來源：每日人物

　　河南村鎮(zhèn)銀行事件，讓村鎮(zhèn)銀行這類金融機構(gòu)進入大眾視野。實際上，村鎮(zhèn)銀行這幾年的日子越過越難，風險不斷累積。一些在村鎮(zhèn)銀行工作的一線業(yè)務(wù)員親身經(jīng)歷了這些變化，但他們身處其中，也很無奈：“與風險共舞”的，又何止是銀行，還有存貸往來間無數(shù)的縣鄉(xiāng)普通人。

　　文 | 饒桐語 魏小雯

　　露臉

　　傍晚，山西某個小縣城的廣場上，人潮涌動，熱鬧非凡，一塊幕布支起來，開始放映電影。

　　放電影的人，不是電影院的，而是來自當?shù)匾患掖彐?zhèn)銀行的年輕業(yè)務(wù)員翟金諾。放電影是他日常工作的一部分，作為信貸客戶經(jīng)理，他需要千方百計地吸引客戶，而放電影，就是手段之一。

　　在和同事完成電影布置后，翟金諾開始仔細地觀察往來人群，瞄準那些原本在乘涼的大爺大媽，然后快速走過去，自然地與他們攀談起來，并順勢遞出自己手里的存款廣告單，這一回“露臉”，就算完成了。

　　對于村鎮(zhèn)銀行來說，這樣的“露臉”，是在縣城必不可少的生存法則——在這些地方，更有吸引力的還是國有四大行，乃至農(nóng)村信用社，都有各自的穩(wěn)定客戶群。來自村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)員們，要爭取到自己的客戶，就必須刷夠存在感。

　　從2007年第一家村鎮(zhèn)銀行開業(yè)，15年來，村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)在中國遍地開花，開設(shè)了近1700家，作為正規(guī)的銀行業(yè)金融機構(gòu)，已經(jīng)是國家銀行體系的重要組成部分。但即便在縣城，人們也把村鎮(zhèn)銀行看成“私人銀行”，覺得“不保險”，和有名氣的大銀行一比，有種李逵遇到李鬼的錯覺。

　　這些年來，村鎮(zhèn)銀行顯得有些悄無聲息，在群眾中間的知名度、影響力，都是有限的，直到今年上半年，河南村鎮(zhèn)銀行暴雷，才讓大眾的目光聚焦到這類金融機構(gòu)身上。

　　為了打消客戶疑慮，翟金諾這樣的業(yè)務(wù)員們真是絞盡腦汁。除了放電影，還會組織營銷抽獎活動，用電動車、冰箱等獎品“換來”存款；一旦打聽到哪里有拆遷戶、哪家廠子效益不錯，或是誰家急需用錢，翟金諾都會去“坐一坐”，存錢是次要的，宣傳要先做到位；甚至和他們無關(guān)的活動，也要“蹭到”，“不管什么活動，不管跟我們有沒有關(guān)系，只要人多，我們一律露臉”。最夸張的一次，是把宣傳物料搬到了省青運會上。

　　在江蘇某村鎮(zhèn)銀行工作的劉宏，同樣有著“露臉”的任務(wù)，他需要定期去村委會、超市等人流量大的地方拉橫幅，組織存款返現(xiàn)金、返禮品的活動。除了在縣城活動，他還需要入戶下村。每個月，劉宏都會下村七八次，發(fā)名片、講業(yè)務(wù)。

　　不被允許待在辦公室里，幾乎是每一個村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)員的日常，有人在社交平臺上發(fā)帖吐槽，領(lǐng)導(dǎo)們?yōu)榱俗尨蠹叶汲鋈ヅ軜I(yè)務(wù)，甚至偷偷把空調(diào)遙控器藏了起來。

　　面對客戶，業(yè)務(wù)員要足夠熱情，就連口音也要盡量和當?shù)厝擞H近，為了做好當?shù)氐男刨J業(yè)務(wù)，不少村鎮(zhèn)銀行規(guī)定，業(yè)務(wù)員必須得是本地人。

　　進入村鎮(zhèn)銀行之前，翟金諾對銀行工作的想象是美好的，穿著西裝，等著業(yè)務(wù)找上門，但村鎮(zhèn)銀行給了他下馬威——由于聽不懂當?shù)胤窖裕谶M入銀行的第一個月，翟金諾沒有攬到任何存款。空閑時間，翟金諾只好費勁學(xué)口音，大家最羨慕又廣為流傳的案例是，一個同事，靠著一口流利的本地話，從小員工干到副行長，幾乎全行的拆遷戶存款，都是他拿下來的。

　　服務(wù)也得到位。在貴州，某村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)理吳雙林，甚至?xí)涂蛻粽夜ぷ鳌Ｄ鞘且晃晦r(nóng)村婦女，丈夫過世了，留下一個孩子，雖然在銀行里的貸款不多，也就貸幾萬塊錢來買一些肥料和種子，但實在是“還不上錢了”，打了好幾回催收電話，對方也不接。后來，吳雙林聯(lián)系了另一個開廠子的客戶，給她找了工作，在廠里踩縫紉機，一個月能賺個3000多塊錢，時間久了，這錢也能還上了，畢竟，“貸款放出去，總要想辦法收回來”。

　　類似的案例不在少數(shù)，村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)跨度也越拉越大。吳雙林還曾經(jīng)幫過世老人的子女找過公證員，方便他們把老人的存款取出來。他還聽說，有一回，隔壁的一家村鎮(zhèn)銀行，為了幫一位做礦泉水生意的客戶還錢，干脆把礦泉水都買下了，還讓轄區(qū)內(nèi)的兄弟行們都來這里買水。

　　存款至上

　　業(yè)務(wù)員們使出渾身伎倆，都是為了拉到存款。

　　翟金諾的工資，和存款有直接聯(lián)系，甚至能夠占到工資收入的90%。最少的一回，他只拿到480元——因為拉存款的戶數(shù)、日均存款量太低，被領(lǐng)導(dǎo)從早上催問到晚上。

　　劉宏也清晰地記得，他的日均存款額指標需要達到900萬，“我們的任務(wù)就是存款”。原本，銀行會給員工一些攬儲費，作為獎勵和補貼，但他們?yōu)榱送瓿扇蝿?wù)，攬儲費也不要了，把錢讓出來，作為存款福利送給儲戶。

　　行內(nèi)的“規(guī)矩”也很直接，能帶來存款的人，不管年齡多小，都可以直接上任營業(yè)部主任。但沒了客戶，工作也可能保不住。翟金諾記得，有一個同事的大客戶，突然提著箱子把錢取走了，第二個月，這位同事也走人了。來取錢的豪車直接停到銀行門口，看得大家提心吊膽，而那個裝走錢的箱子，“特別大”。

　　事實上，盡管銀行普遍奉行存款立行，但對于業(yè)務(wù)類別有限的村鎮(zhèn)銀行來說，這一特征尤為明顯。從村鎮(zhèn)銀行開設(shè)之初就有規(guī)定，其只能在本區(qū)域內(nèi)經(jīng)營，主要的業(yè)務(wù)也僅僅包括吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理銀行卡等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，一系列金融和投資產(chǎn)品，都在村鎮(zhèn)銀行的輻射范圍之外。

　　好在，相比大型國有和商業(yè)銀行，村鎮(zhèn)銀行的貸款利率較高，能吃到更多的利差，所以只要能攬到足夠的存款，賺錢能力也不差。難就難在攬儲上，老百姓很少會把存款放在村鎮(zhèn)銀行，更多的是機構(gòu)存款，或者是做一些本地富商的業(yè)務(wù)，要靠關(guān)系才能拉來存款。

　　變化出現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展那幾年。為了獲得更多盈利，不少村鎮(zhèn)銀行開始和互聯(lián)網(wǎng)公司合作，提供互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品，越過了本地經(jīng)營的界限——它們提供的收益更高，在2020年，部分互聯(lián)網(wǎng)存款的一年期利率最高可以達到4.125%，這給了村鎮(zhèn)銀行很強的競爭力，去吸納外地儲戶的存款。

　　但很快，銀監(jiān)會就警惕起來，2020年底，包括螞蟻集團在內(nèi)，各大互聯(lián)網(wǎng)平臺提供的各項互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品集體下架，村鎮(zhèn)銀行也重新回到了本地攬儲的軌道。

　　盈利壓力又回來了。陸遇山是川渝某家村鎮(zhèn)銀行的副經(jīng)理，他所在的村鎮(zhèn)銀行，開行較早，每年能夠吸收接近20億存款，這在當?shù)匾呀?jīng)算一個非常漂亮的業(yè)績，但他們的資金成本依舊很高。他說，在當?shù)亟咏?0家村鎮(zhèn)銀行里，真正盈利的不足一半。他所在的銀行，在20億的數(shù)額里，有90%都是定期存款，很難賺到錢。

　　這和村鎮(zhèn)銀行的主要客戶群體有直接關(guān)系。陸遇山說，由于無法提供證券、基金等投資和理財產(chǎn)品，在他們銀行里存錢的年輕客戶占極少數(shù)。而九成的客戶畫像是這樣的——來自縣城、農(nóng)村的中老年人，核心的訴求是本金安全和固定收益，三年、五年，乃至于存十年定期的都有。

　　村鎮(zhèn)銀行需要抓住這部分客戶，因此，他們?yōu)槎ㄆ诖鎯μ峁┑睦势毡檩^高，以一年期存款為例，前幾年，部分村鎮(zhèn)銀行能做到3%以上，極少數(shù)甚至能到4%，比大型國有銀行的三年期存款利率都高，而相較于活期存款的利率，更是高了十幾倍。

　　存款利率高，還只是明面上的。在縣鄉(xiāng)，村鎮(zhèn)銀行名氣不如大銀行，只能用高息來攬儲，但有時候競爭太激烈，銀行還會拿出額外的獎勵給儲戶，實際利率更高，加上各種存款營銷活動的成本，比如業(yè)務(wù)員們各式各樣的“露臉送溫暖”活動，還有客戶經(jīng)理工資等，綜合資金成本非常高，有的甚至能到5%。

　　以存貸業(yè)務(wù)為主，靠吃利差為生的村鎮(zhèn)銀行，資金成本一高，利潤就少了，賺錢變得越來越難。

　　“蛋糕就這么大”

　　攬儲難，一直是村鎮(zhèn)銀行的主要壓力，資金成本肉眼可見地上漲。但這兩年，連貸款也不好做了。比如貴州的業(yè)務(wù)經(jīng)理吳雙林，已經(jīng)接近兩年沒有做房貸業(yè)務(wù)了。

　　其實，作為一種優(yōu)質(zhì)貸款，村鎮(zhèn)銀行也樂意提供房貸，但銀保監(jiān)會給出的指標額度卻很固定——對于不同類別的銀行，房貸在貸款總額中的占比也是不同的。其中，村鎮(zhèn)銀行獲得的貸款指標最低，根據(jù)2021年發(fā)布的房地產(chǎn)貸款集中度新規(guī)，其所擁有的房地產(chǎn)貸款占比上限為12.50%，個人住房貸款占比上限則為7.50%，相較于工、農(nóng)、中、建、交、郵儲這些大型銀行，這的確是個有些尷尬的數(shù)字，后者的兩個數(shù)據(jù)分別為40%和32.50%。

　　房貸達到這個指標之后，就不能再放款，吳雙林所在的村鎮(zhèn)銀行，就是這種情況。這兩年，也有很多客戶找到他，想要通過村鎮(zhèn)銀行獲得房貸，但都被拒絕了。吳雙林說，總部一直在監(jiān)測這個指標，管理嚴格，要繼續(xù)放款，“唯一的辦法就是把貸款總額度提起來”。

　　只是，這句話聽起來簡單，實現(xiàn)的難度卻越來越大，最直接的，是這兩年來貸款的人，明顯少了。

　　早在2007年，在村鎮(zhèn)銀行建立之初，打出的招牌就是支持小微企業(yè)、三農(nóng)產(chǎn)業(yè)，這是他們的主要客戶群體。陸遇山正是因為覺得這一行“有前景”“有空間”，才選擇轉(zhuǎn)行，成為當?shù)卮彐?zhèn)銀行的第一批員工。但在受到疫情影響的當下，小微企業(yè)面臨的危機更大，要讓他們穩(wěn)住不倒閉已經(jīng)實屬不易，再讓他們進行更多投資，借更多貸款，幾乎是天方夜譚。

　　不僅如此，競爭也變得更加激烈起來。這幾年，伴隨著國家鼓勵扶持小微企業(yè)，四大行的貸款業(yè)務(wù)也在逐漸下沉。而在縣城，很少會有突然出現(xiàn)又突然成功的“創(chuàng)業(yè)者”和“投資者”，在這片有限的土地上，優(yōu)質(zhì)的客戶數(shù)得過來，甚至來來回回都是熟人。

　　村鎮(zhèn)銀行不再是小微企業(yè)的唯一選擇。陸遇山說，如今，同一個客戶，往往就面臨著幾家銀行的競爭，“我們找到他，其他銀行也在跟他談”，而這種情況放到以前，基本是不存在的。

　　一旦資金雄厚的大型銀行參與到這場游戲，屬于村鎮(zhèn)銀行的蛋糕就注定被分走了——他們能夠提供更低的貸款利率。“我給人家5%，其他大行可能就給他4.8%，或者4.5%。”陸遇山說。

　　即便沒有激勵的競爭，村鎮(zhèn)銀行想要維持以往動輒7%-8%的貸款利率也不現(xiàn)實，金融政策變化也讓村鎮(zhèn)銀行的綜合貸款利率不斷下降，比如“兩增兩控”，要求銀行增加小微企業(yè)貸款規(guī)模和戶數(shù)，以前是縣鄉(xiāng)的小微企業(yè)們求著銀行貸款，利率相對比較高，現(xiàn)在銀行為了滿足監(jiān)管要求，反而得求著小微企業(yè)來貸款了，貸款利率自然會下降。

　　村鎮(zhèn)銀行的生存壓力再次變大。原本，他們的盈利壓力就不小，“麻雀雖小，五臟俱全”，是村鎮(zhèn)銀行的特征，該有的設(shè)備、人員安排，都不能缺少，放在以前，雖然攬儲困難，但還可以通過更高的貸款利率來獲得盈利，但顯然，現(xiàn)在的一切都變了。

　　與此同時，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，也不可避免地和縣域經(jīng)濟掛鉤。

　　比如，在陸遇山的小城，房地產(chǎn)依舊冷清。前幾年，當?shù)亟ㄆ鹆诵鲁牵瑯潜P剛剛拔地而起的時候，市場也火熱得很，買房還要提前交保證金，才能拿到搖號的資格——陸遇山覺得，對于一個區(qū)縣城市來說，這種情況已經(jīng)“好瘋狂”。

　　但現(xiàn)在，新城的房價，都掉下來了，村鎮(zhèn)銀行很快就嗅到了房地產(chǎn)的失落。陸遇山說，這幾年，只要是牽扯到房子拍賣的，最終的本金都收不回來，無一例外。

　　前幾年，有客戶靠房子抵押貸款，房價高，每平米八九千，上萬的也有，貸款自然就放得多。但現(xiàn)在，客戶經(jīng)營不善了，錢還不上了，到拍賣房子的時候，拍賣價格也上不去了，每平米價格也就只有五六千，“一百萬的房子，只拍到五六十萬”。

　　陸遇山的感覺是，這兩年，這些出問題的貸款主要集中在“做工程的”，不管是修商品房，還是做政府工程，收不到款的情況不在少數(shù)。

　　他對一個例子印象深刻。當初，一位客戶做的就是房地產(chǎn)生意，貸款到期了卻還不上。事實上，這位客戶也打贏了官司，也有人欠著他的錢，但他就是收不到。最后銀行只能把他抵押的房子拍賣掉，“哪怕我們都知道，只要資金鏈不斷，他就能還上銀行的錢”。

　　與此同時，一個有些詭異的局面出現(xiàn)了，客戶收不到修房子的錢，最后失去了自己的房子，但他的房子也在貶值，銀行因此產(chǎn)生了數(shù)萬元的虧空——在這個循環(huán)里，并沒有獲益的一方。

　　當?shù)厝藧鄢月槔笨谖叮懹錾接幸粋€大客戶，做的就是花椒深加工生意，以前光景好，他從農(nóng)民手里收來的幾十噸花椒，今年收來，第二年年底前就能全部銷售完。但這兩年，餐飲業(yè)不好做，吃火鍋的人少了，來買花椒的商戶也少了，前年的花椒都還在囤積著，不再需要收花椒，也不需要找銀行貸款了。陸遇山和這個客戶合作接近十年，再見面時，客戶只是對著他抱怨，“又沒賺到錢”，他覺得，這些鄉(xiāng)鎮(zhèn)老板身上，那種曾經(jīng)的風光沒有了。

　　銀行是經(jīng)濟的晴雨表，陸遇山的這些感受，和前幾年形成鮮明對比。倒退回去2016年之前，他的工作要輕松得多，一切都順風順水的，也就是這兩年，陸遇山感覺自己老了好多，“頭發(fā)都白了”。

　　自救和隱患

　　日益收縮的空間里，村鎮(zhèn)銀行不得不尋找自己的出路。

　　最簡單的競爭優(yōu)勢來自于降低資質(zhì)門檻——這可以迅速擴大貸款客戶的數(shù)量。要評估客戶的資質(zhì)，最簡單的辦法是提供抵押物，比如房產(chǎn)，四大行和一些股份制銀行，在貸款前期都會有這一要求，但對于村鎮(zhèn)銀行的客戶群體來說，這一步就足夠難了。

　　陸遇山所在的村鎮(zhèn)銀行，依舊想爭取到這部分客戶。最后，他們想出的辦法是，允許三家客戶簽署一個“互保協(xié)議”，其中一家出了問題，另外的兩家承擔責任，名為“三家聯(lián)保貸款”——通過這樣的方式，在缺少抵押物的情況下，獲得一些承諾和保障。

　　時間也是需要把握的優(yōu)勢。“說實話，其他銀行放款放得很慢，因為它有個流程”，陸遇山說，如果是像那樣層層審批再等到放款，少則需要十天半個月，長則一個月都拿不下來。但村鎮(zhèn)銀行是獨立法人，“三天、五天就可以把錢給你搞出來”。有什么問題，那“解釋一下就可以了”，缺少什么材料，“能夠提供補充的東西來證明就可以了”。

　　就連征信報告，也同樣可以有“談的余地”。和別的銀行一樣，村鎮(zhèn)銀行在給客戶貸款時，需要客戶提供征信報告，上面會顯示出貸款人在各類銀行機構(gòu)的所有貸款情況，其中，資產(chǎn)會被分成五類：正常、關(guān)注、不良、損失、可疑，除“正常”外，另外四類都屬于異常情況。對于一些大銀行來說，一旦某一筆貸款被分類在“關(guān)注”一類，就可能不會提供貸款，這是非常硬性的標準。

　　但村鎮(zhèn)銀行會更加靈活地處理這種情況。“我們可以去了解這種‘關(guān)注’是怎么形成的”，陸遇山說，換句話說，一些非主觀的違約記錄，可以被村鎮(zhèn)銀行包容。有一回，征信報告顯示某位客戶存在法院未執(zhí)行款項，他們雖然馬上警惕起來，但客戶本人解釋，“已經(jīng)結(jié)清了，只是征信上面還沒有更正過來”，于是，在要求對方提供結(jié)清證明之后，貸款還是如期發(fā)放下去了。

　　然而，這樣的靈活處理，就不可避免地會存在判斷失誤——銀行大著膽子把錢貸出去，最后那筆貸款還是出了岔子，陸遇山反思，哪怕在前期解釋得再清楚、情況再特殊，“畢竟被執(zhí)行過，說明還是有問題的”。這樣的次數(shù)多了，他們也不得不開始緊張，征信記錄有問題的，“還是應(yīng)該小心一點”。

　　翟金諾也有同樣的遭遇。那是一個農(nóng)場戶貸款，當時，那個客戶發(fā)來了流水，說自己的經(jīng)營狀況“特別好”，銀行直接放了200多萬，但后來，他們只得到一塊荒地，甚至連愿意開發(fā)的房地產(chǎn)商都沒有。

　　事實上，金融業(yè)本身是一門規(guī)避風險的藝術(shù)，對于重資質(zhì)的銀行業(yè)來說，這些自救手段，隨時可以演變成隱患，給村鎮(zhèn)銀行帶來潛在的危機，又隨時隨地爆發(fā)。

　　比如，“無法預(yù)料到的”的事情越來越多。如今，陸遇山常常遇到的情況是，明明前兩個月，這家企業(yè)還看著活得好好的，“所有人都認為它沒問題”，但兩個月之后，就出問題了。最開始，聽到哪家客戶經(jīng)營不善，陸遇山都是不相信，覺得“怎么可能嘛”，一了解具體情況之后，才知道真的出事了。

　　講究人情世故，也成為隱患之一。知道翟金諾在村鎮(zhèn)銀行上班之后，甚至有熟人直接找上門來，開口就是，“我做生意賠了，貸款貸不下來，你給我推薦幾個村鎮(zhèn)銀行，我去貸一貸”。翟金諾知道，他干著一份待遇優(yōu)渥、旱澇保收的工作，哪怕在大行貸款，批得也快，一定是出了什么問題。但是，村鎮(zhèn)銀行缺少這樣的優(yōu)質(zhì)客戶，光憑他的工作，就能直接放款。

　　最終，這些情況都會導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生過高的不良率。《2021年度村鎮(zhèn)銀行調(diào)研報告》顯示，村鎮(zhèn)銀行2018年、2019年和2020年不良貸款率分別為3.66%、3.7%、4%。而截至2020年末，國有大行的不良率僅為1%，股份行不良率為2%，城商行不良率為2%，農(nóng)商行不良率為2.4%。

　　只是，這種不良率，被看做“必須付出的代價”，幾乎所有的村鎮(zhèn)銀行，都要學(xué)會和高風險共舞——門檻就像一個篩子，讓更優(yōu)質(zhì)的客戶流向大型銀行，但村鎮(zhèn)銀行還是不得不通過這種方式，來爭取自己的生存空間。

　　信任之戰(zhàn)

　　河南村鎮(zhèn)銀行出事的那一天，吳雙林感覺到緊張，也有些恐慌，“心里很不安”。

　　他知道，不管是攬儲困難，還是競爭加劇，背后最為核心的原因，還是村鎮(zhèn)銀行沒有得到大眾的信任感。如今，這恐怕更難了。

　　村鎮(zhèn)銀行被當成“私人銀行”，不是沒有原因。按規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)允許社會資本入股，只要主發(fā)起銀行是最大股東就行。但實際上，參股的地方民營企業(yè)可能聯(lián)合掌控，或者存在代持，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行股權(quán)集中，實控人權(quán)力過大，各種關(guān)聯(lián)交易層出不窮，成為最大的風險隱患。

　　當村鎮(zhèn)銀行被辦成了民營企業(yè)的私人銀行，就只為給企業(yè)提供各種便利，小到給親戚朋友安排工作，大到低息貸款、票據(jù)貼現(xiàn)賺利差，甚至發(fā)生河南村鎮(zhèn)銀行這樣卷款跑路的惡劣事件，損害儲戶和公眾利益。

　　幾乎在每個村鎮(zhèn)銀行工作過的人，都被質(zhì)疑過。2011年，陸遇山剛到這里工作的時候，還不是副經(jīng)理，也得去發(fā)傳單，夏天熱，凌晨6點就出門，專門找人多的廣場做宣傳，但對方連銀行的名字都念不順，不知道“村鎮(zhèn)銀行”是個具體名詞，倍感詫異地問他：“現(xiàn)在，隨便哪個村兒都能開銀行啦？”

　　吳雙林把自己的狀態(tài)形容為“孤軍奮戰(zhàn)”，哪怕是家人，也很難相信他們。吳雙林說，他曾經(jīng)對著親人張口，想要拉存款，本以為這樣會容易些，結(jié)果得到的還是質(zhì)疑，這是他最傷心的時刻，“連你自己的親人都不相信你”。

　　在縣城跑業(yè)務(wù)時，翟金諾需要重復(fù)去解釋的兩個問題也與這些相似，第一個問題是“你們這個銀行到底是不是銀行”，第二個問題則是“你們的利息可以給這么高，是正規(guī)和合法的嗎”。在當?shù)兀迕駛兏有湃蔚氖切庞蒙纾越鹬Z隨口都能背出信用社的“背包精神”——不管多遠的山，多遠的路，我都會把你的存款安全保存。

　　就連相親也會被影響。在銀行工作，聽起來體面又穩(wěn)定，翟金諾也因此在相親市場上受歡迎，“能給自己加分”。但唯一需要注意的是，不能讓對方細問，一旦知道他是在村鎮(zhèn)銀行工作，“那就壞了”，作為“銀行人”的身份會大打折扣。翟金諾很難形容這種別扭的感覺，好像是銀行，又好像不是，“有點四不像”。

　　為了得到信任感，村鎮(zhèn)銀行想盡了辦法。劉宏說，每年領(lǐng)導(dǎo)們都會花高價請來所謂的“營銷導(dǎo)師”，指導(dǎo)和培訓(xùn)業(yè)務(wù)員如何推銷，如何讓群眾相信他們，甚至每年的廣告費，都能花上一兩百萬。

　　要么就是找“中介”幫忙。劉宏說，由于老百姓們不信任，他們還會去找“攬儲員”，勸說群眾愿意到村鎮(zhèn)銀行來存款，銀行給的攬儲費，分給攬儲員一半，作為酬勞。而找攬儲員的標準，就是要在當?shù)刈銐蛴小肮帕Α保词敲總€村的村支書，要么就是老黨員、退休老干部。

　　培育信任，顯然會是個漫長的過程。更加殘酷的現(xiàn)實是，如今，連村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部，也缺少信任感，這里的離職率一直很高，翟金諾說，如果走的人多，就一年招三回，走的人少，就一年招兩回。沒有員工真正地對這里有歸屬感，哪怕有了壞賬，那“離職就好”，畢竟，第一責任人只是客戶經(jīng)理而已。

　　最后，翟金諾也辭職了。最開始，他選擇到村鎮(zhèn)銀行上班，是覺得銀行體面、工資高，希望能夠靠豐厚的報酬，早日買房。結(jié)果，最多的一個月，也就收入了3000塊。

　　后來，翟金諾去了北京一家商業(yè)銀行工作，基本工資翻倍，銷售業(yè)績由“存款決定”，拓展到信用卡和各類理財產(chǎn)品，這讓他能更輕松地完成業(yè)績要求。相比于村鎮(zhèn)銀行，這份工作更有盼頭，兩年不到，他就買了房子。

　　陸遇山的壓力則更大了。一直以來，他把自己的工作分為兩個部分：拓展客戶、風險管控，如今，工作重心又多了一項——員工管理，他需要想辦法，讓員工信任村鎮(zhèn)銀行，也對工作負責。開會的時候，他語重心長地向員工們灌輸，“現(xiàn)在外面的就業(yè)壓力很大，你們不要覺得自己有好大的能耐，或者在這里工作把你委屈了”。

　　誰也不知道，這種信任感還能不能建立起來。

　　（文中人物均為化名）

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責任編輯：宋源珺