。

　　四是借鑒國際經(jīng)驗，縮小與主要經(jīng)濟(jì)體在金融消費者權(quán)益保護(hù)方面立法差距的需要。近年來，各國積極推進(jìn)金融消費者權(quán)益保護(hù)制度建設(shè)，世界主要經(jīng)濟(jì)體均對金融消費者保護(hù)作出了相對獨立的法律安排。我國應(yīng)盡快出臺“金融消費者權(quán)益保護(hù)法”，縮小與世界主要經(jīng)濟(jì)體在這方面的差距。

　　當(dāng)前我國出臺“金融消費者權(quán)益保護(hù)法”的條件基本成熟，金融消費者權(quán)益保護(hù)專門立法具有可行性。一是基本構(gòu)建了監(jiān)管體系。2011年以來，原“一行三會”陸續(xù)成立了金融消費者（投資者）權(quán)益保護(hù)機構(gòu)，構(gòu)建起金融消費者權(quán)益保護(hù)監(jiān)管體系。二是具有較為堅實的行業(yè)基礎(chǔ)。近年來，金融機構(gòu)金融消費者權(quán)益保護(hù)機制不斷健全，普遍設(shè)立了金融消費者權(quán)益保護(hù)部門，資源配置和隊伍建設(shè)也在逐年強化。三是具有較為長期的制度實施經(jīng)驗。我國自2013年起出臺了一系列金融消費者權(quán)益保護(hù)方面的制度規(guī)范，制度內(nèi)容不斷充實，制度框架逐步完善。四是形成了廣泛的社會共識。社會各界普遍認(rèn)識到金融消費者權(quán)益保護(hù)的重要性，對制定“金融消費者權(quán)益保護(hù)法”的呼聲很高。特別是在堅持以人民為中心的發(fā)展思想和金融為民理念引領(lǐng)下，金融消費者權(quán)益保護(hù)應(yīng)通過立法加以強化。

　　《金融時報》記者：

　　您覺得“金融消費者權(quán)益保護(hù)法”應(yīng)該重點關(guān)注哪些方面、解決哪些問題？

　　劉桂平：“金融消費者權(quán)益保護(hù)法”應(yīng)當(dāng)堅持以人民為中心的政治立場，立足于保護(hù)金融消費者長遠(yuǎn)和根本利益，助力防范化解金融風(fēng)險，堅持問題導(dǎo)向，致力于解決金融消費者“急難愁盼”問題，著力構(gòu)建覆蓋整個金融領(lǐng)域的金融消費者權(quán)益保護(hù)制度，全面提升金融消費者權(quán)益保護(hù)法治化水平。

　　一是在“金融消費者權(quán)益保護(hù)法”中應(yīng)當(dāng)明確金融消費者的概念，對金融消費者的范圍進(jìn)行明確劃定，并將金融消費者財產(chǎn)安全權(quán)、知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)等基本權(quán)利提升到基本法律高度加以保護(hù)，全面構(gòu)建金融消費者權(quán)益保護(hù)的社會共治體系。

　　二是在“金融消費者權(quán)益保護(hù)法”中應(yīng)當(dāng)明確規(guī)定金融市場主體的義務(wù)，對金融領(lǐng)域消費者權(quán)益保護(hù)的全流程管理進(jìn)行規(guī)范，加強金融消費者權(quán)益保護(hù)內(nèi)控制度建設(shè)、信息保護(hù)、金融營銷宣傳、格式合同和信息披露、投訴處理等的行為監(jiān)管，為金融機構(gòu)依法合規(guī)開展經(jīng)營提供行為指引和制度遵循。

　　三是在“金融消費者權(quán)益保護(hù)法”中應(yīng)當(dāng)建立健全協(xié)調(diào)統(tǒng)一的監(jiān)管體系，明確中央金融管理部門和地方金融監(jiān)管部門等在金融消費者權(quán)益保護(hù)領(lǐng)域的監(jiān)管職責(zé)與監(jiān)管分工，明確履職邊界，形成監(jiān)管合力，共同規(guī)范市場主體經(jīng)營行為。

　　四是在“金融消費者權(quán)益保護(hù)法”中應(yīng)當(dāng)結(jié)合當(dāng)前金融市場上對金融消費者合法權(quán)益侵害較大的行為類型，有針對性地設(shè)置法律責(zé)任，提高侵害金融消費者合法權(quán)益的違法違規(guī)成本，對影響金融消費者合法權(quán)益和金融市場秩序的源頭性問題重拳整治，強化威懾力。

　　五是在“金融消費者權(quán)益保護(hù)法”中應(yīng)當(dāng)堅持和發(fā)展新時代“楓橋經(jīng)驗”，參考域外金融糾紛非訴第三方解決機制建設(shè)的良好經(jīng)驗，設(shè)立全國統(tǒng)一的、獨立的第三方金融投訴糾紛處理機構(gòu)，構(gòu)建“投訴-調(diào)解-裁決”一站式爭議解決機制，進(jìn)一步提升投訴糾紛處理能力和解決效率。

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責(zé)任編輯：王婉瑩