來源：時代周報

　　8月17日，平安銀行（000001.SZ）發布2022年半年報，該行上半年實現營收920.22億元，同比增長8.7%；凈利潤220.88億元，同比增長25.6%。其中，利息凈收入640.59 億元，同比增長7.9%；非利息凈收入279.63 億元，同比增長10.4%。

　　平安銀行2016年10月全面啟動零售轉型，如今零售轉型已進入“五位一體”新模式下的“智能化銀行3.0”階段。不過，平安銀行零售業務增速逐漸放緩，2022年上半年，零售業務凈利潤同比下降5.6%。

　　近日，市場傳言平安銀行降薪，“零售條線延遞獎金調降40%”。在8月18日舉辦的平安銀行2022年半年報業績發布會上，平安銀行行長特別助理蔡新發回應稱，其實是員工季度獎金有一個打折，并不是降薪，預發的季度獎金系數從15%調到9%。

　　平安銀行董事長謝永林

　　平安銀行董事長謝永林表示，上半年業績與去年制定目標有差距，因此減少預發獎金；業務策略動態調整之后，對下半年業務發展態勢基本滿意。

　　截至今年6月末，平安銀行不良貸款率為1.02%，與上年末持平；關注貸款占比達1.32%，較上年末下降0.10個百分點；逾期貸款余額占比為1.46%，較上年末下降0.15個百分點。今年上半年，該行收回不良資產總額266.78億元，同比增長34.8%，這是平安銀行利潤增長貢獻的重要來源。

　　零售業務轉型

　　自平安銀行啟動零售轉型以來，零售業務成為該行業績的一個強勁增長極。

　　2016年，平安銀行零售業務收入占全行營收的比重只有30.6%，到了2021年，其零售業務實現營收982.37億元，同比增長8.4%，在全行營收中占比為58%；零售業務凈利潤214.98億元，同比增長17.3%，在全行凈利潤中占比近60%。

　　進入2022年，平安銀行零售業務增速放緩。2022年上半年，平安銀行零售業務實現營業收入514.02億元，同比增長4.4%，在全行營業收入中占比為55.9%；零售業務凈利潤 110.65億元，同比下降5.6%，在全行凈利潤中占比為50.1%。

　　平安銀行表示，年初以來，本行零售業務營業收入增速放緩，資產質量承壓。平安銀行加大零售資產核銷及撥備計提力度，導致零售業務凈利潤同比下降，但總體經營穩健。

　　日前，有消息稱，平安銀行零售業務開始降薪，降幅達40%。原來從每年4月到12月，每月按5%的比例預發的績效獎金，三季度開始已降至3%，并且已體現在最近發放的一個月工資上。

　　一石激起千層浪。“零售降薪新聞出來后，就有分析師、投資者打電話過來問，你們說業績好，但又降薪了，懷疑我們是不是做假。”蔡新發說，這絕對不是降薪。

　　蔡新發表示，平安有一個績效非常強且嚴格的體系，每年會定目標，定了目標以后每個季度去看達成情況，從而決定獎金發放比例。去年底，大家相對比較樂觀，今年經營目標定得比較高。但各種因素對今年上半年業績影響比較大，與去年既定目標有一定差距。

　　“有這種差距，就會按既定規則對獎金系數進行一些打折，但不是降薪，這是按平安銀行內部規則運行的。”蔡新發說，今年形勢復雜，零售業務也采取守勢，貸款風險控制更嚴，也有所收緊。

　　“我們也做了檢討，沒有根據宏觀情況及時調整業務，現在對宏觀環境看得要更清楚一些。目前來看，信貸需求還是很旺盛的。新一貸、車主貸等業務都在增長，隨著宏觀形勢好轉，對恢復增長保持審慎樂觀，6、7月份恢復比上半年要好很多，業績有所改善，下半年員工不用太擔心。”蔡新發說。

　　謝永林表示，零售業績受到影響，管理層要檢討。因為對于管理層而言，預發獎金扣一點可能并不在意，但是對于一線尤其是剛入職員工來講，預發獎金對他們當月、當季收入影響比較大。

　　“在復雜環境下，我對平安銀行的零售經營指標還是比較滿意的，動態調整經營策略也是非常到位的。”謝永林說，進入下半年，平安銀行業務發展動能顯示出來的態勢令人滿意，相關指標回升力度仍然可喜。

　　謝永林認為，綜合金融是平安的核心優勢，不能丟掉。面對不同環境，相關策略打法要迭代升級。雖然壽險目前面臨不少困難，但是零售綜合金融在零售業務當中的貢獻仍然穩中有升；平安集團綜合金融挖掘空間仍然巨大。

　　謝永林指出，平安銀行要進一步升級經營策略，把“五位一體”模式復制到綜合金融的渠道經營管理，更高效地挖掘綜合金融這一“金礦”；要更深依托“五位一體”模式的數據能力，挖掘存量客戶當中的潛在價值客戶，不斷提升綜合金融的“含金量”。未來，綜合金融給銀行帶來的價值會越來越強。

　　繼續加強房地產貸款管理

　　平安銀行在半年報進一步披露了涉房類資產質量數據情況。

　　平安銀行表示高度重視房地產行業授信的風險防范和質量管控。2022年6月末，該行實有及或有信貸、自營債券投資、自營非標投資等承擔信用風險的業務余額合計3413.73億元，較上年末增加2.84億元；該行理財資金出資、委托貸款、合作機構管理代銷信托及基金、主承銷債務融資工具等不承擔信用風險的業務余額合計1091.53億元，較上年末減少115.33億元。

　　平安銀行2022年中期發布會現場

　　承擔信用風險的涉房業務主要是對公房地產貸款余額2980.20億元，較上年末增加90.97億元。其中，房地產開發貸1057.51億元，占該行發放貸款和墊款本金總額的3.3%，較上年末下降0.5個百分點，全部落實有效抵押，平均抵押率43.4%，97%分布在一、二線城市城區及大灣區、長三角區域；經營性物業貸、并購貸款及其他合計1922.69億元，以成熟物業抵押為主，平均抵押率45.8%，96%分布在一、二線城市城區及大灣區、長三角區域。2022年6月末，該行對公房地產貸款不良率0.77%。

　　不承擔信用風險的涉房業務主要是合作機構管理代銷信托及基金525.77億元，較上年末減少163.28億元，其中底層資產可對應至具體項目或有優質股權質押的產品規模421.59億元，93%分布在一、二線城市城區及大灣區、長三角區域，其他主要是高等級私募債及資產證券化產品。

　　2022年7月末，該行所涉樓盤中逾期個人住房按揭貸款余額0.78億元，占全行個人住房按揭貸款余額的0.028%，總體涉及規模小。同時，7月末本行個人住房按揭貸款余額占全行貸款的比例僅8.75%。平安銀行表示，相關事件對本行資產質量影響較小，未對經營構成重大影響。

　　平安銀行副行長郭世邦在業績會上表示，上半年房地產市場持續調整，對銀行涉房業務主要帶來貸款投放和風險管控兩個方面的壓力。

　　“本輪房地產行業深度調整，驗證了我行一直以來對房地產業務精細化管理的有必要性。無論是在行業鼎盛期，還是在低迷期，爭取選好主體，選好區域，管好項目的這樣一個三維管理模式，在主體方面堅持名單制管理，同時持續迭代，完善預警系統，對房企風險提前預判，及時調整房企授信策略，提前規避風險，因此我行與同業比，‘踩雷’比較少。”郭世邦說。

　　郭世邦指出，平安銀行堅持布局人口有凈流入的高能級城市，項目九成以上分布在一、二線城市城區以及大灣區長三角區域，市場價值穩定性強，在項目方面也持續加強項目過程管理和資金封閉管理，實現貸后全流程線上化建設，壓實網格化封閉管理，控制終極風險。

　　至于后續措施，郭世邦表示，在存量房地產業務方面，一是加強授信資金提供管理，嚴格審核工程進度和建設資金需求，確保授信資金用于項目建設不會挪用；二是跟蹤項目工程進度，出現延遲的及時調查原因，采取相應舉措防范風險；三是強化銷售資金管控，按當地監管要求和平安銀行制度規定，使用預售資金確保用于項目建設和我行的授信本息償還；四是提前做好風險應對預案，針對已發生風險的項目，配合當地政府和監管部門做好協同。

　　平安銀行表示，將嚴格按“房住不炒”大政方針，繼續在落實監管要求的基礎上，切實做好房地產貸款均衡有序投放，重點支持保障性住房及租賃住房開發及運營、符合政策導向的房地產項目并購，有選擇支持具有真實需求支撐區域的普通商品住宅開發，積極參與房地產企業并購債承銷與投資。

　　平安銀行稱，同時，持續加強房地產貸款的風險管控，堅持貸管并重，在堅持“選好項目”基礎上，進一步突出“管好項目”，升級資金封閉管理要求，升級線上化貸后管理工具，實現對客戶經營、項目進度、資產狀態、資金流的全方位監控。

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責任編輯：張文