作為一項保險與信托緊密結(jié)合的金融產(chǎn)品，保險金信托自2014年首次被引入國內(nèi)后，迅速成為財富管理市場的“新寵”。根據(jù)中國信托登記有限責任公司數(shù)據(jù)顯示，2022年6月新增保險金信托62.37億元，環(huán)比增長38.29%，保險金信托受到的關(guān)注度正與日俱增。

　　為何保險金信托能日漸破圈，博得越來越多群體的關(guān)注和青睞？

　　作為“保險+信托”的組合，保險金信托從誕生之日起就同時具備了保險和信托的雙重優(yōu)勢，具有“1+1>；2”的效應。既擁有保險的風險保障、杠桿效應、確定收益，又兼具信托的資產(chǎn)隔離、財富增值、靈活分配等特征，可以為客戶提供多重保障，無論是與保險產(chǎn)品還是與家族信托相比，保險金信托都有著突出優(yōu)勢。

　　與保險產(chǎn)品相比

　　1．可突破保險受益人的限制

　　保險受益人必須是明確指定的人或法定繼承人，未出生的后代無法設置為保單的受益人。

　　相比之下，保險金信托的受益人更為靈活、范圍更廣，《信托法》第四十三條規(guī)定，受益人可以是自然人、法人或者依法成立的其他組織。因此，保險金信托的受益人可以超出近親屬的范疇，與委托人無任何血緣關(guān)系的人或慈善基金會等組織也可以作為受益人。還可以是確定的范圍，比如未出生的子女或?qū)O輩，也就能實現(xiàn)了財富的跨代傳承。

　　2．可靈活設置受益金的給付條件

　　保險事故發(fā)生后，巨額保險理賠金將一次性給付到受益人，容易產(chǎn)生受益人揮霍浪費的風險。雖然現(xiàn)在有部分保險公司提供理賠后的給付安排服務，但靈活度不高。而且從法律角度看，理賠金已經(jīng)是受益人的個人財產(chǎn)，受益人擁有自由支配權(quán)，如果受益人要求一次性領(lǐng)取，保險公司應當給付。

　　如果提前設置了保險金信托，保險公司就可以直接將理賠金交付于信托公司，后續(xù)由信托公司按照委托人的意愿進行管理和分配，可以設置不同的給付條件，在受益人不同的人生階段，如求學、生育、創(chuàng)業(yè)、養(yǎng)老等時間節(jié)點按約定分配。

　　3．可隔離委托人、受益人資產(chǎn)

　　如果是單純的保險，則保單屬于投保人的個人資產(chǎn)，一旦投保人面臨離婚或債務風險，保單的生存給付金、現(xiàn)金價值、保單分紅等都會被分割。在保險事故發(fā)生后，保險金屬于受益人的個人資產(chǎn)，同樣無法抵御上述風險。

　　如果設置了保險金信托，則信托財產(chǎn)有了獨立性，對于受益人而言，可以有效隔離風險。

　　對于委托人而言，由于2.0模式需要提前將續(xù)期保費裝入信托架構(gòu)，且保單的投保人變更為信托公司，所以能實現(xiàn)投保金、保單資產(chǎn)和委托人其他財產(chǎn)的隔離，防范債務、婚姻等法律糾紛。

　　4．投保金和保險金的專業(yè)打理

　　在單純的保險中，保險金直接賠付給受益人，則受益人的管理風險較高，可能出現(xiàn)受益人違背被保人的意愿，無法合理掌控、打理，或者保險金被他人侵占等狀況。

　　但是通過信托公司的專業(yè)運作和妥善打理，保險金信托可以幫助受益人實現(xiàn)保險理賠金/生存金的保值增值，增加可分配資金；在2.0模式中，也可以幫助委托人將投保資金進行專業(yè)管理，增強保險續(xù)繳能力；還能保護受益人權(quán)益，避免受益人的監(jiān)護人挪用保險金。

　　與家族信托相比

　　1．利用保險的確定收益，鎖定未來現(xiàn)金流

　　國內(nèi)的受托人均為信托公司，擁有出色的資產(chǎn)管理能力，家族信托需要兼顧保值增值和配置組合，根據(jù)委托人不同時期的風險偏好動態(tài)調(diào)整相匹配的投資方案，因此在周期和市場的波動中，投資收益存在不確定性。

　　保險可以鎖定未來幾十年的確定收益，目前長期年金險的預定利率一般為3%-4%，若投保終身年金險，則現(xiàn)金價值和領(lǐng)取金額都是白紙黑字寫進合同、固定領(lǐng)取，未來幾十年不受經(jīng)濟周期等因素影響，擁有一筆長期確認的收益來源，相當于提前建立了一個安全、穩(wěn)定、持續(xù)的現(xiàn)金流，為信托賬戶投資組合增加穩(wěn)健確定的長期收益。

　　2．加強財富杠桿，降低資金門檻

　　保險傳承具有杠桿效應，保費可以分期支付，覆蓋經(jīng)濟責任及風險缺口。也因為保險金信托的杠桿效應，使得委托人可以用相對較低的門檻進行家庭財富的傳承。

　　此前已在文章家族信托和保險金信托的區(qū)別，終于弄明白了……中有過詳細介紹，此處便不再贅述。

　　結(jié) 語

　　如今，保險金信托已經(jīng)成為中產(chǎn)家庭及高凈值人群實現(xiàn)財富傳承保護的優(yōu)質(zhì)工具之一，要真正發(fā)揮保險金信托的強大功能，做到靈動有章， 按需定制，還需要專業(yè)團隊的支持。

　　普益家族辦公室依托普益集團的專業(yè)優(yōu)勢，整體統(tǒng)籌客戶名下的多張保單，使保險金信托在傳承家族財富、凝聚家族精神方面發(fā)揮更大的作用。作為受聘于客戶的獨立買方顧問，為客戶提供客觀的保單診斷、風險梳理、信托方案、財務和稅務規(guī)劃、挑選合適的信托公司、財務會計和報告服務等多項個性化咨詢服務，真正幫助客戶解決隱憂、實現(xiàn)夢想，助力財富永續(xù)，家業(yè)長青，陪伴中國家族幸福地走向未來。（中投在線）

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責任編輯：張靖笛